<資料來源:聰明貸款整理>

你是否曾在辦理貸款、申請信用卡時被拒？或利率比想像中高？問題很可能出在你的「聯徵中心信用評分」上。
近年來，信用評分已成為各家銀行核貸的重要依據之一。分數高，不只提高核貸成功率，還能享有更優惠的利率與額度。那麼，該如何有效提升自己的信用評分？
本篇將告訴你 5 個實用且具體的方法，幫助你穩紮穩打建立良好信用，借錢不再是難事！

為什麼信用評分這麼重要？

信用評分是由聯徵中心根據個人過去的繳款行為、負債狀況及其他資料進行統計而得。簡單來說，就是你的「金融行為成績單」。若你曾有逾期繳款、債務過高、頻繁申貸等紀錄，都可能導致分數下降。

值得注意的是，如果你完全沒有與金融機構往來（沒申請過信用卡、沒貸過款），系統甚至無法幫你評分。這樣在你真正需要資金時，銀行也無法評估你的還款能力，自然難以核貸。

提高信用評分的 5 大關鍵方法

1. 按時還款，是基本中的基本
不論是信用卡或貸款，每筆帳款的還款截止日都必須牢記在心。即便只是晚一天繳，也可能被記錄為逾期，對評分造成負面影響。

建議你設定提醒或開啟自動扣繳，確保每期帳款準時繳清。記住：「有借有還，再借不難」不是說說而已！

2. 建立信用紀錄：從申請信用卡開始
想提升評分，卻從沒和銀行往來？那你得從「建立信用紀錄」開始。申請一張信用卡並持續正常使用，是最簡單的入門方式。

此外，信用卡使用年限越長，代表你與金融機構的往來越穩定，也有助於拉高分數。但別太貪心頻繁辦卡，信用查詢紀錄過多可能被視為資金需求異常，反而影響評分。

3. 避免高額度使用與分期付款
雖然信用卡讓消費更方便，但額度不是讓你「刷好刷滿」的。若刷卡金額過高，導致額度使用率過高，信用評分也會跟著下降。

尤其是「帳單分期」與「預借現金分期」這兩種行為，會被視為風險較高的貸款行為，對評分不利。若必須大額刷卡，建議先提前繳清一部分，降低帳單金額。

4. 定期檢視你的信用報告
每年可免費申請一次信用報告，務必要好好把握。雖然出錯機率不高，但若報告中出現錯誤紀錄（如未曾申請的貸款或誤記的逾期），不但影響評分，還可能成為申貸阻礙。

若發現異常，應立即與相關金融機構聯繫更正，以確保信用紀錄的準確性。

5. 改善過去的不良紀錄，展現誠意與穩定度
即便過去曾有信用瑕疵，例如逾期、違約、甚至強制停卡，只要你從現在起按時還款、積極還清欠款，信用評分依然有機會逐步提升。

根據聯徵中心說明，不良紀錄的揭露期限通常為 3 至 5 年，期間只要持續維持良好的金融行為，未來的信用評分將逐漸回歸正軌。

小提醒：別掉進這些「信用誤區」

●剪卡會扣分？ 如果剪掉的是使用最久的信用卡，的確會讓信用歷史變短、評分略降。不過影響有限，仍可視需求處理。

●卡多會扣分？ 不會。聯徵中心表示，信用卡張數多寡不影響評分，重點是你的使用狀況與繳款紀錄。

●查信用會扣分？ 自行查詢信用報告不會影響評分。但若你短期內向多家銀行同時申請貸款，就可能被視為風險指標。

信用是一點一滴養出來的

信用不是靠一次「神操作」就能瞬間升級，它是一種生活習慣的累積。
從今天開始，養成準時還款、理性用卡、主動建立信用紀錄的好習慣，不僅能幫你打造健康的財務體質，也讓未來借貸更加順利、輕鬆、划算！

