熱錢不退、低利持續，加上30年期房貸大解放，2017至2020年新增房貸族已連4年增加，2020年有29萬餘人加入房貸族行列，相較於2016年僅22.53萬人，多出近3成。
瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛表示，去年因為疫情、資金行情，買房、貸款成長數字更為驚人，去年新增房貸族逾29萬人，僅次於2013年的30.9萬人，且個人平均房貸從2012年的483萬元增至749萬元，房貸金額加重約55%。
黃舒衛指出，雖然台灣薪資成長緩慢，但利率及貸款條件極為寬鬆，降低購屋門檻，加上貸款年限從過去鐵板一塊的20年期鬆綁，放寬到30年期，搭配寬限期，讓更多購屋族擔心追不上房價而急著進場。
財務槓桿勿用到極限
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，房價居高不下，為降低購屋負擔，越來越多人使用30年期房貸，尤其當前利率水準低，民眾對30年房貸的接受度提升。
不過，他提醒民眾還是須留意，不要將財務槓桿使用到極限，每月房貸負擔維持在家庭收入3至4成較理想。
利息總支出大幅增加
《住展》雜誌研發長何世昌表示，近年房價持續反彈，購屋族若想降低每月還款負擔，不是選擇縮小購買坪數，就是買進低價蛋白區，或選擇更長年期的房貸；不過，30年期以上房貸雖可降低每月還款負擔，但利息總支出也大幅增加
記者徐義平
銀行房貸流血殺價風氣再起，中央銀行今（7）日找來36家本國銀行「喝咖啡」，督促銀行辦理不動產抵押貸款業務應遵循相關規定辦理。
央行自今年1月起陸續對銀行進行專案金檢，透過督促銀行落實法規遵循，以強化管制措施執行成效，央行表示，經查大部分銀行合於央行管制規定，但仍有部分銀行辦理不動產抵押貸款業務尚有缺失情形，央行促請各銀行確實檢討改善並建立內控制度及作業程序，落實相關規範。
央行強調，銀行辦理不動產抵押貸款業務應落實風險定價原則，勿削價競爭。
央行指出，部分銀行辦理不動產抵押貸款，有未符合風險定價原則之情形，放款利率偏離市場水準，不利授信風險控管。
為維持市場競爭秩序並健全銀行業務經營，央行籲請銀行依「銀行法」及「中華民國銀行公會會員授信準則」規定，訂定合理放款定價，對授信風險較高之貸款實施差別定價；並應督促銀行審核部門確實遵守自訂之利率定價規範。
未來央行除持續關注不動產貸款及房地產市場發展情形，並檢視管制措施之執行成效外，將適時檢討調整選擇性信用管制措施內容，以維持金融穩定。
記者陳美君
不少人常常被手機貸款簡訊疲勞轟炸，但也有人對資金有需求，容易被「借錢低利免手續費、甚至免核、立即放款」等文字所吸引點閱，有律師說，不少放款行或錢莊常用話術來吸引人，要小心可能藏有高利貸陷阱。
手機簡訊響不停，點開一看原來是貸款訊息，仔細看看內文，快速放款又低利，無論房貸車貸或信貸，一通電話馬上解決資金需求，簡訊不定期狂發，讓不少民眾疲勞轟炸。
民眾說，「借錢都是直接找銀行，直接貸款利息比較低。」、「不理它，因為不需要，你如果隨便簡訊感覺是詐騙。」
「低利免核免受續費」簡訊狂發 小心高利貸陷阱 民眾就怕受騙上當，但也有人有資金需求，忍不住點進瀏覽，畢竟只是參考，但有律師提醒，小心別被低利所騙，是月息還是年息，通通都要小心。
律師陳禾原解說，「因為我們民法規定約定利率不能超過16%，那有些民間放貸的業者他會巧立名目，譬如說用手續費還是違約金的方式，到時候再額外加收費用，所以我們最後還是要關注說，到底契約本身借貸契約的借貸條件是什麼。」
