房貸成數逾九成，銀行資本計提將是現在的一倍。銀行局副局長林志吉3日表示，銀行不動產授信採貸放比率法（LTV）預計2021年6月上路，但已有十家銀行準備妥善，可在2020年底優先適用。即房貸成數只要低於八成，資本計提可由現行35％降到30％以下，但若貸八至九成，資本計提就要50％；超過九成則是要70％，即現行的一倍。
也就是說，LTV上路後，銀行若不動產授信成數仍是高於八成以上，則承作愈多，增資壓力愈大，銀行局認為，可更精準反應及控管銀行的不動產授信風險。
先前金管會曾表示，到2020年可優先適用LTV法的銀行約三至四家，即有國泰世華銀行、台北富邦銀行及中信銀行等，但3日銀行家數已增加到十家，且有一家是公股銀行。
金管會主要是針對不動產市場交投熱絡，要求銀行必須作好不動產授信的核貸及貸後管理，以免承受過高不動產價格波動風險。
金管會強化不動產授信管理有三招，一是要求銀行要告知客戶房貸利率及相關費用，協助客戶評估還款能力及相關負擔；二是要求銀行落實授信審核及貸後管理，確實鑑估不動產價值、客戶申貸用途、資金流向等；第三就是實施LTV法。 
不動產授信的核貸成數法（LTV）係數
銀行局指出，現行自用房貸，銀行資本計提是35％，大約是等於貸出100億元，銀行要有35億元的自有資本，未來就是看銀行核貸成數，決定不同的資本計提比率，如核貸成數低於50％，資本計提只要20％，就比現行省43％左右的資本，若核貸高於五成但沒有超過六成是25％，六成以上不超過八成則是提30％，也比現行省14％以上；但若高於八成、未超過九成，計提比率就拉高到50％，即比現行貴；超過九成要提70％，就是現行規定的一倍。
甚至若核貸超過不動產價值100％，若是自然人申貸，則風險計提會拉高到75％，中小企業就是85％，即銀行在鑑價上要更謹慎，避免房價下跌時，核貸金額就可能超過不動產價值的100％，被計提大量資本。
另外還有非自用房貸，現行是計提75％，LTV法之後，核貸八成以上不超過九成，就是提75％，但若超過九成但不到100％就是提105％，也是比現在貴；不過若核貸高於六成但低於八成，就只要提45％，比現行省40％。
彭禎伶
房價持續看漲，年輕人買房不容易，財政部主導「青年安心成家房貸」計劃，將一段式利率從目前1.43％下修到1.4％，如果以貸款額度最高800萬元來看，每年能省1380元，修正後最快明年上路。另外申請資格年齡也從20歲調整為「民法成年年齡」，預計下修到18歲。不過房仲也建議，如果真要貸款還是要到坊間銀行多比較，有些「首購方案」利率更低。
帶看大套房靠裝潢變化格局，瞄準年輕小資族，同樣為年輕人設計的財政部主導「青年安心成家房貸」，因應民法修正成年年齡20歲下修到18歲，青安貸款也計劃同步下修，18歲就能申請青安房貸。
民眾：「這應該很極端吧，因為沒能力的話，不管降到幾歲還是沒能力啊。」
民眾：「有家人可能想幫小孩子買他們的第一間房子的時候才會有影響，大部分如果是靠自己的話，其實18歲比較不會去買房。」
建案代銷專案副理廖道遠：「以我們目前來說，最年輕的客戶是22歲，今年9月20到29歲的客人已經增加了1成。」
年輕族群買房多半得靠房貸，財政部青安房貸計劃將一段式利率從1.43％下修到1.4％，以最高貸款額度800萬元來看，30年房貸每個月能少還115元，1年大約能省1380元，等行政院核定最快明年上路。
房仲陳泰源：「（18歲）高中剛畢業的年輕人基本上是不太可能（買房），小孩子的父母親多提供一個資產配置的管道。」
青安房貸計劃將利率調降至1.4％，最快明年上路。
財政部青安貸款和坊間銀行相比，優點是審核條件比較寬鬆，而且「不限首購」，只要沒有自有住宅就符合資格，但房仲也提醒，其實有些銀行房貸利率更低。
