房貸利息、租屋租金 報稅列舉只能二選一

<資料來源:工商時報>

現正值報稅旺季,財政部昨(4)日提醒房貸族在每年申報綜合所得稅時,可列舉「購屋借款利息」,達到節稅效果。但國稅局提醒,若同一年度同時有購屋借款利息及承租房屋的租金,則僅能擇一列報,不可同時申報列舉扣除。

依所得稅法規定,納稅義務人採用列舉扣除額申報,若在同一年度有因購屋而向金融機構借款的利息支出,以及承租房屋的租金支出,就只能擇一適用。

因此,財政部台北國稅局表示,如果民眾在外租屋的同時,身上仍揹有房貸,就需衡量哪種扣除額較符合自身的稅務規畫,擇優申報。

但若是在同一課稅年度的不同期間,發生租屋自住及購屋自住的情況,其購屋借款利息支出與房屋租金支出,如果分別符合列舉扣除要件,在費用支出期間不重複的前提下,可按其費用支出期間占全年比例,分別計算扣除限額進行申報。

該局舉例說明,甲君在2017年1月至6月承租房屋自住,有租金支出12萬元,申報時就是以每年扣除上限12萬,乘以6/12個月,共可扣除6萬元。

而同年7月至12月購買自用住宅,支付購屋借款利息30萬元,申報時可扣除限額即是每年扣除上限30萬,乘以6/12個月,共15萬元。

所以甲君在申報106年度綜所稅時,可認列房屋租金支出6萬元及購屋借款利息15萬元。

此外,官員提醒,民眾在列報購屋借款利息時也要注意,該房屋必須登記為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有,在該地址辦竣戶籍登記,且無出租、供營業或執行業務使用。

國稅局補充,民眾家裡若有出外讀書、工作子女,居住在學校或員工宿舍,也可列報租金扣除,只需附上繳費收據影本即可。

劉懿慧/台北報導

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國外風行想引進 信用壽險 有眉目

<資料來源:蘋果日報>

個人信貸卡費企業貸款皆可保 不怕留債
台灣保險商品雖然琳琅滿目,但在「信用壽險」品項上卻相當稀少,法國巴黎保險集團亞洲區副行政總裁暨台灣區總經理黃葹指出,內部正討論是否引進在義大利已頗為風行的「信用壽險」商品,未來包括個人信貸、信用卡卡費,甚至中小企業主的企業貸款皆可保,若不幸身故、全殘、失能,也不必怕債留家人。

法國巴黎人壽表示,信用壽險又稱貸款保險,起源於100多年前,最早是由後世尊稱「信用壽險之父」的Arthur J. Morris所提出的觀念,Arthur J. Morris在1917年成立第1個信用保險社會組織,當時的起源是希望藉此保護借款人不因發生不利因素,而喪失借款擔保品,其次是藉由信用保險機制,來提高一般受薪階級獲得銀行貸款的機會,進而促進美國經濟發展。

目前只有房貸壽險

黃葹指出,目前台灣保險市場上唯一可稱為「信用壽險」的只有房貸壽險,保障尚在償還房貸期間的身故或全殘風險,來避免身後償還不出房貸,導致房子被銀行法拍。而法國巴黎保險集團規劃將義大利的成功保險商品引進台灣,初步瞄準個人信貸、信用卡及企業貸款。

黃葹說明,這3大方向中評估最具發展潛力的為企業貸款,尤其台灣中小企業主眾多,又往往是家族企業,若中小企業主不幸身故、全殘、失能,導致企業營運中斷,其家人往往難以肩負起龐大的債務餘額,因此想身先士卒,率先提供此類保障,替好久不見新種保障型商品的台灣,注入新活水。

進行市場調查分析

信用壽險在歐美已發展到包含房貸,信貸、企業貸款、車貸、信用卡帳單等各類的保險,在南美甚至還包含水電瓦斯帳單費用等保險,但在台灣,保險公司目前主推的還是房貸壽險。

政大風管系系主任彭金隆指出,信用壽險常見作為「強化信用」,讓貸款人更有機會借到錢。法國巴黎人壽補充,過往台灣也曾經有許多信用卡公司推廣信用卡帳單保險,但因後續保險法規規定此類保險不能以團險方式銷售,故而終止。目前正在進行台灣消費者的市場調研及分析,了解是否有適合台灣法規及具有消費者需求的新型信用壽險產品。