<資料來源:聰明貸款>

當你聽到「團購」，第一個想到的是什麼？下午茶、家電、還是旅遊團？但你可能沒想過，信用貸款其實也能「團購」，而且效果可能比你想像的還驚人！

公司員工貸款的「隱藏折扣」

銀行在面對個別客戶時，通常會依據個人的信用分數、收入、負債比等因素來評估貸款利率與條件。但當一群人—尤其是同一間公司的員工—一起談貸款時，情況就大不同了。

這就是所謂的企業員工專案，或稱為「員工優惠貸款」。它的概念就像是貸款界的「團購價」：
・利率比市場低
・手續費可能全免
・甚至有更彈性的還款期限或快速審核通道
對銀行來說，這不只是幫助一個客戶，而是建立整個企業員工群的長期合作關係，自然願意開出更好的條件。

為什麼公司應該考慮這種方案？

・增加員工滿意度與黏著度
提供比市場更優的貸款條件，是一種實質的員工福利，而且不需公司額外付出成本。

・強化企業品牌形象
員工會感受到公司為他們爭取福利的用心，進一步提升公司形象與雇主吸引力。

・提升財務健康與專注力
當員工在經濟上感到有支援，焦慮降低，自然更能專心於工作表現。

主動談就對了！

如果你是HR、管理層，或者對公司內部福利有興趣的員工代表，可以考慮這幾個步驟：

・統計意願人數
向同仁簡單調查是否有貸款需求，了解初步規模。

・接洽幾家銀行
主動聯繫銀行業務，並建議詢問薪轉銀行，表明你想為公司員工爭取專案條件。通常規模在10人以上就有談判空間。

・比較條件，擇優合作
透過比價，選出提供最具競爭力的銀行方案，再向員工統一公告。

・建立機制與信任
協助員工與銀行接洽，但不涉入個人交易細節，確保個資與隱私。

員工個人也能主動爭取嗎？

即使公司還沒有正式團購專案，只要你能說服幾位同事一起辦貸款，也可以主動向銀行提出「小規模員工方案」。很多銀行對這類案子其實樂見其成，只是多數人從未嘗試去談。

信用貸款不只是個人行為，它也可以是一種集體談判的力量。當你善用團隊、公司或社群的規模優勢，就有機會為自己和夥伴談到更好的條件。
下次別再默默一個人去辦貸款，記得問問你同事：「欸，我們要不要一起貸款團購一下？」

<資料來源:聰明貸款整理>

隨著近年融資市場快速發展，許多創業者、信用紀錄不足者與資金短缺民眾，紛紛轉向融資公司尋求協助。然而，這些公司往往審核條件寬鬆、貸款利率偏高，導致市場亂象叢生。是否應該為融資公司設立專法，成為社會各界關注的焦點。

專法與否？監管立場分歧

目前，主管機關認為，融資公司並未吸收大眾存款，不屬於傳統金融機構範疇，因此無須另訂專法，僅需納入《金融消費者保護法》即可，且此法罰則已達千萬元，相對具震懾力。然而，立法院內多位民意代表及部分學者認為，現行法制不足以全面遏止市場亂象，專法才是從根本改善問題的關鍵。 相關公聽會中，與會專家與民間團體也表達對現況的憂慮，認為若僅依附《金融消費者保護法》作為子法納管，不僅抽象，且實際效果有限，無法根本解決亂象。

市場亂象與消費糾紛不斷

由於融資公司針對信用條件不佳者提供貸款，過件率高，但相應利率與手續費也極高，常常超過法定上限。某些案例甚至出現「小額資產卻貸出高額資金」的極端現象，使借款人陷入高額負債與惡性循環。 統計指出，2020 至 2023 年間，每年平均有約 300 至 400 件與融資公司有關的消費糾紛，其中七成為「無法解約或需高額手續費提前清償」問題。這些案例暴露出制度漏洞與缺乏監管所造成的風險。

專法草案歷經波折

事實上，台灣早於 2008 年即曾提出《融資公司法》草案，原欲透過金管機構統一管理提升市場穩定性，但因金融海嘯爆發、主管機關難以明確界定等問題，草案最終擱置。 2024 年，主管機關再次著手研究專法的可行性，並預計年底前將完成分析報告。短期內，為補充監理空白，部分融資公司已被納入《金融消費者保護法》的規範，並強化揭露利率與費用，管制不當催收行為。

