<資料整理:聰明貸款>

許多人在創業時，會選擇加盟品牌的方式，主要因加盟品牌通常已經建立了成功的商業模式和經營策略，並且在市場上建立了知名度和聲譽。這意味著創業者可以避免從頭開始建立品牌和經營模式的風險。

而針對連鎖加盟企業的加盟主貸款，有些銀行提供相關資金，包括開辦費、加盟金、週轉金、履約保證金、購置設備及裝潢等。一般銀行通常會和加盟總部合作，提供「加盟金貸款」專案，貸款額度視營運規模而定。

然而對於創業加盟體系是否一定需要申請「加盟金貸款」呢？實際上並非如此，其實創業貸款有多種融資管道可供選擇，以下是申請貸款的建議方式：

房貸方式

如果您擁有房產，可以考慮申請房貸來獲得資金，這是最佳的融資選擇！房貸以不動產作為抵押，利率是各種貸款產品中最低的。相比短期或中期貸款的最長期限七年，房貸可以提供更長期的貸款（長達20年以上），同樣的額度下還款壓力也較輕。然而，需要注意的是，儘管房貸利率成本較低，但房子是自住的，如果無法償還貸款，銀行有權將房子拍賣處分。

政府創業貸款

政府通常提供一些優惠的創業貸款計劃，特別針對年輕創業者或特定行業。這些貸款計劃的利率通常較低，並且可能有其他優惠條件。 例如可以申請「青年創業及啓動金貸款」，這是政府提供的優惠貸款。該貸款可用於創業準備期所需的租賃或購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金等各項準備費用和開辦費。

加盟總部的銀行貸款方案

大多數加盟總部都與銀行合作提供加盟貸款專案，其中大部分是以信用貸款方式進行，由於資金用途較為明確且與加盟總部合作，利率可能不至於太高。當然，在申請貸款之前可以進行多方比較，選擇最有利條件的貸款方案。

銀行的創業貸款方案

如果以上方式不適用，您仍然可以自行尋找銀行提供的「創業貸款專案」。雖然直接提供「加盟貸款」的銀行並不多，但一些「中小企業貸款」已包含了加盟貸款所需的資金項目。然而，相對於前面三種方式，此種貸款的利率可能較高。

需要注意的是，知名企業加盟體系對於銀行的授信風險較低，例如大型便利商店或知名連鎖店，較受銀行歡迎。然而對於知名度較低的連鎖體系，往往會遇到銀行的冷處理或不願意承貸的情況，所以加盟創業還是得慎選品牌。

創業是一件辛苦事，選擇合適的貸款方式更需要慎重考慮多個因素，包括利率、貸款額度、還款壓力和資金用途等。建議在申請貸款前充分了解不同貸款方案的條件和條款，並在需要時尋求專業財務建議。

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完全不建議使用代辦公司來處理銀行貸款申請!

代辦公司或貸款顧問公司通常聲稱可以協助個人向銀行或融資公司申請貸款，並提供不同銀行的貸款產品建議和協助文件提交。

然而，現實上尋求代辦的結果通常與個人直接向銀行申請沒有太大差異。最終的信用審核結果仍然取決於銀行的條件。

一個人的信用紀錄存放在信用中心，無法從外部更改，代辦公司只能提供經過包裝看似完美的財力書面資料提供銀行審核，並且在信息發達的時代，這樣的資料想欺瞞銀行變得越來越困難。

且將貸款申請交給自稱銀行專家的代辦公司實際上常常會產生風險：

申貸資料可能被篡改：

不少代辦公司會非法修改貸款申請人的申貸資料，以便順利通過銀行的審核。不過一旦被貸款銀行發現造假，申請人將成為貸款黑名單，甚至可能面臨偽造文書的刑事責任，未來申請銀行貸款會越加困難。

