<資料來源: 聰明貸款整理>

近年來，台灣不動產詐騙案件層出不窮，從「零元買房」到冒名申貸、甚至透過假投資誘騙屋主抵押房產，讓許多民眾在毫無防備之下，痛失多年積蓄甚至失去名下房產，猶如日本地面師情節。據內政部統計，全台已有多件疑似不動產詐騙案件成功被攔阻，主要靠的是政府強化的「地政防詐機制」與「即時通報服務」。

如果你也擁有房產，或正在規劃買賣交易，一定要了解這些最新的防詐機制，關鍵時刻能保住你的財產。

詐騙手法進化：從話術操作到冒用身分

近來被揭露的「江媽炒房團」就是經典案例。該集團與建商合作，假借「低自備款購屋」、「無息貸款」等話術，誘導民眾參與炒房，並協助偽造財力證明、向銀行詐貸數億元。不僅讓銀行損失慘重，更有不少民眾被當作人頭戶，房產與名譽雙雙受損。

近期也有詐騙集團鎖定名下有房的民眾，以「高報酬投資」為名，誘使他們將房屋抵押借款投入虛擬幣、海外基金等高風險標的，一旦血本無歸，還可能連房子也不保。

內政部出手強化「四大防線」，防詐更即時

為了遏止詐騙集團手法日益精密，內政部自2023年底啟動強化機制，重點包括：

1. 延長辦理登記時間審慎查核
將不動產抵押與移轉案件辦理時間從原本的1～3天，延長至3～5天，以便地政人員有更多時間與警政機關聯繫、審查是否涉及詐騙。

2. 建立「警政－地政」橫向聯防機制
若臨櫃辦理過程出現可疑情況，地政人員可立即通報警方到場或聯絡家屬，確認是否為真實交易；警方接獲報案後也會回報地政事務所，防止遭詐產權被異動。

3. 推動「地籍異動即時通」服務
一旦你的不動產被申請買賣、抵押或其他異動時，系統將第一時間發出簡訊與Email通知你與指定的1位家人，讓你能即時聯絡事務所採取保全措施，防止產權遭詐轉移。

4. 教育宣導與提醒關鍵風險
針對高風險對象（如高齡者、單獨辦理抵押者），地政人員會主動關懷與提問，避免在話術與壓力之下盲目簽署不明文件。

三招自保，讓你安心擁有不動產

除了政府防詐機制，屋主與買賣雙方也應掌握幾個關鍵原則：

●親自辦理，勿全權交由他人
不要輕易授權他人全權處理登記、貸款等流程，文件簽署前務必逐字確認內容。

● 涉及貸款與設定，務必與家人討論
尤其是涉及高金額的抵押或貸款行為，切記與家人討論，不要單獨決策。

●申請「即時通服務」與定期查閱登記資料
只需攜帶身分證與房屋權狀，即可在地政事務所或線上申辦，讓你的不動產多一道守門人。

面對詐騙，不是「信任」而是「查證」

不動產是一生重要資產，詐騙卻只需要一通電話、一張簽名就能奪走。無論是買屋、換屋、辦理貸款，都應抱持高度警覺與冷靜查證的態度。現在政府已搭起防詐網，接下來就靠你主動參與，把自己與家人的財產守得更穩。

<資料來源: 聰明貸款整理>

近年來，隨著房價屢創新高，自住型買家面臨的不僅是總價壓力，還有來自銀行貸款成數縮水的雙重挑戰。過去銀行對一般住宅交易普遍提供八成房貸，但如今，這樣的條件正逐漸變成「理想狀況」，非「保證條件」。

銀行鑑價拉警報，貸不到八成成常態

以往若房屋售價為1,000萬元，銀行可提供800萬元貸款，買家僅需自備200萬元。但現在，由於市場價格普遍高於銀行鑑價，出現「價高鑑低」現象，導致貸款成數不足成為普遍現象。

舉例而言，一間市價1,500萬元的房屋，銀行可能僅鑑價至1,200萬元。依此計算，即便以八成為基準，銀行僅會提供960萬元貸款。這與買家預期的「八成貸款、300萬自備」相去甚遠，實際自備款恐上看五百萬甚至更多。

仲介話術藏風險　買家輕信恐釀交易糾紛

在交易初期，房地產仲介或代銷常會向買家保證：「可以幫忙處理到八成貸款」，使買方放心簽約。然而，等到實際進入銀行核貸階段，貸款成數未如預期時，交易糾紛隨之產生，買家可能面臨補足差額或違約風險。

