因4～9月公股行庫房貸利率再減1碼（0.25個百分點）的優惠措施，已掀起轉貸詢問潮。兆豐銀行內部統計，自從政府宣布「顧家庭」政策後，3月下旬起房貸詢問度大增，單日電話加上線上諮詢較2月暴增三倍。
華南銀行總經理張振芳指出，房貸轉貸客戶不能僅以房貸業務視之，而是會將房貸銀行當作主力往來銀行，且還有信用卡、財富管理等業務的可能，加上現在房貸利率低，持有不動產成本低，因此已經指示內部，部分費用可以少收，並以速件辦理，積極爭取轉貸業務。
張振芳指出，行政院公股銀行利率調降措施公布後，各營業單位接到許多轉貸的洽談案件，建議評估先瞭解房屋的市場價格、現有房貸餘額、利率及轉貸費用等，再評估轉貸後的利息節省的幅度，是否可足以支付轉貸費用。
臺灣企銀也建議，民眾要評估轉貸所要付出的成本是否高於半年可省下的利息錢。
銀行主管試算，原則上以目前平均房貸貸款餘額800萬元初估，轉貸成本約2.5萬元，只要利差達0.05個百分點，貸款期間三年以上，轉貸就划算。
此外要觀察區域行情趨勢，若鄰近行情穩定或上漲趨勢，轉貸後新鑑估值可望持平或增加，有機會貸到原額度。而轉貸相關費用包含原貸銀行費用、新貸銀行費用、地政規費、代書費等。
華銀至今年4月止，整體房貸承作件數與金額分別較去年同期成長18％及30％，華銀主管指出，著眼房貸業務可帶來其他潛在財管業務，如有客戶希望轉貸至華銀，會努力爭取。
孫彬訓
COVID-19（新冠肺炎）疫情衝擊各行各業，政府針對受影響的行業及個人提供補貼、借貸等多項紓困方案。以下整理各單位紓困方案。
弱勢補助
對象：中低收入戶及弱勢民眾。
補助內容：每人每月可收到1500元，發放3個月。
申請方式：由政府篩選符合資格者發放，詳情可撥打1957諮詢。
充電再出發訓練計畫
對象：實施無薪假達且有通報之勞工及事業單位。
補助內容：勞工免費參加職訓課程，補助時數不得超過減少之工時數，每月應達16小時以上、120小時以下，每小時補助158元訓練津貼，每月最高可領1萬8960元；事業單位辦理職訓課程補助最高350萬元，補助項目包括講師鐘點費、外聘講師交通費、教材及文具用品費、工作人員費等。
申請方式：可向所在地勞動部勞動力發展署所屬各分署提出申請。
安心就業計畫
對象：雇主實施無薪假且有通報地方政府之勞工。
補助內容：由政府補助無薪假勞工投保薪資與無薪假協議薪資差額的50%，按月發給，每人每月最高可領1萬1000元，最長可領6個月。
申請方式：向勞動力發展署各分署提出申請。
安心即時上工計畫
對象：打工族、無一定雇主之勞工（勞保投保薪資2萬3800元以下、過去1年內有勞工保險或就業保險投保紀錄者）。
補助內容：每小時按基本工資158元核給工作津貼，每月最高工作80小時，每月最多核給1萬2640元，每人最長以補助6個月為限。
申請方式：可即刻至「台灣就業通」網站查詢，或向住處附近的公立就業服務機構申請登記。
自營作業者或無一定雇主之勞工生活補貼
對象：3月31日前已在職業工會參加勞保、投保薪資2萬4000元（含）以下及107年度免繳稅之弱勢勞工。
補助內容：每月補助1萬元，總共發3個月。
申請方式：可就近向所屬工會提出申請。
勞工低利紓困貸款
對象：只要提出工作事實者即可申請。
補助內容：每人最高可貸10萬元，共50萬個名額，分3年攤還，第一年免繳息，利息由勞動部補貼，第二年起利率為1.845%，一年利息最高1845元。
