房貸轉貸利率少0.5%才划算

<聯合晚報專訪>

錢爸爸房貸有些壓力,但和原房貸銀行又很難協商,聰明貸款說,另一個解決方式,就是「搬房貸」, 也就是轉貸。

不過聰明貸款提醒,轉貸要付成本,並可能有違約金的問題,基本上,比原銀行利息便宜0.5%以上,再來考慮。 考量三大費用成本 聰明貸款表示,房貸轉貸有三大費用:

一是付給政府的地政設定規費6000元,

二是代書設定費 (包括塗銷前銀行設定費)約5000~5500元,

第三則是銀行手續費3~5000元,有些銀行為吸引民眾轉貸強調免手續費,但往往會用其他名目收費。


總計算起來,轉貸成本約在1.5萬元上下,以貸款500萬元來算,如果新貸款銀行利率能夠便宜0.5%,一年可省下2.5萬 元,扣掉轉貸成本,一年則可省下1萬元的利息,比較划得來,如果不到5%,恐怕只是白忙一場。

聰明貸款說,民眾轉貸時最常碰到的問題,就是違約金。目前絕大多數都是三段式指數型房貸,前半年或一年,銀行會給 很低的利息,但條件是兩或三年內不能轉貸,也就是綁約,違約的話,就必需罰款,罰款金額則通常是一到兩個月的繳款金額,並不輕鬆。

違約金可要求遞減方式 如果有這種問題,他建議可向銀行要求依遞減原則,減低罰款金額。譬如說,綁約綁三年,已繳 了兩年,第三年要轉貸,那麼就可要求銀行違約金應只算最後一年,也就是乘以三分之一,這是合理的算法,因為已經 履約兩年,沒有道理全額支付。


壽險型房貸 爭取優惠

至於新貸款銀行的選擇,永慶房屋契約部經理陳俊宏說,如果本身有投保壽險, 則可優先考慮保險公司提供的壽險型房貸,特別是一年保費10萬元以上的大戶, 通常能和保險公司談出很優惠的條件。

另外如果日後仍需要較具彈性的利率,聰明貸款表示,一般而言,民營新銀行會 比公營行庫更具談判空間,通常房貸第二年,利率會提高0.8~1%,公營行庫 往往是按表操課,但民營銀行,特別是新銀行,往往就可以只加0.5%。


房貸期超過1/2 不建議轉貸

台灣房屋則提醒民眾,如果房貸還款已超過二分之一,譬如還款期限20年,但已 繳了10年以上,則不建議轉貸,主要是本息均攤房貸的特色是,一開始繳房貸的 金額都是以利息居多,但到後幾年付貸款的錢大多數都是本金,轉貸會產生一些 成本,就算提前償還房貸,所能節省的利息也十分有限。

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推銷電話很煩? 除了掛電話你還能這樣做

<聰明貸款 整理>

不少保險、金融或銀行借貸等企業,時常透過電話CALL客、推銷,許多人不勝其擾,律師梁維珊指出,企業陌生CALL客必須遵守公平交易委員會對電話行銷案件處理原則的規定,例如只要消費者喊停,或表明不願接受電話行銷,對方就不能再繼續推銷;而如果消費者透過電話行銷購買產品或保險等,也和網路購物一樣,享有7天鑑賞期。若違反可能被罰5萬以上到2500萬元的罰鍰,屢勸不聽,罰鍰將加倍到10萬元以上5000萬元以下。


還有哪些規定可以保障消費者?梁維珊替大家整理出企業陌生CALL客7規定,讓大家了解你可以怎樣拒絕電話行銷。


1、推銷電話必須顯示來電號碼

顯示來電號碼表示自我負責,也可以讓消費者回撥確認來電者身分,消費者也可以向165防詐騙專線確認發話號碼是否為詐騙集團,或者也可以透過手機APP如Who`s call等查詢發話號碼的公司名稱。


2、推銷員在對話一開始就要明確說明身分及目的

「我們是ooxx銀行,目前有促銷活動…」推銷電話通常都會這樣開頭,但若你接到的推銷電話沒先自我介紹,反而跟你天南地北亂扯裝熟,你可以立刻掛掉電話向公平交易委員會檢舉!


