<資料來源:聰明貸款整理>

在購買新車或二手車時，很多人都需要貸款來支付車款。
但是，在選擇車貸來源時，應該選擇銀行、資融公司還是車商呢？每個選項都有其優點和缺點，我們將探討這些選項，幫助你做出明智的選擇。

銀行貸款：

許多銀行都提供汽車貸款服務，以下是選擇銀行貸款的一些優點：

利率較低：一般來說，銀行的貸款利率相對較低，這意味著可以節省利息費用。
專業知識：銀行有專業的金融團隊，可以提供你全面的貸款建議和指導。
彈性條件：銀行通常提供多種不同的貸款選項，以滿足不同客戶的需求。
可信度高：銀行作為金融機構，條件清楚，且擁有良好的信譽和穩定的財務狀況。

銀行貸款的缺點：

核貸時間長：銀行核貸通常需要一定的時間，你可能需要等待一段時間才能知道是否獲得批准。
嚴格的申請條件：銀行對借款人的信用記錄和收入情況有較高的要求，如果信用狀況不佳或者收入不穩定，可能會被拒絕貸款。

資融公司貸款：

資融公司是專門提供汽車貸款服務的機構。以下是選擇資融公司貸款的一些優點：

快速核貸：相較於銀行，資融公司通常核貸速度更快，你可以更快地獲得貸款批准的結果。
靈活的條件：資融公司通常對信用記錄和收入情況的要求相對較寬鬆，這使得更多人有機會獲得貸款。
專業服務：資融公司專注於汽車貸款，他們對於車輛價值和市場情況有更深入的了解，可以提供個性化的融資方案。

資融公司貸款的缺點：

較高的利率：相對於銀行，資融公司的貸款利率通常較高，導致支付更多的利息。
較高的費用：一些資融公司可能會收取較高的手續費或處理費用，需要仔細評估費用結構。

車商貸款：

一些車商提供自家的融資服務（背後亦為銀行或資融公司），讓你可以在購車過程中直接與他們安排貸款。
以下是選擇車商貸款的一些優點：

便利性：在車商處辦理貸款可以省去你尋找其他貸款來源的時間和麻煩。
促銷優惠：車商可能提供特別的促銷優惠，例如零利率或免費保險，這可能讓你在購買過程中節省一些費用。

車商貸款的缺點：

條件限制：車商貸款通常有特定的車款和條件要求，你的選擇可能會受到限制。
利率不透明：車商貸款的利率可能不太透明，需要仔細評估利率高低並確保與其他選項進行比較。

總結來說，選擇車貸來源時，你應該考慮利率、貸款條件、核貸時間、服務品質和費用等因素。銀行提供低利率和專業知識，資融公司提供快速核貸和靈活條件，車商提供便利性和促銷優惠。你應該根據以上的比較，你應該選擇哪一種車貸來源呢？這取決於你的個人情況和需求。

下面是一些情境建議，可以幫助你做出選擇：

申貸人若具備較好的信用記錄和穩定的收入，那麼銀行貸款可能是一個不錯的選擇。

若信用記錄不太理想，那麼資融公司可能更適合。資融公司通常具有較寬鬆的貸款條件，且核貸速度較快。

那麼可以考慮車商貸款。然而，請注意車商貸款可能存在一些條件限制和不透明的利率。

無論選擇哪種車貸來源，都應該仔細評估貸款條件、利率、費用以及相關的合約條款。建議尋求專業的意見，並與多個機構進行比較，以確保做出最明智的選擇。

<資料來源:聰明貸款整理>

長期以來，台灣的房價一直保持著高漲的趨勢，尤其是在大城市地區。供需失衡、土地有限和投資炒作等因素都對房價產生了影響。這種情況下，買房對許多人來說成本很高，需要長期負擔龐大的房屋貸款。此外，買房還需要考慮到房子的維護和未來的升值潛力。

一名男性網友在網上討論區表示，買房子需要花上30年來償還貸款，但等到償還完畢時，人也老了，而在這段期間遇到不幸的鄰居問題也不在少數。相較之下，租房的好處是可以選擇更靈活的居住地點，不需要長期承擔貸款壓力，並且租房時的開支較為可控。另外，租房還可以享受房東提供的維修和維護服務，不需要額外花費。他不理解為什麼有人願意背負房屋貸款、汽車貸款的壓力，還要養活妻子和孩子，這樣壓力重重的生活到底有何吸引之處。