信用查詢記錄過多：

如果代辦公司向多家銀行提交申請，申請人的信用報告將出現過多的查詢記錄，這可能對銀行產生負面影響，聯徵多查通常被視為信用瑕疵。

個人資料曝光風險高：

申請人需要將身份證件副本、銀行存摺副本、收入證明等交給代辦公司處理貸款申請，存在被濫用的風險，若被當為人頭戶可能導致日後的損失或涉及刑事案件。

高昂的代辦手續費：

代辦公司收取的手續費通常很高，如果貸款未獲批准，仍需支付手續費；如果貸款成功，手續費甚至可能超過貸款金額的10%。

因此，誠摯建議如果需要申請銀行貸款，應該直接通過正常管道向銀行申請貸款。如果透過代辦業者送件，可能面臨貸款不成功的風險，並可能捲入消費糾紛的麻煩。

近年來，銀行已經強調不與代辦公司合作，但偶爾仍會在不知情的情況下接到代辦公司的貸款申請案件。請注意，一旦銀行判斷某案件是代辦案件，通常會直接拒絕並將該客戶列為高風險，這將對申貸人造成無法彌補的損失。

以下情況可能被銀行判斷為高風險的代辦案件，建議盡量避免：

•申請人的居住地或工作地與申辦的銀行分行無地緣關係。

•申請人職業變動頻繁，未滿一年或對自己的工作缺乏了解。

•之前信用記錄空白，很少與銀行有往來紀錄，銀行界稱之為小白。

使用代辦公司處理銀行貸款申請存在著許多風險，包括篡改資料、信用受損、個人資料曝光和高昂的手續費。建議大家選擇正常管道直接向銀行申請貸款，以避免可能的風險和不必要的麻煩。

當然，使用本平台的免費媒合機制「輕鬆點」也是讓您直接面對銀行詢問並申請貸款的最好方式，建議您試試。 

<資料來源:聰明貸款>

當申請房屋貸款時，其實可以考慮將貸款分成兩部分：一部分是固定房貸繳款，另一部分則是循環動用型（也被稱為「回復型」或「理財型」），即理財型房貸。

這種貸款類型可以被視為銀行提供借款人一筆資金，可以隨時借取和還款，但只有當真正使用時才計算利息，不使用時則無需支付任何利息費用。

由於這種透支/理財型房貸，其利率相對於其他類型的小額消費性貸款要低得多。
這種貸款類型非常適合於多方面的消費需求，將不動產轉換為可流動資金的另一種方式。它不僅適用於普通個人貸款，對於需要資金周轉的企業主或投資股市、房地產的人來說，它也是一種非常方便的理財工具。

理財型房貸適用對象：

•經常從事投資理財活動的人。
•從事生意，需要靈活調度資金的人。
•具有理財經驗，善於管理個人財富的人。
•一般家庭偶爾有一些臨時需求（例如子女學費、旅遊、臨時支出等）。
•已償還的房屋貸款本金可以立即轉換為循環額度，供自由提領和靈活運用。

讓我們以下圖舉個例子：

我們也提供了理財型房貸計算機，可以幫助你計算相關數據。

那麼，如果你想申請理財型房貸，有哪些需要注意的要點呢？

要點一：額度通常每年到期自動續約，但有可能會被取消。

需要注意的是，這種方便的額度通常每年都需要重新簽約續約。雖然通常會自動續約，但不代表一定會續約。
因此，在使用額度之前，建議在到期前幾天與銀行確認並瞭解情況，以免在需要使用時才發現額度未能自動續約而無法提領資金。銀行有權決定是否收回額度（不續約）。
我們也聽說過一些情況，貸款人在想要使用透支額度時卻發現額度被凍結無法提領的情況。造成這種情況的原因有很多，可能是貸款人經常延遲繳款、其他銀行報告信用風險記錄，或額度需要重新簽約而導致延遲等等。

要點二：利息計算較一般房貸高，計息方式也不同。

透支/理財型房貸只是房貸產品的一個功能，其利率是另外計算的，且計息方式是以日計息，看似不貴，但換算年利率還是比一般房貸利率來得高。
合約會詳細列出相關計息規則，建議仔細閱讀清楚。

要點三：若需要長期使用，建議轉換為「一般房貸」。

透支/理財型房貸主要用於資金的短期靈活使用，不適合長期使用。如果你需要長時間使用資金，建議向銀行提出「借新還舊」的申請，將利率較高的透支額度轉換為「一般房貸」，利息會比較省一些（當然，這樣仍然可以保留透支額度的功能）。

