今年美國升息動作頻頻，一舉一動都牽動「房貸族」敏感神經，因為今年以來央行已升息一碼半，若再跟著美國升息，房貸族每月荷包恐怕又要縮水，以目前房貸利率1.7%來看，創下6年新高。房仲表示，「熟齡族」因年齡優勢下降，買房的還款年限和貸款成數都下降，購屋的壓力會更大，必須三思。
升息循環 每月房貸負擔大增
假設小美買一間1200萬房子，向銀行貸款1000萬，貸款期限30年，以原本最低利率1.31%，本息均攤還款月繳房貸為33,608元；後來升息，利率調整為1.59%，利息258萬元，月繳房貸增加1338元至34,946元；6月央行再升息半碼後，利率調整為1.75%，增加778元，月繳房貸35,724元，利息變286萬元，房貸負擔越來越沈重。
全球升息循環，有房仲業者表示，不久將來房貸利率很快見到2%，面對升息壓力，熟齡族買房的貸款優勢更少了，東龍不動產專任委託部經理陳泰源指出，熟齡主要針對「年齡」，先暫時撇開其他因素，銀行會針對購買人的年紀來決定「貸款年限」，通常是75歲為上限。
年紀大買房 貸款年限大縮水
假設年紀已經50歲，那麼還款年期最多只能25年；假設年紀60歲，還款年期最多就只能15年。換句話說，年紀愈大，貸款年期愈少，每個月要繳的房貸就會比較重，因此，每個月是否有足夠且穩定的收入，將會是核貸關鍵。
他提醒，所謂的「首購族」，指的並非「人生第一次買房」，而是「第一次申請房貸」。換言之，假設熟齡者有多筆房屋，但有其他用途而非自住，例如收租，若希望購新屋的「貸款成數、利率」優惠一些，想享有「首購」條件，記得要把名下其他房產的貸款通通繳清。
升息對「以房養老」有影響嗎？
陳泰源表示，擔心房貸負擔變重，打算拿「自住房子」向銀行申請「以房養老」專案，他建議詢問銀行，可得到更完整且正確的資訊，較需注意的是，「以房養老專案的利率」與「定存利率」兩者差異，過去幾年「以房養老」的利率比「定存」高。接下來進入升息階段，將會讓定存的「利息錢變多」，一旦定存利息足以支應生活所需，就不用拿房子抵押給銀行申請以房養老。
簡言之，若熟齡族退休無收入、只有房子，面對升升不息的趨勢，盡量不要「借錢養老」，以免還款壓力影響身心健康，此外，看待這波利率的海嘯，房貸族應變策略最有效的恐怕就是盡量「開源節流」了。
有個陳年笑話：如果你借100塊給你的大舅子，然後他再也不跟你說話了，這是筆划算的投資嗎？我們都可能有過那種借錢給一個人之後，立刻感覺關係疏遠的經驗。有一天，瓊安打電話到我的廣播節目裡抱怨了一件事情。她借錢給一位工作上認識的朋友，卻因此毀了這段關係。她在發薪日前，借50美元給那位女士—一位身無分文的單親媽媽。發薪日來來去去，而她這位朋友—瓊安以前每天中午都會與她聊天，她曾是瓊安的閨蜜、是瓊安有新想法時第一個分享的人—現在則一直躲著她。就算沒有任何刺激或挑釁的言語，羞恥感和罪惡感還是悄悄地登場了。
我們控制不了債務對於關係的影響；借方就是貸方的奴僕。當你把錢借給某位親愛之人時，你們在精神上的互動模式就從此改變了。變得不再是一個朋友、叔叔或是孩子；現在，他們成了你的奴僕。我知道你們當中有些人會認為我言過其實，那請你想想，為什麼一旦有了借貸關係，感恩節晚餐就走味了。與你的主人一起用餐和跟家人一起吃飯是截然不同的。
借方就是貸方的奴僕。