「保證貸款成數，否則解約」成救命條款

為避免上述情況，實務上衍生出一項新作法：在合約中加入特約條款，例如「如買方無法貸款達總價之80%，可無條件解除契約，並全額退還訂金及已付款項」。這類條款為買方增加保障，降低因貸款不足而導致違約的風險。

不過，此類條款亦可能引發賣方顧慮。有些賣方為求平衡，可能提出對等條件，如「核貸期間若有更高出價者，賣方可無條件解約」，反而使交易穩定性降低，導致買方錯失心儀物件。

專家建議：預備三成自備款，審慎簽約

面對貸款變數，房產專家提醒買家，在簽約前應務實評估自身財務狀況，預備至少三成自備款，並事前諮詢銀行貸款鑑價區間。同時，務必審慎確認買賣契約條款內容，尤其是與貸款相關的特約條文，並保留書面記錄與書信往來，避免日後爭議。

在房價持續攀升、金融條件收緊的時代，購屋不再只是「找對物件」，更是一場對契約細節與資金安排的智慧考驗。

<資料來源:聰明貸款整理>

在創業浪潮持續升溫的今日，加盟連鎖企業成為許多創業者的首選途徑。透過既有品牌的知名度與經營模式，創業者能夠降低風險、快速切入市場。
然而，加盟所需的初期資金，如加盟金、裝潢費、設備購置費等，往往高達數十萬甚至百萬元，對於資金有限的創業者而言，申請貸款成為實現夢想的重要一環。

加盟創業貸款的多元選擇

創業者在尋求資金支持時，可考慮以下幾種主要貸款途徑：

1. 房屋抵押貸款

若創業者擁有不動產，可考慮以房屋作為抵押，申請房貸以籌措創業資金。房貸的利率通常較低，且還款期限可達20年以上，減輕每月還款壓力。然而，需注意的是，若無法按時還款，可能面臨房產被拍賣的風險 。

2. 政府優惠創業貸款

政府為鼓勵創業，提供多項優惠貸款方案。例如，「青年創業及啟動金貸款」針對18至45歲的青年創業者，提供最高1,800萬元的貸款額度，涵蓋準備金、週轉性支出及資本性支出等項目，並提供最長5年的利息補貼，補貼年利率上限為2.5% 。

3. 加盟總部合作貸款專案

許多連鎖加盟總部與銀行合作，提供專屬的加盟貸款專案。這些貸款多以信用貸款方式進行，因資金用途明確且有總部背書，利率相對優惠。創業者可在簽約前，主動詢問加盟總部是否有相關融資配套 。

4. 銀行中小企業貸款

若無法透過上述方式取得資金，創業者亦可考慮銀行提供的中小企業貸款。雖然利率可能較高，且需提供擔保品或財力證明，但對於信用良好且有明確營運計畫的創業者而言，仍是一個可行的選項 。

申請貸款前的準備要點

在申請貸款之前，創業者應做好以下準備：

●撰寫創業計畫書：詳細說明加盟品牌介紹、市場分析、預估營收與成本、還款計畫等，展現創業者的準備程度與還款能力。

●準備必要文件：包括身分證影本、事業設立登記證明、參與政府創業輔導課程證明、貸款申請書等 。

●評估自身信用狀況：良好的信用紀錄有助提高核貸成功率，建議事先查閱聯徵中心的信用報告。

量力而為、審慎評估

理財專家指出，雖然加盟創業比自行創牌風險低，但仍應評估地點、競爭、市場需求與總部支援力道，並做好最壞情境預備資金。貸款雖是助力，亦代表長期負債壓力，建議控制在可承受還款範圍內。 讓夢想起飛，需要周全計畫與穩健資金。若您也想透過加盟踏出創業第一步，不妨提早規劃、善用貸款資源，把握成功契機。

<資料來源:聰明貸款整理>

近年來，斜槓、自營、自由接案等工作型態蓬勃發展，愈來愈多民眾選擇跳脫傳統朝九晚五的工作模式。然而，當需要購屋、創業或周轉資金時，卻常因缺乏固定薪轉紀錄、報稅收入不穩定，而在申請貸款時屢遭銀行婉拒。自由業者要怎麼貸款？成為不少人的共同難題。

