<資料來源:好房網News>

近年房價有感下跌，明顯帶動房市回溫，不少人紛紛選擇搶低進場，但即使房價下跌，多數人仍難以一次繳清，多數還是會用貸款來延緩財務壓力。力信地政士事務所經理陳惠玲曾於好房網節目中提及，若想辦理房屋貸款，其通過條件，除了基本信用相關問題外，「職業」也是間接影響貸款額度的關鍵。放假帶小孩

陳惠玲表示，在房屋貸款的審核程序上，就算平時維持良好信用紀錄，但對於某些職業，辦理貸款仍是吃虧，輕則貸款額度無法放寬，重則連貸也貸不過。

職業評判標準主要來自「收入的穩定性」，陳惠玲分析，基本上，對於律師、建築師、會計師、公務員來說，辦理房貸絕對是吃香的，不僅貸款額度能有較大的協調空間，甚至或許還能以低利率申貸，另外補充，屬於五百大公司內的，只要平時維持良好財務狀況，申貸也不會吃虧。

「攤販、業務員、壽險經濟人、藝人、房仲等」陳惠玲說，這類收支相較不穩定的職業，辦理房貸就是屬於「吃虧型」職業，舉例，以房仲為例，雖然平均收入高，但實際上並非穩定，因此在評分上就很難獲得好成績。

銀行專員表示，即便是申請聯徵，職業的穩定性，同樣是重要的評分標準，基本會設以工作3個月為門檻，唯部分銀行會提高至半年，相對，只要工作資歷高於標準越多，分數就越高，因此建議，剛換工作的朋友想申請貸款，最好還是先暫緩。

記者曾亭皓／綜合報導

<資料來源:機器人新聞>

說到催債，大家首先想到的可能是香港電影裡的被人潑油漆，然後就是被一群肌肉男暴力對待，近年來最流行的還有電話短信恐嚇等等，不過隨著技術的發展，催債也變得更文明了，據說未來人工智能有可能取代各種職業的催債人、催債工具，讓催債變得更文明，也更有效。

人工智能成為討債新技術

英國金融時報報導，人工智能等新技術正被中國的一些債務催收採用，如何達到效果呢？

人工智能可以分析文本，找到最合適的語氣與債主對話；它還可以通過分析找到債主的地理位置，或者聯繫債主的親朋好友，讓好面子的債主自知理虧……

債務催收集團資易通的首席執行官、曾在花旗集團等擔任管理職務的盛潔儷說，該公司最近推出了一個人工智能平台，以幫助約800家貸款機構或第三方催債機構催收逾期貸款。據了解，自2016年成立以來，資易通尋求催收的債務金額累計達到1500億元人民幣。

人工智能係統可以在互聯網上搜索借款人及其朋友的信息，然後通過對話機器人與借款人進行電話聯繫。對話內容將被記錄下來，並用算法進行分析，隨後該算法會找出最有可能迫使對方還貸的措辭。該系統還會打電話給借款人的朋友，請他們提醒借款人加緊還款。

盛潔儷表示，今年5月，就大客戶而言，該人工智能係統對拖欠一周內的貸款的清收率為41%，相比之下，傳統催收方式對類似貸款的清收率只有20 %左右。

另一家債務催收初創公司易購則推出了一款手機應用，該應用允許催收代理人搜索數千份個人債務記錄，並挑選案件，簡化了放貸機構和催收者之間的聯繫。該公司還可以提供一些借款人的地理位置信息，幫助催收員找到他們的下落。

人工智能討債目前屬於合法手段

傳統的催收機構很多時候是遊走在法律邊緣的灰色空間，人民大學重陽金融研究院研究員劉英指出，應用人工智能討債目前屬於合法手段。

劉英說：人工智能催收系統可以對債務人進行上中下游業務層面收款和催收，通過發電子郵件、發送短信和打電話等方式要求還款，但是僅僅到此為止。
人工智能催收不能限制或影響到其他與債務人有關的人，比如他的親朋好友，這個限度和邊界就需要嚴格的法律介入。金融科技的創新需要配套的專業監管制度，需要有相關的立法作為保障，不應該讓智能催收的應用出現這樣的情況——由於某個人欠款未還，除了對本人進行催收外，還利用所謂的高科技手段對其親朋好友狂轟濫炸，這種做法本身就是違法行為，不能因為追討欠款而騷擾到與債務人相關的其他人。
即便是中國古代有『父債子還』之說，但也僅限於『子』這一代人，而非針對所有與債務人有關係的人。所以，高科技的應用同樣不能跨越法律的底線。

