年輕人也能借貸!小白莫慌,這裡教你秘訣!

<資料來源:聰明貸款>

以為只要工作穩定、沒有欠債,銀行就一定會借錢給你?NO!銀行對於「信用小白」可不感興趣哦!那什麼是信用小白呢?就是在聯徵中心找不到銀行往來紀錄,也沒有個人信用卡可以證明還款能力的人。銀行認為風險太高,就不願意借錢給你。就像那些剛出社會不久的年輕人,可能只有父母的副卡或者公司戶頭的簽帳卡,也都屬於小白族群,辦貸款就變得困難重重。

我們來聽一下小華的故事吧。小華今年23歲,畢業後已經工作一年多了,每個月領薪水2萬5,收入相當穩定。但是她想申請15到20萬的貸款時,卻被銀行貼上了「小白」標籤,直接被打回票。小華說:「媽媽突然需要支付醫藥費,對我來說真的很困難啊!」哎呀,這可不妙啊!

銀行在判斷是否借錢給你時,都有評分系統,很大一部分的評分因子來自於聯徵中心,而信用卡使用紀錄可以評估你的還款能力,分數越高越好。如果年輕人使用的是父母的副卡或者儲值類信用卡,則無法累積信用分數。

不過,想辦貸款並不是只有信用卡一條路哦!有時銀行也會考慮貸款人所在公司的規模,工作年資至少要有3個月或半年以上。
此外,別當月光族,戶頭每個月都花光光的,即使有信用卡也別只繳最低還款金額,一定要每期繳清勿使用循環信用。
最好還是有一個穩定的戶頭,讓資金能夠流通,這樣才能培養信用。不然萬一有突然需要急用的情況,你就會手忙腳亂啦!

我們來總結一下年輕人想要辦貸款的幾個關鍵點吧:

建立信用紀錄:

如果你是個小白,沒有往來紀錄或信用卡,就要想辦法建立信用紀錄,可以從申請一張自己的信用卡開始,並確保按時還款,還款記錄會記錄在「聯徵中心」,這樣所有銀行在你同意下就能看到你的還款能力。

穩定工作與收入:

薪水多少不是重點,但銀行在考慮借錢給你時,會看你的工作情況和收入穩定性。所以,努力保持穩定的工作,並且避免頻繁跳槽,這樣會讓銀行對你的信用更有信心。

資金管理:

如果以上兩點都無法100%做到,那麼試著別當月光族!好好管理你的財務,讓你的戶頭每個月都有一些結餘,這樣不僅可以穩定你的資金流通,也能展現你的還款能力。

積極與銀行溝通:

如果你遇到了貸款困難,不要氣餒,和銀行的專業人士溝通,詢問他們對於你的情況有何建議,或者是否有其他適合你的貸款方案。
但非常不建議尋找坊間非銀行系統的「代辦專家」協助,後果很可能讓您得不償失!

辦理貸款對於年輕人來說可能會面臨一些挑戰,特別是對於那些信用小白來說。記住,信用是一步步建立的,只要持之以恆,相信一定能夠實現自己的財務目標。加油吧,年輕人!貸款之路等著你去征服!

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買房必讀!解析合約「保證貸款成數,否則解約」

<資料來源:聰明貸款>

在過去,一般自住民眾購買房屋時,銀行通常會提供八成的貸款成數。例如,如果房屋售價為1,000萬台幣,買家可以貸款800萬台幣,自備200萬台幣。

然而,近年來房價不斷上漲,市場價格超過了銀行的鑑價。假設一間房子的市價已經達到1,500萬台幣,但銀行的鑑價僅為1,200萬台幣,這樣銀行就無法提供買家所需的八成貸款,即960萬台幣。銀行可能只能提供較低的貸款成數,例如只能七成或六成。

面對這樣的情況,房地產仲介通常會樂觀地告訴買家,他們可以確保買家能夠貸款到八成。買家可能因為這樣的承諾而放心,簽下了合約。
然而,當交易進入核貸階段時,銀行根據實際鑑價發現無法提供八成的貸款,這樣就產生了交易糾紛。

