<資料來源:經濟日報>

金融生態圈來了！在這裡網購、訂餐廳、叫計程車、訂機票，生活上的食衣住行消費，都可以在一家銀行的APP上完成；但是你所享受的便利、優惠生活，來自於你把個資授權出去；「我要按下這個同意鍵嗎」？

數位時代來臨，每個人的手機裡或多或少都有一些商家、電商 APP，即使集中火力，綁定同一張信用卡消費，衝刺了許多點數與優惠，但因為 APP 太多，點數太分散，或是剩下零頭或是忘記兌換，看準了消費者企盼能消化點數，各銀行展開異業合作，打造金融生態圈，以一站式手機 APP 金融服務場景，提供食衣住行育樂等各種生活場景，在這裡點數還可互抵共享，未來銀行的樣貌，不再只是提供存貸服務而已。

一站式購足，還能享有回饋和點數互惠，金融生態圈「圈粉也圈心」，在已經overbanking，又即將有三家純網銀加入戰局的台灣，發展金融生態圈無疑的是銀行在競爭激烈下，未來勝出的關鍵，將有助於增加客戶忠誠度，還能讓銀行與合作夥伴獲利雨露均霑。（延伸閱讀： 財經觀點／開放銀行 應拉高到開放資料 ）

台新銀行的金融生態圈，基礎建立在台新在2016年所創立的子品牌Richart數位銀行上，成立台新Richart Life生活金融生態圈平台，透過台新Pay的支付與台新Point的點數功能，將客戶引導至各策略夥伴的場景中消費。

合作夥伴包括了全家便利商店、新光三越、台灣大車隊、遠傳電信、晶華酒店、雄獅旅遊等企業，消費場景涵蓋零售、百貨、交通、電信、餐飲、旅遊和網購等，民眾只要在台新的APP上，可以網購、訂餐廳、叫計程車以及購買旅遊商品等。

遠東銀行的金融生態圈是複製百貨公司生態圈的概念，以Bankee社群銀行打造金融生態圈，建構一個金融百貨品牌，讓這些新創業者可以在這個百貨品牌上架，買基金或是股票等金融商品，客戶可以享受更多的金融商品。

國泰優惠 APP 同樣也以生活金融服務圈粉無數，訴求吃喝玩樂一指搞定，聚焦餐飲、休閒、旅遊與交通等生活場域。


圖／經濟日報資料

誠如台新銀行總經理尚瑞強說的，生活金融生態圈肯定是金融服務創新上的重要里程碑，透過與商戶夥伴們攜手打造一站式生活服務APP，不僅是銀行業的創新，也象徵生活金融無界限的時代即將到來。

但是金融生態圈能形成，關鍵的一環是透過金融科技很重要的Open Banking （開放銀行）服務，消費者要記住，天下沒有白吃的午餐，你要享優惠，就等於同意透過銀行讓個資被公開，讓參與的第三方業者，也可以共享你的資料。

銘傳大學金融科技學院副教授林盟翔提醒，消費者需清楚知道資料被開放或使用的程度，再決定要不要按下同意鍵。

林盟翔表示，金融生態圈裡銀行提供更多樣橫向商品，透過點數、優惠提供誘因，這些都必須使用到Open Banking裡的資料，消費者需意識到，便利的生活本來就源自於你在其他方面可能失去的更多；就像手機的操作，已經進步到指紋、臉型辨識，資料雖然存在手機裡，但你難保軟體平台沒有將指紋、臉型回傳到基地台，又或者臉書、網路等關鍵字的回傳，這些都是你的個資，只是在日常生活中，享用方便的同時，個資已經悄悄的洩漏出去了。

這不是銀行或是第三方業者違法，而是他們透過行銷方式讓你同意授權了你的個資，林盟翔說，「資料出去了，就回不來了」，即使你取消授權，也難以確保資料不會被留存下來。

在凡事講求快速的今天，消費者可能沒有耐心看完每項條款內容，只想著快快按完鍵，進入下一個步驟。林盟翔提醒，不要因為太過重視便利性，而忽略了自己的授權範圍，包括個資被使用的程度以及時間，都是消費者自己要把關的；當加入金融生態圈，面對一堆定型化契約，要不要打勾勾，先冷靜的想一下，這個生態圈提供的服務，是否真的是你所需要的。

<資料來源:經濟日報>

中央銀行本周四將舉行今年第三季理監事會議，市場聚焦三大方向，利率政策、匯率調控，以及總裁楊金龍對國內外景氣看法，其中利率政策將影響未來房貸利率，進而影響房市發展。