報導稱，不過用人工智能來討債，暫時更經常依靠的還是中國人向來具有的那些痛點，例如，在親人面前感到害羞等。機器人會在互聯網上尋找債務人的聯繫人和個人資料，在社交網絡上尋找他朋友的資料，並給所有人打電話，發短信。人工智能利用語義分析和大數據處理方法，繪出債務人的心裡肖像，以選擇最具說服力的討債戰略，請求親朋好友對自己熟悉的債務人施加影響。

報導表示，此戰略效果極佳，該系統已幫助近200個債權人討回了債務。根據上海資產處理服務提供商資易通的數據，人工智能的效率是傳統討債公司效率的兩倍，僅在5月它就討回了41%的賴債，而討債公司的成功率僅為20 %。

劉英指出，人工智能的成功還在於P2P和小額貸款都是金融服務的技術類型，因此人工智能很容易植入其中。劉英接著說：『人工智能之所以能在催收領域得到應用且行之有效，是因為現金貸等互聯網金融本身就是一種金融科技，互聯網金融和科技信貸具有在線、可記錄、可追溯、可鏈接等特徵，使得它們能夠與人工智能、區塊鏈技術等技術很好地配合，達到擴大規模經濟效應，降低邊際成本的效果。也就是說，人工智能技術如果應用於傳統的信貸市場，可能還不一定會這麼有效。

 

<資料來源:好房網House Fun>

買房除了前期自備款外，大多選擇辦理房貸每月攤還，有些民眾為了降低初期負擔，選擇申請寬限期，卻一不小心弄巧成拙，反而背負更沉重的還款壓力！

最近即將與男友步入禮堂的小美，開始和男友討論人生下一階段功課「買房」，兩人於職場上打拚多年，存了一筆錢準備當買房頭期款，不過對於該如何選擇房貸？利率如何算？是否適合申辦「寬限期」？兩人仍然一頭霧水。

寬限期越長　房貸壓力不減反增

買房壓力大，民眾購屋時除了先存自備款，大多會向銀行申請貸款，申辦者在初期每月只需繳納利息，就是所謂的「寬限期」，降低初期買房負擔，不過當寬限期過後，除了每月利息外，連同本金也得一同繳納。

各家銀行房貸利率各有不同，對於貸款的寬限期限制也不同，但這並非代表寬限期拖越長越好，因為僅是將繳納本金時間延後，整體計算下來，要繳給銀行的利息反而增多。

換言之，甲先生買下1千萬元房屋，自備款200萬元，向銀行申請800萬元貸款，採計利率1.74％，貸款期限20年，寬限期3年，那麼前三年每月應付利息約1.2萬元，當寬限期一過，每月除了利息外，還得償還本金，一共約4.5萬元，實際加總20年利息總額約166萬元。

倘若將寬限期從原本的三年，再往後延長為五年，前五年每月繳納利息一樣是約1.2萬元，不過寬限期滿後，因為貸款期限一樣是二十年，每月支付房貸暴增為5萬多元，而實際支出的利息總額則將近180萬元，硬生生多了近13萬元。



自住者慎用寬限期　有短期資金需求者較適合

天時地利不動產總經理張欣民說明，寬限期千萬別亂申請，選擇寬限期前建議先評估自身還款能力，並非各種族群都適用，例如自住需求、短期不打算換屋的族群，最好不要使用到貸款寬限期，日後寬限期結束後還得負擔更沉重的房貸壓力。再者，寬限期若越長，不只繳給銀行總利息變多，還會壓縮本金還款年限。

哪一種族群才適合使用寬限期呢？「短期內有投資計畫、換屋計畫、短期資金需求者」最適合。張欣民表示，投資客短線進出房市，手頭需有大筆資金活用，所以資金絕對不能被綁死。

再者，在換屋階段買下新房時申請寬限期，可延後繳本金的時間點，等到原先房屋轉手售出後，手頭就有資金可以還款。

以實務層面來論，年輕夫婦小家庭因資金有限，多會選擇單價較低、房間數較少的房屋產品，伴隨家中增加新成員，所以這時多會有換屋需求，卻受限資金不足、舊屋未脫手，卡在青黃不接的階段，一旦資金卡關，恐讓新屋淪落法拍市場。