「低利免核免受續費」簡訊狂發 小心高利貸陷阱 以約定利率來說，去年立法院三讀通過，從原本的上限20%下修到16%，但常能看到借款宣傳上的利率數字最高超過16%，往往讓民眾霧煞煞，其實是因為包含手續費的總費用年百分率，民眾要留意數字究竟是約定利率還是總費用年百分率，兩者大不同。
「低利免核免受續費」簡訊狂發 小心高利貸陷阱 律師陳禾原表示，「如果說真的有資金需求，務必要小心看清楚契約的內容，那也不要輕易的把自己的證件，或是說填寫空白的票據空白的契約，或是把自己的權狀交出去，這些都是非常危險的。」
律師強調，有資金需求、最好和有信用的銀行打交道，也要做好功課，避免跳進話術陷阱，以為申辦低利最後卻變高利貸、惹上大麻煩。
陳妍霖、吳俊德
為鼓勵首購族購屋定居屏東，屏東縣政府與全國農業金庫銀行共同推動「買厝住屏東，縣府挺起家」房貸優惠專案，屏府表示，今年5月起房貸利率調降等同公務人員利率。
屏東縣長潘孟安表示，屏府自民國108年3月與「全國農業金庫銀行」共同推動「買厝住屏東，縣府挺起家」房貸優惠專案，協助想購屋的青年，以現有自備款額度，提早購得人生第一間房屋，實現成家立業的第一步。
潘孟安表示，這個專案開辦至今成效良好，縣府向全國農業金庫銀行爭取自今年5月1日起調降房貸利率等同公務人員利率，減輕縣民的貸款利息負擔。
城鄉發展處長李怡德表示，「買厝住屏東，縣府挺起家」專案針對年滿20歲、未滿50歲的首次購屋縣民，房貸年息自110年5月1日起調降為1.31%，另外提供固定利率1.29%的消費性貸款，供縣民購屋裝潢、家電設備等使用，以降低資金需求壓力，實現工作在屏東、住在屏東的夢想。
縣府表示，相關受理注意事項、條件請直接洽全國農業金庫高雄分行辦理或至屏府府城鄉發展處洽詢。
房市交易持續熱絡，被視為房市景氣風向球的五大銀行新增購屋貸款，今年第一季合計金額為1,526.72億元，創下十年同期新高，強攻消金放款的兆豐銀行今年前三月房貸新增撥款金額達370億元，佔五大銀行24%，和去年同期相比，更是呈現出雙位數成長，年增率達58%，帶動房貸淨增餘額排名全國第二，顯見自住剛性需求不減。
根據兆豐銀觀察，相較過去辦房貸只能走進傳統實體銀行，年輕族群申辦房貸更偏好透過線上平台與銀行接觸，以兆豐銀行的案量來說，統計109年全台各區民眾使用「房貸e把兆」數位化平台申辦並核准的房貸件數，桃竹區以成長率236%奪冠，其餘各區成長率排名依序為中區202%、大台北區161%、南區121%，而兆豐銀行的數位化平台贏得許多年輕購屋族群認同，成功創造房貸佳績。
兆豐銀表示，行政院主計總處公布的110年1月底全台老化指數達128.7，其中老化指數最低的前三名城市分別為新竹市(77.8)、新竹縣(80.9)、桃園市(88.8)；這三大年輕城市近年因重大建設陸續推動、重劃區開發題材不斷，吸引年輕人口移居就業，為房市買盤注入活力，帶動銀行新承做房貸量增加最為明顯。
兆豐銀統計資料顯示，桃竹區109年全年房貸撥款金額較108年大幅成長147%，亮眼表現冠於北、中、南各區；以撥款金額來看，桃竹區排名更擠下中區躍升為全台第二，僅次於大台北區。兆豐銀亦表示，央行在今年3月進一步加碼房市選擇性信用管制，主要是為打擊房市投機客，並非針對自住客群，因此，公司今年仍將持續鎖定首購、自住及換屋等優質客群，提供優惠房貸方案。
