房貸壽險看仔細 保費須貸款 不能說停就停

<聯合晚報專訪 >

銀行用房貸成數推銷保險,引發不少網友批評聲浪,不過,也有網友認為「如果有個萬一,不會把負擔留給家人」,也很不錯。

曾在銀行任職的「聰明貸款」網站創辦人蔡文欽表示,他手上就有很多個案因投保房貸壽險而受益。

有一位莊姓男子2年前買屋時同時投保房貸壽險400萬元,保費一次繳了70萬元,他在買屋後沒多久就中風半身不遂,保險公司全數理賠,太太、兩個小孩因此不用擔心房貸問題。

另有一位在證券公司上班的女性上班族,2008年金融海嘯時意外死亡,也因有投保房貸壽險,年邁父母得以保住房子。 蔡文欽表示,房貸壽險跟一般壽險一樣,都是為「萬一」作準備,只是房貸壽險特別針對房貸優先清償,讓家人可以保住棲身之處。

因此,基本上,貸款中的房子為自住使用、貸款人為家中經濟的唯一或主要來源,才比較需要房貸壽險,如果只是為了投資,沒想要長期擁有房子,就不需要投保,投保反而會增加投資成本,降低獲利,當然,如果為了槓桿操作,增加成數或其他原因則另當別論。

蔡文欽表示,投保房貸壽險之前必須了解幾個觀念: 第一,通常必須負擔另一筆貸款來躉繳保費, 第二,房貸壽險不能說停就停,除非契約另有附註。

如果提前結清房貸,另外跟銀行借來支付保險費的貸款,也要一併還清。

另外,房貸壽險不是終身險、儲蓄險,只保障契約期限,10年、20年都可以,但時間結束保單就結束,沒有領回本金這回事。還有,有些人以為失業繳不起房貸,房貸壽險也可代償,也沒這回事,只有死亡或喪失行為能力才有理賠。 【記者游智文╱台北報導】 

 

 

 

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契約應註明 無法貸款就解約

<資料來源:蘋果日報>

借嘸房貸 200萬頭款被沒收

高房價時代,購屋大不易。有消費者購屋,付頭期款後,卻因無法向銀行貸款,不能如期給付交屋款項,導致已付價款遭賣方沒收。

消保官說,消費者購屋有付款義務,若無法取得貸款購屋,屬可歸責於消費者因素,賣方可依約收取買方已付價款,消保官建議,最好在買賣契約中註明須貸款的金額,若無法貸款,契約無條件解約,避免爭議。

台北吳先生表示,他花畢生積蓄200萬元,作為購屋頭期款,透過房屋仲介購買北市一處總價1500萬元小套房,並辦理購屋貸款,但事後銀行告訴他,因他徵信紀錄不良,無法核貸,導致他無法給付購屋剩餘款項,遂向仲介業者要求解除契約,卻被告知,依約規定,要沒收他已付款項,讓他感到不合理,急得跳腳。


外籍人士難貸款


一名加拿大籍女子也說,去年給付303萬元作為頭期款,向建商購買兩間位於新北市、總價2310萬元的預售屋,但申辦後,銀行卻以她無在台居留證為由拒絕核貸,同樣無法取回已付款項,讓她好委曲,「不知道該怎麼辦。」


最高可沒收15%


「外國人,連要辦信用卡都難!」消基會金融委員會召集人郭尚義指出,金融機構受理民眾申請信用卡或購屋貸款,須考量借款用途、還款來源、徵信紀錄等資料,而無居留證的外籍人士因居無定所,銀行追討款項不易,也難查詢其徵信紀錄,所以要辦購屋貸款的確比較困難。

台北市主任消保官陳信誠說,依《預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》及《成屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項》規定,買方若違約,賣方最高可沒收房地總價15%金額。記者計算此兩案例被扣金額,分別被沒收總價的13.3%、13.11%,都未超過規定上限。

陳信誠說,消費者購屋若有貸款需求時,建議可在契約中註明須貸款金額,若無法向銀行貸款,契約無條件解約 ,較能避免爭議。

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房貸提前還 恐付違約金

<資料來源:蘋果日報>

待綁約期後再辦塗銷 可避免付違約金!許多人有大筆金錢,如年終獎金時,希望能趁早還給銀行,或在短期內出售房屋,提前償還全部借款,專家提醒,若房貸提前還款,恐須負擔違約金,建議待綁約期間過後再辦理塗銷,若買受人在同銀行貸款,可減免部分違約金。