缺薪轉成致命傷 信用紀錄成關鍵

根據銀行審核標準，穩定收入與薪轉紀錄是最基本的門檻，通常會要求申貸人提供近3～6個月的薪資轉帳證明。但自由工作者多以現金、匯款或零星收入為主，難以提供具代表性的薪資證明，讓銀行難以評估其還款能力。

不過，信貸與房貸並非完全無門。專家指出，自由業者若想成功貸款，應主動建立「可見的財務紀錄」，例如穩定報稅、固定將收入存入特定帳戶，或長期使用信用卡並準時繳款，這些都是替自己建立信用的好方式。

積極報稅、準時繳費 提高信用評分

自由業者應將每年的工作收入如實申報，即便初期繳稅負擔較重，但有助於未來貸款時銀行認定其還款能力。 

此外，善用信用卡、定期繳納健保、稅金、保險等，也是強化個人信用的具體行動。銀行在評估貸款條件時，除了重視薪資穩定性，也會參考整體財務行為及信用分數。維持良好紀錄，有助於取得較優利率與貸款額度。

靈活運用產品 搶先準備資料

目前部分銀行或融資機構對自由工作者推出彈性產品，例如「職業貸款」、「創業貸」、「保單質押貸款」等，可依個人資產或收入模式量身定做。若手上有保單、不動產或定存，也可作為擔保品，降低貸款風險。

專家建議，自由業者若有貸款需求，應事前準備齊全資料，包括近兩年報稅清單、銀行存款紀錄、發票與合約憑證、信用卡對帳單等，這些都能有效向銀行展現其穩定性與償債能力。

貸款前審慎評估 負債比控制在合理範圍

即使成功申貸，自由業者也應對自身現金流有清楚掌握，避免陷入過度負債的風險。財務顧問建議，總負債比不宜超過月收入的40%，並保留3～6個月的緊急預備金，以應對工作量波動帶來的財務挑戰。