瓊安為失去這段友誼而傷心。我問她，那段友誼值不值50美元。她激動地表示那段友誼價值這筆錢的好幾倍。所以我請她致電給她朋友，告訴她那筆債務就算了，就當作是一份禮物。免除債務讓她得以從這段關係中的主僕模式解脫。當然，如果這種相處模式從來沒有出現過會更好。我也建議她免除這筆債務時要有兩條但書：一、這位朋友要同意有朝一日對需要幫助的人伸出援手；二、瓊安永遠不再借錢給朋友。讓我們斷開這條迷思的鎖鏈；以瓊安的例子而言，要打破借錢給朋友的鎖鏈，唯一的方法就是雙方都學到了教訓。教訓就是，贈予有需要的朋友一筆錢沒問題；但是借錢給他們則會毀了這段關係。
我處理過好幾百個關係緊張且破碎的家庭，其中不乏充滿好意想要「幫忙」並出借金錢的人。父母親借錢給20幾歲的新婚夫妻支付新房的頭期款；這聽起來既高尚且美好，直到媳婦提起小倆口即將啟程去度假時，捕捉到的不贊同眼神。她懂得那些眼神的意思，在還清借款之前，哪怕只是買捲衛生紙，她都應該先徵詢公公婆婆。一輩子的埋怨可能就此誕生。
祖父出借2萬5千美元給20歲的孫子買他「需要」的四輪傳動卡車。當然，借款利率是6%，相較於從青年銀行貸款好得多，也比祖父把錢存放在銀行能取得的利息高得多。這是個雙贏的局面，對嗎？當這名年輕人丟了工作、拿不出錢還給祖父的時候怎麼辦呢？而祖父是那種老派的人，認為一個人就算要做牛做馬到三更半夜，也得遵守諾言。現在，孫子跟祖父意見有所分歧，於是孫子賣掉卡車，將售得的1萬9千美元還給祖父。祖父沒有這輛車的共同所有權，他現在只能期望這個失業、身無分文又憤怒的孫子，把剩下的6千美元還給他。這個祖父再也看不到這6千塊錢、再也見不到這個孫子了。有時候，在這個迷思演變而出的某種扭曲中，還摻雜著羞恥感與罪惡感，孫子的心中莫名地編造了這一切都是爺爺的錯、是他放棄了這段關係的念頭。
我看過好幾百段關係變得劍拔弩張，有時還會因此決裂。我們都見過，但我們還是繼續相信這個迷思，認為借錢給摯愛之人是給予祝福。不，那是一個詛咒，不要在任何一段你在乎的關係上加諸這種重擔。
迷思：親朋好友借貸時替他擔保，是在幫他。 真相：自己準備還錢吧；銀行需要保人是有原因的，就是他們不期待你那個親朋好友會還錢。
跟我一起思考一下，如果債務是我們今天的文化中，最被積極行銷的產品；如果貸方必須達到「借貸型產品」的業績目標；如果貸方可以精準預估債務不被履行的可能性呢？—假使這些都是事實，而借貸產業拒絕了你的親朋好友的貸款申請，毫無疑問地，想要借錢的這一方就是一顆隨時會爆的不定時炸彈。然而，每天都還是會有人做出很不明智（對，就是蠢）的決定，替別人擔保。
借方被要求要有擔保人，正是因為根據統計資料顯示，貸款申請人不付款的可能性很高。那麼，我們又何必將自己定位為慷慨、仁慈的幫手，去否認這個產業的判斷呢？這個產業急切地想要把錢借出去，卻又認定我們那位親朋好友最後會賴帳……於是先替那筆終將不被履行的債務找名新債主。我們明明很清楚整件事在本質上就有問題，為什麼還要替人擔保呢？
我們純粹是因為情感才落入那個荒謬的境地。理性不會讓你搭上這班車。我們「知道」他們會還錢，因為我們「認識」他們。大錯特錯。父母親在小夫妻買房時當共同擔保人。為什麼需要保人？因為以他們的經濟能力不足以負擔這間房子的錢！青少年買車，父母親為其擔保，為什麼？「這樣他才能學會扛起責任。」不，青少年會學到的是，當他們買不起某樣東西時，不管怎樣，買下去就對了。