向銀行辦理房貸時,銀行通常提供2種利率方案,一為利率較高但可隨時提前償還本金,另一為利率較低但搭配「提前清償違約金條款」,一般約定2~3年內不得提前清償本金,若選擇此方案,提前償還本金就必須付違約金。

地政士李佳芬表示,違約金計算方式大致分3種,有現欠餘額、3~6個月平均現欠餘額、原借貸金額乘上約定的違約金懲罰比例等,從0.8~3%皆有,建議消費者若提前還款又不想付違約金,可還款剩100元或是僅1元就不會有違約金問題。

可與銀行協調塗銷

以華南銀行為例,A先生辦理20年房貸,借款500萬元,前3年僅繳息,第4年起開始付本息,銀行提供利率2.3%可隨時還款或利率2%但提前償還本金時,以提前償還金額1%計算違約金。若A先生選擇2%的利率,在貸款後第3年初提前償還全部借款時,則依約定須支付銀行5萬元違約金。

地政士黃俊琮表示,部份銀行在清償結束後,只要不到地政事務所辦理塗銷抵押權登記,待綁約期間過後再辦理塗銷,就不會有違約金的問題。李佳芬補充,房屋買賣出售就必須塗銷抵押權登記,這時可與銀行協調,同意買受人在原賣方銀行做貸款,藉此幫賣方減免違約金。

另外,若借款人提供銀行抵押設定之不動產遭政府徵收或因天災毀損並取得證明文件、借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件以及銀行主動要求借款人提前還款,有上述情形,雖與銀行簽訂「提前清償違約金條款」,銀行仍不會收取違約金。

【房貸違約金須知】

★違約計算方法

※現欠餘額×違約金%數

※3~6個月平均現欠餘額×違約金%數

※原借貸金額×違約金%數(各銀行計算方式不同)

★如何避免違約金產生

※若提前還款可剩100元或僅1元,不會有違約金問題

※提前清償不辦塗銷抵押權登記,綁約期間過再辦理塗銷

※須銷抵押權登記狀況下,可與銀行協調,同意買受人在原賣方銀行做貸款,幫賣方減免部分違約金

資料來源:《蘋果》採訪整理 廖育萱/台北報導

 

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富爸爸如何幫子女購買不動產? 請善用貸款及免稅額 !

<聰明貸款整理>

台灣的父母普遍還是有為兒女買房子成家的觀念, 但要如何買才對?才能省下一些贈與稅?(雖然繳稅是國民應盡之義務)

那麼就請善用父母每人每年最多贈與220萬元(雙親共440萬)給子女的免稅額、並善用房貸!

我們來看看以下例子:


方式ㄧ:純現金 

柯爸以現金買了1間市價2000萬元的房子給兒子,土地公告現值與房屋評定現值合計為1000萬元。

由於課稅的基礎以「土地公告現值與房屋評定現值」為準而非市價, 故:

贈與稅:1000萬元減去220萬元免稅額,再乘以贈與稅10%的稅率=78萬元的贈與稅。 (1000萬-220萬) X 10%= 78萬

若是柯爸主張借款給兒子1000萬 , 則必須要有相關憑據以及還款金流證明、甚至公證。


方式二: 貸款後贈與 -「附負擔 」

此方法又稱作「附負擔」的方式,只要能證明受贈人確實能履行該項負擔,就可以從贈與的財產裡面扣除。

柯爸先以現金+貸款購屋,並將房屋與房貸一併贈與給兒子,如果自備款為1220萬元、兒子需貸款780萬元。

因此將1000萬元(土地公告現值與房屋評定現值)減去780萬元貸款,再減去220萬元免稅額,就等於完全不必繳贈與稅。

當然, 父母也可利用每年的免稅額, 逐年幫子女償還房貸。
 

方式三:拆成逐年贈與 

柯爸以現金買了1間市價2000萬元的房子並登記自己名下,土地公告現值與房屋評定現值合計為1000萬元, 拆成逐年贈與兒子價值200萬的評定現值、預計5年後完成 100%移轉,免贈與稅。

不過這種作法的壞處是每次移轉一部分房屋都需要過戶手續費,土地增值稅也可能增加。


由以上參考, 方式一是否需要課稅或許有爭議空間; 方式二及方式三都明確免課贈與稅,因此,聰明如你,或許現在就可以向富爸爸開口要求了...