在靈活與自由的工作型態下，建立穩定信用、主動準備財務資料，自由業者仍有機會順利貸款、實現資產目標。

<資料來源:聰明貸款>

在台灣，許多父母對「幫孩子買房成家」仍抱持高度責任感。但問題是：直接買房送給子女會被課重稅嗎？

答案是：可能會，但你也可以合法省下不少稅金！

雖然納稅是國民義務，但透過合法方式善用「贈與免稅額」與「房貸策略」，不僅可以節省贈與稅，還能穩健完成資產傳承與保障。

以下我們用實際案例，帶你認識三種常見做法，幫助你聰明買房給孩子！

最新贈與免稅額：你一定要知道 根據財政部公告每人每年可免稅贈與 244萬元，雙親合計最多 488萬元/年。

這筆免稅額，就是為子女購屋節稅的關鍵工具。

三種常見方式：哪一種最聰明最省稅？

方式一：純現金購屋（最容易被課稅）

案例：柯爸用現金買下一間市價2,000萬元的房子，登記在兒子名下。該房屋的「土地公告現值＋房屋評定現值」合計為1,000萬元。

贈與稅是依公告現值課徵：

贈與金額 = 1,000萬 - 244萬免稅額 = 756萬元

贈與稅 = 756萬 × 10% = 75.6萬元

除非柯爸主張這是「借款」並有：

●借貸契約

●還款紀錄

●匯款金流資料

●甚至公證文件

否則國稅局通常會認定為「贈與」並課稅。

方式二：貸款購屋 + 附負擔贈與（最實用！）

這種方式又稱「附負擔贈與」，即：父母將含房貸的房產贈與子女，房貸成為子女負擔，可從贈與總額中扣除。

案例：柯爸購買市價2,000萬元的房子，自備款1,220萬元、貸款780萬元。房屋公告現值為1,000萬元，之後將房屋（含房貸）贈與給兒子。

計算如下：

贈與金額 = 1,000萬 - 780萬（房貸） - 244萬（免稅額）

剩餘 = -24萬元，也就是完全免稅！

接下來，柯爸還可以每年贈與現金244萬元幫兒子還房貸，仍不超過免稅額。

方式三：逐年分批贈與（低稅但較繁瑣）

如果不想一次贈與整間房子，也可以採「分年轉贈」的方式。

案例：柯爸買下公告現值1,000萬元的房子，登記在自己名下，之後每年贈與兒子約200萬元的產權，預計5年內完成100%贈與。

好處是：

每年控制在免稅額內（244萬），完全不需繳贈與稅

缺點是：

每年都需辦理產權移轉、支付過戶費、可能涉及土地增值稅

房價若變動，可能影響贈與評價與稅負計算

協助子女購屋，記得要聰明規劃 幫助孩子買房不是問題，怎麼買、怎麼登記、怎麼轉移才是關鍵。

無論你選擇哪一種方式，只要：

●善用每年244萬元免稅額

●妥善規劃房貸搭配

●保留金流紀錄與契約證明

你就可以合法避稅、不觸法規、還能保護家庭資產完整性。

現在你知道怎麼開口向富爸爸／富媽媽討房了嗎？

<資料來源:聰明貸款>

你是否曾為了幫朋友一把，借出一筆錢，或乾脆替對方作保？原本是出於好意，結果卻演變成「錢沒了、情也斷了」的局面？

這樣的故事在現實生活中比比皆是：有人替朋友貸款作保，結果對方繳不出貸款，債主找上門，連累自己得替他收爛攤；也有人只是借了幾千元給老同學，對方卻從此消失，連一句「對不起」都沒有留下。

為什麼一筆錢，就能讓一段多年情誼瞬間瓦解？

一、你以為是幫忙，他卻從此躲著你

國外有一位聽眾曾在廣播節目中分享她的經歷：她借了50美元給一位單親媽媽同事，對方原本是她每天午餐的聊天對象，也是無話不談的閨蜜。但自從借錢後，對方開始閃避、疏遠，從此不再主動聯絡。
借方沒說一句重話，也沒催債，但朋友卻被羞愧感與壓力逼得自己躲起來了。

錢改變的，不只是戶頭數字，而是關係的本質。

二、借方就是貸方的奴僕

這句話聽起來刺耳，但殘酷的現實正是如此。一旦產生債務關係，即便雙方名義上還是朋友，實質上卻變成了「債權人與債務人」。這種不對等的關係會慢慢滲透每一次見面、每一通電話。

●他買了新手機，你心裡想：「有錢換手機，怎麼不先還我？」
●她去旅遊打卡，你覺得：「錢不是還沒還嗎？」
●聚會上他笑得很開心，而你卻滿肚子苦悶

友情從此不再純粹，因為情感已被「債」這個字劃出了一道無形的牆。

三、作保，是用你的人生為別人的選擇買單

比借錢更可怕的，是替人作保。很多人誤以為作保只是「簽個名」，實際上你簽下的是一張可能會炸裂的人生保單。

「如果銀行都不相信他還得起，為什麼你會相信？」 ——這句話應該成為你每次被要求作保時的警鐘。

故事太多，不勝枚舉：

●父母替孩子買車作保，結果孩子繳不出錢、信用破產，父母也被拖下水；
●祖父借錢給孫子買車，孫子丟了工作還不出錢，祖孫關係從此決裂；
●好友貸款買房找你當保人，說好只是過個關卡，結果你變成了還款人... 

這不是誇張，而是數以千計家庭破裂的真實案例。貸方要求擔保，是因為他們知道這筆錢很可能收不回來。

四、 感情與金錢的混搭，是最不穩的化學反應

親情、友情、愛情這些關係，最珍貴的就是信任與平等。一旦摻入金錢，尤其是「借貸」這種不對等的安排，關係就會失去重心。

你認為自己是在幫助，但對方可能覺得你在施壓；你以為他會感激，但對方可能因為壓力而反感、疏遠、甚至怨恨你。

最終，雙方都不是壞人，但都感到受傷。這不是借貸的例外，而是它的常態。

五、如果你真的想幫忙，請這樣做

借錢給朋友不是完全不能做，但請遵守幾個原則，保護自己，也保護關係：

●借出去的錢，就當作送出去了
心裡預設這筆錢拿不回來，如果你還能安心，那就借；不能，就別借。

●比借錢更好的方式：直接給予
如果金額不大，不妨當作一份祝福直接送出，省去關係的破壞與債的壓力。

●永遠不要替任何人作保
沒有例外，無論多親、多愛、多熟，你的名字就是你的資產。不要為別人的風險簽下自己的命運。

不代表你不重情，而是你更成熟

拒絕 說「不」並不是絕情，而是理智。你拒絕一次，可能會挽救一段關係、保住自己的信用、也讓對方學會為自己負責。 真誠的關係，禁不起金錢的試煉，人與人之間最怕的不是金錢，而是「你明明好意，卻成了壞人」的結局。