換屋族可先買下新房，再一邊等待舊房脫手，這時候因手頭大部分資金都挪去買新房，可以申請寬限期，延遲償還本金，等到舊屋脫手後，自然有大筆現金可償還新屋貸款。

另外，還有一種是短線操作投資客，確定高獲利投資標的後急需大筆資金，也很適合使用寬限期，以免錯失投資機會。

申請寬限期不一定通過　這三種族群請小心

不過，並非人人申請「寬限期」都能輕易過關，一般而言，銀行會以個人信用狀況、還款能力或擔保價值評估，換言之，「信用有瑕疵者」、「購買小套房」、「非自住類型的首購」這三種族群想申請寬限期，也不一定可以通過銀行審核。

張欣民表示，房市前景好時投資客大舉出籠，為了要高投資、高獲利，一次性買入大批不動產，這時候除了要有大筆自備款外，當然也會申請房貸分散壓力，並運用寬限期延後繳納本金，爭取投資時間，用最低成本以及房貸利率，等待房價調漲後，再轉賣獲益。

早期房市投資風潮興盛，所以政府為防堵投資客刻意炒作，央行曾採取嚴厲房貸信用管制措施，雖然目前投資風氣稍稍減退，仍限制豪宅貸款成數不得超過六成，同時銀行業者對投資類型產品寬限期審核十分嚴格，想輕易闖關恐怕有難度。

不僅如此，小坪數、套房類型產品很難申請寬限期，除了避免房市炒作外，再來因這類產品主建坪小、轉手不易，被視為高風險產品，可申請貸款成數較低、貸款總數也較低，ㄧ般來說銀行希望借貸人盡快還清貸款，更遑論申請寬限期過關。

至於信用有瑕疵部分，申貸人平日若是信用紀錄不良，之後銀行審核通過機率就低，這也提醒民眾平時千萬別輕忽信用貸款、信用卡等還款紀錄，以免申辦房貸時爭取不到優惠利率、貸款成數及較長寬限期。

掌握四原則　成功談到最優房貸條件

如何談到好房貸成數及寬限期？其實掌握以下幾個原則，不怕申辦房貸成數、寬限期受挫。第一、維持良好信用紀錄，平日最好與同一家銀行有固定往來，無論是投資股票、買保險或是儲蓄，並有平穩使用信用卡的紀錄，不過得切記「有借有還，再借不難」的原則，千萬別留下延宕繳款紀錄，否則將會成申辦房貸、寬限期的絆腳石。

第二、提高自備款，只要向銀行申辦的貸款成數低，自然降低銀行風險，雙方討論貸款利率空間也變大。第三、可用房地產、股票證券或儲蓄險保單作擔保品。第四、透過大品牌房仲購屋，事先針對實際屋況、產權調查了解房屋價值，之後銀行鑑價的結果才不會與實際狀況落差太大。第五、找有力人士作保，像是父母、配偶若在銀行、百大企業工作，是最強而有力的保障。

寬限期結束想轉貸　利息為優先考量原則

如果原本房貸利率較高，寬限期結束後將A銀行的房貸轉至B銀行也是可以考慮的選項。目前各家銀行利息都不同，所以辦理轉貸前，可多方比較利率差異，另外得注意是否有轉貸限制條款、或多段式不同利率計費方式，因為這些都可能增加額外支出，或是影響之後每月支付額。

中華民國地政士公會全國聯合會理事蕭琪琳表示，另外要注意原房貸合約是否有綁約期限，假使於綁約時間內提早清償、解約（包含轉貸或售屋）需支付違約金，同樣都得計入轉貸成本。

蕭琪琳表示，一般來說，民眾若有投資計畫需要資金，可以向銀行辦理申請增貸，不過銀行將會重新對房屋鑑價，並全面評估申貸人的財力。

升息牽動房貸負擔　恐導致賠售

至於升息與寬限期關係為何？蕭琪琳解釋，一旦升息，房貸利率跟著拉高，貸款族月付額利息增加，有可能因繳不出房貸，造成房屋被法拍。

他假設，投資人買下一間房，前三年寬限期只繳利息，想等待房屋出售卻遲遲未脫手，面臨寬限期即將結束與升息情況，讓屋主有不得不賣的壓力，才會出現所謂房屋賠售的情況，而升息也有可能讓資金不足的民眾由買轉租，買房意願降低。