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房貸轉貸利率少0.5%才划算

<聯合晚報專訪>

錢爸爸房貸有些壓力,但和原房貸銀行又很難協商,聰明貸款說,另一個解決方式,就是「搬房貸」, 也就是轉貸。

不過聰明貸款提醒,轉貸要付成本,並可能有違約金的問題,基本上,比原銀行利息便宜0.5%以上,再來考慮。 考量三大費用成本 聰明貸款表示,房貸轉貸有三大費用:

一是付給政府的地政設定規費6000元,

二是代書設定費 (包括塗銷前銀行設定費)約5000~5500元,

第三則是銀行手續費3~5000元,有些銀行為吸引民眾轉貸強調免手續費,但往往會用其他名目收費。


總計算起來,轉貸成本約在1.5萬元上下,以貸款500萬元來算,如果新貸款銀行利率能夠便宜0.5%,一年可省下2.5萬 元,扣掉轉貸成本,一年則可省下1萬元的利息,比較划得來,如果不到5%,恐怕只是白忙一場。

聰明貸款說,民眾轉貸時最常碰到的問題,就是違約金。目前絕大多數都是三段式指數型房貸,前半年或一年,銀行會給 很低的利息,但條件是兩或三年內不能轉貸,也就是綁約,違約的話,就必需罰款,罰款金額則通常是一到兩個月的繳款金額,並不輕鬆。

違約金可要求遞減方式 如果有這種問題,他建議可向銀行要求依遞減原則,減低罰款金額。譬如說,綁約綁三年,已繳 了兩年,第三年要轉貸,那麼就可要求銀行違約金應只算最後一年,也就是乘以三分之一,這是合理的算法,因為已經 履約兩年,沒有道理全額支付。


壽險型房貸 爭取優惠

至於新貸款銀行的選擇,永慶房屋契約部經理陳俊宏說,如果本身有投保壽險, 則可優先考慮保險公司提供的壽險型房貸,特別是一年保費10萬元以上的大戶, 通常能和保險公司談出很優惠的條件。

另外如果日後仍需要較具彈性的利率,聰明貸款表示,一般而言,民營新銀行會 比公營行庫更具談判空間,通常房貸第二年,利率會提高0.8~1%,公營行庫 往往是按表操課,但民營銀行,特別是新銀行,往往就可以只加0.5%。


房貸期超過1/2 不建議轉貸

台灣房屋則提醒民眾,如果房貸還款已超過二分之一,譬如還款期限20年,但已 繳了10年以上,則不建議轉貸,主要是本息均攤房貸的特色是,一開始繳房貸的 金額都是以利息居多,但到後幾年付貸款的錢大多數都是本金,轉貸會產生一些 成本,就算提前償還房貸,所能節省的利息也十分有限。

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推銷電話很煩? 除了掛電話你還能這樣做

<聰明貸款 整理>

不少保險、金融或銀行借貸等企業,時常透過電話CALL客、推銷,許多人不勝其擾,律師梁維珊指出,企業陌生CALL客必須遵守公平交易委員會對電話行銷案件處理原則的規定,例如只要消費者喊停,或表明不願接受電話行銷,對方就不能再繼續推銷;而如果消費者透過電話行銷購買產品或保險等,也和網路購物一樣,享有7天鑑賞期。若違反可能被罰5萬以上到2500萬元的罰鍰,屢勸不聽,罰鍰將加倍到10萬元以上5000萬元以下。


還有哪些規定可以保障消費者?梁維珊替大家整理出企業陌生CALL客7規定,讓大家了解你可以怎樣拒絕電話行銷。


1、推銷電話必須顯示來電號碼

顯示來電號碼表示自我負責,也可以讓消費者回撥確認來電者身分,消費者也可以向165防詐騙專線確認發話號碼是否為詐騙集團,或者也可以透過手機APP如Who`s call等查詢發話號碼的公司名稱。


2、推銷員在對話一開始就要明確說明身分及目的

「我們是ooxx銀行,目前有促銷活動…」推銷電話通常都會這樣開頭,但若你接到的推銷電話沒先自我介紹,反而跟你天南地北亂扯裝熟,你可以立刻掛掉電話向公平交易委員會檢舉!