該網友在貼文中指出，買房子實際上存在著很大的風險。當你花上20至30年甚至40年來償還房屋貸款後，房子也變老了，可能出現壁癌、漏水等問題，而且如果運氣不好，還有可能碰到惡劣的鄰居。

相對而言，租房子的話，該網友認為面對上述問題時可以毫不猶豫地搬家。儘管過去有不少人說長者找不到租房子的人，但他認為可以住進養老院，畢竟人總是會死的，所以這些都只是虛無縹緲的存在。死後能帶走房子嗎？再說，不買房子不代表不會理財，如果有錢住進養老村也不是問題，或者買一間小套房也可以過日子，只要有個地方可以安身就好。

該網友表示，上述情況可能更適合單身者，而已婚人士和有孩子的人則更傾向於背負房屋貸款和汽車貸款的壓力。他無法理解為什麼有人願意過這種生活，單是想像這種壓力就感到很大。

在該貼文曝光後，其他網友紛紛回應。
一些人指出「你以為養老院便宜？」，並提到養老院的開銷可能很高。「去一次養老院，看看那些被灌食的就懂了。」
另一位網友則分享了自己的經驗，租房子難免要面對被房東趕走的風險，即使是好房東也不太可能讓你一輩子租下去。而且遇到惡劣的房東也是租屋風險的一部分，這樣的故事在社會新聞中也有很多例子。有些房東甚至不願支付維修費用，或者保留備份鑰匙闖空門。此外，每個月的房租支付給房東後就不再是自己的財產，但在償還完房屋貸款後，房子將成為自己的資產。即使是破舊不堪的房子，其價值也不可能歸零。然而，租來的房子再好，每個月的房租只會變成房東的零用錢。

我們的建議如下：
如果財務狀況允許，並且希望擁有自己的住所，買房可能是一個不錯的選擇。買房可以讓您擁有固定的居住地，並且可以通過房屋的升值增加資產價值。然而，請記住，買房也意味著長期的負擔和可能的風險。

另一方面，如果您對居住地點更靈活，且不希望承擔長期的負擔和維護責任，租房可能是更合適的選擇。租房可以讓您更靈活地適應生活變化，且不需要擔心房屋維護和升值問題。然而，租房也意味著您無法擁有固定的資產，可能需要面對租金上漲和房東收回房屋的風險。

因此，無論是租房還是買房，都存在各自的利弊和風險。每個人的情況和價值觀不同，所以選擇最適合自己的方式才是最重要的。

<資料來源:聰明貸款整理>

為了在最短時間內能負擔得起房價，長達30年的房屋貸款已成為主流趨勢!
根據聯徵中心最新資料顯示，全國30至40歲購屋者的總價超過了1100萬元，相較於10年前至少多出了386萬元的負擔。因此，在沒有父母幫助的情況下，許多購屋族只能選擇拉長房屋貸款的年限，以實現購屋的目標。

根據數據統計，全國30至35歲和36至40歲購屋者的總價分別約為1112萬元和1153萬元。相較於10年前的同期，購屋總價分別約為697萬元和767.5萬元。這表示在過去的10年間，30至40歲民眾購屋的總價增加了超過386萬元至416萬元。

專家表示，10年前，20年期的房屋貸款是主流，而現在30年期的房屋貸款成為主流，主要原因是薪資增長的速度無法跟上房價的飆升速度。除了少數人能獲得父母的財力支援外，越來越多的購屋者透過延長還款年限的方式來減輕每月的房屋貸款壓力。

特別一提的是，全國新增的平均房屋貸款期數已經延長到289期以上，平均貸款年限超過了24年，創下了有史以來的新高。相較於10年前，房屋貸款的年限增加了超過5年。

專案經理指出，每個世代都面臨著不同的困難。為了減輕民眾的住房負擔，政府提出了一些政策，如中產以下自用住宅貸款戶支持專案、社會住宅和提高租金補貼等、同時，政府也實施了一些政策來打擊投機行為。 然而，高房價問題仍然難以解決，當民眾考慮購屋時，應該注意利率近日上升的風險，避免將財務槓桿運用到極致。

<資料來源:聯合新聞網>

元宏不動產加值服務平台統計聯徵中心資料指出，今年第一季，房貸利率以碩士學歷最低，平均僅2.01%，其次依序為博士2.02%，大學2.04%，專科2.1%，高中職則達2.14%，