因此衍生一種所謂的「貸款撇步」,就是在洽談過程中加入特約條款:「如果銀行貸款成數若未達到某一程度,買方可以無條件解約退回訂金。」
舉例來說,買家和賣家達成協議,如果買方無法貸款到八成,他們可以退回已繳的訂金,此筆買賣也可以撤銷。

然而,這樣的條款可能讓賣家感到不安全,並可能導致賣方提出類似的條件,例如:「如果核貸期間出現價格更高的買家,賣家可以無條件解約。」
如此一來,買家就有機會錯失心中屬意的住宅,即使其實差額本來是能力可負擔的狀況,仍可能無法挽回此筆買賣。

總之,對於想要購買房屋的買家來說,重要的是在出價之前充分了解貸款相關的情況。最好在決定購買前準備至少三成以上的現金,以確保能夠應對可能出現的貸款限制或意外情況,並避免在交易過程中陷入財務困境。

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繳2年房貸想增貸!過來人曝「3禁忌」 額度、優缺點一次看

<資料來源:好房網News>

在房貸尚未清償完成,卻急需一筆資金周轉時,比起其他借款方式,很多人會選擇房屋增貸。 日前就有網友在PTT上表示,目前自己有一間房子繳了快2年的房貸,打算等滿2年後辦增貸或轉增貸,不過沒有經驗的他想請教過來人有關增貸、轉增貸的辦理流程、辦理條件及費用等問題。

問題釣出過來人分享,「給專員鑑價,如果可以貸款他會跟你說,然後要去對保,去戶政事務所繳錢給政府,多設定一百萬,要繳一千多,然後銀行會來問你貸款要幹嘛,不能1.買房、2.還保險(我不知道為啥)、3.還別間房貸,都沒問題後就可以增貸了,以上自己經驗,但也要你的房漲,增貸利率會比房貸高一些,我自己是多0.15%,但如果你貸款出來跟他們買理財產力,利率會跟房貸差不多」。

不過也有內行人提醒,「轉貸每一間銀行內規都有一些落差,因此實際怎樣,你還是要問你想轉貸的銀行行員,直接電話問他你的條件它們轉貸會怎樣看,這是最快速簡單並且精準解決你答案的方式。每一個人條件不一樣,適合的銀行不一樣,所以問清楚比較好。你要計較細微差異的時候,你應該優先思考的是找哪家銀行。另外銀行每一段時間推的『商品』也不一樣,所以每次轉增貸都要問...無法無腦SOP一直重複」。

好房網News曾整理出有關房屋增貸的資訊,提供民眾參考。房屋增貸額度會受到房屋價值、個人信用狀況及負債比、前一筆房貸繳款情形這3因素影響。每家銀行的申貸條件和利率都不相同,建議民眾在辦理房屋增貸前先多方比較。

房屋增貸的優點有3種

一、貸款利率低:如果原房貸繳款狀況良好,貸款人其他條件也符合銀行規定,房屋增貸利率就能和原房貸相同。
二、所需費用低:房屋增貸費用和初次申請房貸差不多,包含徵信費、代書費、開辦費,沒有產生額外費用。
三、還款期限長:房屋增貸年限依各銀行規定,可貸20~40年。

至於缺點也有3種

一、銀行審核嚴格:若貸款人有信用瑕疵、負債比過高、收入不明確等情況,房屋增貸就不容易審核成功。
二、增貸放款額度有限:若鑑價後房屋增值空間不大,原貸款本金又還得不多,過件率恐不高;即便核貸,金額也可能不理想。
三、房屋增貸利息不得列舉扣抵所得稅。

和增貸相比之下,轉貸雖然需要支出一筆相關的設定費用、塗銷費用以及違約金等等,時程也會拉的比較長一點,但是除了有機會談到更多的貸款金額和更低的貸款利率外,也能延長還款的期限,更重要的是,轉貸時新承作銀行會重新進行鑑價,如果房子有增值,就能夠增加申貸的彈性。