借鏡國際經驗：英國與日本模式

在國際間，英國與日本均已針對融資或貸金行業設立專門法律制度。英國透過《消費信貸法》建立包括冷卻期、廣告揭露、牌照制度與司法救濟機制等規範，並由金融行為監管局統一管理。日本則藉《貸金業法》限制業者放款金額不得超過借款人年收入三分之一，並設有指定信用資訊機構，防止多頭授信與過度負債。 這些措施不僅保障消費者，也提升市場透明度與信任度，值得台灣參考借鏡。

業界自律仍難取代法律約束

鑒於部分融資公司資金來自銀行，銀行公會也試圖透過內部規範加強控管。例如擬定「授信實務守則」，要求租賃公司建立風控制度、揭露風險、簽署切結書等，避免資金流向高風險領域。惟此類自律規範並無法律拘束力，難以對違規者採取強制處置，因此各界仍普遍認為專法更具實質效益。

建立專法：保護消費者與提升產業信任

從長遠來看，設立專法不僅可明確劃定融資公司屬性與管理範疇，更能有效規範利率、費用揭露、借貸流程與資本要求，減少消費者因資訊不對稱而陷入陷阱。 此外，專法可依照公司規模與風險設計不同的監管層級，小型創新業者可適度降低合規成本，而大型業者則需接受更嚴格資本與風控要求。這將有助於平衡金融發展與市場秩序，打造更健康的融資環境。

<資料來源:聰明貸款整理>

你是否曾接過電話或看到廣告，聲稱「專業貸款代辦」、「保證核貸」、「信用瑕疵也可辦」？乍聽之下似乎省時又方便，還有專人幫你搞定複雜流程，但你知道嗎？這樣的代辦服務，其實隱藏著不小的風險，甚至有可能讓你背上更多債務或惹上法律麻煩！

金管會已明令：銀行禁止接受貸款代辦送件

近期立法院質詢中指出，許多詐騙集團打著「貸款代辦」的名義，用話術誘騙年輕人上鉤。例如，他們會說「你的聯徵被查太多次了，這樣銀行不會核貸」，然後鼓吹你走代辦。其實這是錯誤資訊。金管會已明確指出，多次聯徵查詢紀錄並不是拒絕貸款的合理理由，這些話術完全是詐騙！

金管會銀行局也已正式規定：銀行不得接受任何代辦公司所提交的貸款申請案件。也就是說，這些代辦送件其實在銀行眼中根本不被認可，有很高機率直接被駁回。

為什麼貸款找代辦風險這麼高？

雖然代辦公司會自稱熟悉銀行審核標準，能幫你「量身打造」貸款方案，但實際上，他們能做的通常只是幫你填資料、送件，最後核貸與否，仍然由銀行根據你的財務與信用狀況決定，並沒有特權。反而，你可能面臨以下幾個風險：

風險一：授信資料被「包裝」造假 不少代辦為了增加過件機率，會擅自修改或偽造你的財務資料。一旦被銀行發現，輕則列為黑名單，重則涉及偽造文書罪，甚至吃上官司。

風險二：信用查詢次數過多 代辦業者可能一次將你的資料送到多家銀行，造成你的聯徵紀錄出現大量查詢紀錄，讓銀行認為你資金需求異常，進而拒絕核貸。

風險三：個資外洩風險 申請貸款時，代辦通常會要求你提供身分證影本、存摺、薪資單等資料，一旦流入不法之手，恐怕會被利用成為人頭帳戶或牽涉其他金融犯罪。

風險四：高額手續費 就算你順利核貸，也別急著開心。有些代辦收取的手續費高達貸款金額的8%～15%，甚至南部地區有高達30%的案例，100萬貸款可能要繳30萬給代辦！而且，有些代辦就算貸款沒過，也會硬收諮詢費。