黃葹表示,台灣時聞關廠工人上街抗議等新聞,因此法國巴黎產險去年底透過日盛銀通路,推出勞工失業險,條件簡單,只要非自願離職勞工開始領取勞退的失業給付,則每個月按月給付1萬元,每年保費僅約1850元,保障非自願性的失業風險,彌補暫時性的收入短缺,也是想以「獨創性」保單,在台灣同質性頗高的保障型保險市場,提供更多元的保障。

【信用保險的益處與限制】

★何謂信用保險
•以債務人的「信用」為保險標的,若債務人無法清償債務,導致債權人遭損失,可由保險公司出面償還債務
★信用保險常見限制
•有清償能力、信用好的人或企業較易核保
•保單設計常有理賠上限
★信用保險益處
•有利於企業生產、經營活動的穩定發展
•有利促進商品交易的健康發展
•有利於促進出口、創造外匯收入
★盛行地區
•歐洲,佔全球比重逾8成

資料來源:王立德╱台北報導

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有錢為何要負債?向蔡英文、林佳龍學理財

<資料來源/圖:聯合報>

根據監察院最新資料,總統蔡英文存款為5218萬3420元,但房屋貸款有893萬4710元;台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元,但有房屋貸款3963萬9086元。

高資產人士明明手上存款很多,足夠輕鬆買房,為什麼還要借房貸、付利息給銀行,其中是不是有什麼厲害的理財心法,小資族要快來跟富人學幾招。

安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析,高資產人士明明存款多多卻要借錢買房,可能有四個原因。

原因1:財務槓桿操作 借錢去賺錢

首先,高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗,不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境,房貸利率低加上高資產人士資歷良好,借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位,可以妥善運用投資,「投資報酬率應該很容易高過不到2%的房貸利率」。

原因2:贈與房地給子女 又想節稅

第二,林志翔說,若想要贈與房地給子女,又想要節省贈與稅,將房地抵押借房貸後再贈與,可以壓低贈與稅。

「遺產及贈與稅法」規定,「贈與附有負擔者,由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出,房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額,通常都低於市價,因此以「贈與附有負擔」的方式,將房地移轉給子女,並由子女承接貸款,貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高,就不用繳贈與稅。

原因3:繼承房子有房貸 遺產稅可扣除

第三,與減輕贈與稅的邏輯相同,繼承的房子如果有房貸,遺產稅計算時可扣除,可以節省遺產稅,甚至免繳遺產稅。

不過,林志翔提醒,房地合一新制上路後,以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女,雖可省稅,但也會降低子女未來賣房的持有成本,使獲利變高,墊高稅負,必須通盤思考稅務規畫。

原因4:現金留在手上 投資應急都好

第四,林志翔說,有錢人最不喜歡跟國稅局打交道,當資產有巨大變動時,容易引起稅官注意,「關心」資金來源,因此,有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房,把現金留在手上投資或應急都好。

「負債也可理財」,一銀財富管理主管表示,高資產客戶大多注重資產傳承規畫,以財富傳承的角度進行個人資產配置,理財首要目的是以保值為優先,其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習,作為適度運用財富槓桿,擴大資產規模的參考。

小資族可藉理財型房貸 活化資產

例如小資族剛要買房或已經擁有房子,可考慮同時辦理「理財型房貸」,保留一個隨時可動用的額度,動用才需要付息,作為臨時調度現金供大額支出,如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。

若尚有餘裕,一銀建議,可視自身收入與還款能力,在確定足以支應每月利息的前提下,讓不動產資產活化,有效提升資金運用靈活度,以創造更多的財富,提早為退休後的富足生活作準備。

記者沈婉玉/台北報導

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買屋,審慎使用房貸寬限期

<資料來源:好房網>

買屋辦理房貸時,如果採取寬限期,確實可以讓前幾年負擔降低,但等到寬限期一過,貸款壓力大增,若資金準備不足,可能因為繳不出房貸,反而面臨失去房子的危機。因此,該不該使用寬限期,需要好好考慮。

最近有報導指出,銀行房貸逾放比似乎有升高趨勢。而此是否與投資客面臨3年房貸寬限期到期,卻賣不出房子,面對每月房貸負擔忽然跳增,乾脆斷頭成為逾放戶?

