<資料來源:好房網>

財政部台北國稅局表示，近來有民眾來電詢問，子女因失業或工作不穩定，無法支付房屋貸款本息，父母想要幫忙子女償還貸款，是否會課徵贈與稅?

台北國稅局指出，依《遺產及贈與稅法》第5條第1款規定，在請求權時效內無償免除或承擔債務者，其免除或承擔之債務，以贈與論，因此應課徵贈與稅。

一名8年級生分享親身經驗，說自己的一個7年級家人在10年前購屋還算輕鬆，但過了10年、等到自己想買房時，房價卻飛漲，大嘆買房不易。

台北國稅局表示，由於父母無償代子女繳納房屋貸款的代償行為，不論是償還部分本金或利息，已使子女獲有財產上的利益，實質上與贈與現金或存款無異，應於當年度贈與總額超過免稅額時報繳贈與稅。

台北國稅局舉例，陳太太的兒子還有未繳清房貸600萬元，加上兒子目前沒工作，陳太太因想減輕兒子的負擔，而在今年度以自有資金替兒子償還剩餘貸款，在扣除掉112年度贈與稅免稅額244萬元後，陳太太應申報並繳納贈與稅356,000元【（600萬-244萬）x稅率10％】。

此外，若是買房送給子女，也免不了被課贈與稅；例如王先生在北市大安區買一間市價2000萬元的中古屋贈與子女，該中古屋依據土地公告現值+房屋評定現值約1000萬元，因此贈與稅計算為（1000萬元-244萬元贈與免稅額）×10%=75.6萬元。國稅局提醒民眾，替自己家人清償債務，如房屋貸款、信用貸款或私人借款，因該行為已涉及贈與，務必申報贈與稅。

<資料來源:聰明貸款>

「留愛不留債」 ─ 申請房貸時銀行員經常這樣提醒你。

房貸壽險是一種「定期壽險」，概念是在房屋貸款還清之前，給予貸款者人身保障。如果貸款者（被保險人）在房貸還款期間全殘或身亡，保險公司會清償剩餘貸款，減輕家人的負擔。

雖然「房貸壽險」並非像「火災地震險」那樣是強制性的保險，但對於有責任感和風險意識的貸款人來說，其重要性不亞於其他保險。

然而保費偏高是一個事實，所以在購買之前仍需仔細考慮和計算成本。

哪些人需要房貸壽險？我們建議以下族群好好考慮：

●房屋用於自住的貸款人。
●貸款人是家中主要的經濟來源。
●雖然有其他壽險，但不是為了房貸而購買，或保額不足以支付房貸餘額。
●不希望若自己全殘或身亡，房貸債務轉嫁給家人。

至於購買非主要住宅的目的，如房產投資、第二套房或短期使用等，則不需要浪費金錢購買這樣的產品。

房貸壽險的保費如何繳納？需要自行籌備資金嗎？

通常在辦理房貸申請時，可以直接向銀行申請另一筆貸款，用來「預繳」房貸壽險的保費。將來，貸款人可以與房貸月付金一起還款。根據主管機關的要求，目前也可以選擇以「月付」方式支付保費。

了解房貸壽險的基本觀念是必要的：

●必須負擔另一筆貸款來預繳保費。
●第一順位受益人是「貸款銀行」（要保人）。在理賠時，保險金必須先還清銀行房貸，剩餘金額才會給予指定的受益人。然而，目前已經開放可以自行決定要保人。
●當提前結清房貸時，這筆與保險相關的貸款也必須一併清償剩餘金額。
●定期壽險是有限期限的保險，只在指定的期間提供保障，保單到期後終止。
●不一定需要保足額且足期，但建議在考慮完現有保險後做全面的規劃。

房貸壽險依保障有以下類型可供選擇：

●平準型：保費較高，但保額不隨著房貸還款金額減少而降低。在貸款後期，若有保險理賠，除了還清銀行貸款外，還會有一筆保險金給予受益人。適合收入較高、家庭成員較多、家庭責任重的人士。

●遞減型：保費較低，但保額會隨著房貸還款減少而降低。若有保險理賠，只能足夠償還銀行貸款，相對保費較便宜。適合首次購屋者、年輕人和收入較少者。

過去房貸壽險保單的「要保人」是銀行，因此可以確保保險金優先支付房貸。然而，現在的規定要求保險的要保人必須回歸房貸的貸款人，第一順位受益人不一定再是銀行。但如果受益人將相關保險金挪用於其他用途，而沒有優先償還房貸，房屋仍可能被法拍。