「打詐」不能靠老方法 金管會將持續升級查核手段

面對層出不窮的詐騙手法，金管會也坦言「打詐不能只靠老招」，未來將與銀行業者密切合作，加強查核機制與金融教育宣導，強調：打擊詐騙，不打更詐！

貸款請走正規管道，保護自己最安心

如果你真的有資金需求，最安全、最可靠的方式就是直接向銀行申請貸款。
銀行的專員會根據你的信用與財務狀況，提出合適的方案。避免走歪路，更不要相信來路不明的「保證過件」話術。當你願意花點時間了解貸款流程，其實一點也不難，而且也能避免讓自己陷入金錢與法律雙重風險。

<資料來源:聰明貸款整理>

每年五月所得稅報稅季，對許多民眾來說都是一筆不小的開銷。若一時之間資金周轉困難，銀行推出的「繳稅貸款」或許能成為您的解套方案。事實上，繳稅貸款是一種針對有扣繳憑單的上班族設計的信用貸款專案，其貸款流程、利率成本與一般信貸差異不大，主要申請文件為報稅申報書及相關所得憑證。

雖然多家銀行都有提供報稅貸款，但建議民眾不妨將其視為一般信用貸款進行比較。有時，「報稅貸款」反而可能限制較多，例如資金用途僅限於繳稅，無法挪作他用。不過，由於繳稅貸款屬於季節性商品，資金用途明確，若您有短期納稅資金壓力，且無其他資金需求，並希望有計劃性地解除負債壓力，繳稅貸款通常能提供相對優惠的利率，值得納入考量。

如何選擇繳稅貸款？評估自身需求是關鍵 

那麼，個人是否真的有需要申請繳稅貸款呢？以下提供幾個判斷要訣：

<要訣一> 高稅率族群可優先考慮

若您屬於稅率30%以上的高收入族群，通常也是銀行眼中的優質客戶。銀行不僅可能儘量滿足您的繳稅額度需求，甚至可能提供更優惠的貸款利率。對於大額繳稅的族群而言，申請繳稅貸款會是較佳的選擇。

<要訣二> 尋找自身身份優勢的信用貸款

與其侷限於「繳稅貸款」，不妨考慮您是否具備其他信用貸款的優勢。例如，若您已有房貸，可考慮房貸增貸來繳稅；或公司若有「團體消費貸款」可供申辦；公務人員通常也有專屬的信貸方案。這些方式的貸款利率往往可能比銀行的「繳稅貸款」更低，且資金用途限制較少，建議優先考慮。銀行針對優質客戶（如公教人員、上市櫃公司員工等）常有優惠信貸方案，不妨多加比較。

<要訣三> 信用卡繳稅可能是更聰明的選擇

若您的繳款金額不高，且信用卡額度足夠，建議優先考慮使用信用卡繳稅。其優點包括：

遞延繳款： 享有帳單結帳日後的繳款期限，變相延長繳款時間。
免手續費： 多數銀行提供信用卡繳稅免手續費的優惠。
賺取紅利點數： 部分信用卡繳稅可累積紅利點數或現金回饋。
免息分期： 許多銀行提供信用卡繳稅免息分期的服務，減輕一次性繳款壓力。
抽獎活動： 部分銀行會在繳稅季推出信用卡繳稅抽獎等行銷活動。

銀行透過信用卡繳稅，目的是提高持卡人的使用率、培養客戶忠誠度，甚至未來可能賺取循環利息。因此，每年繳稅季都是銀行展現誠意、爭取客戶的時機，建議民眾多方評估，善用各項優惠，選擇最有利的繳稅方式。

繳稅貸款申請注意事項：總費用年百分率與綁約期

總費用年百分率： 除了看似優惠的利率外，別忘了將手續費等相關費用一併納入考量。參考「總費用年百分率」才能更精準地評估貸款的實際成本。同時注意各銀行計算基準可能不同，務必在相同基準下比較。