針對近期房地產市場，究竟是「回溫」還是「過熱」，兩家行庫看法不同，合庫銀行董事長雷仲達認為，房市健康回溫沒有過熱，但是第一銀行總經理鄭美玲則表示，由於利率考量，一銀謹慎斟酌今年的房貸承作業務。

雷仲達表示，確實，最近大家感覺起來房市是有熱一點，「但我強調，因為在2013到2014年熱了以後下來，有幾年的時間稍微冷掉了，大概從前年開始有點回升 」 。

雷仲達說，有些人對房市比較擔心，因為從推案量和交易量來說，確實都有上來 ，但「我不會覺得有那麼可怕，但還沒有到要去採取動作，去壓抑的時候」；央行有很多工具可以使用，包括選擇性信用管制，只要一做下去，馬上就可以達到效果；現在房市可以說是回溫但不到過熱，健康的發展，不需要太早就採取行動，房地產是經濟的火車頭，好的話，也會帶動整個產業的發展。

鄭美玲表示，各銀行對於房貸承作會有自己的策略，現在房貸利率1.31%非常低，銀行要斟酌一個房貸至少20年期，如果利率持續減碼，房貸利率就會被拉下來，甚至到1%以下，這對銀行來說，長期利率風險很大，所以一銀有部位和利率上的斟酌。

即使今年房市比較熱，但一銀今年跟去年相比，房貸承作量沒有明顯增加，至於利率，鄭美玲說，有些同業一價到底，但一銀可能前高後低，採取階梯式，這樣在利率風險控管上，是比較好的作法。

至於房市到底怎麼樣才算過熱？雷仲達認為，過熱要從交易量跟價格來看，如果價格上揚是全面性的，全國各地都上漲，當然就真的要擔心，如果是地區性的，有些是過去比較低，現在補漲，這就不用擔心。交易量也應該是看全面的，以新北市來說最近推案量多，但其他地方並沒有。

雷仲達說，近期房市較熱，主要是因為低利率的關係，而且還有很多剛性需求，年輕人需要買房子；所以是有需求，加上利率又低，自然而然就鼓勵大家去買。

記者仝澤蓉

<資料來源:自由時報>

根據內政部不動產資訊平台最新統計，今年第一季全國新增購置住宅貸款平均期數長達二六九期，創統計以來最長紀錄；換句話說，若採正常每月還款方式，要長達二十二．四年才能清償房貸、擺脫「屋奴」。

新增房貸平均期數 長達二六九期

統計顯示，今年第一季全國新增購置住宅貸款平均期數二六九期、平均貸款成數約六十二％、平均利率約一．七九％；其中平均還款期數是二○○八年第一季有統計以來，長達四十九季、逾十二年新高，平均房貸利率則是統計以來第二低。

根據統計，全國新增住宅貸款還款期數從二○一五年第三季後就高於傳統認知的二十年、二四○期房貸，已連續十九季、近五年「不再回頭」。清華大學科管院榮譽講座教授張金鶚直言，房地產最大問題是房價太高，就算拉長還款年限到三十年、甚至四十年，只是好像「買得起」、卻可能工作一輩子也「還不完」。

今年第一季六都平均房屋貸款期數，台北市、台南市與高雄市等三都創統計以來新高，其餘三都則為歷史第二高。台北市平均貸款期數為二六二期，也就是要二十一．八年、才能擺脫「屋奴」人生；台南市、高雄市平均貸款期數各為二七七、二七八期，均要超過二十三年才能還清房貸。

觀察六都平均貸款利率，雙北市、台中市自二○一六年第二季起，利率就跌破二％，且已持續十六季；桃園市、台南市及高雄市平均貸款利率則是自二○一六年第三季起低於二％，之後利率都是越來越低。

高房價低利率 民眾拉長還款年限

住展雜誌研發長何世昌分析，房貸償還時間拉長有兩大關鍵，一是全國房價持續創高，讓購屋負擔變得更重，再來是近幾年銀行業者積極推出長達三十年、四十年期房貸方案；此外，台灣目前處於史上最低利率時期，利息相對負擔會減少，讓更多想要買房的民眾傾向接受還款年限更長的房貸方案。

記者徐義平／台北報導

<資料來源:NOWnews>

年近70歲的陳女士是家庭主婦，膝下子女共有6位，除其中1位未婚外，其餘5位皆有各自家庭生活，近年陳女士年事已高且相繼罹患慢性疾病，日常生活雖尚能自理，但體力上逐漸無法負荷，與子女商量後，決定雇請外傭照顧及料理家事，但她體恤子女皆有各自家庭開銷，又要面對低薪且高物價多重壓力，不忍心再讓子女負擔外勞看護費及醫療費用，陳女士計畫將其先生畢生辛苦打拚登記在她名下，價值2000多萬元的台北市房子，向銀行辦理「以房養老貸款」一共1400萬元，以支付日常安養所需費用。