可悲的是，曾經替人擔保過的人，都知道自己最後面臨了什麼樣的結局，就是得代為還款，即便如此，自己的信用也已經受到損害。如果你替一輛車的車貸作擔保，但每個月的應付款都遲交，這種情況下，貸方不會聯絡你，但你的信用每個月都在持續受損害。貸方要收回車輛產權前不會通知你，可是你的信用報告上會出現這筆回收紀錄。當這輛車以低價販售的所得跟債務間有落差時，他們會通知你去支付差額，這種差異稱作逆差。如果貸方確實與你聯繫了，法律上，你沒有任何權利去強制販售這輛車，因為你並不擁有這輛車；你只是被債務纏住而已。當你替一間房子背書時，也會得到同樣的結果。
箴言十一章十八節：「在鄰舍面前擊掌作保乃是無知的人。」這句話完美地概括了這個迷思。就像試圖用借款給予摯愛之人祝福一樣，許多人都因為試著要幫忙而替人作保，結果卻是自己信用受損、彼此關係也受到傷害甚至決裂。我曾經替貸款做過擔保，結果就是自己要付清這筆錢；有個可憐的傢伙也曾經替我作保，當我破產，他得償還這筆錢。如果你真心想要幫助一個人，就給他錢吧。如果你沒有錢，就不要簽名幫對方背書，因為你最後很可能得償還這筆錢。
◎作者簡介＿戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey） 暢銷作家、個人理財專家，也是同名理財節目的主持人，此節目每週有超過 2,000 萬名聽眾。
買房是許多人的人生目標之一，然而現今房價的上漲，不少人在買房或換房時容易面對到資金不足的困擾，但又不想錯失好物件，便有了想透過信貸湊齊頭期款趁早下手的想法，如此方式是可行的？
一名網友於臉書社團《買房知識家 買房賣房攏滴＋》發文，表示近期因舊屋空間逐漸不敷使用，便打算將其售出，購入較大間的房子，不過因手邊現金不足，於是打算將舊屋售出後，再拿賣房的錢補貼新房頭期款。在舊房子順利簽約賣掉後的一個禮拜，他就找到相當心儀的物件，價格、地點、房間數都符合要求，但此時賣舊屋的錢卻尚未到手，東湊西湊頭期款還差80萬左右，於是有了想辦理信貸繳頭期款的想法，好奇眾人對於此舉的看法，「信貸這件事會影響房貸的成數嗎？」
該貼文曝光後，多數網友接安慰原PO無須太過擔心，只需等舊房的錢撥款下來，在半年內將信貸一次繳清，就不會有房貸成數的困擾，「你半年後就可以結清，影響不到之後」、「除非信貸有遲繳狀況，否則不會影響」、「不用擔心，跟銀行老實講，不會有問題」、「有正常繳款不會有太大的影響」。
針對「採用信貸來貼補頭期款」的做法，房屋買賣粉絲團《賣厝阿明》曾提醒，民眾如果原本就有信貸，辦理房貸時容易影響可貸額度及貸款核准率，可貸款的房貸成數就未必能到8成，利率也會有所影響，風險性相對較高。
《賣厝阿明》表示，民眾購屋如果資金不足，建商可能會提供公司貸款或是與銀行合作搭配房貸信貸，使買家有足夠資金運用，不過信貸或公司貸款利率通常比房貸高，可能接近3％，因此重點還是要評估償還能力，有能力時應優先償還信貸，避免額外成本增加。他還提醒，信貸的任何開銷等同買房成本，應該盡量挑選免綁約的信貸，解約時才能省下一筆違約金。
針對民眾申請信貸問題，華南銀行曾說明，銀行在信貸審核時，通常會以借款人的財務狀況、信用評分進行評估，也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率，不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手，以此提高自身的信用評分。
購屋時若資金不足，除了申辦銀行房貸，還再搭配信貸，建商貸款，讓自己有足夠資金運用，然而前淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰指出，過去不少建商的契約訂定承諾貸款8成甚至更高，要特別注意的是，除了銀行的房貸部份，其實不足處就是以信用貸款補足，再不夠就以公司貸款進行分期付款，如此一來，對買房者來說，就會與他原先的財務規劃會有不小差距，應當要特別謹慎。