注意綁約限制清償期： 一般貸款常有「限制清償期」（綁約期），若提前還款可能需支付違約金。若您預計在短時間內還清貸款，務必確認是否有綁約限制。通常，有綁約期的方案利率可能較無綁約期者更優惠。

面對繳稅季的資金壓力，善用繳稅貸款或信用卡繳稅等工具，能有效減輕您的財務負擔。建議您仔細評估自身狀況，比較各家銀行的方案與優惠，選擇最適合自己的繳稅方式，輕鬆度過報稅季。

<資料來源:聰明貸款整理>

在全球經濟脈動中，各國中央銀行的貨幣政策扮演著舉足輕重的角色。而要理解央行的政策工具，就必須先認識一個關鍵概念：指標利率。同時，當央行祭出升息或降息的手段時，我們又該如何應對呢？

什麼是指標利率？

指標利率，顧名思義，是金融市場中具有指標性意義的利率。它通常是由各國中央銀行所設定或主導，能夠影響商業銀行的資金成本，進而牽動整個金融體系的利率水平。

我們可以將指標利率想像成央行調控經濟的一項重要工具。透過調整指標利率的高低，央行可以影響市場的資金供給、借貸成本以及投資意願，最終達到穩定物價、促進經濟成長等政策目標。

常見的指標利率種類包括：

●重貼現率 (Rediscount Rate)： 商業銀行因資金需求，將持有的合格票據向中央銀行貼現（融資）時所適用的利率。
●隔夜拆款利率 (Overnight Interbank Lending Rate)： 金融機構之間為了調節短期資金，相互拆借隔夜資金時所適用的利率。在許多國家，央行會設定一個目標區間或利率走廊來引導隔夜拆款利率。
●附買回利率 (Repo Rate)： 指銀行將持有的債券等資產賣給央行，並承諾在未來特定時間以特定價格買回時所適用的利率。這也是央行釋放或收回短期流動性的重要工具。
在台灣，中央銀行主要採用的指標利率是「重貼現率」、「擔保放款融通利率」及「短期融通利率」。 這三個利率構成一個利率走廊，引導市場利率的走向。

央行升息的影響與因應

當經濟過熱、通貨膨脹壓力升高時，中央銀行可能會採取升息的措施。升息的主要目的是提高借貸成本，抑制過度的投資和消費，從而減緩物價上漲的速度。

央行升息的影響通常包括：

●存款利率上升： 銀行為了吸引存款，可能會調高存款利率。
●貸款利率上升： 企業和個人的借貸成本增加，例如房貸、車貸、信貸等利率都可能隨之上漲。
●企業投資意願降低： 借款成本增加，企業可能會減少投資計畫。
●消費支出可能減少： 貸款成本增加，消費者的購買力可能受到影響，特別是耐久財等需要貸款的商品。
●股市可能承壓： 升息可能導致資金從股市流向債市或存款，並可能影響企業獲利預期。
●新台幣匯率可能升值： 較高的利率可能吸引外資流入，推升新台幣匯率。

面對央行升息，我們可以考慮以下因應策略：

●檢視個人財務狀況： 評估現有的貸款負擔，考慮提前還款或調整還款計畫，以減輕利息支出壓力。
●謹慎進行投資： 在升息環境下，風險資產的波動性可能增加，應更謹慎評估投資標的，分散投資風險。
●增加儲蓄： 較高的存款利率有利於儲蓄，可以考慮增加儲蓄比例。
●關注匯率變動： 若有外幣資產或負債，應留意匯率波動帶來的影響。

央行降息的影響與因應

當經濟成長趨緩、面臨衰退風險或通貨膨脹壓力較低時，中央銀行可能會採取降息的措施。降息的主要目的是降低借貸成本，刺激投資和消費，從而提振經濟活動。

央行降息的影響通常包括：

●存款利率下降： 銀行可能會調降存款利率。
●貸款利率下降： 企業和個人的借貸成本降低，有助於刺激貸款需求。
●企業投資意願可能提高： 借款成本降低，企業可能會增加投資計畫。
●消費支出可能增加： 貸款成本降低，消費者的購買力可能提升。
●股市可能受到提振： 降息可能吸引資金流入股市，並降低企業的利息負擔，有助於提升企業獲利預期。
●新台幣匯率可能貶值： 較低的利率可能導致資金流出，使得新台幣匯率承壓。