申請方式：填寫聲明書向各行庫申請。待勞動部與各行庫確認好受理單位，即開放受理。
勞工紓困貸款申請專頁 看這裡
小規模營業人簡易申貸
對象：有稅籍登記且每月銷售額未達20萬元者。
補助內容：貸款額度最高50萬元，年利率為1%，免收保證手續費，3日內核貸；若受疫情影響，營業額減少達15%，再提供最長一年利息補貼，最高利率0.845%。
申請方式：通過銀行簡易評分表即可申貸。
房貸、信貸紓困
對象：受疫情影響無法如期繳納貸款者。
補助內容：各行庫降息。本金或利息得申請展延3至6個月，展延期間免收違約金及遲延利息。
申請方式：可至金管會紓困專區查詢各行庫規定。
報稅時間延長、提前退稅
對象：所有申報戶。
補助內容：綜所稅／營所稅報繳時間全面延長至6月30日；綜所稅結算申報，第一批退稅提前至6月30日。 若因疫情接受隔離治療檢疫者，3至5月八大稅目報繳期限自動延長；若因疫情繳稅困難，可申請延期分期，不限繳稅金額、延期最長一年、分期最長三年。
申請方式：請洽各地區國稅局或地方稅捐稽徵機關，或上財政部稅務入口網線上申辦。
瓦斯、天然氣降價
對象：全體民眾。
補助內容：調降天然氣5%、桶裝瓦斯每公斤降5元。
申請方式：免申請，自動生效。
員工薪資補貼／營運基金
對象：營收減少5成之艱困企業。 補助內容：6月30日前，可申請薪資及營運補貼。
補貼方案有兩種，一種是補貼正職員工4月至6月每人「經常性薪資」之4成，每月上限2萬元，為期三個月；另一種則是發放一次性的營運資金，每位員工補助1萬元，但補助期間不得裁員、減薪、減班休息或停／歇業。
申請方式：可至經濟部專屬網站申請，或撥打02-7716-9888、1988查詢。
工業區／製造業租金減免
對象：工業區／加工出口區／國營事業土地的製造業。
補助內容：租金緩繳一年，或每月持續繳納，每月減租兩成，為期6個月。
申請方式：可向工業局申請，或撥打1988查詢。
自營業、漁民補貼
對象：無一定雇主或自營作業，而參加漁會之甲類會員漁民。
補助內容：3月31日前在漁會投保勞保、投保薪資2萬4000元以下，且2018年所得未達課稅標準40萬8000元者。
每人每月可補助1萬元，一次發3個月。
申請方式：備妥實際從事漁業勞動等相關文件資料至漁會申請。
餐飲業上架外送服務
對象：餐飲業者。
補助內容：上架外送服務每家補助上限1.5萬元，預估補助1.1萬家業者。
申請方式：可至經濟部網頁申請，或撥打02-26985810、02-26985809查詢。
旅行社薪資／導遊領隊補貼
對象：旅行社
補助內容：針對業績衰退達5成以上，未採勞動部減班休息補助方案、減薪未達2成，可補貼4成薪資成本，每人每月上限補2萬元，可補3個月；導遊領隊近2年帶團達一定團數，每月每人補助1萬人，可補3個月，若參與人才培訓，每人最高補助1萬8960元。
申請方式：可向觀光局申請，或撥打02-23491500查詢。
計程車司機補貼
對象：計程車司機。
補助內容：每月可申請1萬元補貼，最多能申請3個月。
申請方式：可至監理站申請櫃台辦理。
彩券補貼
對象：疫情影響彩券生意，補貼收入減少15％以上的公益彩券經銷商。
補助內容：電腦型經銷商最高補貼3萬元、立即型經銷商最高補貼9000元。
申請方式：詳細申請辦法正在規劃中。
八大公股行庫4月起配合行政院擴大紓困，不含反映央行降息，房貸全面額外降1碼，各公股行庫上周電話詢問量暴增，多家公股銀行主管指出，已準備好吸收民營銀行房貸戶轉貸優惠方案，建議民營銀行房貸戶掌握四大要點，即時間、利差、額度、成本，衡量轉貸加緊腳步。