記者林清坤／綜合報導
隨著全世界通貨膨脹發生，各國紛紛調整利率升息抑制通膨，台灣央行也分別於今年3月17日調高一碼，又於6月16日調高半碼，相對於各國的升息溫和許多。不過，資深地政士卻發現，近期有出現「房貸受害族」，因想貨比三家，最終卻被拒貸。租金補貼 正業地政士聯合事務所所長鄭文在表示，最近許多買方即使知道銀行貸款已經升息，卻希望能找到漏網之魚，是否有銀行利率還沒有升上來，期待能撿到便宜，所以，常有買方希望能幫他們多找幾家銀行送件，找到最低的利率才核貸。
但他表示，「買東西，貨比三家不吃虧，但辦貸款，申貨三家會吃憋！」因為向銀行申請房屋貸款時，銀行會透過聯合徵信中心，調查申請人的信用評級，同時會留下聯徵紀錄。一家銀行查詢，就留下一次聯徵記錄，多家銀行查詢，就會同時留下多家銀行的聯徵紀錄。
鄭文在說，若短期內有3家以上銀行的查詢記錄，承辦銀行會認為該申請人可能被多家銀行婉拒貸款，才會流落到此。本來可以核准的房貸，很有可能也因此被婉拒，而啞巴吃黃蓮，有苦說不清。
所以購屋民眾，在銀行貸款的申貸過程中，可以貨比三家，但是貸款條件、利率沒有談好前，別輕易的填寫申請書；且不可以同時申貸多家銀行，否則會被誤認為是別家銀行婉拒，而到處申請的案件，屆時可能會影響自己和銀行的議價能力，甚至直接被銀行婉拒。
鄭文在表示，偏偏現在有許多貸款銀行都是區域中心或是總行制，客戶沒有寫申請書是無法知道貸款條件的，所以只能硬著頭皮，先簽再說，使自己步入可能被銀行婉拒的窘境。
另外，他也提醒民眾，平時就要和銀行保持一定的往來，存款、信用卡、基金或保險，都是可以配合的商品，為了得到好的銀行貸款條件，應該避免自己成為銀行眼中的「小白」，更不可以拿著房屋貸款案件去申貸三家，小心自己成為房地貸款的受害者。
記者蔡佩蓉／台北報導
受到升息與通膨影響，最近房市交易量略有下滑現象，我也聽到不少潛在購屋族表示，買房要踩煞車，先觀望房價再下手。但近二年房市交易真的很熱，根據內政部統計數據顯示，2021全年建物買賣移轉登記棟數達34.8萬棟，已創下近八年新高，等於每天就有近1萬戶的房屋在交易。
買新房、換個新居住環境，的確是讓人開心的事，但在忙著買房裝潢的同時，你可曾想過自己的風險保障，有沒有跟上買房的節奏？調查發現，民眾對於房貸這個高額的負債，通常沒有再安排風險轉嫁的工具，當借款人發生突發意外或疾病時，房貸可能會成為家人最沉重的負擔，甚至可能無法繼續住在原來的房子裡。
近年來第一金人壽一直呼籲民眾開心買房的同時，也要規劃房貸壽險，以轉嫁未知風險。
房貸壽險是專為房屋貸款人設計的壽險，適合壽險額度小於房貸總金額的民眾，例如民眾原有100萬元的壽險保障，卻背負了800萬元的房貸金額，700萬的保障缺口就可以透過房貸壽險補上。另外，若貸款者是家中主要或唯一經濟支柱，更建議一定要投保房貸壽險。
房貸壽險的要保人與被保險人都必須是房貸的借款人，民眾在投保時，可以批註條款的方式指定銀行為受益人，主要是將貸款負債透過保險，將風險轉嫁給保險公司，當借款人發生保險事故時，保險公司就會按保單契約的約定，給付保險金給銀行。
基本上，房貸壽險的保額，要小於或等於貸款金額，而保單通常有躉繳或分期繳二種繳費方式，建議民眾在申辦房貸時由銀行一併辦理，未來和房貸併同分期償還，是一種減輕負擔又能有效管理風險的方式。