撰文／黃靖惠

【更多精彩內容，請見《好房網HouseFun》2018年6月刊號；訂閱《好房網HouseFun電子雜誌》】

<資料來源:房地王新聞>

根據中央銀行統計銀行業者每個月的新承作房屋貸款資料顯示，目前房地產市場的購屋主力是首次購屋族、自住型買家。其中又以「首購族」為現階段最重要的買房客層，使得銀行業者紛紛打出「低利率」策略、推案的建商也採取「中低坪數、中低總價」等產品規劃來壓低買屋的門檻，目的都是為了要搶占首購族的商機。

不過，買房子畢竟不是兒戲，一棟房子的總價相當龐大，買賣相關的手續也很複雜，不像到購物網站買個皮包「便宜又隨時可退」。所以購屋之「錢」，自己得事先花心思去計算清楚，而不是親友或專家說「房市可以進場了」，就倉促跑去買了。問題是：買房子應該如何去推算沙盤推演、並且化解問題？以下提供實用的step by step 給首購族參考。

首購族計劃要買房子的時候，第一步要擔心的兩大問題，一個是「購屋自備款不足」，另一個就是「房屋貸款額度不夠多」。這兩大問題只要其中一項沒有達到目標，房子應該就買不成了。不過仔細來看，如果能夠解決第二個問題—向銀行申請到更多額度的房屋貸款成數，那麼第一個問題—購屋自備款不足的麻煩也就隨之解決了。



例如想要買總價1,000萬的房子，以7成的房貸成數計算，購屋的自備款就要準備個300萬元，如果房貸成數提高到8成時，自備款可以降低到200萬元，首購族就可以輕鬆買到房子。然而，首購族想要擁有「更多額度的房貸成數」，又得認真思考另外的兩大問題，一個是「每個月房貸金額是否負擔得起？」，另一個則是「銀行是否核准高額房貸？」。

針對第1個問題—每個月房貸金額是否負擔得起？第一步要去計算8成房貸會比7成房貸每個月增加多少房貸壓力？以前面的例子而言，當房貸利率是1.7%（無採用寬限期）時，每個月大約增加4,918元的房貸支出，對於年輕一輩、收入還不是很高的首購族來說，不可謂不重，所以想要解決這個問題，就得靠自己努力工作、或兼職增加收入，或是改買房價低一點的房子，或是申請還款年限長一點的房屋貸款。 房屋貸款

至於第2個問題—銀行是否核准高額房貸？以銀行業者現在幾乎每一家都是「錢滿為患」，再加上同業積極搶占房貸市場的現狀況來看，首購族想要爭取到8成的房屋貸款，應該沒有多大的問題，除非是首購族的收入不夠、或是信用狀況不良（例如有欠卡債或過多的汽車貸款、信用貸款未還清）。解決之道通常是自己申辦房貸時，再額外去找保證人給銀行，或是等收入高一點、其他貸款還清之後再來買房子。

作者/盧振池

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<資料來源:中時電子報>

專家提醒，利率低但不代表房貸不可怕。
林口知名豪宅「國家首席」3樓戶遭法拍，前3拍均流標，第4拍底價2,203萬，最後以總價2626.9萬拍出，和當初買價4650萬元相比，等同打了56折，屋主慘賠2023萬出場。房產名家Sway表示，這個豪宅社區「成也投資客、敗也投資客」，腰斬是願意接手數字，底線畫在每坪18萬，並提醒買家留意房價雪崩式狂跌的7大前兆。

其實「國家首席」流入法拍非頭一遭，早在去年2月也有21樓戶法拍，最終由建商興富發加價16%、以2106萬元買下，單價撐住21.6萬元；今年1月，20樓戶以2483萬拍出，單價跌破2字頭，僅剩18萬。

Sway在臉書po文指出，等迎來一波法拍潮（指新增法拍屋的數量，不是拍定的數量），再來看看房價會跌到何種程度。他說，林口「國家首席」靠投資客發了，也被投資客打落底，但這次建商並未如先前般加價出手護盤，或許是早已交屋完，誰管房價跌到哪兒？