公股行庫額外紓困房貸全面降息1碼，為期僅半年，因此公股行庫主管指出，四大要點第一項時間，就是轉貸愈早愈好，以額外降1碼計算年化降半碼，就可抵銷轉貸設定費還有多，大幅去除轉貸成本，轉貸後能省下的利息等好處，才可充分享受。
其次當然是利差比較，兆豐銀行舉例指出，調查目前各銀行平均房貸利率水準約在1.65%~1.70%，本周起各銀行陸續反映央行降息調降房貸指標利率0.25%後，平均房貸利率水準將下降到1.40%~1.45%。相較之下，兆豐銀新房貸戶利率最低可降至1.31%，以平均數概估可至少省下9點（1個基本點為0.01個百分點）的利息，在紓困額外降息半年抵掉設定費等一次性費用成本後，新、舊貸間省下的利差是每年都持續存在的，具有一定轉貸省息利益。
華銀主管則指出，房貸戶在原貸行如有二胎房貸、理財型房貸，可以一併搬到公股行庫，這類型房貸公股行庫可提供的利率，相較民營銀絕對有競爭力，轉貸可一併獲得省息利益。
額度部分，公股行庫房貸主管指出，因為政院紓困額外降息1碼，1,000萬元以內餘額均適用，因此對在原貸行房貸餘額愈接近1,000億元的話，轉貸後適用額外降1碼的省息利益也愈可觀。因為轉貸後雖然總房貸額度可能不打折，但符合紓困定義的「購置自用住宅房貸」，僅能以原貸行剩下的餘額計算。
不過，總貸款額度則可以提高，因為對轉貸戶來說，即使適用紓困降1碼的購屋房貸額度無法再提高，但其他已還掉的款項，轉貸後仍可再以其他名目房貸貸出，以當前央行降息、大環境低利持續且可能更低下，可以不必用理財型房貸相對高的利息，就把已經還掉的房貸額度再次借出運用，也是一大利多。
公股銀行主管表示，還有一個附加價值是寬限期，在原貸行已經過了寬限期的，轉到公股銀寬限期重算，既可省息還可免還本金，讓還款變輕鬆。
不具名的公股行庫主管表示，為吸引民營銀行房貸戶轉貸，開辦費均已授權各分行可在一定空間內調整，優惠轉貸戶，這部分不會公開宣傳，但以公股行庫行情開辦費多半在5,000元內，對降低轉貸成本、擴增轉貸利益，也有不小裨益。 
記者夏淑賢／台北報導
用房貸買房很常聽到，不過近日有民眾上網發問，如果用信貸150萬元買房划算嗎？原PO表示，最近大伯急需用錢因為要讓兒子遊學，所以打算把3房1廳的房子用150萬元的價格賣給他，不過事情的來龍去脈，卻沒有如此簡單。
這間房子原本是三人分的 ，大伯、二伯還有原PO的媽媽，但因為二伯有負債所以權狀是在大伯身上，大伯要把房子用150萬元賣給原PO的媽媽，二伯則說會幫忙繳一半當房租，但因為兩人都沒有薪資證明，沒辦法使用信用貸款，事情最後演變成月薪28K的原PO要去扛這筆費用。
原PO表示，雖然最後房子會在自己的名下，但如果貸款下來，除了原先要繳的學貸40萬元，再加上150萬元的信用貸款，負擔應該蠻重的，實在讓他猶豫要不要把頭洗下去。
文章一出引發網友熱議，「不要。千萬不要」、「信貸150萬元，繳七年，一個月也差不多要兩萬了，兩萬八怎麼活」、「拿房子去借款，等於付房貸啊！為何要信貸？信貸利率比房貸高很多耶」、「先把學貸還完吧，一個月才2萬8要揹那麼多債、生活會很辛苦」。
其中更有人懷疑大伯動機，提醒他要好好考慮一番，「遊學一百五十萬太假了」、「為遊學賣房子很可疑，房價會下跌千萬別被騙了」、「有點詭異欸，正常人不會這樣傾家盪產只為了讓小孩去遊學吧」、「大伯的兒子是要遊學還是留學還是交換一年？差很多」、「先問清楚急用錢的真正原因，不然之後可能回頭鬧事，你買下房子不一定是好事，更別提信貸了」。