因此，如果要實現借款人資產保全、專款專用的目標，達到「留愛不留債」的效果，建議房貸貸款人在購買房貸壽險時，可以選擇加簽批註條款，約定第一順位受益人是銀行。

銀行不得以違規方式推廣此產品

請注意！銀行在辦理房貸時不得以購買房貸壽險作為放貸的條件且在貸款過程中不能進行不當勸誘。也就是說，當民眾申請房屋貸款時，業者不可以將購買房貸壽險或其他產品作為放貸的條件。

從銀行的立場來看，他們當然希望你購買房貸壽險，而且最好是保上足額。然而，是否真的需要購買房貸壽險還是需要依據個人需求和負擔能力進行評估。

總結來說，房貸壽險是一種定期壽險，為貸款者提供人身保障，在房貸期間若發生全殘或身故，保險公司會償還剩餘貸款餘額，減輕家人的負擔。

雖然不是強制性保險，但對於有責任感和風險意識的貸款人而言，它具有重要性。建議在購買房貸壽險時，可以約定第一順位受益人為銀行，以確保資產保全和專款專用的目的。

然而，在辦理貸款過程中，銀行不得以購買房貸壽險為條件，且應留意避免不當勸誘，個人仍需根據自身需求和負擔能力評估是否真正需要購買房貸壽險。

<資料來源:聰明貸款>

手頭緊，想申請高額低利的信貸嗎？銀行傳授幾個訣竅，幫你提高信用評分，順利申貸。
以下是幾點輕鬆的建議：

準時繳卡費：

定時繳交信用卡費用並避免延遲付款。這有助於提高你的信用評分。信用評分主要根據你的還款紀錄和定期揭露的信用資料來評估，因此準時還款是關鍵。

控制信用卡使用：

儘量避免超過信用卡循環額度的使用，以及過度依賴信用卡消費。

穩定就業和收入：

銀行通常會考慮你的工作穩定性和收入水平來評估你的還款能力。穩定的就業狀況和持續增長的收入有助於提高貸款額度及利率上、手續費的優惠。

避免短時間向多家銀行借貸：

不要在短時間內向多家銀行申請貸款，以免影響聯徵。聯徵是指銀行共享個人信用資料的系統，如果在短時間內向多家銀行申貸，信用評分或許不變，但銀行眼中卻是風險極大的客戶。

銀行在審核信用貸款時通常會考慮申請人的年齡、收入來源、財務狀況和信用狀況等因素。例如，如果你年滿20歲，有固定的收入來源並在同一家公司工作超過2年，銀行通常會認為你有能力按時還款。

如果你有信用卡並且習慣按時繳交卡費，這對提高你的信用評分也有幫助。信用評分主要基於個人的還款紀錄，只要你與金融機構有定期的往來並準時還款，你的信用評分就會相對較高。

即使過去有過延遲繳款的情況？也不用擔心。個人信用評分是浮動的，只要你持續與銀行的相關產品有信用互動並養成準時繳款的習慣，你仍然有機會修復信用評分，但是建議找新的銀行辦理（舊的銀行永遠存在你的遲繳紀錄）。
當選擇個人信用貸款時，除了比較利率，也要留意其他相關費用，例如開辦費用和個人信用查詢費用，這些費用若高對借款成本也有影響。

<資料來源:聰明貸款>

近來流行揪團購物；其實也可以揪團辦貸款？
這就是團體貸款的特色，團結力量大! 

團體消費貸款（簡稱團消），多半是由公司福委會、人事單位、工會或特定團體等與銀行洽談合作的信用貸款。這樣的貸款利率視公司與團體規模而定，一般低於自行申辦的信用貸款利率，而且手續費部分也會非常優惠。

以下我們來談談團體消費貸款，或許可以針對您的身份跟銀行爭取到不錯的貸款條件。我們非常建議若您所處的公司規模夠大，在需要貸款時可以先詢問人事單位是否有配合的貸款專案喔。

公司團消（工作穩定）

由公司福委會、人事單位、工會等與銀行洽談。

較大型的公司會有長期配合「團消」的貸款銀行（不止一家），且薪轉銀行通常有配合；借款後每月自薪水中扣貸款月付金。當然，銀行也可以針對公司量身定做適合的「團消」產品，例如公司募資讓員工認股、買股、報稅等等，然後額度、貸款年限、利率、手續費給予優於市場的價格。