國家首席社區住戶多、坪數大，如今遇到市場反轉，大坪數產品去化慢，成為殺盤重災區。Sway認為房價還沒來到低點，建議買家要留意雪崩式跌價的7大凶兆。

1.預售或新成屋賣得很好、賣得很快、投資客搶手，但交屋後沒幾戶開燈，只要寬限期2至3年結束，就很容易出現雪崩式跌價。

2.如果這個社區晚上沒多少戶開燈，3、5年後開始出現法拍屋，且1拍價格跟市價差不多或比市價略高，那麼這個社區也很容易出現雪崩式跌價。

3.建商有餘屋、屋齡5年內社區，若屬於上市櫃建商，為了業績與股價，很容易出現雪崩式跌價，好出清餘屋。

4.如果這社區不少戶拿出來賣，卻不被房仲視為A級物件，只列為配餐戶，過不了多久也會出現雪崩式跌價，因為屋主撐不住了，只好降多一點，利率低但不代表房貸不可怕。

5.大打廣告卻賣很久超過1年的預售屋、新成屋，都有可能出現雪崩式跌價。

6.附近有社會住宅者，被套牢的投資客都會害怕，先拋先贏。

7.超過500戶以上的大型社區，比中小型社區更有機會崩跌。

吳美觀整理報導

<資料來源:蘋果日報>

錢難賺，要買房真的不是件容易的事，購屋首要條件就是要有筆自備款，當有了自備款後如何跟銀行打交道，可將貸款拉高成數，便是個不能不知道的事。目前新案普遍貸款成數為8成，中古屋依地段與屋況多在7~8成間，如何有效拉高貸款成數並降低購屋負擔，成為購屋族不得不知的事。

地政士田國麟則指出，民眾購屋時常出現貸款申請不過問題，可透過提高存款餘額、拉高還款期限、購買房屋壽險保單、增加財力證明、減少各類分期付款、資產共同登記與找長期往來銀行配合貸款等方式，有效降低購屋壓力。

永慶不動產高雄中華藝校加盟店店長郭銘揮指出，挑選對的地段如捷運站旁、百貨公司旁精華宅，也有助於銀行評估房屋保值抗跌性，而居家有無風水瑕疵或周邊有無會影響房價設施，如變電所、火葬場等都會影響銀行放款成數。

葉家銘／綜合報導

<資料來源:蘋果日報>

買房簽約要慎之又慎，桃園一名張小姐要買650元中古屋，聽信房仲推估可貸款8成以上，便不加思索簽約，豈料最後僅貸到6成，反悔還要付解約金60萬元，張小姐只能自認倒楣。房仲業者指出，消費者在購買不動產前，應對所欲購買的房屋及還款能力，請往來的金融機構作完整評估，切勿一昧親信房仲業務，以免影響自身權益。

不過房仲業者指出，若在合約裡明訂「如房屋貸款成數低於X成，該合約無條件解約，買方無須負擔任何費用」等附加條文，若未來對簿公堂較有贏面，但確實也有案例，契約中只寫貸款未寫明房屋貸款，結果該人透過信用貸款可以達到貸款金額，而被判敗訴，因此若是要在契約中明訂，寫得越清楚就對消費者多一分保障。

《蘋果》接獲投訴，住在桃園市的張小姐，4月初在桃園某房仲看桃園藝文特區的中古屋賣，當初屋主開價658萬元，房仲聲稱貸款可談到8成以上，約可貸560萬元，但實際貸款僅約6成，僅400萬元，可是簽完買賣契約後，張小姐1、2天後悔覺得負擔太大想解約，公司稱解約需要60萬元，張小姐只能自認倒楣，但這樣的案例其實不在少數。

住商不動產法務協理吳光華指出，7天鑑賞期僅限制在郵購買賣或訪問買賣，本案依其情形，並不適用猶豫期相關規定，張小姐可以透過協調降低賠款，但違約事實已經存在，提醒購屋人在簽約之前一定要深思熟慮。

「消費者在購買不動產前，應對所欲購買的房屋、自身的財務狀況、還款能力，請往來的金融機構作一完整評估」，台灣房屋法務經理游璿樺表示，對於金融機構之貸款，常因房貸產品類型、利率及貸款成數等因素，影響不動產買賣契約之履行、過戶或引起其他爭議。

游璿樺指出，目前金融機構之購屋貸款成數一般為房屋鑑價的7~8成，主要考量房屋本身的屬性(小套房、夾層屋或工業住宅)、房屋座落地點、屋況或是否為首次購屋等因素，因此在簽訂不動產買賣契約前，還是要請往來的金融機構完整評估，甚至應對契約內容條款充分審閱與詢問，切莫一時疏忽，簽約後恐影響自身權益。