另外，有人會問：房貸壽險能否事後補買？基本上房貸壽險的目的是保障家人未來的幸福。若申請房貸時沒投保，未來發現保障不足時，也可以根據自己的保障缺口，事後補買也是可以的。
記者廖珮君整理
房價飆漲，民眾買房大多需要向銀行貸款，更有不少人希望能貸越長越好。但竟有網友透露，自己想申請20年房貸，結果銀行卻核給她30年，讓她很納悶「現在房貸是很喜歡貸款30年嗎？」。
銀行房貸硬多給10年 網友狂喊超羨慕
有網友在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」透露，近期買房申請房貸，算過還款20年還在能力範圍內，但銀行經理卻核款30年，雖然可以提早還款，可是明明已經講了只要20年，怎麼還是核30年呢？
貼文曝光不少網友卻直呼羨慕「我會選30年，月付額變低，相對的有多餘的錢可以還本金，這不好嗎？」、「我還想要貸40年 不過鑑價沒到QQ」、「20年所省的利息錢也被通膨吃掉了，能貸越久越好」也有從事房貸核銷的銀行主管解釋「能30年房貸代表您年紀不大，房子屋齡新。攤還年限越長，站在客人立場總繳款利息更多，其實多數銀行即便綁約期內，也是可以自行大額部分還款，甚至還到欠款0元」。
升息對利息影響尚小 負債比是核貸關鍵
不過有其他網友透露，申請20年結果卻核30年可能是受到負債比影響，「會不會妳的負債比分20年算不過所以要拉到30年」、「有時候要30年是因為財力算不過負債比過高，為了降低月付金讓你貸款審核通過才做30年」、「可能是20年的，你的月付比過高，內部審核不會過，才改用30年」。
另有網友認為，現在央行進入升息循環，早點還完還是比較安全「在高利環境下並於熊市中，負債就是銀行的資產，越早繳清付出的利息越少」、「推文還在一副不會升息的樣子，等撐不住了跟美國一樣升好升滿，那些說越長越好的就突然安靜了」。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德認為，當前台灣升息幅度並不像美國一次升息3碼快，加上利息是時時變動的，整體利息增幅並不會過於龐大，雖然30年期的房貸利息確實比20年多，但民眾仍可以依照自己的進度提早還款。而不少銀行也會因為房款額度的業績壓力，鼓勵客戶貸款期限久一些，但實際還是要看銀行風險評估結果。
房貸還款有2種 本息、本金攤還優缺點各不同
一般房貸還款可分為「本息均攤」、「本金均攤」兩種，民眾申請房貸時可自由選擇，本息均攤指在利率不變的情況下，將所有房貸利息平均分攤，每月支付的利息和本金總額固定，由於每月繳納金額固定，較容易計算現金流，是民眾較常選擇的還款方式，但也需要留意，此種還款方式的總支出相較本金較多。
本金均攤則是指按月攤還本金，另外再根據房貸總額加計利息，因此每月攤還本金固定，但利息將依據餘額計算，因此每月繳款金額皆不同，初期還款壓力較高，但後續會逐月降低，比起本息均攤的優點在於總支出利息較低。
俄烏戰爭所引發通膨效應，讓消費者對物價高漲相當有感，加上適逢繳稅旺季，資金調度讓不少家庭大傷腦筋，不少人會考慮個人信貸，但又怕信用評分不高審核過不了。銀行表示，要順利申貸也有訣竅，包括準時繳卡費，不要短時間向多家銀行借貸，避免影響聯徵，才能拉高信用評分。
因應疫情變化，110年度綜所稅申報延長至6月底，適逢疫情攪局、通膨帶動物價漲聲不斷，讓多數受薪階級備感壓力，如想透過貸款方式緩解資金壓力，大致可選擇保單借款與銀行信貸等方式，但以資金成本角度考量，銀行的無擔保個人信貸相對是較理想的選項。