3、當消費者喊停或表示不願接受電話行銷時,業者就不得再對同一消費者進行電話行銷

電話行銷通常只有消費者的電話號碼,不知對方年齡、職業,所以時常亂槍打鳥推銷商品,許多人接到電話後,不視壓根沒興趣,就視覺得莫名其妙,像是推銷沒有車子的人辦理汽車貸款等,此時消費者若表示不想再說下去了,業者就不能再盧,必須立刻結束通話。

小秘訣

聰明貸款提醒:若要拒絕銀行電話行銷其實很簡單,只要說出「我拒絕共同行銷」七個字,銀行就得依法停止通話、並註記未來不得再以電話行銷打擾。



4、電話購物與網路購物相同,除了特定商品外,應都享有7天鑑賞期


電話購物與網路購物一樣,消費者都是在沒看到商品前就購買,因此法律保障消費者擁有7天的猶豫期,但除了易腐敗、保存期短或解約時將逾期、客製化給付、報紙期刊或雜誌、已啓封的影音商品或電腦軟體、無形的數位商品或應用程式及已拆封的個人衛生用品等,以上6類商品無7天鑑賞期。


5、資料保存

業者Call客時提供的廣告、文案、促銷等資料以及成交時的電話錄音,都是契約一部分,必保存至少六個月。


6、業者不可以欺騙或隱匿有關商品的價格、品質、限制條件、贈獎內容或公益活動目的

電話購物就像是網路購物一樣,消費者看不到也摸不著商品,所以推銷員必須將商品價格、品質、限制條件或贈獎內容,完整向消費者敘述。另外,若是公益活動的勸募,像是公益年曆等,推銷員必須清楚告知公益目的,否則就屬非法勸募。


部分原文網址
 

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用一則童話故事 教導借貸觀念

<資料來源:Smart自學網>

愛花錢的珊珊,這個月零用錢不到月中又花光了,想著今天班上同學炫耀的新款鉛筆盒,她也好想要個新的鉛筆盒,回到家纏著媽媽說要辦信用卡或現金卡,因為印象中電視廣告曾說「借錢真容易、救急沒問題」。

媽媽心想,珊珊才國小五年級就被電視廣告誤導,該好好跟她解釋一下「什麼是信用卡、現金卡」、「信用對一個人的重要性」、「借錢消費不是一種高尚的行為」,先打預防針,有教才有保佑。於是當晚珊珊媽媽的床邊故事就這麼開始了⋯⋯。

「話說灰姑娘,為了想參加王子舉辦的派對,想著想著⋯⋯不知如何是好,忍不住又想到自己悲慘的身世,在廚房掃地時淚如雨下。突然,她看到垃圾桶裡有一張廣告,上面寫著『借錢免擔保、免利息!』灰姑娘笑了,眼前彷彿看到了童話中的仙女,將南瓜變成了馬車之後來接她!」 


每個人內心都住著一個「灰姑娘」,偶爾也想嘗試一下不屬於自己現實能力範圍內的願望,想試試麻雀變鳳凰的滋味,這些願望,屬於「私欲」的,我們稱作「享受」;能同時創造其他人福利的,我們叫作「夢想」!

在童話中,仙女幫灰姑娘達成了參加舞會的願望,但現實生活呢?當然囉!金錢是一個最普遍的橋樑。而願意借錢給你的人,就可以把他們看成那個灰姑娘的「仙女姊姊」。

只是要特別提醒,當你過了還款期(童話中的午夜12點)還沒把借來的錢還清,這時,仙女姊姊就會變成「魔鬼後媽」,讓你為借來的錢付出代價,可能要在家裡以辛苦一輩子,以勞動來抵債。

你必須教孩子的正確借貸觀念

上面這則改編的童話故事,雖然比較誇張,但重點是在提醒孩子,不要陷入無止境的負債泥淖,為了讓孩子內心中的灰姑娘每次都能順利搭乘馬車赴宴,且在安全時間內從容回家,以下提供簡單的「仙女規則」,也就是讓孩子了解信用卡和現金卡應注意事項,以及個人「信用」的重要。


1. 信用是什麼?

「信用」就是每次借錢後,你是否能按約定準時還錢。對銀行來說,「信用」是決定要不要借錢給你、要不要接受你申辦信用卡或現金卡的最重要參考指標。銀行在選擇客戶時,會參考的主要標準,就是你在聯徵中心的信用紀錄。

聯徵中心就像是銀行的情報局,任何人和銀行往來的資料,在聯徵中心一定都會留下紀錄。所以,別以為「信用」無聲無息,它的威力可是能讓一個年薪千萬的人,因為一時疏忽而導致連一張信用卡都申請不到喔!