黃阡阡／台北報導

核貸金額還是要請金融機構評估，否則屆時還款恐出現問題。資料照片

<資料來源:工商時報>

現正值報稅旺季，財政部昨（4）日提醒房貸族在每年申報綜合所得稅時，可列舉「購屋借款利息」，達到節稅效果。但國稅局提醒，若同一年度同時有購屋借款利息及承租房屋的租金，則僅能擇一列報，不可同時申報列舉扣除。

依所得稅法規定，納稅義務人採用列舉扣除額申報，若在同一年度有因購屋而向金融機構借款的利息支出，以及承租房屋的租金支出，就只能擇一適用。

因此，財政部台北國稅局表示，如果民眾在外租屋的同時，身上仍揹有房貸，就需衡量哪種扣除額較符合自身的稅務規畫，擇優申報。

但若是在同一課稅年度的不同期間，發生租屋自住及購屋自住的情況，其購屋借款利息支出與房屋租金支出，如果分別符合列舉扣除要件，在費用支出期間不重複的前提下，可按其費用支出期間占全年比例，分別計算扣除限額進行申報。

該局舉例說明，甲君在2017年1月至6月承租房屋自住，有租金支出12萬元，申報時就是以每年扣除上限12萬，乘以6/12個月，共可扣除6萬元。

而同年7月至12月購買自用住宅，支付購屋借款利息30萬元，申報時可扣除限額即是每年扣除上限30萬，乘以6/12個月，共15萬元。

所以甲君在申報106年度綜所稅時，可認列房屋租金支出6萬元及購屋借款利息15萬元。

此外，官員提醒，民眾在列報購屋借款利息時也要注意，該房屋必須登記為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有，在該地址辦竣戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用。

國稅局補充，民眾家裡若有出外讀書、工作子女，居住在學校或員工宿舍，也可列報租金扣除，只需附上繳費收據影本即可。

劉懿慧／台北報導

<資料來源:蘋果日報>

個人信貸卡費企業貸款皆可保 不怕留債
台灣保險商品雖然琳琅滿目，但在「信用壽險」品項上卻相當稀少，法國巴黎保險集團亞洲區副行政總裁暨台灣區總經理黃葹指出，內部正討論是否引進在義大利已頗為風行的「信用壽險」商品，未來包括個人信貸、信用卡卡費，甚至中小企業主的企業貸款皆可保，若不幸身故、全殘、失能，也不必怕債留家人。

法國巴黎人壽表示，信用壽險又稱貸款保險，起源於100多年前，最早是由後世尊稱「信用壽險之父」的Arthur J. Morris所提出的觀念，Arthur J. Morris在1917年成立第1個信用保險社會組織，當時的起源是希望藉此保護借款人不因發生不利因素，而喪失借款擔保品，其次是藉由信用保險機制，來提高一般受薪階級獲得銀行貸款的機會，進而促進美國經濟發展。

目前只有房貸壽險

黃葹指出，目前台灣保險市場上唯一可稱為「信用壽險」的只有房貸壽險，保障尚在償還房貸期間的身故或全殘風險，來避免身後償還不出房貸，導致房子被銀行法拍。而法國巴黎保險集團規劃將義大利的成功保險商品引進台灣，初步瞄準個人信貸、信用卡及企業貸款。

黃葹說明，這3大方向中評估最具發展潛力的為企業貸款，尤其台灣中小企業主眾多，又往往是家族企業，若中小企業主不幸身故、全殘、失能，導致企業營運中斷，其家人往往難以肩負起龐大的債務餘額，因此想身先士卒，率先提供此類保障，替好久不見新種保障型商品的台灣，注入新活水。

進行市場調查分析

信用壽險在歐美已發展到包含房貸，信貸、企業貸款、車貸、信用卡帳單等各類的保險，在南美甚至還包含水電瓦斯帳單費用等保險，但在台灣，保險公司目前主推的還是房貸壽險。

政大風管系系主任彭金隆指出，信用壽險常見作為「強化信用」，讓貸款人更有機會借到錢。法國巴黎人壽補充，過往台灣也曾經有許多信用卡公司推廣信用卡帳單保險，但因後續保險法規規定此類保險不能以團險方式銷售，故而終止。目前正在進行台灣消費者的市場調研及分析，了解是否有適合台灣法規及具有消費者需求的新型信用壽險產品。

