<聰明貸款整理>

近期一名台中男子因年薪未達150萬，申辦新青安貸款遭公股銀行勸退，引發購屋族熱議。究竟年收入多少才「最好貸」？
根據聯徵中心2025年第一季資料，年薪介於120至160萬元的申貸人，平均貸款成數最高，達72.96%，其次為年收80至120萬元者，達72.94%，顯示百萬年薪是核貸條件相對有利的門檻。

然而，貸款成數並非隨年收增加就越高。
統計顯示，年薪在80萬以下及300萬以上族群的平均貸款成數反而降至約70.9%。房屋專家指出，銀行審核重點在於財務能力，特別是收入負債比，通常總債務不得高於年收入的七成，否則將面臨降低核貸金額甚至被拒貸的風險。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐分析，若購買總價約1,200萬元的房屋，申請八成貸款、40年期、優惠利率1.775%計算，每月還款金額約2.8萬元。
根據一般銀行設定的負擔比例（每月還款不宜超過月薪的30%至40%），年薪至少需百萬元以上才具備申請資格。若再扣除生活費支出，財務負擔將更沉重。

即使新青安政策提供利率補貼，銀行仍採嚴格標準控管風險。資料顯示，整體平均房貸利率自2024年第一季的2.11%，上升至2025年同期的2.36%。其中，年收120萬以下的族群享有相對低利，平均僅2.34%；而年收達300萬者，反而利率升至2.44%。

第一建經研究中心副理張菱育指出，年薪80萬以下的申貸人仍占整體45.3%，是目前首購市場主力。
雖然新青安仍提供利率補貼與政策支持，但首購族應謹慎評估還款能力，特別注意寬限期與優惠利率期屆滿後的利率變動與月付金調整，以免未來產生財務壓力。

自2023年新青安政策上路至今，累計已受理超過11.9萬件，總金額突破9,300億元。臺灣銀行受理逾3萬件，佔比四成最積極，土地銀行與合作金庫則分居第二、三名，顯示政策確實帶動房貸業務成長。但專家強調，即便有政府利多，真正的過關關鍵，還是借款人自身的財務實力與規劃能力。

新青安雖為首購族帶來利率上的實質幫助，但「貸不貸得下來」依舊取決於個人財力與財務管理能力。
若收入未達標、房價過高或負債比過高，即使符合申請資格，也難保能順利核貸，建議購屋前審慎評估還款能力並預留資金緩衝，以免後續財務吃緊。

資料來源: 財團法人金融聯合徵信中心