除了轉增貸之外,其實還有「理財型房貸」一條路可以選擇,理財型房貸是將原本已經償還的房貸本金再行利用,為按日計息,可隨借隨還,不過由於還款時機更機動、動用時才須繳息,因此利息相比一般的房貸來得更高。

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房貸攻略:如何獲得最佳的貸款額度

<資料來源:聰明貸款>

在現代社會中,許多人夢想擁有自己的房子。無論是為了居住需求還是投資考量,購買房屋往往需要借助房貸。
然而,房貸額度是許多人所關注的問題,通常自住就是死豬價:銀行估價8成,但如果您希望爭取低利又可以增加房貸額度,我們將介紹幾個方法,分別是信貸、二順位房貸以及主動提供保人。

信貸或二順位房貸

信貸是指通過信用記錄來獲得貸款的方式。如果您的信用記錄良好,並且具備穩定的收入來源,銀行通常會更願意提供您房貸之外信貸額度。不過信貸、次順位房貸依照規定不能用於「購屋」用途,申請此類貸款若是因為購房需求可能需要提出裝潢修繕或其他資金用途的相關單據證明。

主要是信貸的資金用途通常並無限制,所以政策上為了避免助長無擔保負債、造成炒房副作用,所以限制信貸不能用於購屋,次順位房貸也類同信貸。

許多人總是會跟銀行說「申請信貸來都當作頭期款」,我們建議不要這麼做!這樣銀行也會擔心未來你開始繳房貸時的負債比過高問題而導致此次申請信貸衍生困難。

主動提供保人

連帶保證人務必是貸款申請人「主動」提供,銀行無法徵提!
提供保人是可以增加房貸額度的方式,主要是補借款人收入的不足(例如:借款人收入只能負擔到房價的7成貸款,增加保人的收入後,就可以提高到標準的8成)。

保人是指願意擔保您的貸款債務並承擔相關風險的人。如果您有親友或家人願意擔任保人,銀行通常會將其收入和資產納入考慮,進一步提高您的房貸額度。保人的存在可以增加銀行對於貸款償還的信心,因為當您無法償還貸款時,保人將負起責任並承擔債務。
這情況多半出現在年輕人、剛入社會上班族因為存款收入還不高,想買房又擔心額度受限導致自備款付不起,因此請父母擔任連帶保證人的狀況。

這樣的擔保方式可以幫助獲得更高額度的房貸,但同時也要謹慎考慮保人所承擔的風險,並確保您能按時償還貸款,以免給保人造成不必要的負擔。

當然在追求更高額度的同時,請謹慎評估自己的還款能力和風險承受能力,以確保您能夠負擔得起貸款並避免不必要的財務風險。

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網購信用卡分期付款:究竟影響信用評分嗎?

<資料來源:聰明貸款>

網購越來越普遍,其中信用卡的支付功能為網上購物提供了便利。近年來,電商網購和銀行推出了「先享受後付款」和免利息的分期付款計劃,以鼓勵消費者輕鬆消費。 然而,我們都知道在使用信用卡時需要注意一些紅線,一旦超過這些紅線,可能會對個人的信用產生負面影響,例如僅支付最低金額、遲繳費用、頻繁使用預借現金等等都是我們熟知的紅線。

但是如果在網上購物時使用信用卡的分期付款功能,是否可能觸及銀行的授信紅線?這是許多消費者的疑問。為了解答這個問題,我們實際邀請了一位有在網上購物時使用分期付款的同事申請聯徵信用報告,並查看他的評分情況。

這位同事在銀行擁有多張信用卡、房貸和信貸等負債,但還款紀錄良好。他也有多筆網上購物時使用信用卡分期付款的情況。

通過我們透過手機申請聯徵信用報告的過程,可以清楚地看到分期付款的項目是有列出的,但顯示為「未到期待付款」。換句話說,只要你使用了信用卡的分期付款功能,當你在其他銀行申請貸款時,銀行確實能看到你有「未到期待付款」的金額,也了解你有使用購物分期付款(如下圖)。