幫助不該以「借貸」的形式存在，真正的幫助，是給予，不是交易。

下次朋友向你借錢或要求你作保時，請記得一句話：

「如果銀行都不願意相信他，那你為什麼要用自己的人生，證明他不會失信？」

<資料來源:聰明貸款整理>

你是否曾在辦理貸款、申請信用卡時被拒？或利率比想像中高？問題很可能出在你的「聯徵中心信用評分」上。
近年來，信用評分已成為各家銀行核貸的重要依據之一。分數高，不只提高核貸成功率，還能享有更優惠的利率與額度。那麼，該如何有效提升自己的信用評分？
本篇將告訴你 5 個實用且具體的方法，幫助你穩紮穩打建立良好信用，借錢不再是難事！

為什麼信用評分這麼重要？

信用評分是由聯徵中心根據個人過去的繳款行為、負債狀況及其他資料進行統計而得。簡單來說，就是你的「金融行為成績單」。若你曾有逾期繳款、債務過高、頻繁申貸等紀錄，都可能導致分數下降。

值得注意的是，如果你完全沒有與金融機構往來（沒申請過信用卡、沒貸過款），系統甚至無法幫你評分。這樣在你真正需要資金時，銀行也無法評估你的還款能力，自然難以核貸。

提高信用評分的 5 大關鍵方法

1. 按時還款，是基本中的基本
不論是信用卡或貸款，每筆帳款的還款截止日都必須牢記在心。即便只是晚一天繳，也可能被記錄為逾期，對評分造成負面影響。

建議你設定提醒或開啟自動扣繳，確保每期帳款準時繳清。記住：「有借有還，再借不難」不是說說而已！

2. 建立信用紀錄：從申請信用卡開始
想提升評分，卻從沒和銀行往來？那你得從「建立信用紀錄」開始。申請一張信用卡並持續正常使用，是最簡單的入門方式。

此外，信用卡使用年限越長，代表你與金融機構的往來越穩定，也有助於拉高分數。但別太貪心頻繁辦卡，信用查詢紀錄過多可能被視為資金需求異常，反而影響評分。

3. 避免高額度使用與分期付款
雖然信用卡讓消費更方便，但額度不是讓你「刷好刷滿」的。若刷卡金額過高，導致額度使用率過高，信用評分也會跟著下降。

尤其是「帳單分期」與「預借現金分期」這兩種行為，會被視為風險較高的貸款行為，對評分不利。若必須大額刷卡，建議先提前繳清一部分，降低帳單金額。

4. 定期檢視你的信用報告
每年可免費申請一次信用報告，務必要好好把握。雖然出錯機率不高，但若報告中出現錯誤紀錄（如未曾申請的貸款或誤記的逾期），不但影響評分，還可能成為申貸阻礙。

若發現異常，應立即與相關金融機構聯繫更正，以確保信用紀錄的準確性。

5. 改善過去的不良紀錄，展現誠意與穩定度
即便過去曾有信用瑕疵，例如逾期、違約、甚至強制停卡，只要你從現在起按時還款、積極還清欠款，信用評分依然有機會逐步提升。

根據聯徵中心說明，不良紀錄的揭露期限通常為 3 至 5 年，期間只要持續維持良好的金融行為，未來的信用評分將逐漸回歸正軌。

小提醒：別掉進這些「信用誤區」

●剪卡會扣分？ 如果剪掉的是使用最久的信用卡，的確會讓信用歷史變短、評分略降。不過影響有限，仍可視需求處理。

●卡多會扣分？ 不會。聯徵中心表示，信用卡張數多寡不影響評分，重點是你的使用狀況與繳款紀錄。

●查信用會扣分？ 自行查詢信用報告不會影響評分。但若你短期內向多家銀行同時申請貸款，就可能被視為風險指標。

信用是一點一滴養出來的

信用不是靠一次「神操作」就能瞬間升級，它是一種生活習慣的累積。
從今天開始，養成準時還款、理性用卡、主動建立信用紀錄的好習慣，不僅能幫你打造健康的財務體質，也讓未來借貸更加順利、輕鬆、划算！