姑且不管買屋目的是自用,還是投資,買屋前謹慎的資金規劃是必要的。一般建議,最好不要使用房貸寬限期,以免過度高估自己的財務能力,應該認真評估自己貸款負擔能力,量力而為,才能真正守住好不容易買來的窩。

算一算,不同貸款方式的負擔

舉例來說,如果向銀行貸款1000萬元,貸款利率2%,每月本息平均攤還,則每月房貸負擔是5萬元。如果採用3年寬限期,前3年會覺得負擔很輕鬆,每個月只要繳1.66萬元,但3年期滿後,每個月要繳付本息攤還,金額挑升至5.78萬元,每個月多出4.12萬元,如果沒有先前做好準備,一時之間可能擠不出這筆錢來。

如果剛開始買屋覺得負擔較重,可以考慮延長貸款年期至30年,這樣每個月房貸負擔就可降至3.69萬元,比20年期每月負擔減少1.36萬元。

貸款1000萬元,利率2%,每月負擔金額(製表:林奇芬)貸款1000萬元,利率2%,每月負擔金額(製表:林奇芬)



貸款期間長,總利息增加

將貸款期間拉長後,每月房貸負擔降低,比較符合小家庭需求。因為剛成家立業,可能還會迎接孩子來臨,家庭負擔較重,降低每月房貸負擔,可以舒緩家庭財務壓力。

不過,如果計算房貸總利息支出,貸款20年的房貸總利息是214萬元,若拉長至30年,則房貸總利息是330萬元,總計多了114萬元。不過,因為爭取到較長的貸款期間,不會因為短期3年寬限期屆滿,就需要立刻增加房貸負擔。

此外,一般人隨著工作經驗增長,薪資有調漲空間,當未來所得增加,或個人增加了資產累積,可以彈性更改貸款方式,包括先償還部分本金,或是更改還款期間,就可以降低利息負擔。而這個主動權,不是在銀行手中,而是在購屋者身上。

買屋,是一個長期財務計畫,一定要根據每個月的收入,評估可能的房貸負擔能力,再尋找適合的購屋總價與貸款金額。不要僅因為房貸寬限期負擔輕,就貿然買進超過自己能力的房子。事後繳不出房貸,不僅保不住房子,還可能留下一個逾期放款戶的不良紀錄,更可能影響未來購屋,或是與銀行往來的信用評等,絕對是得不償失。

文/林奇芬

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3字頭買江翠? 小心「事務所」當住家問題大

<資料來源/圖:好房網News>

又破盤了嗎?!近期江翠北側重劃區有建案打出「3字頭買板橋門牌」,等於用公寓價買全新大樓,有網友看了大為心動,但是仔細看了建案規畫,發現是「一般事務所」產品,只能作為辦公室使用。專家提醒,部分重劃區新案以低價銷售,必須注意基地的「使用分區」和「建物登記用途」,以免因小失大。

近期江翠北側重劃區有建案強打「3字頭買板橋」,強調基地步行至捷運江子翠站僅需10分鐘,兼具自住與商辦機能,訴求「青年創業租不如買」。細看建案資料,該案基地位於商業區,採住宅、辦公室混合規畫,其中一棟全部規畫為辦公室,其餘棟別2~3樓為辦公室,4樓以上則為住家。辦公室部分,建物用途登記為「一般事務所」,挑高4米2,採毛胚交屋。

這樣的案例其實並不罕見,先前江翠北側重劃區首案「江翠ONE」就是用3字頭辦公室產品吸引首購族進場,新莊副都心重劃區也有不少建案登記用途為「一般事務所」。究竟買事務所來當住家可不可行?根據《建築技術規則》規定,住宅1樓高度不得超過4米2,其餘各樓層不得超過3米6,因此前述之挑高4米2辦公室產品雖然位於可以興建住宅的商業區,但不能作為住家使用。

此外,買一般事務所還會遇到貸款問題,全國不動產企研室主任張瀞勻指出,青年安心成家等政府優惠房貸限定購置「住宅」始得申請,因此購買事務所產品無法享用優惠貸款。在貸款成數部分,若非建商整批貸款,很難貸到8成,部分銀行甚至不承作一般事務所產品。

張瀞勻也提醒,事務所產品售價雖然比住宅來得低,但因為採毛胚交屋,加上裝潢費以後,不見得比較便宜,而且轉手性也比不上住宅。稅費方面,假設有自住事實,即使建物用途登記為事務所,房屋稅和地價稅還是可以適用自用住宅稅率,但必須自行向稅捐機關申請。另外,辦公室產品基於安全考量,通常不會設置瓦斯管線,出入人員也較為複雜,若想買來當住家,還是得三思而後行。