現年76歲詹女士喪偶，育有1子1女，女兒早已出嫁，平時並無其他收入，日常生活開銷均仰賴其子林先生供養，而長子林先生因工作關係經常出差，無法隨時在家照顧，再加上詹女士身體日漸老化，開始喪失自理日常生活的能力，早已有遷住至安養中心之念頭，以獲取較完善之照護，但有關養護費用的支出一直困擾林先生。

後來林先生得知銀行開辦「以房養老貸款」，因此陪同母親前往了解產品內容，經分行承辦人員詳細並清楚的說明後，詹女士填寫貸款申請書，進行貸款徵審及估價事宜後，將座落於台中市豐原區的房子，規畫借款期間19年7個月，按月撥付新台幣2萬8000元，總額度為新台幣658萬元。

另一位現齡75歲家住台北市的王太太，家管沒上班，因年齡較大身邊沒有固定收入，加上不願增加子女之負擔，為了可以過一個有尊嚴的晚年生活，經與女兒商議後取得共識，將名下位居台北市不動產申辦以房養老貸款，借款金額為950萬元，每月可領4.5萬。還有一位也是71歲陳太太，因與配偶的生活開銷都由長子負擔，為避免長子退休後影響生活品質，因此將名下位於基隆市之不動產向銀行申貸250萬元，每月可領1.2萬元，雖然金額不多，但她認為可協助減輕家庭經濟負擔，維持目前生活品質。

根據金管會統計，本國銀行自2015年開辦商業型以房養老（不動產逆向抵押貸款），至今（2020）年第2季止，核貸件數有4449件、核貸額度251億元，分別較去年同期成長23.6%、26.9%，呈現穩定成長趨勢。


▲截至2020年6月底，國內銀行辦理以房養老核貸件數有4449件、核貸額度251億元，均較去年同期成長23.6%、26.9%。（圖／金管會提供）

目前國內共有14家銀行開辦「以房養老」業務，其中合庫銀行承辦件數及金額都居冠，至今年第2季止，已核貸1764件，核貸金額更首度突破百億元，達到105億元，第2名則是土地銀行承作1418件，金額70.5億元。

「以房養老」申貸又以北部都會區件數最多，光是北北基就有2268件，占一半以上，核貸額度有175億元，比重高達近7成，主要是北北基房價較高，申辦以房養老貸款後，能貸到的金額也較多；排名第2名則是中彰投地區，核貸件數642件、核貸額度24億元；第3名為桃竹苗地區，核貸件數504件，核貸額度19億元。

至於「以房養老」申貸女性較男性多，女性申請人占55.29%，原因可能與很多夫妻購屋時，產權多登記在妻子名下及女性較長壽等因素有關。不過，銀行坦言「以房養老」貸款在推行上也面臨一些難題。華南銀行就表示最常遇到的問題就是國人仍存在「有土斯有財」傳統觀念，子女認為不動產未來應由自己繼承，反對父母將不動產設定抵押權給銀行辦理「以房養老」換取生活資金，而父母也因考量家庭和諧因素而放棄申辦。

土地銀行也提到在承辦時最常遇到的問題就是子女的阻止、對房屋所有權移轉到銀行名下的迷思，還有貸款內容較傳統房貸複雜，降低民眾對以房養老貸款的接受度。由於子女普遍認為父母的不動產未來應該留給自己，對父母要拿房子抵押貸款多數都不願意，另外有些子女自身經濟能力較弱，無法長期支付長輩生活費，但害怕長輩借錢將被社會輿論視為「不孝」，因而阻止長輩辦理本貸款，此狀況在實務上經常發生，成為推展本貸款的重大阻礙。

此外，銀行也發現年長者常有錯誤的迷思，認為申辦「以房養老」貸款就必須將房屋所有權轉到銀行名下，又對銀行在其生命終了時，將如何處分其房屋存有疑慮，造成年長者的疑惑與不安。而民眾申辦時最常詢問及關切貸款利率、貸款額度、擔保品型態是否有所限制、共有房地是否可申辦本貸款、貸款審核期間、貸款屆期或百年後擔保品處分方式、擔保品處分後餘值之歸屬、貸款屆期是否可續借等問題。