因此,這筆金額也可能被計算在你的「無擔保借貸」可貸額度之內。這意味著你未來申請貸款時,可能必須先扣除這筆「未到期待付款」的金額。

因此,如果你有多筆分期付款的金額,使得「未到期待付款」變得過大,當然不是好事,銀行也會擔心你的負債比例變得過高。然而,即使如此,只要你在信用卡額度內按時按期全額還款,對於信用評分實際上並不會造成太大的損害。從銀行的角度來看,你只是提前計劃了未來的消費,而在信用卡額度範圍內消費並不算是擴大信用。

好了,現在我們來談談大家關心的問題,即使用信用卡分期付款在網上購物是否會對聯徵報告的信用評分造成損害?因此,我們也查閱了聯徵信用報告的信用評分,答案是令人振奮的滿分800分。(如下圖)


最後的結論是,在網上購物時使用分期付款,只要你按時還款並不使用循環信用,對於聯徵信用評分的影響是微乎其微的。

然而,如果你打算申請新的貸款,由於每家銀行的授信政策有所不同,對於使用分期付款的紀錄可能會有不同的核貸方式和額度差異。因此,你需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響你新貸款的可貸額度。

綜上所述,網上購物時使用信用卡的分期付款功能,只要按時還款並避免使用循環信用,對於聯徵信用評分的影響不大。但如果打算申請新的貸款,則需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響可貸額度。謹慎管理信用卡使用,確保良好的還款紀錄將有助於保持個人信用的良好狀態。

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兒子失業...母幫忙還清房貸600萬 千萬別忘「這件事」!

<資料來源:好房網>

財政部台北國稅局表示,近來有民眾來電詢問,子女因失業或工作不穩定,無法支付房屋貸款本息,父母想要幫忙子女償還貸款,是否會課徵贈與稅?

台北國稅局指出,依《遺產及贈與稅法》第5條第1款規定,在請求權時效內無償免除或承擔債務者,其免除或承擔之債務,以贈與論,因此應課徵贈與稅。

一名8年級生分享親身經驗,說自己的一個7年級家人在10年前購屋還算輕鬆,但過了10年、等到自己想買房時,房價卻飛漲,大嘆買房不易。

台北國稅局表示,由於父母無償代子女繳納房屋貸款的代償行為,不論是償還部分本金或利息,已使子女獲有財產上的利益,實質上與贈與現金或存款無異,應於當年度贈與總額超過免稅額時報繳贈與稅。

台北國稅局舉例,陳太太的兒子還有未繳清房貸600萬元,加上兒子目前沒工作,陳太太因想減輕兒子的負擔,而在今年度以自有資金替兒子償還剩餘貸款,在扣除掉112年度贈與稅免稅額244萬元後,陳太太應申報並繳納贈與稅356,000元【(600萬-244萬)x稅率10%】。

此外,若是買房送給子女,也免不了被課贈與稅;例如王先生在北市大安區買一間市價2000萬元的中古屋贈與子女,該中古屋依據土地公告現值+房屋評定現值約1000萬元,因此贈與稅計算為(1000萬元-244萬元贈與免稅額)×10%=75.6萬元。國稅局提醒民眾,替自己家人清償債務,如房屋貸款、信用貸款或私人借款,因該行為已涉及贈與,務必申報贈與稅。

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留愛不留債:你真的需要房貸壽險嗎?

<資料來源:聰明貸款>

「留愛不留債」 ─ 申請房貸時銀行員經常這樣提醒你。

房貸壽險是一種「定期壽險」,概念是在房屋貸款還清之前,給予貸款者人身保障。如果貸款者(被保險人)在房貸還款期間全殘或身亡,保險公司會清償剩餘貸款,減輕家人的負擔。

雖然「房貸壽險」並非像「火災地震險」那樣是強制性的保險,但對於有責任感和風險意識的貸款人來說,其重要性不亞於其他保險。

然而保費偏高是一個事實,所以在購買之前仍需仔細考慮和計算成本。

哪些人需要房貸壽險?我們建議以下族群好好考慮:

●房屋用於自住的貸款人。
●貸款人是家中主要的經濟來源。
●雖然有其他壽險,但不是為了房貸而購買,或保額不足以支付房貸餘額。
●不希望若自己全殘或身亡,房貸債務轉嫁給家人。

至於購買非主要住宅的目的,如房產投資、第二套房或短期使用等,則不需要浪費金錢購買這樣的產品。

房貸壽險的保費如何繳納?需要自行籌備資金嗎?