和央行升息之前比較，根據聯徵資料，2021年Q4各學歷房貸利率，也是以碩士最好，平均只要1.38%，勝過博士的1.39%，高中職則達1.54%。

元宏不動產加值服務平台研究總監陳傑鳴表示，金融聯合徵信中心資料顯示，高學歷貸款者確實買房利率條件比較好，似乎銀行放款利率也看學歷高低。

但實務上，銀行在評估房貸條件時，主要是以借款人還款能力、工作狀況，銀行往來情況，以及房屋條件作為主要評判條件，並非學歷。會出現此一情況，應和各學歷在社會工作狀況有關。

其中高中職、專科利率較高，應和收入相對較差有關。至於碩士利率優於博士，可能和博士對工作職位期待高，待職期較長有關，有些則是從事研究工作，缺乏傳統固定收入，因此利率相對高一些。

另外博士買房多以大坪數，高總價居多，這類產品近年銀行評估風險較高，放款利率也會相對提高。

譬如今年第一季，博士買房平均鑑估值1741萬，就比碩士1545萬，多出近200萬元萬。另外以購買坪數來看，博士今年Q1買房平均50.2坪，也比碩士多出近5坪。

<資料來源:聰明貸款>

信用貸款的廣告常常引人注目，每家銀行都宣傳極低的利率，如0.88%到1.98%。然而，實際上這些優惠利率通常只適用於最初的2到3期，因此除了吸引目光之外，對於借款人來說這些數字並無實質意義！

面對銀行各種標榜低利率的廣告，我們該如何選擇和比較呢？

建議只需要關注「總費用年百分率」就可以了！

雖然不同人對貸款的需求可能有所不同，有些人可能需要高額度，有些人可能需要長期貸款，但如果要精確計算貸款成本（包括利息和手續費），就必須關注「總費用年百分率」。

在台灣，所有貸款的宣傳和廣告都必須揭示「總費用年百分率」的資訊，這代表借款人在還款期間需要支付的總成本，包括利息、手續費（例如帳管費）等，以年百分率的形式計算，也就是貸款的實際利率。

這樣的規定是為了讓借款人能夠在同一個標準下評估貸款產品加計手續費後的實際利率水平！

總費用年百分率受到貸款金額的影響，基本上，在手續費不變的情況下，貸款金額越大，總費用年百分率越低；金額越小，總費用年百分率越高。

銀行的貸款年百分率試算都是以「固定貸款金額」為基礎，以便借款人相互比較。同一類型的貸款都會列舉相同貸款期間和貸款金額的試算結果。

例如，信貸產品的總費用年百分率試算通常以貸款30萬元、年限5年為基準；而房貸產品的總費用年百分率試算則以貸款200萬元、年限20年為基準。

以下是主管機關規範銀行貸款廣告提供總費用年百分率試算金額範例基準的表格：



對於循環型產品（例如信用卡），因為利息僅在使用時產生，所以通常使用公告利率或簽約利率作為代表，則不需要提供總費用年百分率。

上述範例只是銀行根據規定公布的數字，目的是讓借款人能夠「有感」地了解實際利率的高低，以便進行產品比較，而不被過低的廣告利率迷惑。

然而，貸款金額、貸款期限、手續費等都是客製化的，因人而異。換言之，範例中的總費用年百分率只是供參考，並不適用於每個案件。
因此，我們也設計了一個能夠計算適用於每個個案的「總費用年百分率」的計算機。請按以下連結進行計算。

當銀行向您提供貸款報價時，您可以根據貸款條件（包括利率和手續費）仔細計算實際利率是否在可接受的範圍內，然後再決定是否與該銀行繼續交往，或者尋找其他銀行。

金融監管機構規定金融機構辦理「消費者信用貸款」時應遵守以下原則：

◎應確實遵循「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」，並且不得以零利率作為行銷手段。

◎在消費者信用貸款契約中應明確列明貸款的總費用年百分率，以便客戶清楚明瞭其貸款的實際負擔成本。

◎契約應明確載明貸款總費用年百分率的方式，應根據個案揭示個別的總費用年百分率，並附註「年百分率計算基準日及日後年百分率會根據實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關說明文字。

◎手續費的本質是反映作業成本，因此在收取手續費時，不得按月收取，應以一次性收取為原則。

此外，同一項產品不得因貸款金額或借款人不同而收取不同的手續費。但如果金融機構已訂定符合上述規定的手續費，則可以針對與其關係密切的借款人減免手續費，或者針對不同客群推出不同產品適用不同手續費，或者提供小額信貸手續費優惠等，這些情況不受限制。