理財型房貸提供了便捷的資金運用方式，能夠滿足各種短期資金需求和投資機會。但同時也需要謹慎考慮，確保你能夠有效地管理借款和風險，並能夠承擔相應的負擔。

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如果你是首次購屋的人，你需要在中古屋、新成屋和預售屋之間做出選擇。但是，在如此眾多的房屋中該如何挑選呢？你需要注意多少首期款？不要擔心！專家將為你分析中古屋、新成屋和預售屋的優缺點，挑選符合你需求的物件才是你的終極目標。

如果你沒有足夠的資金，選擇中古屋或位於郊區的物件可能是一個不錯的方向，讓你的經濟壓力不會太大。然而，在選擇房屋之前，你必須了解中古屋、新成屋和預售屋三種類型的優缺點，再從中挑選適合自己的物件。

中古屋

優點：價格是三種類型中最低的，可以選擇鄰居和社區環境。

缺點：結構老舊，需要注意安全問題（務必注意屋齡和管線問題）。

建議族群：預算較低且急需入住者。

新成屋

優點：結構新。

缺點：價格高。

建議族群：希望馬上入住新屋的人，且手頭有充裕的資金。

預售屋

優點：可以做更多事前規劃（例如客變），還款壓力較小，是全新物件。

缺點：無法選擇鄰居。

建議族群：手頭沒有太多資金且不急於入住的人。

挑選出適合自己的房屋類型後，接下來檢測周遭環境是否符合自己的生活需求，例如交通、生活機能、安全性等。此外，也要注意屋況、管線、陽光照射等因素，以確保房屋的舒適度和安全性。

提醒首購族要多加注意交易過程中的權益保障，例如了解建商的信譽、注意合約條款、審查土地使用權狀等，以免後續出現爭議。

選擇適合自己的房屋是一個複雜的過程，需要考慮多個因素，例如預算、習慣、周遭環境、屋況、權益保障等。

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在買房時，許多人常常會擔心自己是否會因繳房貸而變成房奴。然而如果房貸還款金額超過薪水的三成，也不必過於擔心成為房奴，而且這種情況其實並不罕見。

台灣民眾對於自己的房貸負擔感到相當沉重。其中有近五成的受訪者表示，他們每月必須繳付超過薪水三成以上的房貸還款金額。

一般建議將房貸和個人所得的比例抓在1/3以內，但台灣受雇員工的平均固定薪資在44,733元，每月能負擔的房貸費用不到1.5萬元，買到理想中的房子有點困難(大概只能負擔500萬左右的房子)。

但如果工作穩定，開支穩定，房貸佔收入比例佔到五成也無妨。

房貸佔收入比例還需考慮收入和消費習慣，例如30-40歲的購房者，每月還貸占收入的比例可以適當提高一些，而年齡超過40歲的購房者，房貸不要超過家庭收入的1/3。

收入穩定的話，房貸佔收入比例可以適度提高，但要注意穩定性。總體而言，1/3以下是正常的，超過50%就比較危險了。因此，在買房時，想要兼顧買房和生活品質，需要根據個人情況來決定房貸佔收入比例的大小。

然而，這種情況其實不必過於擔心。當房貸還款金額超過薪水三成時，只要能夠合理地規劃自己的財務，還是有辦法避免成為房奴的。例如，可以優先考慮選擇較長的還款期限(30年、40年)，這樣每月還款金額就會比較少，負擔也會減輕一些。此外，如果有其他收入或資產，也可以利用這些資源來減輕房貸的負擔（適時的大額還款）。

專家也提醒，如果想要避免成為房奴，關鍵在於要提前做好財務規劃，避免負債過重。不論是在買房前還是買房後，都應該評估自己的財務狀況，了解自己的還款能力，並選擇適合自己的還款方式。

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現今許多夫妻或情侶選擇聯名購屋來展現對未來生涯規劃的努力，也藉此降低彼此付款壓力，但在聯名購屋前必須確保產權分配和貸款登記等細節，以保障雙方的權益 (避免未來切八段時衍生更多爭議~誤 )。