面對央行降息，我們可以考慮以下因應策略：

●重新評估貸款計畫： 考慮是否可以進行轉貸以獲得更低的利率。
●尋求多元投資機會： 在低利率環境下，單純儲蓄的收益可能不高，可以考慮將部分資金投入其他具潛力的投資標的。
●適度增加消費： 較低的借貸成本可能鼓勵消費，但仍需謹慎評估自身財務狀況。
●關注匯率變動： 若有外幣資產或負債，應留意匯率波動帶來的影響。

指標利率是中央銀行調控經濟的重要工具，而央行的升降息決策將直接或間接地影響我們的生活和財務狀況。了解指標利率的運作機制以及央行升降息可能帶來的影響，有助於我們更好地應對經濟環境的變化，做出更明智的財務決策。

<資料來源:工商時報 >

首重借款人償債能力，並搭配擔保品屋齡及生活機能等進行綜合評估，提供客製化利率條件。
中央銀行去年下半年祭出第七波信用管制後，銀行對房貸控管更為謹慎，根據金管會統計，3月國銀承作房貸餘額達11兆1,156億元、月增494億元，但今年首季新增932億元、年減49％。銀行業者指出，一般客戶多為自住需求，購屋前應提前評估財務狀況、房產條件與貸款用途，建議控制房貸月付金不超過月收入40％，才能提高核貸成功率並爭取較優貸款條件。

國泰世華銀行表示，首重借款人的償債能力、與各家金融機構往來情形及個人財資歷狀況，並搭配擔保品坐落區域、屋齡及生活機能等擔保品價值與流動性因素一併進行綜合評估，以提供客製化的最適利率條件。

銀行業者建議，在審核房貸申請時，會依據借款人條件、貸款用途和房產條件來評估，如薪資證明、扣繳憑單或所得稅申報書，確保有穩定收入可支付貸款，以及房貸、車貸、信用卡債務等總負債不得超過月收入的一定比例；貸款用途若為自住較易核貸，若為投資、出租或公司用途，可能需提供額外財務資料，且利率可能較高。

房產條件亦影響貸款核准與否，包括房屋估值、屋齡、地點及市場流動性。例如，位於市中心或交通便利地段的房屋，因轉售市場較活絡，貸款條件較寬鬆，但若房屋位於偏遠地區或屋齡較高，可能影響核貸條件與利率。

申貸前可從三方面進行準備，以提高核貸成功率和貸款條件優勢，一是自我財務評估，先計算可負擔的房價與貸款額度，並評估每月還款能力，例如若房價1,000萬元，自備款可能約200萬～300萬元、貸款700萬～800萬元，一般建議房貸月付金不超過月收入的40％，若月薪10萬元者，較理想的房貸月付金應控制在3萬～4萬元以內。

其次是準備完整的申請文件，如薪資單、扣繳憑單、所得稅申報書及存摺明細，以及房屋相關資料（如不動產權狀、買賣契約等）也應事先準備妥當；三是試算貸款條件，透過銀行網站上的房貸試算工具及購屋能力試算，可幫購屋者評估適當的房價範圍，避免負擔過重。

有關房貸審核時間，中信銀行說明，一般約1周～3周，但依個案狀況和申辦類型而有差異，建議提前備好所需資料，減少文件往返時間以加快申請流程。

<資料來源:聰明貸款整理>

網路上流傳一則言論：「轉帳備註亂寫會影響信用評分」，甚至還有網友舉例說因為寫了「還賭債」、「毒品錢」這類玩笑話，結果信用評分被拉低，貸款也被拒絕。這類說法雖然聽起來危言聳聽，但卻引起不少民眾恐慌。

