<資料來源:聰明貸款>

如果你正在尋找房屋貸款，可能會想知道哪些人最有可能獲得低利高成數的貸款。事實上，有一些人因為種種原因，擁有比其他人更好條件的貸款機會。

信用記錄良好的人

信用記錄良好通常是銀行貸款的基本消費。銀行和其他貸款機構會認為，信用良好的人比信用差的人更有可能按時還款。因此，他們會更傾向於向這些人提供低利率的房屋貸款。

穩定收入的人

如果你有穩定的收入，銀行和其他貸款機構也會更傾向於向你提供低利率的房屋貸款。因為有穩定的收入，你就有更大的能力按時還款，這對貸款機構來說是一個好兆頭。

擁有較高價值資產的人

如果你擁有較高價值的資產，例如房產或其他投資，你可能有更高的機會獲得低利率的房屋貸款。這是因為你的資產可以作為擔保，減少貸款機構的風險。如果你需要貸款購置房屋或其他昂貴的投資，這一點尤其重要。

有積蓄的人

如果你有足夠的積蓄，可以支付較高的首期款，你可能有更高的機會獲得低利率的房屋貸款。這是因為你支付的首期款越高，貸款機構的風險越低。同時，支付較高的首期款也意味著你需要借貸的金額更小，這有助於減少你的利率和費用。 另外申請理財型房貸也會是好選擇。

除了以上，數據顯示在年齡、性別、學歷也可以參考：

根據聯徵中心（2022年）統計資料，想要貸款低利高成數，年齡在30歲至35歲之間的族群最有機會。這個年齡區間的貸款成數中位數落在79.91％，而加權平均核貸成數也有75.65％。這代表著這個年齡層的買家在貸款時，有很高的機會拿到較高的貸款成數。

在利率方面，平均貸款利率為1.41％（2022年數據），與25歲至30歲這個族群並列第一。但是一旦年紀超過50歲，房貸利率就會上升至超過1.5％。因此，若你是在30歲至35歲之間的族群，現在正是最佳的時機購屋貸款。

除了年齡之外，性別也是貸款核貸成數的另一個重要因素。儘管房貸平均利率相同，貸款成數也差距不大，但男性的核貸成數略高於女性。以中位數來說，男性的核貸成數中位數為79.30％，女性則為79.24％。而在加權平均方面，男性的貸款成數為72.57％，女性則為72.35％。因此，男性買家在貸款時也有較高的機會獲得更多的貸款。

在學歷方面，有大學以上學歷的買家也會獲得較高的貸款成數。統計數據顯示，碩士有最高的核貸成數中位數，為79.87％，而博士和大學學歷者也有超過79.7％的核貸成數。此外，碩士和博士學歷的買家都能夠享有低利率貸款，平均利率為1.38％，而大學學歷的買家則是1.43％。

總結而言，年齡在30歲至35歲之間、男性、有大學以上學歷的買家最有機會獲得較佳的貸款條件喔。

<資料來源:聰明貸款>

近年來，聯徵中心信用評分成為各家銀行核准貸款的重要指標之一，而一個良好的信用評分不僅能提升借貸成功率，更能為您的借貸條件帶來更好的優惠。但是，怎樣才能提高自己的信用評分呢？今天，我們就為大家分享 5 個有效方法，讓您的信用評分飆升，貸款額度更高，利率更低！

方法一：確保按時還款

無論是信用卡或貸款，每個月總是有一個截止還款日期。這個截止還款日期是不能忽視的，因為還款日期的逾期將會對信用評分造成負面的影響。因此，確保按時還款是保持良好信用評分的基本要求。

方法二：申請信用卡並持續使用

不當信用小白最容易的方式就是申請信用卡，而信用卡使用時間也是影響信用評分的因素之一。如果您的信用卡使用時間越長，代表你跟銀行往來已久，持續使用下良好的還款記錄也讓您的信用評分也會越高。因此，如果您想要提高信用評分，您可以持有並增加信用卡的使用時間。
建議不要頻繁申請新的信用卡（這樣會造成信用過度擴充），盡量保持現有信用卡的使用時間即可。 

方法三：盡量少用信用卡循環額度

信用卡循環使用越高，對信用評分的影響也就越大。當您使用信用卡的循環額度越高，您的信用評分也會因此下降。因此，要想提高信用評分，減少信用卡使用額度是必要的。建議您盡量控制使用循環額度，帳單能每月全額繳清是最理想的。