2. 正確的信用卡和現金卡使用觀念信用卡和現金卡都是一種替代現金的工具。信用卡是先刷卡簽字消費,約1個月後再付款。

當你接到銀行寄發的帳單,帳單上會註明「最後繳款日」,在這個日期前繳清消費金額,銀行不會收你利息;但若過了「最後繳款日」,銀行就會以年息約15%,有的甚至高達20%,也就是借100元要還120元,向你收取循環利息。而且,除了循環利息之外,還要繳交一筆「滯納金」。因此,使用信用卡的「仙女規則」是:還錢絕對不要超過「最後繳款日」。

現金卡是銀行給你一定的額度,再由你依據自己的需要,透過ATM提領現金。現金卡的「仙女規則」是:當日借款、當日午夜12點前還清,銀行就不計息,但隔日就會以銀行自訂的10%∼20%不等開始收取利息。因此,能不用就最好不要用,因為它的「免息」消費最多只有一天,而且,有些銀行還按次收取100元開辦費。


3. 借錢消費不是一種高尚的行為

很多年輕人崇尚名牌,借錢買名牌皮包、服飾,以為透過名牌的包裝,可以讓自己看起來很「上流」,但這不代表「高尚」。譬如一個虛榮且造作的人,即使她全身名牌,你也不會認為她很高尚,因此,借錢消費是買不到高尚的。

若你心中的「灰姑娘」追求的是「奢華」,那借錢消費的結果是什麼?當你還不出錢時,討債公司上門,你可能就得當「落跑族」,晚上趁人不注意時搬家躲債。而且,當你借錢消費時,負債愈高壓力愈重,就彷彿是在沙灘上建立的城堡,隨時都可能被海浪衝走。


【延伸閱讀】讓孩子懂正確借錢和現金替代品使用觀念

1. 借錢是要付出代價的,也就是要支付銀行利息。借錢就是負債,擁有高利息的負債,輕鬆的日子會離你愈來愈遠。

2. 如果你只繳得起信用卡和現金卡的最低應繳金額,你就會還錢還到世界末日。

3. 剪掉不必要的信用卡,最好別用現金卡,間接降低衝動消費的欲望。


 

資料來源
圖:迪士尼電影「仙履奇緣」
 

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留意合約 是否有優惠陷阱

<資料來源:工商時報>

向銀行申辦貸款時,多數民眾第一個注意的事項都是關心利率高低,但銀行業者呼籲,除此之外,也要留意合約中是否有「陷阱」,像是利率採前低後高、以其他名目收費、提前還款收取高額違約金等,否則未來還款時,可能會發現不如自己預想。

許多銀行推出的信貸商品,為了引起注意,會打著超低利率,但適用期間可能只有前3個月或前6個月,因此優惠期間過後,還款利率就翻升,而民眾負擔也開始增加,所以申辦前要特別看仔細規則。

銀行業者建議,民眾要找信貸專案時,不僅注意利率訊息,還應該找出包含手續費、利率合計後的總成本,透過比較總費用的年百分率高低,更能評斷申貸條件的優劣。

此外,借款人除了每期還款,銀行也許會收取其他費用,且名目可能不同,有些稱為手續費,也有以帳戶管理費、開辦費、信用查詢費、年費等名稱,向民眾再收取一筆費用。

不過,金管會目前已有規定,無論費用名義為何,銀行收費不能再根據借款金額,按比率計收相關費用,只能收取固定金額,且手續費收取方式也日益透明,可以先上網查詢。

至於還有一種狀況,就是民眾手頭寬裕時,打算一口氣清償貸款,卻發現可能因此要付違約金,等於「省了利息、賠了違約金」。

銀行業者提醒,急需用錢時還是要冷靜,多方詢問比較,選擇可彈性還款又不綁約的方案,會對自己比較有利。

記者張中昌/台北報導

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中小企業創業者,該如何與銀行往來?

<聰明貸款整理>

中小企業經營因產業類別、企業主個人狀況、營收、而各有不同, 因此在銀行貸款申請中, 銀行需要各方面綜合審核情況下, 也較一般「個人消費型貸款」或「房屋貸款」來的困難。

對銀行來說, 中小企業本身就是屬於「高風險」的產業, 所以申請貸款時核准不易、即使核准後貸款條件經常不如人意...