作為一個負責任的金融資訊分享者，我們今天就來拆解這個謠言，告訴大家到底什麼是真的，什麼是網路謠言。

轉帳備註是給收款人看的，非金融機構評分依據

首先要釐清一件事：轉帳備註是由轉帳人自行輸入，用於讓收款人辨識款項來源或用途的欄位，例如「房租」、「吃飯AA」、「生日禮物」等。這個欄位不是銀行或聯徵中心用來計算信用評分的資料來源。

金融機構在評估你的信用時，主要會參考以下資料：

●信用卡繳款紀錄

●貸款還款紀錄

●信用卡額度與使用比率

●是否有聯徵紀錄異常

●其他財務往來紀錄（如遲繳、呆帳等）

轉帳備註？抱歉，根本不在考量範圍內，而且存匯非授信業務，根本不列入聯徵資料庫。

為什麼會有這種謠言？

大多數這類言論，多半是出自於網路玩笑、斷章取義的社群留言，甚至可能是個別銀行行員的誤解或「過度謹慎提醒」。雖然說在公共通訊平台留下不當言論的確不建議，但將轉帳備註跟信用評分直接掛鉤，實在過於誇張。

有些平台為了炒流量，會用「備註寫錯，小心黑名單」、「一句話害你貸款被拒」這種聳動標題吸引點閱，但內容往往缺乏事實根據。

但還是建議別亂寫太過火的內容

雖然我們已經證明備註內容不會直接影響信用評分，但這不代表可以毫無顧忌地亂寫。原因如下：

可能影響收款人感受：例如你備註「贍養費」給朋友，他可能會莫名其妙。

若涉及敏感或違法字眼，可能引起帳戶風控審查：例如涉及毒品、賭博、詐騙等字眼，可能被系統標記為「高風險交易」，進而凍結帳戶或要求說明用途。

開玩笑過頭可能導致誤會或法律責任：如果對方提告「誹謗」或「名譽損害」，就真的不是開玩笑而已。

信用評分怎麼來，備註說了不算

總結一句話：你在轉帳備註欄寫的，不會影響你的信用評分。真正該注意的是如期繳款、良好財務習慣，以及避免過度申請信用查詢。

至於備註欄該怎麼寫？建議還是保持禮貌、中性、清楚就好，不僅讓對方好理解，也避免日後的誤會或風控麻煩。

但也有一種可能，你申貸時的銀行剛好是存匯往來的銀行，若因為存匯曾有風險相關紀錄導致貸款不通過... 當然這種機會微乎其微就是。

別讓網路謠言亂了你的理財判斷，用知識武裝自己，才是最好的財務保護傘！

有其他金融謠言想查證的，也可以留言告訴我們！

<資料來源:聰明貸款整理>

買房是人生大事，但許多人在存頭期款的過程中，往往發現金額不夠，於是動起了「用信貸來補足頭期款」的念頭。表面上，這似乎是一個能讓自己早點擁有房子的好方法，但實際上，這種做法可能會讓你的財務狀況陷入危機，甚至壓得你喘不過氣來！

解析 「信貸補頭期」的可怕風險，讓你知道這條路千萬不能輕易走！

房貸+信貸，月付金額爆炸

房貸本來就是一筆長期且沉重的負擔，一般來說，貸款年限可以拉長至 20～30 年，以降低每月月付金。但 信貸不同！信貸的利率較高、年限較短（通常 5～7 年），月付金額自然相對驚人。 舉個例子來看看：

房信貸比較

光是房貸的 29,600 元已經是一筆不小的支出，但 加上信貸後，每個月要繳 68,265 元！這對一般上班族來說，壓力可不是開玩笑的，甚至可能會影響生活品質。

信貸利率高，房貸轉增貸也救不了

有些人可能想著：「我先用信貸撐住，等房價上漲後，再用房屋增貸來還信貸就好！」但這種想法有很大風險： 房價不一定會漲，如果房市下跌，你的房屋估值可能不足，根本貸不出來更多錢。 增貸需要銀行審核，如果你的負債比過高，銀行未必願意再借你更多錢。 信貸期間還款壓力極大，還沒等到增貸機會，財務狀況可能已經撐不住了。