金管會檢查局在3月金檢10家銀行不動產放款，金管會主委黃天牧說，已經全部檢查完了，預估2個月內、約5月底出金檢報告；檢查局長張子浩說，目前看到有一件高價住宅案（豪宅貸款）跟央行選擇性信用管制規定有牴觸，仍要再問央行意見。
依央行規定，銀行承作豪宅貸款成數原本是6成，但在今年3月19日降到5成5，若是第三戶以上、貸款成數降到4成。
張子浩會中說，這次主要是發現豪宅貸款6成的部分，此案子本身有法規需要釐清、並非直接違法。
他解釋，主要是因為該銀行豪宅貸款戶有海外存單做擔保品，因此需要跟央行進一步釐清，這6成貸款成數應該如何認定，他說5月底報告也會給央行和銀行局。
例如鑑價1億元豪宅，銀行最高只能貸款6000萬元，此案是房貸戶給了海外存單做擔保，加上了擔保品，才有到6成，換言之，若扣除海外存單的擔保品，核貸成數就會超過6成。
銀行局長莊琇媛說，若銀行違反央行選擇性信用管制措施，依規定就是交由央行懲處。
立委林德福在財委會上問說，去年央行信用管制實施前，餘屋、土建融貸款風險管理有待加強，銀行在營收獲利前提下，是否無法落實信用管制？
黃天牧說，依照檢查結果，央行管制前有此現象，之後都依規定去作，檢查局長張子浩說，其中有一件豪宅貸款跟央行規定有牴觸。
林德福詢問，政府打炒房措施有效嗎？黃天牧認為，這些措施都有效但需要時間去落實。
黃天牧說，房市牽涉很多因素，央行祭出選擇性信用管制措施、加上金管會配合，對市場傳達很重要訊息，如土建融、餘屋貸款和豪宅貸款，銀行授信上都有做收斂。
林德福說，央行不排除祭出第三波管制，第二戶貸款降到5成以下，會有影響嗎？黃天牧坦言，降低成數對銀行一定會有影響。
立委郭國文則擔心票券商因沒有如銀行業有不動產放款法定3成限制，加上央行選擇性信用管制沒適用票券商，恐成為打炒房破口。
銀行局長莊琇媛說，4月16日銀行局有找銀行和票券公會開會，票券公會承諾以自律規範、在內規自訂額度控管，對不動產授信業務上限，訂為保證餘額30%或35%，目前整體票券商平均對不動產授信低於3成。
主因是近年來票券公司積極投入土建融、餘屋貸款，例如替建商發行商業本票提供保證等，保證是授信的一種，外界也擔心票券商的不動產授信成為打炒房破口。
據統計，目前全體票券商授信約8000多億元，若最高3成，約2400億元。
至於是否要比照銀行業訂有不動產放款3成的法定上限，莊琇媛說，這還須研究。
廖珮君
繳稅季節即將到來，民眾的資金需求也隨之提高，看好民銀龍頭中國信託推出線上申貸服務5年，線上核貸總金額已突破2000億元，公股龍頭兆豐銀行跟進推出線上貸款平台，訴求「1分鐘估算信貸額度」，更打出「前6期利率1%」的優惠，協助民眾解決繳稅、週轉等資金需求。
銀行業者分析，銀行業者比拚的信用卡等支付業務，根本難以獲利，因此，利差較高的信用貸款業務，就成為銀行業者積極拓展的業務項目。
以中國信託銀行為例，該行自2015年2月推出「中國信託Online貸」，持續優化個人信用貸款線上申貸服務，2020年推出4.0版，首創運用大數據評分模型，串接聯徵資料庫進行即時審核，民眾可即時得知核貸條件，從申請到撥貸最快3分鐘完成。
根據中信銀行統計，截至2020年12月底，「中國信託Online貸」推出5年多，線上核貸總金額已突破新臺幣2000億元。
兆豐銀行近期新推出的線上貸款平台「信貸e把兆」，訴求民眾可1分鐘算出預估的信貸額度、利率及月付金額，並且提供「前6期利率1%」、第7期起最低1.58%的優惠信貸利率，額度最高150萬元，協助民眾解決繳稅、週轉等資金需求。