3、當消費者喊停或表示不願接受電話行銷時,業者就不得再對同一消費者進行電話行銷

電話行銷通常只有消費者的電話號碼,不知對方年齡、職業,所以時常亂槍打鳥推銷商品,許多人接到電話後,不視壓根沒興趣,就視覺得莫名其妙,像是推銷沒有車子的人辦理汽車貸款等,此時消費者若表示不想再說下去了,業者就不能再盧,必須立刻結束通話。

小秘訣

聰明貸款提醒:若要拒絕銀行電話行銷其實很簡單,只要說出「我拒絕共同行銷」七個字,銀行就得依法停止通話、並註記未來不得再以電話行銷打擾。



4、電話購物與網路購物相同,除了特定商品外,應都享有7天鑑賞期


電話購物與網路購物一樣,消費者都是在沒看到商品前就購買,因此法律保障消費者擁有7天的猶豫期,但除了易腐敗、保存期短或解約時將逾期、客製化給付、報紙期刊或雜誌、已啓封的影音商品或電腦軟體、無形的數位商品或應用程式及已拆封的個人衛生用品等,以上6類商品無7天鑑賞期。


5、資料保存

業者Call客時提供的廣告、文案、促銷等資料以及成交時的電話錄音,都是契約一部分,必保存至少六個月。


6、業者不可以欺騙或隱匿有關商品的價格、品質、限制條件、贈獎內容或公益活動目的

電話購物就像是網路購物一樣,消費者看不到也摸不著商品,所以推銷員必須將商品價格、品質、限制條件或贈獎內容,完整向消費者敘述。另外,若是公益活動的勸募,像是公益年曆等,推銷員必須清楚告知公益目的,否則就屬非法勸募。


部分原文網址
 

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用一則童話故事 教導借貸觀念

<資料來源:Smart自學網>

愛花錢的珊珊,這個月零用錢不到月中又花光了,想著今天班上同學炫耀的新款鉛筆盒,她也好想要個新的鉛筆盒,回到家纏著媽媽說要辦信用卡或現金卡,因為印象中電視廣告曾說「借錢真容易、救急沒問題」。

媽媽心想,珊珊才國小五年級就被電視廣告誤導,該好好跟她解釋一下「什麼是信用卡、現金卡」、「信用對一個人的重要性」、「借錢消費不是一種高尚的行為」,先打預防針,有教才有保佑。於是當晚珊珊媽媽的床邊故事就這麼開始了⋯⋯。

「話說灰姑娘,為了想參加王子舉辦的派對,想著想著⋯⋯不知如何是好,忍不住又想到自己悲慘的身世,在廚房掃地時淚如雨下。突然,她看到垃圾桶裡有一張廣告,上面寫著『借錢免擔保、免利息!』灰姑娘笑了,眼前彷彿看到了童話中的仙女,將南瓜變成了馬車之後來接她!」 


每個人內心都住著一個「灰姑娘」,偶爾也想嘗試一下不屬於自己現實能力範圍內的願望,想試試麻雀變鳳凰的滋味,這些願望,屬於「私欲」的,我們稱作「享受」;能同時創造其他人福利的,我們叫作「夢想」!

在童話中,仙女幫灰姑娘達成了參加舞會的願望,但現實生活呢?當然囉!金錢是一個最普遍的橋樑。而願意借錢給你的人,就可以把他們看成那個灰姑娘的「仙女姊姊」。

只是要特別提醒,當你過了還款期(童話中的午夜12點)還沒把借來的錢還清,這時,仙女姊姊就會變成「魔鬼後媽」,讓你為借來的錢付出代價,可能要在家裡以辛苦一輩子,以勞動來抵債。

你必須教孩子的正確借貸觀念

上面這則改編的童話故事,雖然比較誇張,但重點是在提醒孩子,不要陷入無止境的負債泥淖,為了讓孩子內心中的灰姑娘每次都能順利搭乘馬車赴宴,且在安全時間內從容回家,以下提供簡單的「仙女規則」,也就是讓孩子了解信用卡和現金卡應注意事項,以及個人「信用」的重要。


1. 信用是什麼?