房仲陳泰源：「（坊間銀行）他給我降到1.31％而已，反而比財政部提供的青年成家方案還要來得更低。」
房仲陳泰源剛買房也是首購族，他也提醒，貸款買房儘管公部門祭房貸優惠政策，但最好還是多比較才能減輕還債負擔。
記者謝抒珉、王承偉/新北報導/林雨荷整理
財政部召集八大公股行庫開會，敲定各行庫續辦青年安心成家房貸兩年，也就是將延長至2022年底，以及一段式利率下調0.03個百分點，來到1.4%，額度800萬元與寬限期三年均不變，是小資族、年輕人買窩福音。
青安房貸利率共有三種計算方式，即一段式機動利率、兩段式與混合兩段式利率等。財政部今天召集行庫開會，決定針對一段式利率調降，較現行1.43%再減0.03個百分點，來到1.4%，其餘兩種利率計算方式則是不變，寬限期、可貸額度與可貸天期30年也不變。
記者夏淑賢
為協助無自有住宅民眾減輕購屋負擔，財政部二○一○年十二月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，此優惠年底將到期。財政部長蘇建榮昨在立法院備詢時表示，此優惠已辦很多年，若要續辦須報院核定，目前是傾向繼續，通常會再延長兩年；至於近來房市是否過熱，政府已注意到相關問題，若有必要會適時出手，財政部、中央銀行、內政部會跨部會制定方案，會有整體考量。
房價蠢動 政府已注意
對於央行總裁楊金龍日前表示目前並非打房時機，蘇建榮說，央行有央行的看法，但政府是一體的、要跨部會合作，房價因應措施才會有效，行政院也已經注意到房價蠢蠢欲動的問題。
蘇建榮表示，現已有房地合一稅機制，一年內炒作買賣，稅率高達四十五％、兩年內稅率卅五％，短期投機炒房在稅負上要付出很高代價；他強調，稅負不只有稅率問題，還有稅基，地方政府要合作，合理評定稅基，中央、地方應攜手合作。
記者巫其倫／台北報導
高雄銀行配合高雄市政府落實高雄市市長陳其邁經濟首都好生活政策，吸引企業投資高雄，鼓勵創業精神並協助取得創業所需資金，打造青年友善創業環境、促進產業升級並帶動經濟成長，讓青年好創業、好就業，協助年輕人走向國際市場，推出高雄進行曲專案貸款。
進行曲一：高雄市政府中小企業商業貸款及策略性貸款，為活絡高雄市商業及經濟活動，配合高雄市經發局推動商業及綠能政策，提供中小企業及太陽能產業所需資金，最高貸款金額為2,500萬元，貸款期間最長10年，本專案2009年開辦至今，已協助1,000餘戶企業取得資金，撥貸金額共7.4億元，對於政府推動之綠能政策具有貢獻。
進行曲二：高雄市政府青年創業貸款，為協助青年創業，扶植創新優質企業發展，配合高雄市政府青年局辦理青年創業貸款，凡公司或商業設立高雄市且未滿5年，實收資本額1,000萬元以下，負責人設籍於高雄市3個月以上且年齡20～45歲，並參與相關創業輔導課程或講座達規定時數者，提供每次最高200萬元、累計最高400萬元之資本性或周轉性資金，目前貸款利率為1.94％。2020年2月開辦至今，已核准近百戶，金額達億元。
進行曲三：「邁向高雄」企業融資專案，高雄銀行協助高雄市經發局政策推動，響應台商回流、鼓勵企業進駐高雄市，推出「邁向高雄」企業融資專案，凡於高雄市設立登記且實收資本額達新台幣1,000萬元以上之工商企業，貸款利率最低1.5％起，貸款金額為資本性支出者最高8,000萬元、營運週轉金者最高3,000萬元，期能繁榮在地經濟，創造就業機會。
進行曲四：「幸福高雄」首購房貸專案，高雄銀行配合推動高雄市都發局住宅政策，推出「幸福高雄」首購房貸專案，凡高雄市民，首購自用位於高雄市轄區內住宅，高雄銀行提供貸款期限最40年之低利房貸專案，減少市民購屋負擔，落實居住正義。