通常在辦理房貸申請時,可以直接向銀行申請另一筆貸款,用來「預繳」房貸壽險的保費。將來,貸款人可以與房貸月付金一起還款。根據主管機關的要求,目前也可以選擇以「月付」方式支付保費。

了解房貸壽險的基本觀念是必要的:

●必須負擔另一筆貸款來預繳保費。
●第一順位受益人是「貸款銀行」(要保人)。在理賠時,保險金必須先還清銀行房貸,剩餘金額才會給予指定的受益人。然而,目前已經開放可以自行決定要保人。
●當提前結清房貸時,這筆與保險相關的貸款也必須一併清償剩餘金額。
●定期壽險是有限期限的保險,只在指定的期間提供保障,保單到期後終止。
●不一定需要保足額且足期,但建議在考慮完現有保險後做全面的規劃。

房貸壽險依保障有以下類型可供選擇:

●平準型:保費較高,但保額不隨著房貸還款金額減少而降低。在貸款後期,若有保險理賠,除了還清銀行貸款外,還會有一筆保險金給予受益人。適合收入較高、家庭成員較多、家庭責任重的人士。

●遞減型:保費較低,但保額會隨著房貸還款減少而降低。若有保險理賠,只能足夠償還銀行貸款,相對保費較便宜。適合首次購屋者、年輕人和收入較少者。

過去房貸壽險保單的「要保人」是銀行,因此可以確保保險金優先支付房貸。然而,現在的規定要求保險的要保人必須回歸房貸的貸款人,第一順位受益人不一定再是銀行。但如果受益人將相關保險金挪用於其他用途,而沒有優先償還房貸,房屋仍可能被法拍。

因此,如果要實現借款人資產保全、專款專用的目標,達到「留愛不留債」的效果,建議房貸貸款人在購買房貸壽險時,可以選擇加簽批註條款,約定第一順位受益人是銀行。

銀行不得以違規方式推廣此產品

請注意!銀行在辦理房貸時不得以購買房貸壽險作為放貸的條件且在貸款過程中不能進行不當勸誘。也就是說,當民眾申請房屋貸款時,業者不可以將購買房貸壽險或其他產品作為放貸的條件。

從銀行的立場來看,他們當然希望你購買房貸壽險,而且最好是保上足額。然而,是否真的需要購買房貸壽險還是需要依據個人需求和負擔能力進行評估。

總結來說,房貸壽險是一種定期壽險,為貸款者提供人身保障,在房貸期間若發生全殘或身故,保險公司會償還剩餘貸款餘額,減輕家人的負擔。

雖然不是強制性保險,但對於有責任感和風險意識的貸款人而言,它具有重要性。建議在購買房貸壽險時,可以約定第一順位受益人為銀行,以確保資產保全和專款專用的目的。

然而,在辦理貸款過程中,銀行不得以購買房貸壽險為條件,且應留意避免不當勸誘,個人仍需根據自身需求和負擔能力評估是否真正需要購買房貸壽險。

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簡單步驟提升信用評分,讓你輕鬆借到高額低利的信用貸款

<資料來源:聰明貸款>

手頭緊,想申請高額低利的信貸嗎?銀行傳授幾個訣竅,幫你提高信用評分,順利申貸。
以下是幾點輕鬆的建議:

準時繳卡費:

定時繳交信用卡費用並避免延遲付款。這有助於提高你的信用評分。信用評分主要根據你的還款紀錄和定期揭露的信用資料來評估,因此準時還款是關鍵。

控制信用卡使用:

儘量避免超過信用卡循環額度的使用,以及過度依賴信用卡消費。

穩定就業和收入:

銀行通常會考慮你的工作穩定性和收入水平來評估你的還款能力。穩定的就業狀況和持續增長的收入有助於提高貸款額度及利率上、手續費的優惠。

避免短時間向多家銀行借貸:

不要在短時間內向多家銀行申請貸款,以免影響聯徵。聯徵是指銀行共享個人信用資料的系統,如果在短時間內向多家銀行申貸,信用評分或許不變,但銀行眼中卻是風險極大的客戶。

銀行在審核信用貸款時通常會考慮申請人的年齡、收入來源、財務狀況和信用狀況等因素。例如,如果你年滿20歲,有固定的收入來源並在同一家公司工作超過2年,銀行通常會認為你有能力按時還款。

如果你有信用卡並且習慣按時繳交卡費,這對提高你的信用評分也有幫助。信用評分主要基於個人的還款紀錄,只要你與金融機構有定期的往來並準時還款,你的信用評分就會相對較高。

即使過去有過延遲繳款的情況?也不用擔心。個人信用評分是浮動的,只要你持續與銀行的相關產品有信用互動並養成準時繳款的習慣,你仍然有機會修復信用評分,但是建議找新的銀行辦理(舊的銀行永遠存在你的遲繳紀錄)。
當選擇個人信用貸款時,除了比較利率,也要留意其他相關費用,例如開辦費用和個人信用查詢費用,這些費用若高對借款成本也有影響。

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揪團購物之外,你知道還可以揪團辦貸款嗎?

<資料來源:聰明貸款>

近來流行揪團購物;其實也可以揪團辦貸款?
這就是團體貸款的特色,團結力量大! 

團體消費貸款(簡稱團消),多半是由公司福委會、人事單位、工會或特定團體等與銀行洽談合作的信用貸款。這樣的貸款利率視公司與團體規模而定,一般低於自行申辦的信用貸款利率,而且手續費部分也會非常優惠。

以下我們來談談團體消費貸款,或許可以針對您的身份跟銀行爭取到不錯的貸款條件。我們非常建議若您所處的公司規模夠大,在需要貸款時可以先詢問人事單位是否有配合的貸款專案喔。

公司團消(工作穩定)

由公司福委會、人事單位、工會等與銀行洽談。

較大型的公司會有長期配合「團消」的貸款銀行(不止一家),且薪轉銀行通常有配合;借款後每月自薪水中扣貸款月付金。當然,銀行也可以針對公司量身定做適合的「團消」產品,例如公司募資讓員工認股、買股、報稅等等,然後額度、貸款年限、利率、手續費給予優於市場的價格。

銀行眼中最佳辦理團消的公司:

●公營事業:如台電、中油、中鋼等公營機構。
●公務人員:公家機關、政府機構等公務員群體。
●上市櫃公司或大型企業:具有較大規模和資源的公司。

若您在這些機構任職,當您需要信用貸款時,首選團體消費貸款方案。如果不確定公司是否有相關配套,建議詢問人事部門或相關負責人員,了解是否有相應的貸款計劃可供選擇。

特定團消(特定族群/目的)

由特定團體與銀行洽談貸款方案。

例如:

專業人士公會,如律師公會、醫師公會、會計師公會等等團體貸款,也是銀行積極經營的特定族群;若申貸人為自營開業的專業人士,建議詢問所屬公會是否有與銀行配合的優惠利率方案。

另外,最近幾年興起大樓「老屋拉皮」,即是對老舊大樓外牆進行整修的專案。這樣的專案不僅能美化市容,也提升房屋價值。然而,整修的營建費用相當高,雖然政府有補助,但住戶可能自付金額數十萬元起。因此,社區的管委會可以與銀行洽談「團消」專案,因為資金用途明確,銀行甚至還可以衍生經營該社區的房貸案件,貸款條件自然會更優惠。

一般來說,「特定團消」多是規格化產品,因此多半是「平均攤還型」的貸款,並無「透支」、「以日計息」、「動用才算利息」等特殊功能。換句話說,「特定團消」比較適合特定資金用途,不太適合短期資金調度。