「信用」就是每次借錢後,你是否能按約定準時還錢。對銀行來說,「信用」是決定要不要借錢給你、要不要接受你申辦信用卡或現金卡的最重要參考指標。銀行在選擇客戶時,會參考的主要標準,就是你在聯徵中心的信用紀錄。

聯徵中心就像是銀行的情報局,任何人和銀行往來的資料,在聯徵中心一定都會留下紀錄。所以,別以為「信用」無聲無息,它的威力可是能讓一個年薪千萬的人,因為一時疏忽而導致連一張信用卡都申請不到喔!


2. 正確的信用卡和現金卡使用觀念信用卡和現金卡都是一種替代現金的工具。信用卡是先刷卡簽字消費,約1個月後再付款。

當你接到銀行寄發的帳單,帳單上會註明「最後繳款日」,在這個日期前繳清消費金額,銀行不會收你利息;但若過了「最後繳款日」,銀行就會以年息約15%,有的甚至高達20%,也就是借100元要還120元,向你收取循環利息。而且,除了循環利息之外,還要繳交一筆「滯納金」。因此,使用信用卡的「仙女規則」是:還錢絕對不要超過「最後繳款日」。

現金卡是銀行給你一定的額度,再由你依據自己的需要,透過ATM提領現金。現金卡的「仙女規則」是:當日借款、當日午夜12點前還清,銀行就不計息,但隔日就會以銀行自訂的10%∼20%不等開始收取利息。因此,能不用就最好不要用,因為它的「免息」消費最多只有一天,而且,有些銀行還按次收取100元開辦費。


3. 借錢消費不是一種高尚的行為

很多年輕人崇尚名牌,借錢買名牌皮包、服飾,以為透過名牌的包裝,可以讓自己看起來很「上流」,但這不代表「高尚」。譬如一個虛榮且造作的人,即使她全身名牌,你也不會認為她很高尚,因此,借錢消費是買不到高尚的。

若你心中的「灰姑娘」追求的是「奢華」,那借錢消費的結果是什麼?當你還不出錢時,討債公司上門,你可能就得當「落跑族」,晚上趁人不注意時搬家躲債。而且,當你借錢消費時,負債愈高壓力愈重,就彷彿是在沙灘上建立的城堡,隨時都可能被海浪衝走。


【延伸閱讀】讓孩子懂正確借錢和現金替代品使用觀念

1. 借錢是要付出代價的,也就是要支付銀行利息。借錢就是負債,擁有高利息的負債,輕鬆的日子會離你愈來愈遠。

2. 如果你只繳得起信用卡和現金卡的最低應繳金額,你就會還錢還到世界末日。

3. 剪掉不必要的信用卡,最好別用現金卡,間接降低衝動消費的欲望。


 

資料來源
圖:迪士尼電影「仙履奇緣」
 

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留意合約 是否有優惠陷阱

<資料來源:工商時報>

向銀行申辦貸款時,多數民眾第一個注意的事項都是關心利率高低,但銀行業者呼籲,除此之外,也要留意合約中是否有「陷阱」,像是利率採前低後高、以其他名目收費、提前還款收取高額違約金等,否則未來還款時,可能會發現不如自己預想。

許多銀行推出的信貸商品,為了引起注意,會打著超低利率,但適用期間可能只有前3個月或前6個月,因此優惠期間過後,還款利率就翻升,而民眾負擔也開始增加,所以申辦前要特別看仔細規則。