方法四：確保信用報告的準確性

信用報告的準確性是非常重要的，因為銀行在審核貸款時，都會參考聯徵信用報告的內容。雖然出錯機會不大，但如果信用報告中有錯誤的信息，這會影響您的信用評分。因此，定期檢查信用報告的準確性是非常重要的（每年申請第一次是免費的，所以建議一年一檢）。如果發現有錯誤或不明瞭的信息，及時向報送資料的金融機構反映，以保持您的信用報告的準確性。 

如何申請信用報告可以參考 這裡。

方法五：增加不良記錄的改善努力

如果您曾經有不良的信用記錄，例如逾期還款、違約或破產等，這會對您的信用評分造成負面的影響。但是，即使有不良的信用記錄，只要您能展現出改善的努力，您的信用評分也會逐漸提高。(記錄有揭露期限)因此，如果您有不良的信用記錄，不妨在確保按時還款或與銀行協商的前提下，增加償還欠款的努力，這將對您的信用評分改善有很大幫助。

總結來說，信用評分的高低關係到您在貸款、信用卡等借貸方面的成功率和利率，因此要想提高信用評分，就要從日常生活中的細節入手，確保按時還款、減少使用信用卡循環額度、增加信用卡使用時間、確保信用報告的準確性、增加不良記錄的改善努力等等。

這些方法看似繁瑣，但都是非常實用和有效的，只要您能堅持做好，您的信用評分一定會得到提高，讓您借貸更輕鬆、更實惠！

<資料來源:聰明貸款>

繳稅貸款是一種季節性的信用貸款。
事實上，這是針對有扣繳憑單的上班族所設計的貸款專案，所有的貸款流程和一般信貸沒有太大的不同，而且利率成本也相近。銀行開辦的期間長短不定，但一定都落在所得稅報稅期間（每年5月）。主要的準備財力文件為報稅申報書及相關所得憑證。

許多銀行都提供報稅貸款，但不妨把它當成一般信貸來比較。有時，「報稅貸款」反而限制更多，例如資金用途只能繳稅之用，不能用於其他用途。
由於繳稅貸款屬於季節性商品，資金用途也很明確，因此在業界屬於小眾商品。每年的所得稅申報期間為五月一日至六月二日，有納稅資金壓力，卻無其他資金需求，且希望在短期內有計劃性解除負債壓力的民眾不妨多考慮此種商品，因為通常利率也比較優惠。

然而，如何選擇繳稅貸款呢？個人是否真的需要申請繳稅貸款？以下是幾個判斷要點：

要訣一 是否為“高稅率”的報稅族群

稅率30%以上的高收入族群，也是銀行歡迎的客群。此族群除額度銀行會儘量滿足繳稅外，利率也可能會優惠。而且通常短時間就能還款，對銀行來說風險不大。因為大額繳稅，申請貸款會是較佳選擇。

要訣二 尋找適合自己身份優勢的信用貸款即可

例如已有房貸可以房貸增貸來繳稅、或公司有“團體消費貸款”可供申辦、或公務人員的信貸專案等，這樣的方式

要訣三 使用信用卡繳稅，可能是更佳選擇

若繳款金額不高， 且信用卡額度足夠，建議利用以信用卡繳稅即可， 好處如下:

1. 有遞延繳款的效果

2. 免手續費

3. 可以賺取紅利點數

4. 多數提供免息分期

5. 部分銀行可參加抽獎等相關行銷活動

當然， 銀行圖的是消費者對該行信用卡的使用度提高、培養出忠誠度、甚至未來可能賺取循環利息...

每年繳稅季， 都是銀行表現誠意搶奪客戶的時節，建議不妨可以多多評估、利用好康選擇最有利的方式喔。

<資料來源:聰明貸款>

買房是人生最大的負債之一，現今的房貸償還期限約20-30年，這意味著當多數人一旦決定置產後，就很難有閒錢進行其他形式的投資。

有一名網友觀察到自己身邊的人都「把錢拿去投資，而不是還房貸」，並且已還清房貸的人比比皆是，因此他納悶「難道已還清房貸的人對理財反而比較沒想法？」。此外，也有人提到「還房貸還是存股票」的議題，並分享了一些自己的理財方式。

對於原PO的問題，不同的人給出了不同的答案。有人認為還清房貸是首要任務，並警告「拿原本要用來償還貸款的錢去投資，要小心操作」。然而，也有人分享了一些既可以還房貸，又可以進行投資的方式，例如「用股息補房貸」或「讓股息還房貸，自己的薪水再丟入股市」。有人認為，還清房貸和投資取決於個人選擇，「不就積極投資跟保守投資的差別而已」。因此，建議原PO先好好檢視自己的財務狀況，看看自己的現金流是否能夠負擔進行投資的風險。