記者師慧君/新北報導

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聯徵「做得漂亮」 窮忙族也能貸好貸滿

<資料來源/圖:好房網News>

銀行低利率時代、現金氾濫,但未必想貸款,銀行就會放行,但也有一些人,因為聯徵紀錄很漂亮,即便只是薪水族甚至月光族,想貸款銀行還是會核貸。一般民眾最好要有與銀行往來的良好紀錄,未來要買房時,一大筆金額也能談到好的利率、高成數,甚至加長寬限期。

近期幾間行庫指出,銀行房貸的壞帳比例增高,雖然政府仍做多房市,但銀行在目前景氣較差的狀況,還是會謹慎審查貸款,除非是利率高的信貸,否則一般民眾要房貸、車貸還是得保有良好聯徵紀錄,才能「貸好貸滿」。

1、鎖定衝刺放貸業務銀行 

以房貸款來說,過往多是公股行庫承作的天下,但近幾年許多民營銀行步步進逼,也讓不少公股銀行更積極承作房貸業務。因此購屋族可鎖定這些銀行,往往房貸條件較優,甚至除了基本寬限期達3年,甚至可展延到5、6年。

2、準時繳款 「以貸養貸族」更好貸

銀行在評估高薪存款族與闊氣小資族,除了看工作屬性、在職期間長短,也會看「負擔能力」。例如高薪族雖然每個月穩定存款,但較少刷卡或做其他理財消費,在貸款額度、審核速度未必會比有車貸、每月高額信用刷卡的小資族好,因為銀行評估小資族準時繳款車貸,就代表更有能力負擔,更能藉此評估個人繳款信用。

3、信用卡輪著刷 與銀行建立好關係 

有些以現金交付的裝潢包商或攤商等,即便有財力,但卻沒銀行往來紀錄,自然在貸款時,銀行會特別謹慎。但現在流行辦信用卡,民眾不妨多辦幾間信用卡,偶爾輪著刷,代表與各別銀行有往來,未來要向銀行貸款時,銀行自然也會較易願意核貸。

4、成為銀行VIP 透過薪轉銀行貸款 

之所以成為銀行VIP,那麼肯定想貸款時,銀行會給予最優也最快速的方案,若想選擇房貸銀行時,自然可以考慮。薪水族也可以向薪轉銀行貸款,銀行曉得薪資概況、聯徵情形,也容易談到不錯條件。民眾可上聯徵網站,查詢個人信用評分。

5、買房貸款忌諱多間銀行送件 

買房時,很忌諱一間房子送審多間銀行,因為這可能會讓銀行擔憂信用是否有問題,或房子是不是有瑕疵、糾紛,所以急於貸款,或是被其他銀行打回票。想要貸款可以多家條件評估,而挑選平時有往來的銀行,也較容易核貸。

記者蔡佩蓉/台北報導

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[學習文] 如何利用手機查詢你的信用報告?

<聰明貸款/整理>

財團法人金融聯合徵信中心搜集了國人所有的銀行授信相關資料,以往個人需要查詢信用紀錄只有臨櫃辦理、或是郵局櫃檯申請通訊辦理... 非常不便!

不過 104年11月,即開放以「自然人憑證」在網路上申請、106年也開放個人「信用評分」的查詢。

自107年1月1日起,開放民眾除以個人電腦於線上查閱個人信用報告外,也可以透過智慧型手機、平板電腦等行動裝置,透過App Store或Google Play,民眾只要在行動裝置搜尋介面輸入「TWID投資人行動網」即可安裝並使用此項服務。

但是今日(2018-1-2)經本團隊利用手機申請測試,發現在使用上還是有些複雜,主要還是在個人認證部分讓人比較難以理解...為何要連結一個完全不相干的 APP 來設定呢?

若用電腦可以使用「自然人憑證」就可以認定ID 是本人,但手機有什麼憑證可以認人呢? 目前聯徵中心是使用「台灣網路認證」的券商憑證,已上線的券商有11 家,如下列券商。 (也就是目前沒有這11家券商帳戶,就無法以手機申請了... 請回上頁 XD )

            

有以上券商帳戶者,就可以依以下步驟,讓我們一步步帶著您申請憑證、查閱信用報告~

App 的名稱雖然是跟信用報告完全不相干的「TWID 投資人行動網」,但不用怕,用力給它下載下去啦~

比較好奇是為何不獨立開發成一個 APP ? 而比須要用寄人籬下的方式掛在其他APP之下 ? 怪怪... 不管... 就請各位先點選以下連結下載APP

   

以下,我們利用圖片說明步驟:

                 

確定完成憑證申請後,接下來線上查閱信用報告就比較容易了。

讓我們繼續走下去...