銀行業者建議,民眾要找信貸專案時,不僅注意利率訊息,還應該找出包含手續費、利率合計後的總成本,透過比較總費用的年百分率高低,更能評斷申貸條件的優劣。

此外,借款人除了每期還款,銀行也許會收取其他費用,且名目可能不同,有些稱為手續費,也有以帳戶管理費、開辦費、信用查詢費、年費等名稱,向民眾再收取一筆費用。

不過,金管會目前已有規定,無論費用名義為何,銀行收費不能再根據借款金額,按比率計收相關費用,只能收取固定金額,且手續費收取方式也日益透明,可以先上網查詢。

至於還有一種狀況,就是民眾手頭寬裕時,打算一口氣清償貸款,卻發現可能因此要付違約金,等於「省了利息、賠了違約金」。

銀行業者提醒,急需用錢時還是要冷靜,多方詢問比較,選擇可彈性還款又不綁約的方案,會對自己比較有利。

記者張中昌/台北報導

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中小企業創業者,該如何與銀行往來?

<聰明貸款整理>

中小企業經營因產業類別、企業主個人狀況、營收、而各有不同, 因此在銀行貸款申請中, 銀行需要各方面綜合審核情況下, 也較一般「個人消費型貸款」或「房屋貸款」來的困難。

對銀行來說, 中小企業本身就是屬於「高風險」的產業, 所以申請貸款時核准不易、即使核准後貸款條件經常不如人意...

然而, 跟銀行的往來關係, 是可以「培養」得來的, 一旦企業自身的金流與銀行往來關係緊密, 在申請貸款時, 自然會比較容易, 核貸條件也會較優。

我們提供幾點與銀行往來建議良性關係及申貸要訣:


<集中火力,加深主力銀行的往來關係>

所謂主力的銀行,是指平時最常往來的銀行,如一般辦理匯款、開立支票和存款的銀行,甚至是之前借貸的銀行。

中小企業的規模通常不大,營業的收入也不多,所以在辦相關存款業務時,除考量方便性外,也應要注意銀行的借放款的難易度,藉以培養和銀行之間的關係,許多企業主通常怕把雞蛋放在同一籃子內,所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來,這是很大的忌諱,雖然目前徵信相當發達,但是銀行間仍對這種分散式的往來,不見得能完全認同。

所以在企業成立初就應慎選往來的銀行,即使是面臨人情的壓力,也應注意自己存提款的記錄,不要任意轉存,因為當你需要資金時,銀行是不會講人情的。

而企業的各項收支均透過固定的往來銀行下,銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄,而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄,甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否,若是之前的記錄不佳,亦應老實向銀行說明原因,雙方建立起信任,才能維持長久的合作。

第一次的申貸,銀行都會很慎重地檢視相關文件和證明,時間可能會較長,企業應以小額的貸款和自償性融資為主,慢慢和銀行建立起關係來!


<收集優惠資訊並與銀行保持良性的互動>

1.收集各單位相關的優惠申辦措施

找出對自己最有利的,小額貸款比較不容易取得銀行的優惠,所以必須利用各種獎勵或輔導性的低利貸款,多收集多比較多詢問,都會讓企業取得資金的成本降低不少。

2.欠錢不還,再借很難。

企業每一筆的借貸,都要好好評估,即使在前債未清之下,若能提出讓銀行相信的償債能力或企業本身的發展潛力,都不難再得到銀行的融通,此外企業也可以再進行財務的規劃,養成良好的收支習慣,在銀行的記錄中留下良好交易信用。

3.單刀直入,勝過拐彎抹角。

有不少企業在申貸時都會靠許多管道或請託,但是依目前嚴格察查逾放比的情況,效果早已不如以前,徒增申貸的成本,倒不如直接找銀行承辦人員或主管,一切都攤開來說,清楚表達自己的計畫和遠景,讓銀行了解企業的資金需求,增加雙方的互信。

4.申貸保證。(例如:有房子儘量以申請房貸為主)

貸款時,擔保品是最基本的要件,這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中,最大的差別,目前在這一方面,除了自己提供擔保品外,也可以尋求中小企業信用保證基金協助,以補足擔保。