銀行眼中最佳辦理團消的公司：

●公營事業：如台電、中油、中鋼等公營機構。
●公務人員：公家機關、政府機構等公務員群體。
●上市櫃公司或大型企業：具有較大規模和資源的公司。

若您在這些機構任職，當您需要信用貸款時，首選團體消費貸款方案。如果不確定公司是否有相關配套，建議詢問人事部門或相關負責人員，了解是否有相應的貸款計劃可供選擇。

特定團消（特定族群/目的）

由特定團體與銀行洽談貸款方案。

例如：

專業人士公會，如律師公會、醫師公會、會計師公會等等團體貸款，也是銀行積極經營的特定族群；若申貸人為自營開業的專業人士，建議詢問所屬公會是否有與銀行配合的優惠利率方案。

另外，最近幾年興起大樓「老屋拉皮」，即是對老舊大樓外牆進行整修的專案。這樣的專案不僅能美化市容，也提升房屋價值。然而，整修的營建費用相當高，雖然政府有補助，但住戶可能自付金額數十萬元起。因此，社區的管委會可以與銀行洽談「團消」專案，因為資金用途明確，銀行甚至還可以衍生經營該社區的房貸案件，貸款條件自然會更優惠。

一般來說，「特定團消」多是規格化產品，因此多半是「平均攤還型」的貸款，並無「透支」、「以日計息」、「動用才算利息」等特殊功能。換句話說，「特定團消」比較適合特定資金用途，不太適合短期資金調度。

若您所處的特定團體或成員共同有資金需求，不妨與銀行談談。只要需求和金額足夠大，銀行是可以針對個案設計不同的客製化產品的。
如加盟商與銀行的加盟貸款方案、Costco聯名卡提供卡友多利金優惠、新建案房貸就是與銀行談判出較佳優惠方案的例子。

<資料來源:聰明貸款>

當購買了理想的住宅後，許多人的下一步是辦理房屋貸款。在比較多家銀行的條件後，選擇適合自己的房貸合約和銀行，接下來需要提供相關資料並填寫申請書。各家銀行提供的房貸合約大同小異，行政院網站也提供「購屋貸款定型化契約範本」供民眾參考。

但多數人簽訂合約時面對密密麻麻的文字就不禁頭昏眼花，所以我們建議注意以下重點即可：

利率、期限、調整、加碼方式清楚列出

房貸合約的內容包括借款金額、償還方式、撥款期限、借款利率等基本內容。借款金額必須清楚填寫，通常不允許塗改，如需塗改則可能需要確認章，具體要看各家銀行的規定。

如果償還方式比較複雜，有些金融機構會特別簽訂「撥款確認單」以確認細節。房貸的還款方式以本息平攤居多，少數情況下可以選擇本金平均攤還法，應在合約上仔細勾選。此外，如果申請了寬限期，也需要在合約上做出註記，以避免產生爭議。

房貸利率是由浮動利率加上固定的加碼利率組成，加碼利率會在合約中詳細列明，浮動利率的調整方式可能是按季度或按月調整，也可以在合約中註明。此外，許多優惠房貸在最初的幾年可能有綁約期，如果在綁約期內提前還款，就可能產生違約金，違約金的金額會根據綁約剩餘年限而有所調整。

確認抵押權範圍

金融機構辦理貸款時，有「最高限額抵押權」和「普通抵押權」兩種類型。前者涵蓋了借款、透支、貼現、票據買入、墊款、承兌、保證、信用卡契約等各種債務類型，後者則僅擔保當前已存在的特定債務。

因此，「普通抵押權」對借款人來說更有利！一般銀行可能會要求設定「最高限額抵押權」，在設定之前應詢問銀行關於債務擔保範圍的具體情況。

然而，自從2015年8月12日新的定型化契約生效施行後，「最高限額抵押權」被限制在單一貸款契約範圍內，銀行不能再以卡債、未償還信貸等理由拒絕撤銷房屋或汽車的抵押權。違反此規定的銀行可能面臨最高1000萬元的罰款。

審閱合約的期限

根據《消費者保護法》第11-1條的規定，合約必須有30天內的審閱期。最低審閱期限則根據各行業主管機關的規定而定。為了謹慎起見，許多合約會加蓋騎縫章，以防止合約被更換。如果合約中有任何塗改部分，簽約方必須經過確認章才有效，以避免未來產生爭議。