信用評分下降，影響未來貸款

當你同時背負房貸和信貸時，銀行會認為你的負債過高，這會影響你的信用評分。如果未來需要申請其他貸款，例如 車貸、裝潢貸、甚至是未來的轉貸或增貸，都可能因為信用評分降低而被拒絕，或只能拿到更高的利率，讓財務壓力雪上加霜。

突發狀況無法應對，容易陷入財務危機

人生總是充滿不確定性，萬一遇到突發狀況（如工作變動、經濟不景氣、健康問題），你每個月的高額負擔可能讓你無法應付，最慘的情況甚至會導致房貸繳不出來，面臨被法拍的風險！

想像一下： 突發狀況無法應對，容易陷入財務危機 ● 房貸+信貸時，每月月付 6~7 萬，存款見底
● 房價沒漲，無法增貸
● 工作收入降低，還款壓力爆表
● 最後被迫賣房，甚至可能還要賠錢

這絕對不是你買房時想要的結果！

更聰明的做法：存夠頭期款再買房！ 與其用信貸來硬湊頭期款，不如考慮以下做法：

1. 延後買房，多存一點頭期款
至少存到 2~3 成頭期款，這樣可以大幅降低貸款壓力，讓未來財務更穩健。

2. 考慮較小、較便宜的物件
先買負擔得起的小房，等經濟狀況更穩定時，再換到更大的房子。

3. 申請合適的房貸優惠方案
多比較不同銀行的房貸方案，有些政府優惠貸款（如首購族優惠房貸）利率較低，能幫你減輕負擔。

4. 增加收入來源
如果真的想加快買房，可以考慮增加副業收入，讓財務狀況更有彈性。

結論：千萬別用信貸補頭期！
買房雖然重要，但千萬不要急著用信貸來補頭期款，因為這樣做會讓你的月付金額爆表，帶來沉重的財務壓力，甚至可能影響你的生活品質和未來的財務規劃。

買房，應該是讓生活更美好，而不是成為一場財務惡夢！

如果你現在存款還不夠，不妨耐心等待，存夠頭期款再出手，這樣才能真正享受買房的喜悅，而不是陷入無止境的還款壓力！

你有考慮過用信貸補頭期款嗎？還是你有其他更好的買房策略？歡迎在留言區分享你的想法！

<資料來源:Yahoo>

買車、買房是許多民眾的人生清單之一，不過也有網友表示，房貸一背就是30、40年，壓力不小，忍不住好奇其他民眾的心態，「為啥大家好像都不怕會換工作還是沒工作，牙一咬就買了？」掀起網友討論。

買房是個重要決定，有網友在論壇Dcard以「買房都不怕工作做不久嗎」為題發文，表示房貸一背就是30、40年，對一般民眾來說壓力不小，忍不住好奇大家怎麼下定決心，「為啥大家好像都不怕會換工作還是沒工作，牙一咬就買了？」

貼文一出，不少網友表示「租房子都不害怕會失業了，買房怕什麼？買了房子才會更努力工作」、「所以人不會在月光的狀況下買房啊，沒工作通常是一時的，拿存款擋一下」、「撐不住可以賣啊」、「怕東怕西，什麼事情就不用做了…五年前跟你想法也一樣，而那時候還碰到疫情，都怕自己突然被fire，不知不覺時間就過了，房貸也繳一半了」、「等你買房時，工作被罵到臭頭，你也不會氣到想離職的。一旦有房貸，老闆再機車也可以承受得了」。

也有網友指出，買房前一定會經過深思熟慮「建議工作超過5年以上再考慮是否買房。5年存款資金應有接近頭期款，且已對業界熟悉。除非有重大意外，否則未來職涯也不太會換到太遠的地方工作」、「買之前本來就要估算一下自己的能力、收支比啦！而且，有能力買房～不會做個很有錢但被迫離職了沒前途的技能吧？平時該有的緊急預備金一定要捏著，其他不用擔心太多，認真工作就好」。