<擬定妥適的資金計劃>

很多中小商家常常沒有資金的規劃,不知道要借多少錢來維持營運和業務週轉,短中長期的資金如何使用等,許多人都是想先借到錢再說,也不管要如何應用這筆錢,和未來如何在期限內償還款項,銀行一般都是要看企業使用資金的目的和方式,若只是因為經營不佳想借錢,而不知如何運用這一筆資金,銀行是很難把錢借給沒有計劃的企業。

所以向銀行申貸的第一步是審慎評估自己的資金需求,和如何在某些營運項目上投注資金,規劃未來的回收期和自己的回收力,才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的,也才能在辦理貸款時,說服銀行借錢給你,對企業的未來經營也才能更精準。此外一般在集資開業後的一年內,要慎用資金執行計劃,因為依照銀行界的習慣,是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。


<重視財務報表>

應儘可能出示公司和相關人的財務證明,包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等,讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力,這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時,銀行會更加謹慎的!

銀行公會也設計出一種統一的表格「小額週轉金簡便貸款資料表」提供企業申辦三百萬元以下的小額週轉金簡便貸款,這種表格在各行庫均可索取,填寫內容不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形,加上簡易的資產負債表和損益表等,讓不會編製財務報表的企業,可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。


<公司型態>

公司登記儘量以「有限公司」或「股份有限公司」設立, 資本額儘量不低於50萬元。 公司該有的文件要齊備, 例如:股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄....等等。


<設立主要帳戶>

公司本身一定要設立有固定的公司帳戶,請往來廠商.客戶利用公司帳戶往來,讓公司存摺有出有入,金額不能太低,尤其每個月的15號與30號,這2個日期的存款餘額基數相當重要(大部分銀行是以這2天的結餘款相基數計算),這2天金額能高儘量高。


<401表報稅記錄>

報稅紀錄不要因為要避稅或是少繳稅金而報低,尤其,中小企業主在與銀行申辦各類貸款時,401表是相當重要的資料,寧可多繳一些稅金讓401表的營業往來紀錄漂亮些,申貸才會更容易!


<負責人信用記錄>

做好以上的步驟, 才發現負責人本身的信用記錄是有瑕疵的? 那一切都是白搭! 中小企業負責人的信用非常重要, 基本上退補記錄、現金卡、預借現金的使用等都會是「減分」項目, 當然若有適當擔保品還是可以彌補信用評分不足的窘況。

自身的信用報告也可以在申貸前至財團法人金融聯合徵信中心官網申請。

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學貸該如何還最有利? 3個小撇步告訴你

<資料來源:ETToday>

學貸要怎麼還最有利?

是許多社會新鮮人的疑問,要慢慢還錢還是一次繳清,其實沒有正確的答案;專家表示,每個人生涯規劃、財務狀況不盡相同,適合還款的方式也不一樣,但可以視個人的需求,參考3個小撇步,包括提早規劃、有閒錢可額外還本減利息、以及有紀律且計劃性攤還。


撇步一:提早規劃最有利

就學貸款為政策性貸款,依就學貸款辦法規定,貸款學生應自畢業或退伍後滿1年的次日起,按年金法按月平均攤還本息;若是以大學在校四年加上工作第一年計算,共有五年的時間可以試著提早規劃。

背有35萬元學貸林小姐就表示,大學期間陸續打工存錢,扣掉生活費後陸續存6萬多元,在畢業後馬上將這筆錢,拿去銀行還學貸本金的部分,之後工作第一年,即銀行尚未強制繳款時,林小姐就開始每個月固定還5千元的本金,第二年銀行開始寄繳費通知,就照著銀行平均攤還的方式,每個月固定扣款。林小姐說,學生時代花費不大,趁繳款壓力沒那麼大時,開始陸續儲蓄做準備,多少能減輕學貸還款壓力。