換句話說，只要了解「總費用年百分率」，您就可以大致比較不同貸款方案的成本。
但是，世上沒有免費的午餐，有時較低的貸款成本可能會附帶一些限制（如無法提前還款，否則需要支付違約金）。此外，「總費用年百分率」不會考慮可能發生的「提前還款違約金」等費用。因此，在申請貸款之前，請務必與銀行明確了解相關條件。

<資料來源:聰明貸款>

以為只要工作穩定、沒有欠債，銀行就一定會借錢給你？NO！銀行對於「信用小白」可不感興趣哦！那什麼是信用小白呢？就是在聯徵中心找不到銀行往來紀錄，也沒有個人信用卡可以證明還款能力的人。銀行認為風險太高，就不願意借錢給你。就像那些剛出社會不久的年輕人，可能只有父母的副卡或者公司戶頭的簽帳卡，也都屬於小白族群，辦貸款就變得困難重重。

我們來聽一下小華的故事吧。小華今年23歲，畢業後已經工作一年多了，每個月領薪水2萬5，收入相當穩定。但是她想申請15到20萬的貸款時，卻被銀行貼上了「小白」標籤，直接被打回票。小華說：「媽媽突然需要支付醫藥費，對我來說真的很困難啊！」哎呀，這可不妙啊！

銀行在判斷是否借錢給你時，都有評分系統，很大一部分的評分因子來自於聯徵中心，而信用卡使用紀錄可以評估你的還款能力，分數越高越好。如果年輕人使用的是父母的副卡或者儲值類信用卡，則無法累積信用分數。

不過，想辦貸款並不是只有信用卡一條路哦！有時銀行也會考慮貸款人所在公司的規模，工作年資至少要有3個月或半年以上。
此外，別當月光族，戶頭每個月都花光光的，即使有信用卡也別只繳最低還款金額，一定要每期繳清勿使用循環信用。
最好還是有一個穩定的戶頭，讓資金能夠流通，這樣才能培養信用。不然萬一有突然需要急用的情況，你就會手忙腳亂啦！

我們來總結一下年輕人想要辦貸款的幾個關鍵點吧：

建立信用紀錄：

如果你是個小白，沒有往來紀錄或信用卡，就要想辦法建立信用紀錄，可以從申請一張自己的信用卡開始，並確保按時還款，還款記錄會記錄在「聯徵中心」，這樣所有銀行在你同意下就能看到你的還款能力。

穩定工作與收入：

薪水多少不是重點，但銀行在考慮借錢給你時，會看你的工作情況和收入穩定性。所以，努力保持穩定的工作，並且避免頻繁跳槽，這樣會讓銀行對你的信用更有信心。

資金管理：

如果以上兩點都無法100%做到，那麼試著別當月光族！好好管理你的財務，讓你的戶頭每個月都有一些結餘，這樣不僅可以穩定你的資金流通，也能展現你的還款能力。

積極與銀行溝通：

如果你遇到了貸款困難，不要氣餒，和銀行的專業人士溝通，詢問他們對於你的情況有何建議，或者是否有其他適合你的貸款方案。
但非常不建議尋找坊間非銀行系統的「代辦專家」協助，後果很可能讓您得不償失！

辦理貸款對於年輕人來說可能會面臨一些挑戰，特別是對於那些信用小白來說。記住，信用是一步步建立的，只要持之以恆，相信一定能夠實現自己的財務目標。加油吧，年輕人！貸款之路等著你去征服！

<資料來源:聰明貸款>

在過去，一般自住民眾購買房屋時，銀行通常會提供八成的貸款成數。例如，如果房屋售價為1,000萬台幣，買家可以貸款800萬台幣，自備200萬台幣。

然而，近年來房價不斷上漲，市場價格超過了銀行的鑑價。假設一間房子的市價已經達到1,500萬台幣，但銀行的鑑價僅為1,200萬台幣，這樣銀行就無法提供買家所需的八成貸款，即960萬台幣。銀行可能只能提供較低的貸款成數，例如只能七成或六成。

面對這樣的情況，房地產仲介通常會樂觀地告訴買家，他們可以確保買家能夠貸款到八成。買家可能因為這樣的承諾而放心，簽下了合約。
然而，當交易進入核貸階段時，銀行根據實際鑑價發現無法提供八成的貸款，這樣就產生了交易糾紛。

因此衍生一種所謂的「貸款撇步」，就是在洽談過程中加入特約條款：「如果銀行貸款成數若未達到某一程度，買方可以無條件解約退回訂金。」
舉例來說，買家和賣家達成協議，如果買方無法貸款到八成，他們可以退回已繳的訂金，此筆買賣也可以撤銷。

