<聰明貸款報導>

台灣房貸市場近期陷入「錢到不了」的窘境，不少購屋民眾反映，即便準備好自備款與文件，仍因銀行額度緊縮而苦等撥款。行政院日前喊話要銀行「水龍頭開大點」，金管會隨即召集八大公股銀行開會，重申房貸政策必須以自住與首購族為優先，並要求銀行不得強迫搭售房貸壽險，否則將祭出金檢處分。

金管會主委彭金隆指出，《銀行法》第72-2條雖訂定不動產放款占存款上限為30%，但部分銀行內部風控在28%就開始限貸，已違背政策精神。金管會要求各銀行清點房貸水位，並透過銀行公會網站向社會揭露，確保資金能真正流向自住與首購需求，而非過度保守。

銀行局長童政彰則強調，放款額度不足時，銀行應設法拉高存款來源，而非直接排擠購屋需求。他更直言，當借款人符合授信「5P原則」時，銀行就應撥款，不得以額度緊縮為由拒絕。尤其是首購青年與政策貸款戶，應獲得金融體系的支持。至於公股行庫因承擔較多政策性貸款，導致不動產部位偏高，金管會建議應透過郵局與政府基金吸收存款來平衡，而不是犧牲購屋族的權益。

另一方面，央行去年要求各銀行加強不動產放款集中度的自主管理，導致部分銀行排隊撥款時間拉長至一至三個月，甚至引發預售屋解約潮。面對房貸荒，央行近期也「軟性鬆綁」，允許針對首購、新青安與自辦都更貸款給予彈性，避免民眾有實際需求卻卡在制度中。央行強調，資金應集中支持自用與首購族，而非投資客炒房。

然而，隨著管制加劇，銀行審核趨嚴，部分申請者即便信用良好，也可能被要求尋找「房貸保人」。金融業者透露，雖然法規未強制，但在信用不佳、收入不穩或年齡偏高的情況下，銀行會建議提供擔保人。若能找到合適的二等親保人，甚至有機會提高核貸成數或獲得較佳利率。不過，擔任保人同樣承擔潛在債務風險，未來自身貸款能力也可能受影響。

隨著2025年房市寒冬延續，公股銀行預估不動產貸款餘額可能停滯甚至萎縮。建商與購屋族的資金壓力同步增加，部分建案甚至提前一年就需完成整批貸款規劃。專家提醒，在當前嚴峻環境下，購屋者除了準備自備款，更應提前檢視信用狀況，必要時尋求保人協助，才能提高貸款過件率。

整體來看，台灣房貸市場正進入「嚴控＋鬆綁並行」的新階段：金管會與央行要求銀行支持自住需求，但同時加強監管，防止炒房行為。對購屋族而言，貸款難度提升已成現實，如何在制度與市場間找到平衡，將是能否成功圓夢的關鍵。