撇步二:有多餘的閒錢,可額外還本減利息

由於學貸沒有提早清償違約金的問題,可以針對自身能力,可提早於未到期前陸續或一次清償,因此,社會新鮮人不一定要縮減貸款年限;若是身上剛好有分紅獎金、年終、三節獎金等額外收入,就可以利用額外還本的方式,讓本金減少以降低利息的支出;學貸約30萬元的張小姐就說,每年領年終除了包紅包外,就是到銀行額外還一筆學貸本金。


撇步三:要有計劃攤還,薪水不高也可申請緩繳

自2016年8月起,學貸寬限期將從1年延長為5年,申請條件為應還款日前一年的平均每月收入未達3萬元,或是中、低收入戶者都可申請緩繳。

學貸約35萬元的張小姐表示,目前已經申請1年的緩繳,預計會再申請緩繳一年,對於還款計畫,她說,緩繳期間會計劃固定存一筆還學貸的錢,因為不想被學貸綁死,所以她照自己的還款計畫,預計緩繳兩年後,每個月要以還1萬多元的方式,利用2至3年的時間將學貸還清。

背有近50萬學貸的陳小姐說,現在每個月固定還將近5000元,其他的錢拿去買儲蓄險以及存買房基金,她說「房貸利率比學貸高很多,所以不會急著要一次把學貸還清,將錢做妥善的規劃,就不會讓學貸壓力壓垮自己。」

大學退休教授認為,年輕人看待背債,可以正面思考,也可以很負面。(圖/達志影像/示意圖)

對於學貸族,大學退休教授彭先生表示,年輕人看待背債,可以正面思考,也可以很負面。學貸的本質是先借錢投資自己,延後付款,如果相信自己讀完大學後,會有所不同,也會有能力償還,並且有紀律、有計劃攤還,學貸是件正面的事;如果負面看待用貸款換取進修機會,就會有某種程度的理盲。

記者許雅綿/台北報導

原文網址: 學貸該如何還最有利? 3個小撇步告訴你
http://www.ettoday.net/news/20160508/694081.htm#ixzz484YgYBSx

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房貸雙週繳,可以省下多少利息?

<聰明貸款整理>

多年前,有許多外商銀行標榜,要省利息有撇步,「雙週繳」就是其一選擇...

雙週繳其實是一種房貸的加速還款方式,原理很簡單, 就是將原本的每個月月付金均攤成每個月繳二次。

而一年有26次雙週,加計起來就會比一般月繳型多繳一個月的月付金。

又因為每個月有一半的月付金提前兩週還款, 相較起來又可以省下部分利息,因此會較傳統的貸款更早清償貸款。

如下圖,例如這個月要繳三次貸款,只因為每週二隔週需繳一次。


雙週繳

一年有兩個月會有此繳款狀況,累計每一年「雙週繳」較「月繳」因此多繳一個月的月付金 ,造成加速還款的情況。


例如:一般貸款每個月繳月付金25,000元 , 雙週繳每期繳12,500元 ,一年繳款的差別如下圖,可以看得出來每年多繳一期,若一般本息攤還20年、240期的話,雙週繳約莫 18.2年就可以繳清了:

雙週繳

1,000萬貸款、20年房貸、2%條件下,估計可以省下 20 萬左右的利息錢...


至於雙週繳適合什麼樣的族群呢? 


一般上班族多為月薪制,事實上並不完全適合這樣的繳款習慣,

試想: 每兩週就要還一次貸款, 對一般人本來一個月要做一次的事變成每14天就要做一次...這可能會造成一些財務安排的困擾。

因此比較建議週薪收入或現金收入(例如開店、 攤商、 每日現金做帳、 每日存款...等)族群使用 「雙週繳」。

目前提供雙週繳的銀行並不多,列於下方:

   


若只是為了省息,使用雙週繳其實意義不大,因為繳款頻率高以致管理困難、容易無心造成繳款逾期...這也是越來越少銀行提供此產品的原因。

那麼,一般房貸要如何做,也可以達到「雙週繳」省息又提前清償的效果呢?