                 
 
完成以上步驟,就可以輕鬆獲得個人的信用報告喔~

基於使用者付費原則,自107年1月1日起,民眾於年度內仍享有1次免費的線上查閱服務,自第2份開始將酌收部分成本費用新台幣$80元。

另外提醒各位,個人申請查閱信用報告並不列入銀行徵信查詢次數、銀行看不到相關紀錄、更不會影響評分!
坊間會扣分的謠言跟拔獅子鬃毛可以治禿頭一樣荒謬!試想,對自己的信用紀錄及評分的重視而申請查閱信用報告怎可能還扣分懲罰呢?

若以上還有什麼不明瞭的,歡迎下方留言提出討論喔,也可以上財團法人金融聯合徵信中心官網查詢相關疑問。

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論地上權不動產價格超跌的迷思

<資料來源:工商時報>

近年政府對於精華地段國有地的活化,多半不採取賣斷所有權、而是以設定地上權50-70年不等的模式來處份。投資人及開發商基於精華地段之土地取得不易,曾經積極參與地上權的競標,得標權利金亦履創新高,市場熱絡異常。

然而好景不常,過去幾年政府大幅調高都市土地公告地價,而地上權租金又是以公告地價為計算基礎,使得地上權每年的地租成本亦水漲船高,再加上部份地上權因無法分割而難以取得分戶貸款、以及消費者認為地上權不動產價值只會隨著時間遞減的觀念。一時間使得地上權變成國內不動產市場的票房毒藥,消費者對於已完工的地上權不動產敬謝不敏,開發商也不敢再投入地上權的競標,次級市場與初級市場的價格大幅滑落,所有投入這個市場的參與者可說是損失慘重。

然而,市場是理性的嗎?恐怕不然,市場對於地上權不動產的價值已經嚴重低估,投資價值已然浮現。怎麼說呢?一般人對於地上權不動產主要存有兩個刻板印象:

(1) 買地上權房產每年還要付高額地租、根本不划算,不如去租房子就好;

(2) 地上權有到期日,房產價值只會隨時間遞減,不像所有權有增值空間。

這兩個觀點不能說錯,但恐怕也只對了一半,原因是忘了把兩個重要的因素納入考慮:

(1) 目前所有權房價與地上權房價間的巨大價差;

(2) 為了負擔所有權高額房價所負擔的資金成本。以下試舉一個簡單的例子來分析:

目前有兩個位於台北市松山區條件相同的高級住宅,面積皆為50坪,唯一的區別是一個是所有權、一個是地上權。目前該區所有權高級住宅平均每坪125萬,平均房貸成數六成,也就是若要購買50坪的所有權新成屋,您銀行戶頭必須擁有2,500萬元的自備款,另向銀行貸款3,750萬元,總價6,250萬元;相反的,由於地上權產品價格不理性的超跌,該區地上權新成屋價格已錯殺到每坪50萬,50坪總價為2,500萬元,恰好等於您銀行戶頭裏的存款,完全不需要向銀行貸款。以下比較兩者的取得成本及持有成本(見附表),由上表分析可知兩點結論:

(1)一般人只注意到地上權房產的地租高、殘值因時間經過而減少、持有成本高,卻忘記為高總價所有權房屋付出的還本付息,才是真正沉重的持有成本;

(2)當然,您或許是個富人,在以上案例中完全不需要貸款買房。但別忘記了,若您買進地上權產品,同樣可以省下3,750萬元的資金去做其它投資,兩者間持有成本的差距依然存在;

(3)總之,兩者每年持有成本差距達高達167萬元,即使所有權房價有所增值的空間,應該怎麼也彌補不了如此巨大的成本差異吧。

 

 