然而，這種做法是否值得冒風險？因此在決定是否動用房屋貸款進行股票投資之前，有必要釐清幾個重要問題。

第一是關於財務能力。
動用房屋貸款進行股票投資需要承擔高風險，因此必須確保自己有足夠的財務能力。如果您的財務狀況不穩定，或者目前負債已經很高，那麼這種做法可能會讓您處於更困難的財務狀況中。

第二是關於股票投資的知識。
投資股票需要具備相當的知識和經驗。如果您沒有足夠的知識或經驗，那麼這種做法可能會讓您損失更多的資金。

第三是關於風險控制。
動用房屋貸款進行股票投資是一種高風險的行為，因此需要制定合理的風險控制策略。例如，您可以將投資組合分散投資到不同的股票中，以降低風險。同時，您也需要時刻關注市場動態，避免投資風險的損失。

總而言之對於「還房貸還是存股票」這個問題，並沒有一個標準答案，取決於個人的財務狀況和風險承受能力。如果你正在煩惱這個問題，建議先好好檢視自己的財務狀況，然後再做出適當的決定。在進行任何投資前，也要謹慎評估風險和回報。

<資料來源:聰明貸款>

最近有一則新聞引起了許多人的關注。某購房者想要貸款20年，但銀行卻堅持給他30年的房貸。對此許多人都感到疑惑，不明白銀行為什麼會這樣做。
事實上，銀行這樣做的背後，是有很多風險考量的。

銀行需要考慮的是利潤

如果只給購房者20年的貸款期限，那麼每個月還款的金額可能非常高，依購房者收入可能無法承受。而如果給予30年的期限，每個月的還款金額就會降低，這樣購房者更容易承受。銀行在這裡的考慮是，只有購房者能夠按時還款，銀行才能獲得穩定的利潤。

銀行需要考慮到風險

購房者信用狀況良好，且與銀行往來一切正常，職業也佳，貸款成數也符合規定... 問題來了，他想要貸款的金額若以20年計以他的收入計算負債比恐怕過高，但以30年計就沒有問題，在優質客戶各方面條件評比下風險極低，所以銀行才願意提供30年的方案。 但這邊也要強調，通常越年輕的貸款人越容易得到30年的方案。

銀行願意提供30年方案的條件綜合判斷：
•貸款人年紀尚輕
•貸款人職業穩定性高
•貸款屋齡低
•信用紀錄良好
•負債比考量

那麼不是就要多支付利息給銀行？是的，多10年利息也得多付不少喔。

但是年輕人會漸漸成長、正常情況下薪水也會逐步增高，所以可以養成有存一陣子現金就作為大額提前還款的習慣，或是跟銀行申請較高金額的定額還款。（除了每月該付的利息外另多還本金）

我們也提供計算機，在你大額提前還款後可以看到未來月付金減少多少？或是月付金不變之下還需要多久可以還完貸款，是一個非常好用的還款管理工具，歡迎試試喔

<資料來源:聰明貸款>

當你使用信用卡消費時，可能會產生循環利息。循環利息是指當你持續未還清信用卡餘額時，銀行將會計算每日的利息並加至你的帳戶中。這個利息是基於你的未償還款項和你的信用卡利率計算而來，所以每個月帳單全額繳清就沒有這樣的問題。

計算循環利息可能會讓人感到困惑和不知所措，但它其實是一個相對簡單的計算公式。

讓我們來看一下循環利息的定義：

當你使用信用卡消費時，銀行會向你提供一個繳款期限。如果你在該期限內付清全部貸款，則不會產生任何利息。但如果你未能在期限內償還，銀行將會開始收取循環利息。

這個公式可以計算出每天產生的利息。如果持續未還清信用卡餘額，這些利息將會累積並添加到帳戶餘額中，並在每個繳款週期結束時產生更多的利息。

所以使用循環信用這種利息很快地累積，並對信用卡餘額持續累積。
因此，如果希望最小化循環利息的影響，應該盡可能地償還信用卡款項，以免將來產生更多的利息。

如果還是感到循環利息的計算方式很複雜，可以使用我們的信用卡還款計算機來幫助你計算（以下連結）。這工具可以幫助你估算循環利息和總償還款額，以及幫助你制定一個有效的償還計劃，以最小化利息的影響。