限制清償綁約條款

需要請銀行專員清楚說明限制清償綁約條款的內容。由於房貸金額巨大，通常需要20至30年的還款期限。如果大額還款或轉貸，將會觸發「加速清償條款」並約定相應的罰則。一般情況下，罰金金額通常為剩餘本金的10%至20%，這一點也應在合約中清楚註明。

注意「撥款委託書」的存在

在購買新屋時，建築商通常會要求在「撥款委託書」中註明「過戶即得撥款」，特別是在與建築商合作的房貸情況下。但如果驗屋未通過即撥尾款給建商，後續的複查可能會引發爭議，為了自我保護，建議可以採取以下兩個步驟：

1.在撥款同意書中註明應提供房屋驗收單才能進行撥款。
2.如果發現建築存在問題且建築商無法及時解決，切勿忘記通知銀行暫停撥款。

注意，以上資訊僅供參考，具體的合約內容和注意事項應根據個人情況和當地法律法規來確定。在簽署任何合約之前，建議諮詢專業人士或法律顧問以獲取準確和全面的建議。

<資料整理:聰明貸款>

許多人在創業時，會選擇加盟品牌的方式，主要因加盟品牌通常已經建立了成功的商業模式和經營策略，並且在市場上建立了知名度和聲譽。這意味著創業者可以避免從頭開始建立品牌和經營模式的風險。

而針對連鎖加盟企業的加盟主貸款，有些銀行提供相關資金，包括開辦費、加盟金、週轉金、履約保證金、購置設備及裝潢等。一般銀行通常會和加盟總部合作，提供「加盟金貸款」專案，貸款額度視營運規模而定。

然而對於創業加盟體系是否一定需要申請「加盟金貸款」呢？實際上並非如此，其實創業貸款有多種融資管道可供選擇，以下是申請貸款的建議方式：

房貸方式

如果您擁有房產，可以考慮申請房貸來獲得資金，這是最佳的融資選擇！房貸以不動產作為抵押，利率是各種貸款產品中最低的。相比短期或中期貸款的最長期限七年，房貸可以提供更長期的貸款（長達20年以上），同樣的額度下還款壓力也較輕。然而，需要注意的是，儘管房貸利率成本較低，但房子是自住的，如果無法償還貸款，銀行有權將房子拍賣處分。

政府創業貸款

政府通常提供一些優惠的創業貸款計劃，特別針對年輕創業者或特定行業。這些貸款計劃的利率通常較低，並且可能有其他優惠條件。 例如可以申請「青年創業及啓動金貸款」，這是政府提供的優惠貸款。該貸款可用於創業準備期所需的租賃或購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金等各項準備費用和開辦費。

加盟總部的銀行貸款方案

大多數加盟總部都與銀行合作提供加盟貸款專案，其中大部分是以信用貸款方式進行，由於資金用途較為明確且與加盟總部合作，利率可能不至於太高。當然，在申請貸款之前可以進行多方比較，選擇最有利條件的貸款方案。

銀行的創業貸款方案

如果以上方式不適用，您仍然可以自行尋找銀行提供的「創業貸款專案」。雖然直接提供「加盟貸款」的銀行並不多，但一些「中小企業貸款」已包含了加盟貸款所需的資金項目。然而，相對於前面三種方式，此種貸款的利率可能較高。

需要注意的是，知名企業加盟體系對於銀行的授信風險較低，例如大型便利商店或知名連鎖店，較受銀行歡迎。然而對於知名度較低的連鎖體系，往往會遇到銀行的冷處理或不願意承貸的情況，所以加盟創業還是得慎選品牌。

創業是一件辛苦事，選擇合適的貸款方式更需要慎重考慮多個因素，包括利率、貸款額度、還款壓力和資金用途等。建議在申請貸款前充分了解不同貸款方案的條件和條款，並在需要時尋求專業財務建議。

<資料整理:聰明貸款>

完全不建議使用代辦公司來處理銀行貸款申請!