然而，這樣的條款可能讓賣家感到不安全，並可能導致賣方提出類似的條件，例如：「如果核貸期間出現價格更高的買家，賣家可以無條件解約。」
如此一來，買家就有機會錯失心中屬意的住宅，即使其實差額本來是能力可負擔的狀況，仍可能無法挽回此筆買賣。

總之，對於想要購買房屋的買家來說，重要的是在出價之前充分了解貸款相關的情況。最好在決定購買前準備至少三成以上的現金，以確保能夠應對可能出現的貸款限制或意外情況，並避免在交易過程中陷入財務困境。

<資料來源:好房網News>

在房貸尚未清償完成，卻急需一筆資金周轉時，比起其他借款方式，很多人會選擇房屋增貸。 日前就有網友在PTT上表示，目前自己有一間房子繳了快2年的房貸，打算等滿2年後辦增貸或轉增貸，不過沒有經驗的他想請教過來人有關增貸、轉增貸的辦理流程、辦理條件及費用等問題。

問題釣出過來人分享，「給專員鑑價，如果可以貸款他會跟你說，然後要去對保，去戶政事務所繳錢給政府，多設定一百萬，要繳一千多，然後銀行會來問你貸款要幹嘛，不能1.買房、2.還保險（我不知道為啥）、3.還別間房貸，都沒問題後就可以增貸了，以上自己經驗，但也要你的房漲，增貸利率會比房貸高一些，我自己是多0.15％，但如果你貸款出來跟他們買理財產力，利率會跟房貸差不多」。

不過也有內行人提醒，「轉貸每一間銀行內規都有一些落差，因此實際怎樣，你還是要問你想轉貸的銀行行員，直接電話問他你的條件它們轉貸會怎樣看，這是最快速簡單並且精準解決你答案的方式。每一個人條件不一樣，適合的銀行不一樣，所以問清楚比較好。你要計較細微差異的時候，你應該優先思考的是找哪家銀行。另外銀行每一段時間推的『商品』也不一樣，所以每次轉增貸都要問...無法無腦SOP一直重複」。

好房網News曾整理出有關房屋增貸的資訊，提供民眾參考。房屋增貸額度會受到房屋價值、個人信用狀況及負債比、前一筆房貸繳款情形這3因素影響。每家銀行的申貸條件和利率都不相同，建議民眾在辦理房屋增貸前先多方比較。

房屋增貸的優點有3種

一、貸款利率低：如果原房貸繳款狀況良好，貸款人其他條件也符合銀行規定，房屋增貸利率就能和原房貸相同。
二、所需費用低：房屋增貸費用和初次申請房貸差不多，包含徵信費、代書費、開辦費，沒有產生額外費用。
三、還款期限長：房屋增貸年限依各銀行規定，可貸20～40年。

至於缺點也有3種

一、銀行審核嚴格：若貸款人有信用瑕疵、負債比過高、收入不明確等情況，房屋增貸就不容易審核成功。
二、增貸放款額度有限：若鑑價後房屋增值空間不大，原貸款本金又還得不多，過件率恐不高；即便核貸，金額也可能不理想。
三、房屋增貸利息不得列舉扣抵所得稅。

和增貸相比之下，轉貸雖然需要支出一筆相關的設定費用、塗銷費用以及違約金等等，時程也會拉的比較長一點，但是除了有機會談到更多的貸款金額和更低的貸款利率外，也能延長還款的期限，更重要的是，轉貸時新承作銀行會重新進行鑑價，如果房子有增值，就能夠增加申貸的彈性。

除了轉增貸之外，其實還有「理財型房貸」一條路可以選擇，理財型房貸是將原本已經償還的房貸本金再行利用，為按日計息，可隨借隨還，不過由於還款時機更機動、動用時才須繳息，因此利息相比一般的房貸來得更高。

<資料來源:聰明貸款>

在現代社會中，許多人夢想擁有自己的房子。無論是為了居住需求還是投資考量，購買房屋往往需要借助房貸。
然而，房貸額度是許多人所關注的問題，通常自住就是死豬價：銀行估價8成，但如果您希望爭取低利又可以增加房貸額度，我們將介紹幾個方法，分別是信貸、二順位房貸以及主動提供保人。

信貸或二順位房貸

信貸是指通過信用記錄來獲得貸款的方式。如果您的信用記錄良好，並且具備穩定的收入來源，銀行通常會更願意提供您房貸之外信貸額度。不過信貸、次順位房貸依照規定不能用於「購屋」用途，申請此類貸款若是因為購房需求可能需要提出裝潢修繕或其他資金用途的相關單據證明。