不過，想要順利申辦個人無擔保信貸也有訣竅的，華南銀行建議，實務上，銀行在信貸審核時，通常會以借款的人財務狀況、信用評分進行評估，也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率，不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手，以此提高自身的信用評分。
一般來說，銀行在審核信用貸款時，會根據申請人的年齡、收入來源、財務狀況與信用狀況等項目評估借款人的條件，舉例來說，假設小明年滿20歲，有正當職業且在同一公司任職滿2年以上，通常就會被認為是每個月有固定收入來源可還款之人。
若小明有使用信用卡消費的習慣，且每個月都會按時繳交卡費不拖延，他的信用評分也會比較高，在有穩定的收入來源、信用評分也高的情況下，小明想要申辦個人信貸獲得銀行核貸的機率也較高。
銀行解釋，信用評分主要是根據個人的還款紀錄，定期揭露的信用資料，只要是與金融機構有往來，且定期還款者，信用評分也較高；反之，若借款人長期延遲還款，通常信用評分也會較低。
如果過去曾經延遲繳款也別擔心，個人信用評分機制為浮動機制，只要借款人持續與銀行的相關產品有信用度互動，且養成準時繳款的好習慣，仍有機會修補信用評分。
銀行也提醒，在挑選個人信用貸款時，除了比較借款利率外，也要留意相關費用，包括開辦費用與個人信用查詢等費用，這些都攸關借款成本。
記者顏真真
新進員工到企業報到前，為了配合公司方便固定發放薪資，多會被要求提供指定銀行的薪轉帳戶。有網友提到，自己每月20號固定會有薪水轉入「薪轉帳戶」，而入帳資訊會清楚加註公司名稱，不過該名網友習慣將薪水全數領出後，再存到其他家人戶頭、繳帳單、生活費等。原PO問：「如果確定有一筆頭期款，但是薪轉帳戶每月都領空，會影響貸款額度嗎？」
銀行可認列「扣繳憑單」、「所得清單」
原PO並未明確指出貸款項目，不過底下絕大多數網友認為，影響不大，「年度扣繳憑單」或「年度所得清單」都可以被銀行認列收入。「薪資證明不一定要用存摺啊」、「看銀行，有的就是要所得清單，不要扣繳憑單；有的就是要薪轉金流」、「如果你是公司發的薪資，直接拿扣繳憑單去就好，你怎麼花銀行不用知道」、「只看扣繳憑單吧，很多人薪轉帳戶都不是自己平時用的」、「事實上我都習慣用年度所得清單，所得清單的話就會看到薪資所得是多少、哪家公司申報的」、「幾乎沒差XD我薪轉戶沒多少錢，銀行信貸還是用薪資去算；反過來說，你戶頭放多少不見得會讓你多貸」。 
▲扣繳憑單示意圖
信貸申請3大門檻
事實上，每家銀行要求不一，可以確定的是，「薪轉帳戶」是代表自身財務狀況正常的根據，不會是唯一證明，建議仍要親自詢問最為準確。就「信用貸款」來說，永豐銀行指出，除了年紀需大於20歲，還會排除還款能力不佳的借貸人，另外需注意3個申請門檻：
1、穩定薪資收入
工作6個月以上且擁有薪資收入的人，就能以勞健保或薪轉紀錄作為證明文件，向銀行提出申貸，不過仍建議任職滿1年後再申請，否則容易被銀行方認定收入不穩定。
2、基本年收入門檻
為確保貸款人的還款能力，多數銀行會要求貸款人在申請時提出近6個月收入證明以換算年收入，年收入一般門檻為30萬元。
3、擁有良好信用紀錄
信用分數直接影響貸款的核准成功率，也會關係到貸款的額度與年利率。平時可以透過信用卡消費，並準時繳款，固定與銀行往來，就能累積良好信用。
文／陳羿郿