在大家的熱心分析下，原PO最後也表示會打消用信貸買房的念頭。
記者黃暐迪／綜合報導
為了降低新冠肺炎對各行各業的衝擊，央行決定降息1碼，透過公股行庫所進行的房貸，如果金額在1000萬元以內，降息更可以高達兩碼，不過這個大紅包，有些地方卻可能看得到吃不到。
行政院加碼，將1000萬以下的自用住宅房貸降息2碼，並實施6個月，以房貸1000萬元，房貸利率從1.5%降至1%來說，每個月將為貸款人省下2265元，6個月下來就能省下1萬3590元。
然而，根據聯徵中心資料顯示，在2019年第四季中共有15個行政區的平均授信額度超過1000萬元，這樣的加碼降息將無法對於這些人有所幫助。
平均授信額度超過1000萬元的行政區，包含台北市的大安區、信義區、內湖區、南港區、中正區、中山區、松山區、士林區、文山區、北投區、大同區；新北市則有新店區、林口區和永和區；台中市的西屯區同樣超過1000萬元。
根據近來貸款成數為75%來說，房貸1000萬元約可購買1333萬元的房屋，不過以當前的高房價，這樣的金額對於大都會民眾購屋恐怕稍嫌不足，實際上對於房市能有多少幫助仍須觀察，也有銀行房貸主管直言「關鍵不在利率，而是房價」。
唐主桂／綜合報導
行政院日前擬定的銀行紓困方案，主要配合行庫都是公股銀行，外界揣測會否引發貸款大搬風？銀行主管預計，詢問申辦熱度將升溫，但客戶要不要換銀行貸款，還很難說，建議民眾先向既有往來銀行議價，若價差不大，換了反而不划算。
銀行主管說，公銀一定會配合政策貸款，但民營銀行就不一定，原本在民營銀行的客戶，可能會因紓困方案而轉換銀行。不過，民眾須注意轉換過程可能須額外增收手續費與違約金，不妨先與既有銀行議價，再評估是否要轉換，因方案只為期半年，若價格相差不大，建議不要換，否則不划算。
院方日前擬定紓困方案，適用族群包括新、舊客戶，由於行政院紓困方案又快又急，公股銀行昨（23）日都忙著擬定新貸款方案的價格。
依房屋貸款方案為例，多數銀行是依照「定存機動利率」加上「固定利率」計價，銀行近期不斷再擬定新的固定利率價，調降機率接近百分之百，已貸款者不受影響。
若民營銀行不跟進，是否引起民營客戶轉至公銀？其實不一定。公銀主管說，針對舊客戶，因資金已經放貸，所以一定可適用該方案，但對於新承做客戶，銀行會較謹慎，但預計客戶詢問度會升溫。
記者記者林子桓／台北報導
【法律問蘋果】不具名讀者問：醫美診所要我用信用卡分期付款購買課程，實際上卻讓我向融資公司申請信貸，形成假分期真借貸，且當初雙方沒簽署白紙黑字契約，診所在我提出解約申請時，才以解約金會比當初所貸金額還高搪塞，請問我可如何主張自身權益？
律師李嘉耿回答： 《民法》第153條第1項規定：「當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。」簡單來說，就是當事人對於契約內容需要意思表示一致，契約才能成立。
而所謂「意思表示一致」是指雙方對同一件事的認知和理解必須是相同，假使雙方對於同一件事的意思表示內容有錯誤，或是和本人的意思不一樣，例如：本來是談好信用卡分期卻變成融資信貸，當事人(表意人)雖然可以主張撤銷其意思表示，但前提必是自己的意思表示沒有過失，而是對方沒有說明清楚或契約內容有誤等。