不過，兆豐銀行的線上貸款平台，主要鎖定專業人士、優質企業員工、既有薪轉戶及房貸戶等客群，手續費5300元、免保人、綁約1年。兆豐客戶可透過線上貸款平台辦理信貸申請、對保及撥款，資金取得更加快速便捷。
以貸款金額新台幣30萬元，借款期間5年為例，總費用年百分率2.18%起，前6個月每月平均繳付本息約5129元，第7個月起每月平均繳付本息約5196元。
記者李靚慧／台北報導
政府部會聯手「打炒房」，沒想到房市愈打愈熱絡，第1季交易量、價持續成長；央行總裁楊金龍昨赴立法院，針對「選擇性信用管制措施執行情形」答詢時坦言，不排除祭出第3波信用管制措施，考慮將自然人第2戶貸款成數降至5成以下。惟不動產開發公會全聯會理事長楊玉全指出，此將傷及家庭自住需求，像有些人購屋目的是換屋或替子女購置，若真的推出，那就不是在「打炒房」，而是「炒打房了」！
首季交易量價均成長
政府打炒房多管齊下，除了央行選擇性信用管制外，金管會也「專案金檢」，緊盯建築貸款過度集中的銀行，日前立法院三讀通過房地合一2.0；不過，立委曾銘宗質疑，政府打炒房根本沒有發揮功能，房價雖然有趨緩，但交易量月增45％，3月六都交易量高達2萬2576棟，創10年新高。
楊金龍回應，政策才剛上路，短時間內要評斷選擇性信用管制的實施成效，恐怕很難這麼快就斷定；立委郭國文也認為打炒房成效不彰，進一步詢問，若市場狀況沒改善，是不是會有第三波選擇性信用管制，並拋出建議「將自然人第2戶貸款成數降至5成以下」。
楊金龍回應，若房市交易價、量持續上揚，央行不排除再次出手，自然人第2戶貸款成數降至5成以下，是可以納入考慮。
央行去年12月18日針對公司法人、自然人第3戶以及購地貸款、餘屋貸款4大類限制房貸成數後，3月19日又二度出手，將法人購屋貸款成數從6成下修至4成，自然人第3戶高價住宅降至4成等。
台灣年輕人薪資成長跟不上房市漲幅，只能「望樓興嘆」；楊金龍坦言，30年前自己還年輕時也買不起房，經過一段時間的努力才買房子。楊金龍分析，台灣房屋市場仍有基本面，房價現在確實還在上漲中，預期央行信用管制，加上7月即將實施的房地合一2.0，對房價合理化會有幫助。
業者批太不接地氣了
「政府若真的推出第2戶限貸5成措施，那就太不接地氣了！」不動產代銷公會全聯會理事長謝坤成表示，第2戶房貸限貸5成，就是告訴民眾不用換屋了，因舊屋委託仲介賣，往往一賣1、2年，民眾為了想換電梯、換不同大小、地點，最後卻因舊屋還來不及賣出遭限貸，情何以堪，以1000萬房子來說，本來可以貸8成，未來若只能貸5成，等於要多籌300萬元，硬生生將民眾換屋門檻拉高。且現在房價降不下來，主要因為缺工，原物料價格攀升。
花旗集團今（15）日宣布，將出售包含台灣在內的13個市場的消費金融業務，花旗銀在台灣子行今日晚間發出聲明指出，出售時間表尚未確定，但在出售前有三大確保：對消費金融營運沒有變動、同仁不會受影響、客戶權益可獲得保障。
花旗銀此聲明連同證實在台消金業務確定被列入出售計畫。花旗銀在台消金市場中，包括已經發行218萬張有效卡，以及財富管理業務，代表未來花旗銀信用卡恐將消失在台灣信用卡市場中。
花旗銀今日(4/15)傍晚發出聲明指出：
花旗深耕台灣已近60年，今天集團所發布有關我們在13個市場的消費金融策略調整，完全不會動搖我們對台灣及亞太區的長期承諾。透過重新定位我們的發展策略，我們能將資源更進一步投資於大幅發展我們在台灣的機構客戶業務，涵蓋企業金融暨投資銀行、商業金融、金融市場，和財資暨貿易金融事業。