代辦公司或貸款顧問公司通常聲稱可以協助個人向銀行或融資公司申請貸款，並提供不同銀行的貸款產品建議和協助文件提交。

然而，現實上尋求代辦的結果通常與個人直接向銀行申請沒有太大差異。最終的信用審核結果仍然取決於銀行的條件。

一個人的信用紀錄存放在信用中心，無法從外部更改，代辦公司只能提供經過包裝看似完美的財力書面資料提供銀行審核，並且在信息發達的時代，這樣的資料想欺瞞銀行變得越來越困難。

且將貸款申請交給自稱銀行專家的代辦公司實際上常常會產生風險：

申貸資料可能被篡改：

不少代辦公司會非法修改貸款申請人的申貸資料，以便順利通過銀行的審核。不過一旦被貸款銀行發現造假，申請人將成為貸款黑名單，甚至可能面臨偽造文書的刑事責任，未來申請銀行貸款會越加困難。

信用查詢記錄過多：

如果代辦公司向多家銀行提交申請，申請人的信用報告將出現過多的查詢記錄，這可能對銀行產生負面影響，聯徵多查通常被視為信用瑕疵。

個人資料曝光風險高：

申請人需要將身份證件副本、銀行存摺副本、收入證明等交給代辦公司處理貸款申請，存在被濫用的風險，若被當為人頭戶可能導致日後的損失或涉及刑事案件。

高昂的代辦手續費：

代辦公司收取的手續費通常很高，如果貸款未獲批准，仍需支付手續費；如果貸款成功，手續費甚至可能超過貸款金額的10%。

因此，誠摯建議如果需要申請銀行貸款，應該直接通過正常管道向銀行申請貸款。如果透過代辦業者送件，可能面臨貸款不成功的風險，並可能捲入消費糾紛的麻煩。

近年來，銀行已經強調不與代辦公司合作，但偶爾仍會在不知情的情況下接到代辦公司的貸款申請案件。請注意，一旦銀行判斷某案件是代辦案件，通常會直接拒絕並將該客戶列為高風險，這將對申貸人造成無法彌補的損失。

以下情況可能被銀行判斷為高風險的代辦案件，建議盡量避免：

•申請人的居住地或工作地與申辦的銀行分行無地緣關係。

•申請人職業變動頻繁，未滿一年或對自己的工作缺乏了解。

•之前信用記錄空白，很少與銀行有往來紀錄，銀行界稱之為小白。

使用代辦公司處理銀行貸款申請存在著許多風險，包括篡改資料、信用受損、個人資料曝光和高昂的手續費。建議大家選擇正常管道直接向銀行申請貸款，以避免可能的風險和不必要的麻煩。

當然，使用本平台的免費媒合機制「輕鬆點」也是讓您直接面對銀行詢問並申請貸款的最好方式，建議您試試。 

<資料來源:聰明貸款>

當申請房屋貸款時，其實可以考慮將貸款分成兩部分：一部分是固定房貸繳款，另一部分則是循環動用型（也被稱為「回復型」或「理財型」），即理財型房貸。

這種貸款類型可以被視為銀行提供借款人一筆資金，可以隨時借取和還款，但只有當真正使用時才計算利息，不使用時則無需支付任何利息費用。

由於這種透支/理財型房貸，其利率相對於其他類型的小額消費性貸款要低得多。
這種貸款類型非常適合於多方面的消費需求，將不動產轉換為可流動資金的另一種方式。它不僅適用於普通個人貸款，對於需要資金周轉的企業主或投資股市、房地產的人來說，它也是一種非常方便的理財工具。

理財型房貸適用對象：

•經常從事投資理財活動的人。
•從事生意，需要靈活調度資金的人。
•具有理財經驗，善於管理個人財富的人。
•一般家庭偶爾有一些臨時需求（例如子女學費、旅遊、臨時支出等）。
•已償還的房屋貸款本金可以立即轉換為循環額度，供自由提領和靈活運用。

讓我們以下圖舉個例子：

我們也提供了理財型房貸計算機，可以幫助你計算相關數據。

那麼，如果你想申請理財型房貸，有哪些需要注意的要點呢？

要點一：額度通常每年到期自動續約，但有可能會被取消。

需要注意的是，這種方便的額度通常每年都需要重新簽約續約。雖然通常會自動續約，但不代表一定會續約。
因此，在使用額度之前，建議在到期前幾天與銀行確認並瞭解情況，以免在需要使用時才發現額度未能自動續約而無法提領資金。銀行有權決定是否收回額度（不續約）。
我們也聽說過一些情況，貸款人在想要使用透支額度時卻發現額度被凍結無法提領的情況。造成這種情況的原因有很多，可能是貸款人經常延遲繳款、其他銀行報告信用風險記錄，或額度需要重新簽約而導致延遲等等。