<資料來源:聰明貸款>

當你聽到「團購」，第一個想到的是什麼？下午茶、家電、還是旅遊團？但你可能沒想過，信用貸款其實也能「團購」，而且效果可能比你想像的還驚人！

公司員工貸款的「隱藏折扣」

銀行在面對個別客戶時，通常會依據個人的信用分數、收入、負債比等因素來評估貸款利率與條件。但當一群人—尤其是同一間公司的員工—一起談貸款時，情況就大不同了。

這就是所謂的企業員工專案，或稱為「員工優惠貸款」。它的概念就像是貸款界的「團購價」：
・利率比市場低
・手續費可能全免
・甚至有更彈性的還款期限或快速審核通道
對銀行來說，這不只是幫助一個客戶，而是建立整個企業員工群的長期合作關係，自然願意開出更好的條件。

為什麼公司應該考慮這種方案？

・增加員工滿意度與黏著度
提供比市場更優的貸款條件，是一種實質的員工福利，而且不需公司額外付出成本。

・強化企業品牌形象
員工會感受到公司為他們爭取福利的用心，進一步提升公司形象與雇主吸引力。

・提升財務健康與專注力
當員工在經濟上感到有支援，焦慮降低，自然更能專心於工作表現。

主動談就對了！

如果你是HR、管理層，或者對公司內部福利有興趣的員工代表，可以考慮這幾個步驟：

・統計意願人數
向同仁簡單調查是否有貸款需求，了解初步規模。

・接洽幾家銀行
主動聯繫銀行業務，並建議詢問薪轉銀行，表明你想為公司員工爭取專案條件。通常規模在10人以上就有談判空間。

・比較條件，擇優合作
透過比價，選出提供最具競爭力的銀行方案，再向員工統一公告。

・建立機制與信任
協助員工與銀行接洽，但不涉入個人交易細節，確保個資與隱私。

員工個人也能主動爭取嗎？

即使公司還沒有正式團購專案，只要你能說服幾位同事一起辦貸款，也可以主動向銀行提出「小規模員工方案」。很多銀行對這類案子其實樂見其成，只是多數人從未嘗試去談。

信用貸款不只是個人行為，它也可以是一種集體談判的力量。當你善用團隊、公司或社群的規模優勢，就有機會為自己和夥伴談到更好的條件。
下次別再默默一個人去辦貸款，記得問問你同事：「欸，我們要不要一起貸款團購一下？」

<資料來源:聰明貸款整理>

隨著近年融資市場快速發展，許多創業者、信用紀錄不足者與資金短缺民眾，紛紛轉向融資公司尋求協助。然而，這些公司往往審核條件寬鬆、貸款利率偏高，導致市場亂象叢生。是否應該為融資公司設立專法，成為社會各界關注的焦點。

專法與否？監管立場分歧

目前，主管機關認為，融資公司並未吸收大眾存款，不屬於傳統金融機構範疇，因此無須另訂專法，僅需納入《金融消費者保護法》即可，且此法罰則已達千萬元，相對具震懾力。然而，立法院內多位民意代表及部分學者認為，現行法制不足以全面遏止市場亂象，專法才是從根本改善問題的關鍵。 相關公聽會中，與會專家與民間團體也表達對現況的憂慮，認為若僅依附《金融消費者保護法》作為子法納管，不僅抽象，且實際效果有限，無法根本解決亂象。

市場亂象與消費糾紛不斷

由於融資公司針對信用條件不佳者提供貸款，過件率高，但相應利率與手續費也極高，常常超過法定上限。某些案例甚至出現「小額資產卻貸出高額資金」的極端現象，使借款人陷入高額負債與惡性循環。 統計指出，2020 至 2023 年間，每年平均有約 300 至 400 件與融資公司有關的消費糾紛，其中七成為「無法解約或需高額手續費提前清償」問題。這些案例暴露出制度漏洞與缺乏監管所造成的風險。

專法草案歷經波折

事實上，台灣早於 2008 年即曾提出《融資公司法》草案，原欲透過金管機構統一管理提升市場穩定性，但因金融海嘯爆發、主管機關難以明確界定等問題，草案最終擱置。 2024 年，主管機關再次著手研究專法的可行性，並預計年底前將完成分析報告。短期內，為補充監理空白，部分融資公司已被納入《金融消費者保護法》的規範，並強化揭露利率與費用，管制不當催收行為。