花旗（台灣）銀行於1964年在台灣成立辦事處，1965年於台北成立第一家分行。花旗（台灣）銀行是台灣最大的外商銀行，在190多個國家提供超過140種貨幣的交易，同時我們為700多家跨國公司、1,500多家中小企業和100多家本國頂尖企業集團及金融機構提供銀行服務。過去兩年中，協助客戶自資本市場募集超過50億美元的資金。
截至2020年12月底，花旗台灣稅前盈餘達3.38億美元，從獲利來看仍是台灣最大的國際性銀行。花旗台灣擁有強健及充裕的資本，2020年資產報酬率（ROA）和股東權益報酬率（ROE）分別為1.14%及9.18%，遠高於市場平均值0.59%及7.72%。
花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻表示：「近60年，花旗在台灣的營運表現成功亮眼，我們將維持對台灣市場的堅定承諾，致力成為本地與跨國企業客戶、金融機構和公營事業的最佳銀行夥伴。在我們將台灣營運進行轉型以掌握未來成長機會的同時，我們將持續運用花旗獨特的全球網絡和創新能力，提供全方位的企業金融產品及服務，以協助客戶達到永續成長與進步。」
花旗集團今天宣布擬出售13個消費金融業務市場（含台灣）的消息，目前還沒有確定的時間表，在此期間，花旗重申對消費金融營運沒有任何變動，同仁不會有立即的影響。我們將秉持同樣的精神與熱忱，為我們的消費金融客戶提供最優質的服務，也確保客戶權益得到保護。
未來將聚焦台灣的企業金融市場，大幅發展在台灣的機構客戶業務，涵蓋企業金融暨投資銀行、商業金融、金融市場，和財資暨貿易金融事業。
而對於現有客戶，花旗銀則表示，出售台灣的消金業務目前還沒有確定的時間表，在此期間，花旗重申對消費金融營運沒有任何變動，同仁不會有立即的影響。將秉持同樣的精神與熱忱，為消費金融客戶提供最優質的服務，也確保客戶權益得到保護。
楊筱筠
4月汽機車牌照稅、5月綜合所得稅、房屋稅，一年一度的繳稅旺季即將到來，銀行相關信貸商品也陸續出爐。比較市場上的特色信貸商品，台北富邦銀祭出前三期優惠利率0.66％起，台新銀行主打核貸後最快30分鐘撥款，各銀行並搭配抽獎活動，提供現金回饋、Switch+健身環等受民眾歡迎的贈品，藉此爭取客戶使用該行的信貸商品繳稅。
銀行主管強調，口袋不夠深的小資族，許多人每月薪水與開銷剛好打平，想擺脫這個窘境，報稅時可以善用銀行優惠信貸。永豐銀表示，為便利民眾彈性調度資金，提供信貸線上申辦優惠利率1.66％起，最高額度300萬元，文件齊備最快1天撥款；中國信託銀行推出信貸線上申辦Online貸，最快一小時撥款，享前二期超優惠利率0.88％，限時再抽Switch+健身環。
台新銀則推出信貸繳稅季優惠，最低利率0.88％起，手續費折抵3,000元（原價9,000元），最高額度300萬元，核貸後最快30分鐘撥款。國泰世華銀行則是即日起至6月30日止，不限繳稅需求，凡透過線上申辦進件、線上對保者，提供抽現金回饋：8,888元共三名、888元共100名。信貸申辦優惠利率1.88％起，最高額度300萬元，最快申請當天即可撥款。
台北富邦銀推出信貸優惠利率前三期0.66％起，線上申辦再享手續減免3,000元，最高額度300萬元，文件齊備最快一天撥款。
華銀提醒民眾，申辦信貸不能只注意利率高低，更要留意契約是否有綁約（提前清償違約金）條款，一般而言，若有此條款，則提前清償就得多負擔3～4％不等的違約金，因此，申貸前民眾務必多加留意，信貸商品是否有明定「綁約期間」，避免多花冤枉錢。此外，也可觀察銀行是否提供數位化金融服務及是否提供可以線上申請信貸。
孫彬訓