主要是信貸的資金用途通常並無限制，所以政策上為了避免助長無擔保負債、造成炒房副作用，所以限制信貸不能用於購屋，次順位房貸也類同信貸。

許多人總是會跟銀行說「申請信貸來都當作頭期款」，我們建議不要這麼做！這樣銀行也會擔心未來你開始繳房貸時的負債比過高問題而導致此次申請信貸衍生困難。

主動提供保人

連帶保證人務必是貸款申請人「主動」提供，銀行無法徵提！
提供保人是可以增加房貸額度的方式，主要是補借款人收入的不足（例如：借款人收入只能負擔到房價的7成貸款，增加保人的收入後，就可以提高到標準的8成）。

保人是指願意擔保您的貸款債務並承擔相關風險的人。如果您有親友或家人願意擔任保人，銀行通常會將其收入和資產納入考慮，進一步提高您的房貸額度。保人的存在可以增加銀行對於貸款償還的信心，因為當您無法償還貸款時，保人將負起責任並承擔債務。
這情況多半出現在年輕人、剛入社會上班族因為存款收入還不高，想買房又擔心額度受限導致自備款付不起，因此請父母擔任連帶保證人的狀況。

這樣的擔保方式可以幫助獲得更高額度的房貸，但同時也要謹慎考慮保人所承擔的風險，並確保您能按時償還貸款，以免給保人造成不必要的負擔。

當然在追求更高額度的同時，請謹慎評估自己的還款能力和風險承受能力，以確保您能夠負擔得起貸款並避免不必要的財務風險。

<資料來源:聰明貸款>

網購越來越普遍，其中信用卡的支付功能為網上購物提供了便利。近年來，電商網購和銀行推出了「先享受後付款」和免利息的分期付款計劃，以鼓勵消費者輕鬆消費。 然而，我們都知道在使用信用卡時需要注意一些紅線，一旦超過這些紅線，可能會對個人的信用產生負面影響，例如僅支付最低金額、遲繳費用、頻繁使用預借現金等等都是我們熟知的紅線。

但是如果在網上購物時使用信用卡的分期付款功能，是否可能觸及銀行的授信紅線？這是許多消費者的疑問。為了解答這個問題，我們實際邀請了一位有在網上購物時使用分期付款的同事申請聯徵信用報告，並查看他的評分情況。

這位同事在銀行擁有多張信用卡、房貸和信貸等負債，但還款紀錄良好。他也有多筆網上購物時使用信用卡分期付款的情況。

通過我們透過手機申請聯徵信用報告的過程，可以清楚地看到分期付款的項目是有列出的，但顯示為「未到期待付款」。換句話說，只要你使用了信用卡的分期付款功能，當你在其他銀行申請貸款時，銀行確實能看到你有「未到期待付款」的金額，也了解你有使用購物分期付款（如下圖）。


因此，這筆金額也可能被計算在你的「無擔保借貸」可貸額度之內。這意味著你未來申請貸款時，可能必須先扣除這筆「未到期待付款」的金額。

因此，如果你有多筆分期付款的金額，使得「未到期待付款」變得過大，當然不是好事，銀行也會擔心你的負債比例變得過高。然而，即使如此，只要你在信用卡額度內按時按期全額還款，對於信用評分實際上並不會造成太大的損害。從銀行的角度來看，你只是提前計劃了未來的消費，而在信用卡額度範圍內消費並不算是擴大信用。

好了，現在我們來談談大家關心的問題，即使用信用卡分期付款在網上購物是否會對聯徵報告的信用評分造成損害？因此，我們也查閱了聯徵信用報告的信用評分，答案是令人振奮的滿分800分。（如下圖）


最後的結論是，在網上購物時使用分期付款，只要你按時還款並不使用循環信用，對於聯徵信用評分的影響是微乎其微的。

然而，如果你打算申請新的貸款，由於每家銀行的授信政策有所不同，對於使用分期付款的紀錄可能會有不同的核貸方式和額度差異。因此，你需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響你新貸款的可貸額度。

綜上所述，網上購物時使用信用卡的分期付款功能，只要按時還款並避免使用循環信用，對於聯徵信用評分的影響不大。但如果打算申請新的貸款，則需要注意過多的「未到期待付款」是否會影響可貸額度。謹慎管理信用卡使用，確保良好的還款紀錄將有助於保持個人信用的良好狀態。