要點二：利息計算較一般房貸高，計息方式也不同。

透支/理財型房貸只是房貸產品的一個功能，其利率是另外計算的，且計息方式是以日計息，看似不貴，但換算年利率還是比一般房貸利率來得高。
合約會詳細列出相關計息規則，建議仔細閱讀清楚。

要點三：若需要長期使用，建議轉換為「一般房貸」。

透支/理財型房貸主要用於資金的短期靈活使用，不適合長期使用。如果你需要長時間使用資金，建議向銀行提出「借新還舊」的申請，將利率較高的透支額度轉換為「一般房貸」，利息會比較省一些（當然，這樣仍然可以保留透支額度的功能）。

理財型房貸提供了便捷的資金運用方式，能夠滿足各種短期資金需求和投資機會。但同時也需要謹慎考慮，確保你能夠有效地管理借款和風險，並能夠承擔相應的負擔。

<資料整理:聰明貸款>

如果你是首次購屋的人，你需要在中古屋、新成屋和預售屋之間做出選擇。但是，在如此眾多的房屋中該如何挑選呢？你需要注意多少首期款？不要擔心！專家將為你分析中古屋、新成屋和預售屋的優缺點，挑選符合你需求的物件才是你的終極目標。

如果你沒有足夠的資金，選擇中古屋或位於郊區的物件可能是一個不錯的方向，讓你的經濟壓力不會太大。然而，在選擇房屋之前，你必須了解中古屋、新成屋和預售屋三種類型的優缺點，再從中挑選適合自己的物件。

中古屋

優點：價格是三種類型中最低的，可以選擇鄰居和社區環境。

缺點：結構老舊，需要注意安全問題（務必注意屋齡和管線問題）。

建議族群：預算較低且急需入住者。

新成屋

優點：結構新。

缺點：價格高。

建議族群：希望馬上入住新屋的人，且手頭有充裕的資金。

預售屋

優點：可以做更多事前規劃（例如客變），還款壓力較小，是全新物件。

缺點：無法選擇鄰居。

建議族群：手頭沒有太多資金且不急於入住的人。

挑選出適合自己的房屋類型後，接下來檢測周遭環境是否符合自己的生活需求，例如交通、生活機能、安全性等。此外，也要注意屋況、管線、陽光照射等因素，以確保房屋的舒適度和安全性。

提醒首購族要多加注意交易過程中的權益保障，例如了解建商的信譽、注意合約條款、審查土地使用權狀等，以免後續出現爭議。

選擇適合自己的房屋是一個複雜的過程，需要考慮多個因素，例如預算、習慣、周遭環境、屋況、權益保障等。

<資料整理:聰明貸款>

在買房時，許多人常常會擔心自己是否會因繳房貸而變成房奴。然而如果房貸還款金額超過薪水的三成，也不必過於擔心成為房奴，而且這種情況其實並不罕見。

台灣民眾對於自己的房貸負擔感到相當沉重。其中有近五成的受訪者表示，他們每月必須繳付超過薪水三成以上的房貸還款金額。

一般建議將房貸和個人所得的比例抓在1/3以內，但台灣受雇員工的平均固定薪資在44,733元，每月能負擔的房貸費用不到1.5萬元，買到理想中的房子有點困難(大概只能負擔500萬左右的房子)。

但如果工作穩定，開支穩定，房貸佔收入比例佔到五成也無妨。

房貸佔收入比例還需考慮收入和消費習慣，例如30-40歲的購房者，每月還貸占收入的比例可以適當提高一些，而年齡超過40歲的購房者，房貸不要超過家庭收入的1/3。

收入穩定的話，房貸佔收入比例可以適度提高，但要注意穩定性。總體而言，1/3以下是正常的，超過50%就比較危險了。因此，在買房時，想要兼顧買房和生活品質，需要根據個人情況來決定房貸佔收入比例的大小。

然而，這種情況其實不必過於擔心。當房貸還款金額超過薪水三成時，只要能夠合理地規劃自己的財務，還是有辦法避免成為房奴的。例如，可以優先考慮選擇較長的還款期限(30年、40年)，這樣每月還款金額就會比較少，負擔也會減輕一些。此外，如果有其他收入或資產，也可以利用這些資源來減輕房貸的負擔（適時的大額還款）。

專家也提醒，如果想要避免成為房奴，關鍵在於要提前做好財務規劃，避免負債過重。不論是在買房前還是買房後，都應該評估自己的財務狀況，了解自己的還款能力，並選擇適合自己的還款方式。