我們羅列並整理以下重點：

重點1：產權分配

在夫妻共同購屋時，必須注意產權分配。若在結婚前購買房屋，產權屬於登記人持有財產。 而在婚後購屋，不論房屋登記在誰的名下，皆屬夫妻共同財產。

例：A在結婚前買了房子，並且登記在自己名下。當A和B結婚後，該房屋仍屬A持有，B沒有權力處分房產。若A想要賣房子，他可以自由出售而不需得到B的同意，也不必將賣屋獲利均分給B。

重點2：聯名登記

建議在共同購屋時，選擇聯名登記，讓雙方各持一份權狀。這樣未來若一方想要出售房產，就需要得到另一方同意。同時，賣屋所得也會均分給雙方。

例：A和B共同買房子，選擇聯名登記。如果A想賣掉房子，必須取得B的同意，否則無法進行。賣屋所得也會均分給雙方。

重點3：保留付款單據

不論房屋登記在誰的名下，只要雙方都有出資，就應該保留所有付款單據，以便未來有權力拿回已繳的款項。

例：A和B共同買房子，但房屋登記在A的名下。他們一起繳納房屋頭期款、各期貸款、裝修等費用，都應該保留付款單據。如果未來感情生變必須賣掉房子，B可以憑單據（例如發票、匯款證明、存摺明細等）要求拿回所出的款項。

重點4：貸款問題

銀行不接受房貸「一人以上擔任主借人」，因此建議借款人由經濟條件較好的一方當主要借款人、另一方當保證人（或擔保物提供人兼保證人），同時也有保障措施，例如若借款人未來無力償還，連帶保證人有優先購買該房屋的權利。

情侶或夫妻在購房之前需要仔細考慮自己的經濟情況和未來計劃，確保自己能夠承擔房貸的還款壓力。購房是一項長期的投資計劃，需要仔細權衡利弊並做出明智的決策。

<資料來源:聰明貸款>

許多人面臨多筆負債問題，尤其是信用卡債、個人貸款、助學貸款等高額債務壓力。債務整合是一種減輕債務負擔的方法，透過將多個債務整合為一個月付款金額較低的貸款，來減輕還款壓力。為您介紹債務整合的基本概念及5大債務整合全方位攻略，希望能幫助了解債務整合，選擇最適合的方案，減輕還款壓力。

債務整合是什麼？

債務整合是一種將多個債務整合為一個月付款金額較低的貸款的方式，讓債務人只需要繳付一筆款項來減輕還款壓力。這種方式通常適用於有多筆債務，每筆債務的月付款項都較高的債務人。

債務整合的好處是什麼？

債務整合可以幫助債務人減少還款壓力，降低每月還款金額，避免因還款高峰期而導致無法負擔的情況發生。此外，債務整合還可以讓債務人簡化還款程序，只需要每月繳付一筆款項，不用再分別還款多筆債務，節省時間和精力。

5大債務整合全方位攻略

1.了解債務整合的種類
債務整合的種類有很多，包括多筆信用卡債務整合、多筆個人貸款債務整合等等。在選擇債務整合方案之前，需要先了解每種債務整合的優缺點，以及適合哪種債務人。
PS:如果還有政府提供的「就學貸款」則建議毋須整合，因為利率條件通常都比一般信貸要來得低。

2.確認自己的債務總額
在選擇債務整合方案之前，需要先確認自己的債務總額。只有了解自己的債務總額，才能夠選擇適合自己的債務整合方案。此外，還需要確認自己的信用狀況，以及是否有足夠的收入來負擔新貸款的月付款項。

3.選擇信譽良好的債務整合機構
債務整合機構的信譽良好與否對於債務整合的成功與否至關重要。選擇信譽良好的債務整合機構可以保障自己的權益，避免被一些不良債務整合機構利用，產生更多的負擔。
在此我們還是推薦直接跟銀行辦理即可，手續費比較合理、個資保障也比較安全。

4.比較不同債務整合方案的利率和條款
不同的債務整合方案的利率和條款不同，需要仔細比較，才能夠選擇最適合自己的方案。通常情況下，債務整合的利率要低於原先的債務利率，或是月付金大幅降低，才有意義進行債務整合。此外，還需要注意債務整合方案的條款是否適合自己的需求，例如貸款期限、提前還款條件等等。