目前地上權房地產價值是否有被低估,不言可喻。(本文作者為普華國際財務顧問公司執行董事、普華不動產顧問公司負責人)
PwC不動產議題專欄 

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房貸想提高成數 專家:找對途徑才會貸更多

<資料來源:好房網NEWS>

民眾辦理房貸都希望成數越高越好,不僅負擔較輕,現金運用的彈性也較高。而依照房屋類型不同,選擇最合適的貸款方式,才能讓成數盡可能提高。

核貸金額和房屋座落地區息息相關,尤其在都會區或是區域位置良好的地段上,成數都不會太低。根據蘋果日報,台灣企銀舉例,台北都會區非套房的住宅核貸成數最高能到8成,至於房屋周邊若有嫌惡設施或是工業用地住宅等,都會讓核貸成數降低,還可能被列為不能擔保授信的抵押物。

除了提升個人條件與信用外,找對途徑也可以讓核貸成數提高,正業地政士聯合事務所地政士鄭文在接受蘋果日報採訪時指出,新建案可選擇其配合的銀行,貸款條件通常比較好,而選擇低自備建案,通常建商或代銷都有提供無息借貸貸款給予買方。

中古屋則可透過房仲或是資深地政士介紹向銀行申貸,因他們承作案件總金額大,且與銀行往來頻繁,議價能力高,取得較佳的貸款條件機會也相對高。至於老屋貸款的話,好房網11月號雜誌報導,土地銀行個金部提醒,老屋建築結構上要是有鋼筋裸露、結構不良的問題,或本身是海砂屋、輻射屋,銀行是不予承作的,而房屋的屋齡、貸款年限、房貸戶年齡也都是銀行在評估貸款時會評估的要點。

記者王思云/整理報導

原文網址: 房貸想提高成數 專家:找對途徑才會貸更多 | 好房網News

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想買房 銀行憑啥「優貸」你?

<資料來源:聯合晚報>

為鼓勵民眾購屋,土地銀行日前放寬最高貸款成數八成的房貸客戶條件,從原本年薪80萬元降為60萬元,其實各家銀行貸款成數條件取決方式不同,土銀以個人薪資條件為主要評估標準,算是偏向屬人主義,但包括台灣銀行與華南銀行,則多以房屋座落區段來決定貸款成數,偏向「屬地主義」,只有蛋黃區才有機會貸到八成甚至八成五。


屬人主義 》看人條件 定貸款成數

土銀放寬條件後,負債比八倍以下,年所得60萬元,可以貸到八成,這樣對中南部地區,房價較低的民眾,有助於完成購屋心願;且土銀的方式重點在「人」,也就是貸款人的條件決定貸款成數 。


屬地主義 》看房區段 定貸款成數


不少銀行貸款成數仍取決於房屋所在地,以台銀來說,就是「屬地主義」,將全台各鄉鎮市分為A、B、C、D四個區,可貸成數分別是八成、七成五、七成和六成五。




基本上台北市和新北市的板橋、中和、永和、新莊、新店、土城、汐止、三重和蘆洲都是屬A區,桃園市的桃園、中壢和平鎮,台南市在改制前屬於台南市的區域以及永康都是A區,也就是貸款成數最高可達八成。

偏鄉地區多屬於D區,以新北市來說,包括石碇、平溪和貢寮,都是只能貸到六成五的D區。

華南銀行也是偏向屬地主義,最精華的蛋黃區,最高可貸到八成五,包括北市全區,新北市的板橋、中和、永和、新店、新莊、三重、蘆洲和土城等八個區;蛋白區主要為六都,最高可貸到八成;再外圍的其他地區最高可貸到七成五。


負債比、收支比 》前低後高 提升優貸率 

除了屬人和屬地區別外,銀行根據個別客戶的條件會斟酌給予不同的貸款條件,例如土銀和華銀採取的是負債比,台銀則是用收支比來衡量客戶條件;負債比是聯徵中心總負債除以個人年收入,收支比則是每月平均收入除以每月支出,因此負債比是越低越好,收支比則是越高越好。

以土銀來說,負債比仍要求在八倍以下,年收入60萬元以上,有機會可以貸到八成;華銀則是負債比七倍以下,才能有機會談到最優成數;台銀採計收支比,基本上要達100%,如果能在130%以上,又屬於A區,較有機會談到八成房貸。

儘管能貸到八成,但有些銀行會有上限,以台灣企銀來說,主推的「財政部青年安心成家優惠購屋貸款」雖然貸款成數最高可達八成,但貸款金額最高則是800萬元,超過800萬元的額度,就需要搭配其他專屬超額優惠利率專案。

聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導

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