然而, 跟銀行的往來關係, 是可以「培養」得來的, 一旦企業自身的金流與銀行往來關係緊密, 在申請貸款時, 自然會比較容易, 核貸條件也會較優。

我們提供幾點與銀行往來建議良性關係及申貸要訣:


<集中火力,加深主力銀行的往來關係>

所謂主力的銀行,是指平時最常往來的銀行,如一般辦理匯款、開立支票和存款的銀行,甚至是之前借貸的銀行。

中小企業的規模通常不大,營業的收入也不多,所以在辦相關存款業務時,除考量方便性外,也應要注意銀行的借放款的難易度,藉以培養和銀行之間的關係,許多企業主通常怕把雞蛋放在同一籃子內,所以會分散存款和匯款在許多的銀行開戶往來,這是很大的忌諱,雖然目前徵信相當發達,但是銀行間仍對這種分散式的往來,不見得能完全認同。

所以在企業成立初就應慎選往來的銀行,即使是面臨人情的壓力,也應注意自己存提款的記錄,不要任意轉存,因為當你需要資金時,銀行是不會講人情的。

而企業的各項收支均透過固定的往來銀行下,銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄,而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄,甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否,若是之前的記錄不佳,亦應老實向銀行說明原因,雙方建立起信任,才能維持長久的合作。

第一次的申貸,銀行都會很慎重地檢視相關文件和證明,時間可能會較長,企業應以小額的貸款和自償性融資為主,慢慢和銀行建立起關係來!


<收集優惠資訊並與銀行保持良性的互動>

1.收集各單位相關的優惠申辦措施

找出對自己最有利的,小額貸款比較不容易取得銀行的優惠,所以必須利用各種獎勵或輔導性的低利貸款,多收集多比較多詢問,都會讓企業取得資金的成本降低不少。

2.欠錢不還,再借很難。

企業每一筆的借貸,都要好好評估,即使在前債未清之下,若能提出讓銀行相信的償債能力或企業本身的發展潛力,都不難再得到銀行的融通,此外企業也可以再進行財務的規劃,養成良好的收支習慣,在銀行的記錄中留下良好交易信用。

3.單刀直入,勝過拐彎抹角。

有不少企業在申貸時都會靠許多管道或請託,但是依目前嚴格察查逾放比的情況,效果早已不如以前,徒增申貸的成本,倒不如直接找銀行承辦人員或主管,一切都攤開來說,清楚表達自己的計畫和遠景,讓銀行了解企業的資金需求,增加雙方的互信。

4.申貸保證。(例如:有房子儘量以申請房貸為主)

貸款時,擔保品是最基本的要件,這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中,最大的差別,目前在這一方面,除了自己提供擔保品外,也可以尋求中小企業信用保證基金協助,以補足擔保。


<擬定妥適的資金計劃>

很多中小商家常常沒有資金的規劃,不知道要借多少錢來維持營運和業務週轉,短中長期的資金如何使用等,許多人都是想先借到錢再說,也不管要如何應用這筆錢,和未來如何在期限內償還款項,銀行一般都是要看企業使用資金的目的和方式,若只是因為經營不佳想借錢,而不知如何運用這一筆資金,銀行是很難把錢借給沒有計劃的企業。

所以向銀行申貸的第一步是審慎評估自己的資金需求,和如何在某些營運項目上投注資金,規劃未來的回收期和自己的回收力,才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的,也才能在辦理貸款時,說服銀行借錢給你,對企業的未來經營也才能更精準。此外一般在集資開業後的一年內,要慎用資金執行計劃,因為依照銀行界的習慣,是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。


<重視財務報表>

應儘可能出示公司和相關人的財務證明,包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等,讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力,這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時,銀行會更加謹慎的!

銀行公會也設計出一種統一的表格「小額週轉金簡便貸款資料表」提供企業申辦三百萬元以下的小額週轉金簡便貸款,這種表格在各行庫均可索取,填寫內容不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形,加上簡易的資產負債表和損益表等,讓不會編製財務報表的企業,可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。


<公司型態>

公司登記儘量以「有限公司」或「股份有限公司」設立, 資本額儘量不低於50萬元。 公司該有的文件要齊備, 例如:股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄....等等。


<設立主要帳戶>

公司本身一定要設立有固定的公司帳戶,請往來廠商.客戶利用公司帳戶往來,讓公司存摺有出有入,金額不能太低,尤其每個月的15號與30號,這2個日期的存款餘額基數相當重要(大部分銀行是以這2天的結餘款相基數計算),這2天金額能高儘量高。


<401表報稅記錄>

報稅紀錄不要因為要避稅或是少繳稅金而報低,尤其,中小企業主在與銀行申辦各類貸款時,401表是相當重要的資料,寧可多繳一些稅金讓401表的營業往來紀錄漂亮些,申貸才會更容易!