進行曲五：高雄市青年築夢2.0專案，高雄銀行配合高雄市青年局青年政策，協助新創及青創事業，推出「高雄市青年築夢2.0專案」，凡營利事業設籍於高雄市，依法辦理公司或商業登記，員工人數10人以下且公司代表人或商業負責人為年齡20歲以上、45歲以下之中華民國國民，提供專案貸款金額最高100萬元，利率2.0％起，貸款期間最長5年，讓企業快速取得營運所需資金。
高雄銀行與在地企業齊力邁進，希望吸引更多事業家投資高雄，提升高雄市企業經營實力與市場競爭力，帶動更多在地青年返鄉就業，共創宜居城市。
孫彬訓
房市是否過熱近來受到高度矚目，對此公股銀行已出手把關房貸成數，同時倘若是最高八五成或九成的成數，將僅限「首購族」，以讓高成數能充分幫助首購族買高總價房屋的資金需求，同時避免高成數變相成為投資客炒房資金，其中台銀、土銀已確定房貸成數最高以八成為限，台銀董事長暨銀行公會理事長呂桔誠更直接表示，台銀不會跟進所謂九成房貸。
大型行庫中，合庫的房貸最高作到八成五，但對於不動產擔保品的區位及借款人的財資力，都有嚴格要求。合庫近十年來會給醫師、律師、會計師等「三師」，在最高成數之上再多加0.5成，目前合庫在A區（雙北市等重要都會區）的房貸最高可作到八成，因此「三師」可順勢加到八成五，且限「首購族」，其他非三師的貸款戶最高仍以八成為限。
一銀則在本周發出新函令給全體分行，目前對分區最高等級A區最高成數給到八成五，原本授權若客戶有特殊需求，可再由分行經理彈性授權給予0.5成，最高成數因此成為九成，但新函令把該0.5成的授權空間全面拿掉。
一銀新函令中發布的另一道措施，包括對先前配合承作房貸業務給予一成修繕或裝璜之用的貸款，過去可隨房貸一併以20年為借款期限，但現在則全面限縮在十年，而且從嚴要求僅能作為修繕或裝璜。
兆豐銀數月前開始承作八加一成房貸，但月前已訂定九大條件把關借款人資格，其中除了財力，特別要求必須是「首購族」才能適用，其他的借款條件還包括身分限公教族、公營事業或轉投資事業員工、公立中小學以上的正式職員，或是醫師、會計師、律師、建築師等「四師」，或500大企業員工、兆豐理財資產超過300萬元以上的客戶；若非以上身分，則要求年收入必須是個人120萬元以上或家庭收入150萬元以上者，同時借款人信評必須是A+等級。
呂桔誠表示，台銀前九月新增房貸逾1,500億元，其中非公教和公教的房貸占比為六比四，全年將以新增2千億元為目標。
朱漢崙
財政部主導、八大公股銀行以自有資金辦理的「青年安心成家貸款」，即將至今年底落日，據了解，上周財政部已要公股銀行就是否續辦，續辦方案是否變更檢討後提出建議，據了解，多數銀行傾向續辦，條件不變，但也有銀行認為現代年輕人購屋壓力太大，建議拉長暫不還本金的寬限期或整體還款期限，如寬限期拉長至5年等，但貸款最高額度目前傾向維持800萬元不變。
預期在財政部將於10月邀請公股銀行開會討論，了解各單位看法，進一步整合意見後，將於11月提報行政院。
一段式利率 最受歡迎
「青年安心成家貸款」自2010年開辦自今，主要協助20歲以上，民眾購置自有住宅，減輕貸款負擔，目前貸款額度最高達800萬元，寬限期與還款期限最長分別為3年與30年。惟受到低利環境，公民營銀行搶食房貸大餅影響，青安方案已不較過往受到民眾歡迎，今年前8月新增撥貸戶數為9287戶，新增金額僅約420億元，不論件數與金額都較去年同期大幅減少。
利率上，財政部在2018年新增一段式利率後，分3種，並以一段式利率最受歡迎，方案為中華郵政2年期定儲額度未滿500萬機動利率（基準利率）加計0.585個百分點，目前正常利率為1.43％；其次為二段式，前2年為基準利率加碼0.345個百分點，目前利率為1.19%，第3年加碼0.645個百分點，目前利率為1.49%。
30年房貸 恐成市場主流