<要訣一> 利用現金直接大額還款:例如每年將年終、年節獎金提撥部分直接大額提前還款。

<要訣二> 跟銀行申請比現在月付金高的「定額還款」月付金。

<要訣三> 直接縮短貸款年限即可 (ex:原來貸款 20 年縮為 18年,與銀行借約議定即可)

如此在貸款管理部分也比較容易些,亦可達到省息的效果、財務運作也比較自由, 建議你可以試試。



我們也提供的相關試算讓您試算差異

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陳小姐又來問貸款?LINE 提醒 3 設定防堵騷擾!

<資料來源:自由時報>

不少人在手機 LINE 上面,時不時就會被「汽車貸款中還能再增貸」、「加賴:XXX 購手機包包」、「銀行貸款蔡小姐」等廣告帳號騷擾。但其實除了把這些帳號加為群組、以開會名義娛樂外,LINE 官方也提醒用戶,可透過 App 的設定減少這類帳號的出現!


(圖/記者譚偉晟攝)



關閉電話號碼加入好友

若是有注意到這些廣告帳號的加入好友方式,「透過電話號碼將您設為好友」可說是最常見的。為了避免已經被四處流傳的電話號碼,成為廣告帳號加為好友的方式,可以透過「設定」-「好友」中關閉「允許被加入好友」功能,確保不會被別人直接以電話號碼設為好友。


(圖/記者譚偉晟攝)



阻擋陌生訊息

另外不少用戶在不熟悉 LINE 設定的情況下,常常會收到奇怪的訊息內容,卻發現對方根本不是自己好友。對此用戶可以在「設定」-「隱私設定」中,找到「阻擋訊息」功能將它關閉,就能避免還沒加為好友的用戶,傳送莫名其妙的訊息。


(圖/記者譚偉晟攝)

避免被人找到帳號加好友

部分網友習慣在網路上使用相同帳號,也就是 Gmail、LINE、Facebook 都取名相同的帳號,這導致有心人很容易透過其他網站的帳號,猜測到用戶的 LINE ID 進一步設為好友。

對此 LINE 用戶可以在「設定」-「隱私設定」中,將「允許利用 ID 加入好友」的設定關閉。透過這 3 個設定之後,未來加入好友除了透過面對面的「搖一搖」、「行動條碼」交換外,就只能透過好友轉介的「好友資料」互加好友,確保雙方都有一定交情基礎。


文/記者譚偉晟

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車位分類型!不是想賣誰就能賣誰

<資料來源/圖:蘋果日報>

常常聽地產專家說,不管有沒有車,買房子一定要順便買車位,會比較保值,以後房子也比較好賣,就算用不到也可以出租或出售。話雖如此,但車位並不是想賣誰就賣誰,如果沒有獨立產權,就只能隨主建物一起出售,或賣給同社區的住戶。

現行車位分成法定停車位、增設停車位和獎勵停車位3種。

「法定停車位」,是最常見的,按照大樓樓地板面積一定比例設置的車位,這種車位只能以公設形式登記,不可以主建物方式登記產權,因此,法定停車位買賣必須隨著主建物一起,要單獨移轉只能賣給同大樓的住戶,不能想賣誰就賣誰。(多數大樓停車位都屬於法定停車位)

「增設停車位」則是建商在法定停車位之外,另外自行增設的車位,可以在公設內或獨立產權方式登記,因此若增設停車位有獨立出入口,和法定停車位有明顯區隔,是可以單獨出售,買方也不必須是社區住戶。

「獎勵停車位」則是配合都市計劃、政府以增加樓地板面積等方式,鼓勵建商設置的車位,如同增設停車位,獎勵停車位也可擁有獨立產權並出售,想賣給樓上老張巷口老王都沒問題,雖然會引起「外人進入社區」的疑慮,但管委會通常也只能道德勸說所有權人不要賣給外人,並無實質約束力。

(陳建宇/高雄報導)

 



「法定停車位」被歸在公設裡,並會在建物權狀內載明編號。陳建宇攝

 

 

 

「增設停車位」或「獎勵停車位」則可具有獨立產權,並有權狀。陳建宇攝

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第三年起利率調升 「青安貸款」真划算?