總之，了解循環利息是非常重要的，因為它可以對信用卡餘額產生重大影響。通過使用每日利息公式和信用卡償還計算機，可以更好的理解循環利息的計算方式，並制定一個有效的償還計劃，以最小化利息的影響。

<資料來源:聰明貸款>

當您購買房產時，多半是透過房貸方式，那麼如果您想提前清償房貸，是否需要支付違約金？這是許多人關心的問題，我們將為您解答並評估提前清償房貸的優缺點。

何謂房貸提前清償？

先來了解房貸提前清償是什麼意思。提前清償指的是在還款期限之前，一次性償還房貸的全部或部分貸款本金。當您提前清償房貸時，通常銀行會對您收取違約金，這是一種賠償銀行因您提前清償而失去的利息收益。

違約金該如何計算？

違約金是根據您提前清償的貸款本金和剩餘期限來計算的。違約金通常是按照提前清償本金的一定比例計算，例如提前清償本金的1%～2%。此外，違約金的計算還包括銀行損失的利息，因此您提前清償的時間越長，違約金就會越高。

提前清償的優點

減少利息支出：提前清償房貸可以減少您支付的利息支出，因為您不必再支付剩餘期限的利息。

縮短貸款期限：如果您想在更短的時間內還清房貸，提前清償是一個好的選擇。這可以幫助您更快地擺脫債務負擔，以及減少房貸對您日常生活的影響。

提高信用評分：如果您成功提前清償房貸，這將對您的信用評分產生正面的影響。這是因為您在還款期限之前還清房貸，表明您具有良好的財務管理能力，在申請其他貸款所得到額度也能更高。

提前清償的缺點

支付違約金：提前清償房貸需要支付違約金，這可能會增加您的財務負擔。因此，在進行提前清償之前，您應該計算違約金和利息支出，以確定是否值得進行提前清償，房貸的合約有註明清楚違約金的收取算法。

資金壓力：提前清償需要支付較大的一筆金額，這可能會對您的現金流造成壓力。如果您沒有足夠的現金儲備，您可能需要考慮其他方式來應對房貸債務，例如通過增加收入或減少開支來提高資金流。

損失利率優惠：如果您在貸款期間享有優惠利率，提前清償可能會使您失去這些優惠。這可能會使您的還款成本增加。

提前清償是否值得？

綜合上述優缺點，提前清償房貸是否值得，取決於個人情況。如果您已經有足夠的現金儲備，並且能夠支付違約金和利息支出，提前清償可能是一個不錯的選擇。這樣可以幫助您減少利息支出，縮短貸款期限，以及提高信用評分。

然而如果您現金流不足，或者您在貸款期間享有優惠利率，提前清償可能會增加您的財務負擔。在進行提前清償之前，建議您仔細計算違約金和利息支出，以確定是否值得進行提前清償。

<資料來源:聰明貸款>

想辦貸款？可能需要注意，即使你工作穩定且沒有欠債，也不代表銀行會簡單地核准你的貸款申請。

如果在聯徵中心中查不到任何銀行往來紀錄，也沒有個人信用卡可以證明還款能力，銀行覺得風險高，就不會借錢。尤其像有些剛出社會沒多久的年輕人，使用父母副卡，完全沒有銀行授信業務往來紀錄，就是小白一族，辦理貸款的時候難度就增加了。

所以我們建議年輕人有第一份工作並堅持3個月或半年以上時，通常是最佳申請信用卡的時機點，藉此與銀行產生關係並培養良好信用（額度可以爭取但不強求，先求有再求好）。

另外申請貸款時銀行一定會查詢貸款人任職公司規模與工作年資至少3個月或半年以上，以確保貸款人有足夠的穩定收入來還款。 如果你剛畢業沒多久，可能需要證明你在新工作中表現穩定，銀行希望借款人有穩定的工作，因為這代表著穩定的收入來源，減少還款風險。
如果跳槽頻繁或是工作性質不穩定，就容易讓銀行擔心他無法繳款。

其次是現有債務的數量和還款狀況。如果一個人已經有多筆貸款或是信用卡債務，而且還款狀況不良，雖然不是小白卻有不佳的紀錄，這也會讓銀行懷疑他的還款能力。因此，在想要辦理貸款前，要確保自己已經償還了現有的債務，或者至少維持良好的還款紀錄。

最後還要注意申請貸款的金額和還款期限。如果貸款金額太高或者還款期限太長，銀行會視為高風險，不願意貸款。因此，在申請貸款時，應該根據自己的還款能力和還款計劃，合理安排貸款金額和還款期限。