永慶房屋業管部協理謝志傑表示，目前房貸利率降至歷史低檔，根據最新永慶房屋調查顯示，77％消費者認為房貸利率降低，會增加購屋意願，調查也顯示，消費者普遍存有購屋夢想，只要存夠頭期款，加上每月房貸負擔不會造成過大壓力狀況下，消費者購屋意願相當高，其中70％消費者預計貸款成數在7成以上。
值得注意的是，貸款年限目前仍以20年為大宗，但可發現預計貸款30年的比例攀升至39％，顯示在房價仍高下，房貸負擔對消費者造成不少壓力，期待拉長貸款年限，能維持原有生活品質。業者預期，未來30年房貸恐成為市場主流。
德國安聯集團昨（25）日發布全球財富報告，台灣去年人均金融淨資資產約新台幣379萬元，穩居亞洲第二，僅次新加坡；但也示警台灣家庭債務比率升至92.6%新高，逐步接近「危險地帶」。
安聯集團每年發布全球財富報告，今年為連續第十年，探討全球將近60個國家，其家庭擁有資產和負債情況。家庭的資產包括存款、股票、基金、保單、提撥的退休金等，但不包含不動產；金融淨資產為資產扣除負債後的金額。
安聯集團表示，受惠於台股蓬勃熱絡，台灣的家庭金融資產總額2019年成長10.7％，創下過去十年來最大增幅。台灣的人均金融淨資產為11萬706歐元、約新台幣379萬元，亞洲僅次新加坡。
儘管如此，安聯集團首次在報告中示警，台灣家庭債務比率（負債占GDP比率）去年攀升至92.6%，正緩慢且一步步地接近100％或更高債務的「危險地帶」，主因房價上漲帶動房貸餘額攀升。
無獨有偶，中央銀行昨日公布國內全體銀行業的消費者貸款與建築貸款統計，8月底房貸餘額7.7兆元；包含房貸、房屋修繕貸款、車貸、職工福利貸款、其他個人消貸、信用卡循環餘額的消費者貸款，8月底餘額9.2兆元，房貸與消貸餘額雙雙創下歷史新高。
知名外商集團示警台灣的家庭債務比率正邁向危險地帶，台灣人該怎麼看？台灣金融研訓院院長黃崇哲昨日表示，以前買七、八百萬的房子，只要貸款四、五百萬元；現在房子動輒一、二千萬，房貸餘額自然會攀升。他認為，資產與負債都上漲可以接受，怕得是資產縮水，負債卻增加。
富邦金控首席經濟學家羅瑋也說，日本因為人口老化且負成長，房子空屋率高，房價下跌、民眾的資產縮水；房貸因為已經借了，償債金額不會同步縮水。台灣目前房價穩定，家庭負債比高還不會有問題，但台灣也有像日本般的人口老化與負成長的隱憂，倘若家庭負債比一直居高不下，房價卻因人口老化而下跌，未來就會有問題。
記者陳怡慈
力挺青年創業，行政院8月起推出總規模達600億元的青年創業啟動金貸款方案，台北富邦銀行除了受邀擔任文化部首批貸款承辦金融機構，更率先宣布與文策院合作簽署全台首張文創產業青創貸款合作備忘錄(MOU)，將把專利AI技術運用於貸款徵審上，結合文創產業特質開發速審機制，最快3天即可完成徵審，全力支持青年頭家打拼事業，為台灣文創業催生新生力軍。
青年創業啟動金貸款方案總規模達600億元，其中100億元額度將由文化部執行、文化內容策進院協助受理及輔導。文化部23日起正式公佈申貸辦法，表示將提供創業者上限1.42%的優惠利率並給予5年全額利息補貼。
北富銀總經理程耀輝表示，北富銀支持政府政策向來不遺餘力，以紓困貸款為例，自開辦以來已為超過3萬8千位客戶提供總額達470億元的紓困貸款，目前動撥金額超過7成。
他強調，文化創意產業可以為社會提供健康的精神食糧，更能創造美好的人類文明，北富銀將全力配合此次青創貸款專案提供最優質便捷的申辦服務，歡迎有需要的民眾多加運用。
北富銀分析，今年以來受疫情影響，不少產業因規模收縮而釋出大量人才，同時防疫所造就的新生活型態也為文創及內容經濟帶來相當大的新商機，對於有志創業的年輕人來說正是切入市場的機會點。