<資料來源/圖:TVBS>

全球景氣回暖,美國聯準會再度啟動升息,不過有鑒於國內經濟成長力道疲弱,央行不敢跟進,最新決議重貼現率維持1.375%不變,連續第二季利率按兵不動。而跟銀行利率息息相關的,就是申請貸款的房貸戶了,現在有不少青年首購族,希望用青年安心成家貸款買房,但負擔會比較輕嗎?讓專家算給你看。

走進大門,客廳採光明亮,屋子裡的家具擺設處處可見巧思,76年次的陳先生是專業攝影師,兩年前他與太太自備200萬,買下這處位於新店碧潭的家。

青年安心成家房貸戶陳庚均:「這棟大樓可以看到碧潭橋,因為低樓層的關係,就比較沒辦法看到,所以價格就是比較低一點。」打開主臥室窗戶向外看去,大型機電設施映入眼簾,樓層低,又鄰近嫌惡設施,才能壓低房屋價格,讓小夫妻住得起。

當初陳先生買房正逢2014年政府頻頻打房之際,銀行貸款成數偏低,因此他申請青年安心成家貸款,總價990萬,貸款8成,現在每個月本金加利息,得付將近3萬塊。青年安心成家房貸戶陳庚均:「當時要貸這個還沒有那麼容易貸,夫妻的話,我們兩個都必須要有收入,然後收入也會去查薪資那些有的沒的,然後還有一個是擔保人。」

青年安心成家貸款開辦超過6年,今年前三季新增撥款達到3萬多戶,金額增加1495億,比去年同期大增近6成,顯見首購族買氣不減反增。但由於政府放寬申貸年齡只要20歲以上就能申請,因此有20%的申辦人年齡超過40歲,甚至不乏可領老人年金的民眾也來申請,被外界質疑青年安心成家的幫助對象太過寬鬆,對此財政部有話要說。

國庫署副署長戴龍輝:「它是擴大照顧層面,延長年齡以後造成整個額度的不足,沒有這樣子的現象,我們的解讀是說,它是擴大照顧層面,而且沒有排擠這些青年人的權益啦。」台灣房屋智庫召集人葉立敏:「因為目前大家薪水太低,房價又太高,所以其實年輕人很難在自己青年的時候,就存夠頭期款去買房子,那往往能夠買房子的時候,可能都已經壯年或是中年了,房價最高的雙北來說,首購年齡層都已經拉到40歲以上。」

不過青年安心成家貸款絕非怎麼算都划算,由於採取兩段式利率,前兩年優惠利率1.44%,但從第三年開始,就加碼到1.74%,如果購買總價一千萬的房子,貸款800萬,30年下來,連本帶利得還1022萬,但如果以一般銀行固定利率,大約1.661%計算,只需還款1016萬,兩者差距不算小。

住展雜誌企研室經理何世昌:「平常你就有跟銀行打交道,或者是你有買理財商品,或者買壽險的習慣,其實你根本不用考慮青年安心成家方案,因為你跟銀行或者跟壽險談條件的時候,他們通常都會給你比平均利率還要低的利率。」房市專家建議,還款能力較差,不容易跟銀行貸款的人,或有能力在10年內快速還款的族群,選擇青年安心成家貸款比較有利,如果已經申貸,卻不想付較高的浮動利息,也可以用轉貸的方式,減輕負擔。

住展雜誌企研室經理何世昌:「你轉貸之後的利率,你要去試算接下來的28年,是不是真的比較划算、比較便宜,你要先試算過後,因為轉貸我們知道塗銷,要一筆塗銷費用,那你轉貸之後省下的利息,到底能不能抵過這筆塗消費用,如果可以的話你再轉貸。」雖然政府想協助青年買房,但划不划算,還是得仔細撥撥算盤。

記者 戴元利 / 攝影 連裕閔 報導

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