就讀者所述，您認為是以信用卡分期付款購買課程，因遭醫美診所設計，而變成向融資公司信貸，形成「假分期真借貸」，由於雙方沒有簽立書面契約，或是其他人證、物證，讀者將很難舉證證明是遭到訛詐或辦理信貸非你的本意，因此在訴訟的舉證責任會趨於劣勢。
故建議讀者可先向鄉、鎮、市公所設置的調解委員會聲請調解，進一步釐清雙方就簽約當時的意思表示，並就解約金金額進行調解，以維護自身權益並解決爭端。
許淑惠／採訪整理
很多民眾買房時為了想增加貸款的成數，或是取得更優惠的貸款利率，會選擇購買銀行所推出的「房貸壽險」產品，不過這樣的商品並非人人都需要，而且為了取得低利率而買房貸壽險，繳的費用其實更多。
各大銀行在處理民眾的房貸申請時，會評估借款人的還款能力，若借款人的還款能力不足、條件不夠好，但又想要貸到較高的成數，或取得較低的利率，常常就要配合銀行購買「房貸壽險」，等於給銀行「做業績」，交換低利或高額度。
房貸壽險的用意在於，當被保險人身故時，壽險的保險金將會優先用來償還房貸，一方面對被保險人的家庭有保障，避免因為失去經濟支柱，繳不出房貸導致房子被法拍，另外對銀行來說，拿得回借出去的房貸，也能避免呆帳產生。
不過專家指出，為拿到較高成數買房貸壽險才有意義，若只是為取得較低的房貸利率，買房貸壽險反而更不划算。十一法律地政士聯合事務所負責人李冠穎表示，對於還款能力高的民眾而言，貸款利率和成數往往不是問題，並不需要為此多買壽險，此外，這類族群通常早有保險相關規劃，更不會為買房而加購壽險產品。
另外，對於金額錙銖計較的民眾而言，為低利率買房貸壽險，一樣不划算。李冠穎指出，目前一般首購利率都在1.6%左右，而軍公教或可取得1.56%的利率，相差其實不多。以每100萬元、利率少0.01%計算，每個月也才少約100元，並沒有便宜多少，若買20、30萬元的房貸壽險，反而錢花更多。
舉例來說，房貸500萬元、分20年攤還，分別以利率1.6%及1.56%計算，每個月的還款金額僅差138元，20年加總起來也才少3萬3120元，但買的房貸壽險常常動輒超過10萬元，甚至還有銀行推出超過40萬元的產品，確實是比不划算的交易。李冠穎建議，房貸壽險也是提供1種保障，但未必人人都需要，若要做個人情給銀行，也可以購買額度較低、約10萬元以內的產品就好。
記者陳建宇／綜合報導
買房，成家立業是很多人的夢想，不過台灣房價依舊高檔，讓一對結婚10年的夫妻猶豫不決，擔心買房後會壓縮生活品質，不知到底要繼續租房輕鬆過日子，還是下手買房球個安穩，但得面對房貸的壓力。網友指出，生活品質是買房最須考慮的一面，並指出哪些人適合買房，哪些不適合。
原PO在PTT上表示，迄今已結婚十年，同時也租房十年，老公一直很想買間房，不過考慮買在雙北的夫妻倆，月薪相加起來也才8萬元，但房價卻都是千萬起跳。考慮到還有個念小學的孩子，他們細算，付完頭期款後還要每月償還3萬元的房貸，想想生活品質肯定會掉質，因此仍在思考，到底要繼續租房輕鬆度日，還是咬起牙買下一個家？
有些人認為，當然買房好，因為「租房只是幫房東繳房貸」，不過多數網友評估原PO家的經濟狀況，認為一個月8萬元真的「不適合」。因為還要考慮養小孩的費用，這樣一來，若買了房，房貸加上小孩的教育費，生活品質已經被壓縮太多了。「兩個人沒十萬，有小孩，是會比較吃力」、「這不是壓縮生活品質而是變成完全沒有品質」、「沒小孩買房非常輕鬆，有小孩就沒辦法」。
