<聰明貸款報導>

銀行對不動產放款的比率持續下降，房貸水位壓力出現緩解跡象。根據金管會資料，9 月不動產放款總額較前月減少約 100 億元，整體不動產放款比率降至 25.77%，為今年以來新低。銀行界指出，雖然放款金額下降，但資產總額同步成長，使比率下滑，水位超過 27% 的銀行家數也從年初的 11 家降至 8 家。業者分析，近期行政院拍板將「新青安貸款」排除在《銀行法》第 72 條之二放款比率限制外，為銀行釋放部分額度空間，預期第四季房貸撥款將略有回升。

中央銀行理事會在 10 月底討論中指出，目前房地產交易量明顯縮減、價格略有修正，但房貸集中度仍偏高。多數理事認為，應維持第七波選擇性信用管制，以確保金融穩定，同時密切觀察房貸戶的還款能力與市場風險。央行官員並提醒，利率已處相對高檔，部分家庭若財務壓力持續上升，恐出現繳款困難，銀行應提前評估風險曝險。

在銀行端，雖有政策鬆動，但貸款成數與審核趨勢仍嚴。多家銀行針對第二戶房貸提高利率至 3.6% 以上，部分甚至暫停受理，另對於屋齡較高、小坪數或商辦混合用途等物件也持保留態度。房仲業者指出，目前市場交易降溫，銀行更重視資產品質與客戶償債能力，使核貸件數較去年同期大減。

展望未來，房貸市場仍將面臨交屋潮考驗。根據業界估算，未來三年預計超過 40 萬戶預售屋交屋，2025 年就有約 14.6 萬戶進入貸款申請期。屆時銀行放款需求將集中湧現，若資金調度不及或放款額度受限，可能引發「排貸」或「搶貸」情形。

不動產放款比率下滑雖為金融體系釋壓，但高利環境、信用管制及交屋潮壓力交互作用，顯示房貸市場仍在調整期。市場普遍預期，除非央行在明年上半年釋出更多放款彈性或降息訊號，房市與貸款動能短期內仍難出現明顯回升。