北富銀深知青年為國家未來之所寄，因此十分關注年輕族群的事業發展，長期擔任台北市政府青年貸款專責銀行，累積近十年的辦理經驗，流程明確且高效。此次北富銀非常榮幸受邀參加文創產業青創貸款專案成為首批承辦銀行，將由總行單位專責受理申貸案件，並與文策院簽署MOU，建置由產品經理、徵審人員及系統作業人員組成的跨部門專業團隊直接支援文策院，協助有志青年快速取得資金、一展抱負。
同時，北富銀還特別將文策院的線上收件平台與銀行自主研發的專利企業智能貸系統進行整合，透過行動化、模組化的智能徵授信機制，可快速針對文創產業申貸企業進行徵審作業，只要文創青年備妥齊全的申貸文件，經文策院完成輔導後正式送件，銀行端最快只要3個工作天即可完成既往需時2周的徵審流程。在AI技術的深度運用下串聯起企業貸款全流程，為客戶帶來更便捷高效的金融服務新體驗。
萬千華／台北報導
低利時代衝擊浮現！富邦人壽對旗下業務員下指令，從9月全面停止新承做房貸業務，等於宣告退出房貸市場，而既有約3萬戶、餘額約1700億元的舊房貸放款，則持續有效到民眾還款完畢為止。
近來房市正熱，房貸餘額節節攀升，富邦人壽卻選擇在此時退出房貸市場。對此公司強調，主要受到今年降息影響房貸利率，經估算其長期收益遠低於保單利率成本，因此停止辦理房貸新件申請，以積極維持資產收益及廣大保戶權益，強化保險保障的核心價值功能。
換句話說，富邦人壽全面撤守房貸業務，主因是低利時代、房貸資金成本高、收益率太低，不利壽險業的報酬率。業界人士表示，保險公司的保單資金成本為2%，目前公債利率低於0.5%，房貸也只有1.5%上下，基本上國內只有股票殖利率高於2%，且較大的資金部位還是得靠海外債券來支撐。
富邦人壽房貸授信部位約1700億元，約佔整體投資部位4%，多是承做20年自用住宅的房貸契約，內部預估，若以每月以20~30億元保戶還款額、逐年下滑，最快富邦人壽5年可結束所有房貸契約。在人力資源方面，富邦人壽的房貸部門共73人，預計明（2021）年元旦起降為30人，另外43人將安排到富邦人壽其他部門，房貸部門也將維持30人的運作門檻。
富邦人壽表示，富邦資源豐沛、以金融百貨為定位持續提供多元之金融商品，基於集團分工，日後集團房貸業務將統籌由北富銀辦理房貸業務，擴大展現合作綜效，持續帶給消費者更精準之金融保險服務。
截至今年第一季為止，國內壽險房貸業務第一大的國泰人壽房貸餘額也降至3110億元，房貸業務的推動主要是從公司資產配置與客戶服務角度來思考，業務員會結合日常客戶服務，依客戶需求提供服務。但內部人士透露，國壽已降低投資組合當中的擔保放款比重約5%，轉至國外固定收益商品。據了解，國壽及新光人壽也改採「被動方式」辦理房貸，等於不再主動出擊、向民眾招攬房貸業務。
這也是繼2014年南山人壽退出房貸市場後，睽違6年、再度有一家壽險公司退出，知情人士透露，目前南山人壽房貸餘額只剩200億元左右，當初南山人壽決定停辦，主要是前董事長杜英宗覺得房貸收益不高，不如把錢拿去海外投資。
也有壽險業者坦言，近期金管會嚴抓「借錢投保」後，為了避免因銀行端銷售通路，或是自家業務員，有違規勸誘保戶抵押房子借錢後去買保單而引發爭議，也讓不少壽險業降溫房貸業務。
儘管是為了集團長期利益考量，但是業務說撤就撤，可就苦了不少基層員工。業界人士透露，有不少壽險業務員利用房貸商品來開發客戶的效益，其實也是保險公司當初選擇做房貸的原因之一，就如外商銀行也會用房貸來開發有理財潛力的客戶。這塊需求對於會善用房貸當敲門磚的業務員，助益頗大，甚至有業務主管專門以房貸來開發保險客戶。
富邦人壽此舉恐怕引發其他公司效仿，對民眾而言也少了一個取得優惠利率的管道。低利率環境的衝擊可就像隻灰犀牛一樣，一直都在你我身邊，只是不知何時會衝撞過來。
萬千華、廖珮君／台北報導