5.儘早進行債務整合
儘早進行債務整合可以避免債務問題進一步惡化，並且可以減少還款利息的支出。如果債務問題已經嚴重，可能會影響到自己的信用狀況，進行債務整合的難度也會相對增加。因此，一旦發現自己有債務問題，應儘早進行處理，避免情況惡化。

另外要提醒的是，銀行對於債務整合是轉貸的作法，通常會指定代償到你的債權銀行，除非有增貸、不然款項不會入到個人的存款帳戶內。

債務整合是一種減輕債務負擔的方法，可以幫助債務人減少還款壓力，降低每月還款金額，簡化還款程序。在選擇債務整合方案之前，需要了解不同的債務整合種類，確認自己的債務總額和信用狀況，選擇信譽良好的債務整合機構（建議尋找銀行）進行辦理。

<資料來源:聰明貸款>

某老牌瑜伽教室創立於1976年，幾年前卻驚傳突然歇業，讓不少以預付學費導致損失的會員十分震驚。此外，許多知名品牌健身中心、補習班也常有惡性倒閉歷史，為預付型消費的問題投下震撼彈，對於許多人而言，補習班健身房等等通常提供分期付款選項以減輕消費者的財務壓力，但分期付款也可能成為他們揮之不去的惡夢，甚至還有一些直銷型商品，在銷售時利用消費者衝動性購買而簽下分期契約，消費者事後想退貨時卻因為分期契約而無法順利辦理。
在此提醒大家，分期付款通常就是信用貸款，不想繳或退費手續未妥善辦理，很可能會傷害到自身信用紀錄。

分期付款實際上是賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權人，買方是債務人。買方只要先支付一小部分貨款後就可以獲得所需的商品或勞務，但是因為以後的分期付款中包括利息，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。

如果是「0%利率」的分期付款，則是賣方將商品的折扣折算利息收入的行銷手法，金融單位撥款給賣方時會將利息預扣。以消費金融來看，台灣的分期付款方式有無卡分期或銀行和廠商（賣方）配合方式，賣方付出利息成本將債務風險移轉給資融公司或銀行，配合方式有信用貸款（無卡分期）、信用卡分期等等。

分期付款的好處是，賣方利用分期付款完成商品促銷活動，買方可以利用分期付款輕鬆購買商品，而銀行也可以賺取利息。但這樣的方便，在近年的「預付型消費」應用上卻頻頻出現問題。例如「補教課程」、「SPA療程」、「健身房會員」等，這些預付型消費的分期方式也引起了爭議。對銀行而言，這樣的分期就是一筆貸款，即使業者倒閉，貸款契約依然存在。

消費者應該如何避免分期付款的風險呢？以下是一些建議：

1.購買前應詳細了解產品或服務的內容和價格，避免因為缺乏知識而買到不符合需求的商品或服務。

2.儘量選擇不需要分期付款的消費方式，以避免因分期付款產生的高利息成本。

3.如有必要分期付款，應詳細閱讀合約條款，了解分期利率、違約條款等相關規定。

4.選擇可信度較高的業者，例如知名品牌或有良好口碑的商家，減少因業者倒閉而遭受損失的風險。

5.如果業者倒閉或提供的服務不符合預期，應盡早與業者聯繫，協商解決方案。

6.如果需要退費或取消分期付款，應盡早辦理手續，千萬別擺爛，避免因未能按時繳款而影響自身信用紀錄，你和廠商的糾紛，金融機構通常是不涉入，只在意他的債權是否保全。

7.若有廠商以「假分期真借貸」的方式欺瞞，如果雙方沒有簽署書面契約，或是其他人證、物證，很難舉證證明是遭到訛詐或辦理信貸非本意。所以在訴訟的舉證責任上，消費者可能處於劣勢的位置。
建議可以先向當地鄉、鎮、市公所設置的調解委員會聲請調解。透過調解，釐清雙方就簽約當時的意思表示，並就解約金金額進行調解，以維護自身權益並解決爭端。