若您所處的特定團體或成員共同有資金需求,不妨與銀行談談。只要需求和金額足夠大,銀行是可以針對個案設計不同的客製化產品的。
如加盟商與銀行的加盟貸款方案、Costco聯名卡提供卡友多利金優惠、新建案房貸就是與銀行談判出較佳優惠方案的例子。

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房貸合約審閱指南:如何確保你的合約無虞

<資料來源:聰明貸款>

當購買了理想的住宅後,許多人的下一步是辦理房屋貸款。在比較多家銀行的條件後,選擇適合自己的房貸合約和銀行,接下來需要提供相關資料並填寫申請書。各家銀行提供的房貸合約大同小異,行政院網站也提供「購屋貸款定型化契約範本」供民眾參考。

但多數人簽訂合約時面對密密麻麻的文字就不禁頭昏眼花,所以我們建議注意以下重點即可:

利率、期限、調整、加碼方式清楚列出

房貸合約的內容包括借款金額、償還方式、撥款期限、借款利率等基本內容。借款金額必須清楚填寫,通常不允許塗改,如需塗改則可能需要確認章,具體要看各家銀行的規定。

如果償還方式比較複雜,有些金融機構會特別簽訂「撥款確認單」以確認細節。房貸的還款方式以本息平攤居多,少數情況下可以選擇本金平均攤還法,應在合約上仔細勾選。此外,如果申請了寬限期,也需要在合約上做出註記,以避免產生爭議。

房貸利率是由浮動利率加上固定的加碼利率組成,加碼利率會在合約中詳細列明,浮動利率的調整方式可能是按季度或按月調整,也可以在合約中註明。此外,許多優惠房貸在最初的幾年可能有綁約期,如果在綁約期內提前還款,就可能產生違約金,違約金的金額會根據綁約剩餘年限而有所調整。

確認抵押權範圍

金融機構辦理貸款時,有「最高限額抵押權」和「普通抵押權」兩種類型。前者涵蓋了借款、透支、貼現、票據買入、墊款、承兌、保證、信用卡契約等各種債務類型,後者則僅擔保當前已存在的特定債務。

因此,「普通抵押權」對借款人來說更有利!一般銀行可能會要求設定「最高限額抵押權」,在設定之前應詢問銀行關於債務擔保範圍的具體情況。

然而,自從2015年8月12日新的定型化契約生效施行後,「最高限額抵押權」被限制在單一貸款契約範圍內,銀行不能再以卡債、未償還信貸等理由拒絕撤銷房屋或汽車的抵押權。違反此規定的銀行可能面臨最高1000萬元的罰款。

審閱合約的期限

根據《消費者保護法》第11-1條的規定,合約必須有30天內的審閱期。最低審閱期限則根據各行業主管機關的規定而定。為了謹慎起見,許多合約會加蓋騎縫章,以防止合約被更換。如果合約中有任何塗改部分,簽約方必須經過確認章才有效,以避免未來產生爭議。

限制清償綁約條款

需要請銀行專員清楚說明限制清償綁約條款的內容。由於房貸金額巨大,通常需要20至30年的還款期限。如果大額還款或轉貸,將會觸發「加速清償條款」並約定相應的罰則。一般情況下,罰金金額通常為剩餘本金的10%至20%,這一點也應在合約中清楚註明。

注意「撥款委託書」的存在

在購買新屋時,建築商通常會要求在「撥款委託書」中註明「過戶即得撥款」,特別是在與建築商合作的房貸情況下。但如果驗屋未通過即撥尾款給建商,後續的複查可能會引發爭議,為了自我保護,建議可以採取以下兩個步驟:

1.在撥款同意書中註明應提供房屋驗收單才能進行撥款。
2.如果發現建築存在問題且建築商無法及時解決,切勿忘記通知銀行暫停撥款。

注意,以上資訊僅供參考,具體的合約內容和注意事項應根據個人情況和當地法律法規來確定。在簽署任何合約之前,建議諮詢專業人士或法律顧問以獲取準確和全面的建議。

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