想要成功辦理貸款，不僅需要有穩定的收入和良好的信用紀錄，還要注意其他方面的條件，才能讓銀行對你的信用產生信心並順利取得貸款。

<資料來源:聰明貸款>

新手想要買房該如何選？真的要如買房專家所說至少要看過100間房子再出手？其實選銀行「喜歡」及避開銀行「不喜歡」的房子就可以當作不錯的參考。 

貸款買房是很多人的購屋時必須的選擇，但購屋前必須了解不動產的估價對貸款額度的影響，不動產要多貸一些錢，或避免被銀行在額度上打折扣，建議就避開「3高1惡」的陷阱。
那麼什麼樣的房子可能會被銀行低估呢？（先不談地段，因為地段價格已是公開資訊）我們整理了以下：

空屋率高的區域

空屋率高的郊區或新市鎮房子容易被低估。如果社區剛建好而沒有太多住戶，若不是建商配合的銀行，銀行可能不願意承作，因為這樣的社區管理費用由少數住戶負擔，再不確定是否餘屋可以順利銷售下，風險較高，銀行未來要處分也會增加難度。

公設比高的社區

公設比高的房子也有可能被銀行低估。即使廣告宣傳中有萬坪公園、溫泉或游泳池等公設，但這些公設比動輒30~40%以上， 銀行還是會慎重考慮，因為如果未來你無法償還貸款，這些公設可能會變成銀行的不良資產，不易轉手處分。

違建過高的房子

造成市價虛增，有些建商可能會打著挑高的名號增建空間，但銀行知道這種做法。一旦被舉報或整個社區都必須拆除違建，銀行估價可能就不會很好，貸款額度也會受到影響。
另外就是舊公寓通常有擴建及頂樓加蓋的違建，在買二手屋通常必須支付權狀登記之外空間費用，確實擴建是有它的價值存在，但要注意的是對銀行估價角度來說，通常只認權狀登記的面積，增擴建的面積則只是參考，或許對估價有一點加分，但對房貸額度的增加是微乎其微，所以買這類型的二手房建議多準備一些自備款。

鄰近嫌惡設施

這也是個貸款隱形殺手， 如電塔、特種行業、教會、廟宇、靈骨塔、墓地、殯儀館、高壓電塔、正對高架道路、路沖、陽光屋、無尾（死）巷、聲色場所、輻射屋、夜市旁、凶宅等等。這些地方可能會被銀行列為不良擔保品，貸款額度會受到影響，甚至部分銀行直接不予承作。

除了銀行估價專業人員外，市面上當然還有不少不動產估價公司及「不動產估價師」。但要注意的是，銀行自己的估價通常會較保守，極可能低於實際購屋價格，申貸人在購買這類型不動產時應將自備款準備更充足些。

除了「3高1惡」，關於不動產估價我們另外提供幾個銀行詳細鑑價角度及重點，也可以當作購屋選擇的參考：

<資料來源:聰明貸款>

當你在申請貸款時，銀行會查閱你的信用評價以評估是否可通過。但如果你有信用卡或房貸的遲繳紀錄，這些黑紀錄會影響你的信用評分，並可能使銀行對你的申請產生疑慮，進而無法通過申請。
至於遲繳紀錄多久後才會消失，「半年一年？幾年？還是永久？」。

如果想知道這些黑紀錄會維持多久，這需要區分兩種不同的紀錄：聯徵中心的紀錄和銀行內部的紀錄。

聯徵中心的紀錄

會在一段時間後消失，通常是六個月到五年，這表示在這段時間之後，你的黑紀錄不會再在聯徵中心的資料中出現。（如下圖）

銀行內部的記錄

是永久存在的，這表示你在某一家銀行的黑紀錄即使已還款，也會一直存在。因此，如果你有黑紀錄，下一次申請貸款時，建議確認聯徵中心已無不良紀錄，然後避開有你黑紀錄的銀行，直接向其他授信業務未往來過的銀行申請貸款。

也就是與該銀行已經有不愉快的過去了，就該斷得乾淨，下次再找一家新銀行往來都好過挽回舊情人（誤）。  

此外切勿同時向多家銀行申請貸款並同意多家銀行查詢你的聯徵信用紀錄，這樣會降低你的信用評分，也會讓銀行懷疑你的信用狀況，進而減少你的申請成功率。如果你已經有黑歷史，建議等待聯徵記錄消除後再向其他銀行申請貸款。

聯合徵信中心對於個人信用資料揭露項目及期限：