分期付款可以為消費者帶來方便，但也存在一定的風險。消費者應詳細了解分期付款的相關規定和風險，儘量選擇可信度較高的業者，並注意保護自己的權益。

<資料來源:>

央行宣布升息後，房貸族首當其衝，每月要負擔的房貸費用變得更重了，該不該提前清償貸款，還是要將手上的資金拿去投資，成了房貸族的難題。對此，我們可以分為以下三個重點來探討：

長期貸款的優勢

對於長期貸款，內行網友指出其優勢在於「通膨與房價漲幅」高於房貸利率，即使薪水沒漲，債務也會隨著通膨貶值。因此，若你有足夠的穩定收入，長期貸款的投資回報率還是非常可觀的。此時，提前清償貸款可能不是明智之舉，因為你可能會失去這部分投資的機會。

理性財務規劃

若薪水沒有跟著通膨漲，同時投資不利且無法存錢，這時就需要以還款為優先。即使手上有錢，也不要逞強，拿去投資或消費。這時，提前清償貸款就顯得比較划算。此時，需要做的是理性財務規劃，將手上的資金進行有效的配置，以確保財務的穩定性。

無法承受風險時的選擇

若你投資不利且存不住錢，手上的錢無法創造比利息還高的收益，還款就是當務之急。這時，不要去冒險，不要抱著股市一本萬利的心態。將手上的錢用於提前清償貸款，可以避免風險，確保財務穩定。

在央行宣布升息後，如何處理手上的房貸貸款是房貸族最為關心的問題之一。因此在做出決定之前，需要對個人的財務狀況進行全面分析，並制定合理的還款計劃。

另外在考慮提前償還房貸時，也需要留意貸款契約中的提前還款條款，可能會有額外的手續費或利息費用，需要計算是否划算。

對於是否要提前償還房貸或是投資，每個人的情況都不同，需要依據自己的收入、支出、儲蓄和投資風險承受能力等因素做出決定。不過無論做出什麼決定，都要謹慎思考，不要因一時的追求短期利益而忽略了長期的風險。

綜合以上對於央行宣布升息後是否要提前償還房貸或是投資，建議從以下三點來考量：

1.收入、支出、儲蓄和投資風險承受能力等因素，需要依據個人情況做出決定。

2.需要計算提前償還房貸的成本，是否划算。

3.不要因短期利益而忽略長期風險，需要謹慎思考。

<資料來源:聰明貸款>

當您計畫購買一輛車時，可能會面臨一個重要的決定：用現金支付還是貸款購車？
如果您選擇貸款購車，您還需要決定利率和月付金額。
零利率和低月付貸款通常是買家最感興趣的選項之一，但這樣的貸款方案是否真的划算呢？

讓我們了解一下零利率和低月付貸款的定義。零利率貸款意味著您不需要支付任何利息，而低月付貸款則意味著您可以以相對較低的月付款數來還款。這些貸款方案看起來很有吸引力，因為您可以輕鬆地買下一輛您所需的車，並減輕了財務壓力。

在考慮貸款購車時，您需要明確掌握自己可用的現金資金，並根據貸款比例來決定是否需要保人或抵押品。不同貸款方案的利率也是一個重要的考慮因素，一般新車貸款利率約落在3%～5%，二手車則落在5%～10%之間。此外，除了車貸外，還有其他貸款選擇，例如利用信用貸款和房貸，具體的利率取決於您的信用評等、職業狀況和房屋擔保等因素，可能比規格化車貸產品利率更低。

另外當您選擇貸款方案時，一定要仔細閱讀合同內容，理解各種條款和條件。
零利率可能看起來很有吸引力，但實際上，銀行會把利息加到總車價裡，減少您的折扣幅度，最終您還是需要支付內含利息的總車價。
而低頭款低月付貸款通常只支付車價的一半，剩下的差額需要在貸款期滿時一次性付清，因此您需要慎重考慮自己的財務狀況，以選擇最合適的貸款方案。

總之，在選擇貸款方案時，需要綜合考慮不同的因素，包括貸款利率、貸款期限、總費用和您自己的財務狀況等。謹慎的計劃和選擇貸款方案，可以減輕負擔，更好地實現購車計劃。