因此，網友還是建議原PO，除非房租很貴，不然就繼續租房。網友指出，雖然買房會有踏實感，但還是要量力而為，不要硬買。其實租房沒什麼大不了，犧牲生活品質才真正影響很大，「租房比較自由，不會被貸款綁死死」、「如果沒有緊急預備金，等於至少未來20年都不能有人生病或失業，壓力太大了」。
更有過來人指出，原PO有結婚其實不用買，最需要買的人反而是「單身者」，因為真的到老時，若沒有房子，房東也不一定會租給老人。「單身要買，結婚不一定要買，台灣租屋市場對獨居老人不友善」。
文章來源：PTT
記者許立穎
快要過年了，正是發放年終獎金的時刻，今年你的年終獎金多嗎？很多人問我，領到年終獎金是不是要先還房貸?我的建議是，不要先還房貸，把錢留下來做投資，資產增長效益更大。
根據中央銀行到2019年11月統計，台灣住宅貸款餘額7.35兆元，創下歷史新高紀錄，同時還比去年同期成長5.97%，顯示銀行仍然持續放款房貸。另外，五大銀行房貸利率，11月平均貸款利率是1.624%，房貸利率在歷史低檔區。目前央行對銀行房貸限制，主要仍在高價豪宅貸款比重6成，其他幾乎沒有限制，在目前資金寬鬆下，銀行仍有放款意願。
年終獎金該不該先還房貸？從這3點來評估
該不該先還房貸的考量
已經有房貸的民眾，當手上有多餘資金時，究竟該先還房貸，還是先投資呢？可以從以下幾點來評估。
一、房貸利率與投資報酬率比較
目前房貸利率僅1.624％，如果可以找到一個投資工具，報酬率高於3％，則把錢拿去投資優於先還房貸。舉例來說，許多在台灣發行的ETF，每年配息殖利率算起來遠高於4％以上。借便宜的房貸資金去投資，可以創造更高的報酬率，發揮錢滾錢的效果。
以下幾檔ETF的殖利率可供參考，但是因為股價是變動的，未來一年的配息也是變動的，因此殖利率僅可做為參考，不是絕對報酬率。投資人還是要花點時間研究，選擇配息穩定，且波動度較低的ETF，較適合穩健投資族。若擔心買在相對高點，可以採取定時定額分批投資的方式，降低投資風險。
殖利率超過4%的ETF。（表格整理：林奇芬；資料來源：CMoney網站）
二、增加資金靈活度
通常我們若償還了銀行房貸，想要再把錢借出來就比較困難。若不先還房貸餘額，銀行還有一種理財型房貸業務，有短期資金需要時可以彈性增加借款，資金需求消除了可以還回，增加資金靈活性。不過，理財型房貸的借款利率較高，要謹慎使用。
另外，若手上多了10萬元年終獎金，拿去還房貸，則手上可運用資金減少，萬一家庭有緊急需求或是有投資機會時都無法參與。不要急著還房貸，把現金流在手邊，可以增加資金運用靈活性。
三、雙向累積資產
當我們購屋時就擁有了一種資產，房地產。如果我們手上還有資金可以投資，就可擁有另一種資產，可能是股票或是債券。這樣我們可以同時擁有二種資產，增加資產多元性、分散風險、創造收益。若把手上資金急著拿去還房貸，則我們的資產只有一種房地產，反而限制資產多元成長的機會。
低利率房貸，可善加運用
如果目前房貸利率水準高達5％、10％，我會建議大家先還房貸，因為我們要找到每年穩定獲利10％的投資工具不容易。但目前房貸利率僅1.624％，則多借房貸去投資，反而相當划算。
當然，投資人可能會擔心，如果把錢拿去投資，賺不到2％，反而虧損10％，那不是更糟嗎？我在這邊想強調的是，用長期投資角度來看，如果每個月定時定額投資，分散投資標的、分散買進時點，經過5年、10年，則投資虧損機會降低，獲利可以大大提高。因此，每年領到年終獎金時，不用急著還房貸，把它轉成一筆可年年投資的資金，一定可以讓你的財富年年高升。
文／林奇芬