根據聯徵中心統計資料顯示，去年六都20~30歲的八年級生中，共有2.2萬件房貸資料，占比約為六都的15%，每100個申請房貸的購屋族當中，就有15個是八年級生。
以六都分布來看，雙北以外的八年級生平均購置總價842~954萬元的房屋，新北市則是購買1187萬元，台北市的八年級生則平均購買總價約1907萬元，位居六都之冠。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，八年級生購屋以首購為最大宗，這些購屋族群有幾項特徵，一是喜新厭舊，重視社區管理、外觀與公設，偏好屋齡新且管理完善的社區大樓。
第二是年輕人依賴外送餐飲，不喜歡外送選擇較少的區域，因此傳統市場就不見得是重要的選項；第三即使購屋後房貸成為一定負擔，但他們還是希望可以保有一定預算維持生活品質。
第四因為八年級生出社會時間較短，常可發現購屋的自備款多由家人資助等。
聯徵中心資料顯示，去年購屋的八年級中，房貸成數的中位數約為8成，台北市購屋面積最小、房價最高且利率最低，平均購置30.9坪，購屋平均房價約1907萬元，顯示在高房價的環境下，購屋時以坪數換取房價。
樣本最多的則是新北市，有5469個八年級生去年成為房貸一族，平均購置1187萬元的房屋。至於雙北市以外八年級的首購，平均購置房總價842~954萬元，桃園市平均購買888萬元，台中市購買總價較高一些，平均954萬元，台南市總價最低平均為842萬元，高雄市八年級生購屋平均總價為874萬元，雙北以外的區域平均購屋面積都大於42坪。
曾敬德指出，八年級生在高房價年代還能順利購屋有幾個關鍵，包括自備款的籌措、30年期房貸減低每月還款負擔，與低利環境等因素，由於目前市場開始進入升息循環走勢，建議八年級生購屋可以試算未來利率調漲後，是否會壓力過重或影響生活品質。
記者 游智文
進入升息循環影響有多大？專家分析，以房貸升息1%，每月還款4.8萬元試算，20年期的本利平均攤還房貸，可貸款金額從千萬元降至910萬元，30年期房貸，可貸款金額則從千萬元降至874萬，升息將導致民眾的購屋負擔能力隨之下滑，對於房價支撐也會形成考驗。
美國聯準會昨（4）日宣布升息2碼，市場預期下個月還會升息，快速升息也增添國內利率走升壓力，一旦進入升息循環，房市的挑戰變大，購屋族的房貸負擔將增加。
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，大幅降息可以降低民眾購屋負擔，同時間也提升購屋人對於房價的負擔能力，相對利率一旦反轉進入升息循環，民眾的資金成本增加，同樣的每月還款金額，可以貸到的房貸金額會出現明顯下滑，國人長期習慣的低利資金寬鬆環境，已經漸趨緊縮。
以20年期本利平均攤還，房貸利率1.5%試算，原本月繳4.83萬元，可以貸款約千萬元，若未來升息1%，同樣的月繳房貸金額，卻只能貸款910萬元，若是30年期的房貸試算，原本1.5%的房貸利率，月繳3.45萬元，可以貸款約千萬元，若未來升息1%，同樣的還款金額，僅能貸款874萬元，無形中房價負擔能力就少了126萬元。
曾敬德表示，試算過後會發現，一旦未來大幅度的升息，使用30年期房貸的購買力，反而影響比20年期還要顯著，這波升息循環到來，未來房貸利率有可能會超過2%。
曾敬德建議，消費者可以先試算未來升息後負擔會不會太沉重，即使面對升息到來也不必太過恐慌，畢竟利率總是會上下浮動，未來利率也有可能調降，只是現階段面對升息要先做好準備。