<負責人信用記錄>

做好以上的步驟, 才發現負責人本身的信用記錄是有瑕疵的? 那一切都是白搭! 中小企業負責人的信用非常重要, 基本上退補記錄、現金卡、預借現金的使用等都會是「減分」項目, 當然若有適當擔保品還是可以彌補信用評分不足的窘況。

自身的信用報告也可以在申貸前至財團法人金融聯合徵信中心官網申請。

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學貸該如何還最有利? 3個小撇步告訴你

<資料來源:ETToday>

學貸要怎麼還最有利?

是許多社會新鮮人的疑問,要慢慢還錢還是一次繳清,其實沒有正確的答案;專家表示,每個人生涯規劃、財務狀況不盡相同,適合還款的方式也不一樣,但可以視個人的需求,參考3個小撇步,包括提早規劃、有閒錢可額外還本減利息、以及有紀律且計劃性攤還。


撇步一:提早規劃最有利

就學貸款為政策性貸款,依就學貸款辦法規定,貸款學生應自畢業或退伍後滿1年的次日起,按年金法按月平均攤還本息;若是以大學在校四年加上工作第一年計算,共有五年的時間可以試著提早規劃。

背有35萬元學貸林小姐就表示,大學期間陸續打工存錢,扣掉生活費後陸續存6萬多元,在畢業後馬上將這筆錢,拿去銀行還學貸本金的部分,之後工作第一年,即銀行尚未強制繳款時,林小姐就開始每個月固定還5千元的本金,第二年銀行開始寄繳費通知,就照著銀行平均攤還的方式,每個月固定扣款。林小姐說,學生時代花費不大,趁繳款壓力沒那麼大時,開始陸續儲蓄做準備,多少能減輕學貸還款壓力。


撇步二:有多餘的閒錢,可額外還本減利息

由於學貸沒有提早清償違約金的問題,可以針對自身能力,可提早於未到期前陸續或一次清償,因此,社會新鮮人不一定要縮減貸款年限;若是身上剛好有分紅獎金、年終、三節獎金等額外收入,就可以利用額外還本的方式,讓本金減少以降低利息的支出;學貸約30萬元的張小姐就說,每年領年終除了包紅包外,就是到銀行額外還一筆學貸本金。


撇步三:要有計劃攤還,薪水不高也可申請緩繳

自2016年8月起,學貸寬限期將從1年延長為5年,申請條件為應還款日前一年的平均每月收入未達3萬元,或是中、低收入戶者都可申請緩繳。

學貸約35萬元的張小姐表示,目前已經申請1年的緩繳,預計會再申請緩繳一年,對於還款計畫,她說,緩繳期間會計劃固定存一筆還學貸的錢,因為不想被學貸綁死,所以她照自己的還款計畫,預計緩繳兩年後,每個月要以還1萬多元的方式,利用2至3年的時間將學貸還清。

背有近50萬學貸的陳小姐說,現在每個月固定還將近5000元,其他的錢拿去買儲蓄險以及存買房基金,她說「房貸利率比學貸高很多,所以不會急著要一次把學貸還清,將錢做妥善的規劃,就不會讓學貸壓力壓垮自己。」

大學退休教授認為,年輕人看待背債,可以正面思考,也可以很負面。(圖/達志影像/示意圖)

對於學貸族,大學退休教授彭先生表示,年輕人看待背債,可以正面思考,也可以很負面。學貸的本質是先借錢投資自己,延後付款,如果相信自己讀完大學後,會有所不同,也會有能力償還,並且有紀律、有計劃攤還,學貸是件正面的事;如果負面看待用貸款換取進修機會,就會有某種程度的理盲。

記者許雅綿/台北報導

原文網址: 學貸該如何還最有利? 3個小撇步告訴你
http://www.ettoday.net/news/20160508/694081.htm#ixzz484YgYBSx

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