黃葹表示，台灣時聞關廠工人上街抗議等新聞，因此法國巴黎產險去年底透過日盛銀通路，推出勞工失業險，條件簡單，只要非自願離職勞工開始領取勞退的失業給付，則每個月按月給付1萬元，每年保費僅約1850元，保障非自願性的失業風險，彌補暫時性的收入短缺，也是想以「獨創性」保單，在台灣同質性頗高的保障型保險市場，提供更多元的保障。

【信用保險的益處與限制】

★何謂信用保險
•以債務人的「信用」為保險標的，若債務人無法清償債務，導致債權人遭損失，可由保險公司出面償還債務
★信用保險常見限制
•有清償能力、信用好的人或企業較易核保
•保單設計常有理賠上限
★信用保險益處
•有利於企業生產、經營活動的穩定發展
•有利促進商品交易的健康發展
•有利於促進出口、創造外匯收入
★盛行地區
•歐洲，佔全球比重逾8成

資料來源：王立德╱台北報導

<資料來源/圖:聯合報>

根據監察院最新資料，總統蔡英文存款為5218萬3420元，但房屋貸款有893萬4710元；台中市長林佳龍與夫人廖婉如存款有1億2765萬2872元，但有房屋貸款3963萬9086元。

高資產人士明明手上存款很多，足夠輕鬆買房，為什麼還要借房貸、付利息給銀行，其中是不是有什麼厲害的理財心法，小資族要快來跟富人學幾招。

安永會計師事務所稅務服務部會計師林志翔分析，高資產人士明明存款多多卻要借錢買房，可能有四個原因。

原因1：財務槓桿操作 借錢去賺錢

首先，高資產人士多半都對財務槓桿操作很有經驗，不怕借錢去賺錢。目前市場處於低利率環境，房貸利率低加上高資產人士資歷良好，借房貸更可以較低的資金成本取得更多靈活運用的資金部位，可以妥善運用投資，「投資報酬率應該很容易高過不到2％的房貸利率」。

原因2：贈與房地給子女 又想節稅

第二，林志翔說，若想要贈與房地給子女，又想要節省贈與稅，將房地抵押借房貸後再贈與，可以壓低贈與稅。

「遺產及贈與稅法」規定，「贈與附有負擔者，由受贈人負擔部分應自贈與額中扣除。」林志翔指出，房地贈與是以土地公告現值及房屋評定現值來計算贈與總額，通常都低於市價，因此以「贈與附有負擔」的方式，將房地移轉給子女，並由子女承接貸款，貸款可能跟贈與總額差不多或甚至比贈與總額還高，就不用繳贈與稅。

原因3：繼承房子有房貸 遺產稅可扣除

第三，與減輕贈與稅的邏輯相同，繼承的房子如果有房貸，遺產稅計算時可扣除，可以節省遺產稅，甚至免繳遺產稅。

不過，林志翔提醒，房地合一新制上路後，以贈與或遺贈的方式移轉房產給子女，雖可省稅，但也會降低子女未來賣房的持有成本，使獲利變高，墊高稅負，必須通盤思考稅務規畫。

原因4：現金留在手上 投資應急都好

第四，林志翔說，有錢人最不喜歡跟國稅局打交道，當資產有巨大變動時，容易引起稅官注意，「關心」資金來源，因此，有些高資產人士寧願和一般人一樣貸款買房，把現金留在手上投資或應急都好。

「負債也可理財」，一銀財富管理主管表示，高資產客戶大多注重資產傳承規畫，以財富傳承的角度進行個人資產配置，理財首要目的是以保值為優先，其次才是財富增值。小資族也可借鏡學習，作為適度運用財富槓桿，擴大資產規模的參考。

小資族可藉理財型房貸 活化資產

例如小資族剛要買房或已經擁有房子，可考慮同時辦理「理財型房貸」，保留一個隨時可動用的額度，動用才需要付息，作為臨時調度現金供大額支出，如籌措子女教育經費、意外醫療支出之用。

若尚有餘裕，一銀建議，可視自身收入與還款能力，在確定足以支應每月利息的前提下，讓不動產資產活化，有效提升資金運用靈活度，以創造更多的財富，提早為退休後的富足生活作準備。

記者沈婉玉／台北報導