借鏡國際經驗：英國與日本模式

在國際間，英國與日本均已針對融資或貸金行業設立專門法律制度。英國透過《消費信貸法》建立包括冷卻期、廣告揭露、牌照制度與司法救濟機制等規範，並由金融行為監管局統一管理。日本則藉《貸金業法》限制業者放款金額不得超過借款人年收入三分之一，並設有指定信用資訊機構，防止多頭授信與過度負債。 這些措施不僅保障消費者，也提升市場透明度與信任度，值得台灣參考借鏡。

業界自律仍難取代法律約束

鑒於部分融資公司資金來自銀行，銀行公會也試圖透過內部規範加強控管。例如擬定「授信實務守則」，要求租賃公司建立風控制度、揭露風險、簽署切結書等，避免資金流向高風險領域。惟此類自律規範並無法律拘束力，難以對違規者採取強制處置，因此各界仍普遍認為專法更具實質效益。

建立專法：保護消費者與提升產業信任

從長遠來看，設立專法不僅可明確劃定融資公司屬性與管理範疇，更能有效規範利率、費用揭露、借貸流程與資本要求，減少消費者因資訊不對稱而陷入陷阱。 此外，專法可依照公司規模與風險設計不同的監管層級，小型創新業者可適度降低合規成本，而大型業者則需接受更嚴格資本與風控要求。這將有助於平衡金融發展與市場秩序，打造更健康的融資環境。

<資料來源:聰明貸款整理>

你是否曾接過電話或看到廣告，聲稱「專業貸款代辦」、「保證核貸」、「信用瑕疵也可辦」？乍聽之下似乎省時又方便，還有專人幫你搞定複雜流程，但你知道嗎？這樣的代辦服務，其實隱藏著不小的風險，甚至有可能讓你背上更多債務或惹上法律麻煩！

金管會已明令：銀行禁止接受貸款代辦送件

近期立法院質詢中指出，許多詐騙集團打著「貸款代辦」的名義，用話術誘騙年輕人上鉤。例如，他們會說「你的聯徵被查太多次了，這樣銀行不會核貸」，然後鼓吹你走代辦。其實這是錯誤資訊。金管會已明確指出，多次聯徵查詢紀錄並不是拒絕貸款的合理理由，這些話術完全是詐騙！

金管會銀行局也已正式規定：銀行不得接受任何代辦公司所提交的貸款申請案件。也就是說，這些代辦送件其實在銀行眼中根本不被認可，有很高機率直接被駁回。

為什麼貸款找代辦風險這麼高？

雖然代辦公司會自稱熟悉銀行審核標準，能幫你「量身打造」貸款方案，但實際上，他們能做的通常只是幫你填資料、送件，最後核貸與否，仍然由銀行根據你的財務與信用狀況決定，並沒有特權。反而，你可能面臨以下幾個風險：

風險一：授信資料被「包裝」造假 不少代辦為了增加過件機率，會擅自修改或偽造你的財務資料。一旦被銀行發現，輕則列為黑名單，重則涉及偽造文書罪，甚至吃上官司。

風險二：信用查詢次數過多 代辦業者可能一次將你的資料送到多家銀行，造成你的聯徵紀錄出現大量查詢紀錄，讓銀行認為你資金需求異常，進而拒絕核貸。

風險三：個資外洩風險 申請貸款時，代辦通常會要求你提供身分證影本、存摺、薪資單等資料，一旦流入不法之手，恐怕會被利用成為人頭帳戶或牽涉其他金融犯罪。

風險四：高額手續費 就算你順利核貸，也別急著開心。有些代辦收取的手續費高達貸款金額的8%～15%，甚至南部地區有高達30%的案例，100萬貸款可能要繳30萬給代辦！而且，有些代辦就算貸款沒過，也會硬收諮詢費。

「打詐」不能靠老方法 金管會將持續升級查核手段

面對層出不窮的詐騙手法，金管會也坦言「打詐不能只靠老招」，未來將與銀行業者密切合作，加強查核機制與金融教育宣導，強調：打擊詐騙，不打更詐！

貸款請走正規管道，保護自己最安心

如果你真的有資金需求，最安全、最可靠的方式就是直接向銀行申請貸款。
銀行的專員會根據你的信用與財務狀況，提出合適的方案。避免走歪路，更不要相信來路不明的「保證過件」話術。當你願意花點時間了解貸款流程，其實一點也不難，而且也能避免讓自己陷入金錢與法律雙重風險。