不僅如此。民眾也擔心「以房養老」貸款期間中，發生失智或失能時，無法領取月付金等情形，但其實銀行也有考量年長者未來可能面臨失能或失智的狀況，無法對貸款延續性作意思表示，因此在雙方契約中，特別採事先約定方式，由客戶自行選擇當受輔助或受監護宣告時，同意繼續撥付或停止撥貸且將已撥貸款視為全部到期，此舉是要避免繼承人對於銀行撥貸程序適法上的疑義，也為借款人日後的生活多一份保障。

華南銀行同樣則表示，年長者申貸「以房養老」貸款最常反應4個問題，包括一、不動產價值及借款期間長短影響每月領取的生活資金；二、目前是低利率環境，難以預料未來利率水準如何變動，若利率升高，貸款利息也會增加，扣除利息後，每月養老金可能越來越少；三、將房子辦理以房養老，轉換成每月生活費用，但目前覺得夠用的生活費用，隨著通貨膨脹，10年、20年後該金額是否符合生活所需，也是一個問題；四、「以房養老」商品較為複雜，不易充分了解權利義務。

至於客戶貸款後最擔心的問題，就是借款人百年後，房產如何處理？合庫銀說明，一般就是由繼承人自有資金清償借款，或繼承人繼承不動產後借新還舊。若繼承人均不願意清償借款，銀行才會進行不動產拍賣，就賣得價金先清償銀行借款後，多餘的部分仍歸還繼承人。

因此，即使銀行拍賣不動產，銀行僅拿回債權金額，剩餘款項仍歸繼承人所有，並非拍賣金額全部歸銀行所有，亦即申貸以房養老貸款，房屋產權仍屬借款人，並非移轉為銀行所有，與一般房屋貸款無異。

不過，銀行業者也不諱言，承做「以房養老」貸款也有風險，由於屬不動產逆向抵押貸款，與一般房貸不同，一般房屋貸款會隨著期間增加而減少貸款餘額，以房養老反而會隨著貸款期間增加而增加貸款餘額，另外不動產的折舊及價格變動，也是金融機構需面臨的風險。

銀行主管還提到，金管會檢查時也發現有高齡者申辦「以房養老」貸款後，把原本每月撥款作為「生活費′的錢拿去投資，要求銀行要注意借款人的資金動向，因此銀行在在撥款後，除至少每3個月檢視貸款人資金動用情況，每半年也會電訪追蹤貸款人狀況，必要時甚至會親訪，若貸款人往生就會停止撥款。


也由於「以房養老」貸款程序較繁瑣，加上多是按月撥款，不像一般房貸一次撥付，只要房貸戶每月按時還款，並不需時時追蹤關心貸款戶，加上長壽風險，也使得民營銀行承做意願不高，公股行庫則是配合政府政策推行，主動申請案件仍占多數。

不過，隨著台灣進入高齡化及少子化社會，頂客族及老人將越來越多，「以房養老」需求也會越來越多，甚至有行庫主管表示自己未婚，未來老了若生活費不夠，也會想申請「以房養老」貸款，反正房子也不用留給誰，「房子就是我的兒子」，靠房子養老過生活。

對於想申辦「以房養老」貸款，銀行提醒要留意5大事項，包括一、先了解是否符合申請資格；二、房產所有權應獨立，非持分；三、借款人可申貸金額及每月可領金額與所提供的擔保品價值呈正相關；四、事先與法定繼承人充分溝通；五、各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同，需了解清楚。

<資料來源:蘋果日報>

低利時代來臨，不僅存款利息少得可憐，借錢成本也降低許多，且經濟與股市脫鉤，不少人著眼股市殖利率，開始思考借錢買股可行性，而許多財經專家早已進場佈局，運用信貸買股，在這波股市飆漲中賺取不少收益。

然而，借錢買股的風險並不小，一般投資人如果心理素質不夠，最好不要輕易嘗試。理財專家提出借錢買股3原則，投資人想嘗試以小博大，最好先衡量自己斤兩再進場。

受武漢肺炎疫情影響，今年全球投資人有如搭上雲霄飛車，3月中美股暴跌，出現多次熔斷、台股也跌破10年線，但如今美國納斯達克指數在科技股帶領下，已創下歷史新高，台股加權指數也在「護國神積」台積電創天價帶動下，一舉突破30年新高，歷史高點12683點近在咫尺，許多在3月勇於進場的投資人，現在早已「滿缽滿盆」。

對此現象，星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉日前表示，由於各國央行積極推出寬鬆政策，目前利率正處歷史低點，投資人會尋求投報率更高的標的，在害怕錯過（Fear Of Missing Out, FOMO）和別無選擇（There Is No Alternative, TINA）兩種心態下，股市成為投資人的優先選擇，這也引領全球股市從三月低點一路狂飆，成為歷年少見的大多頭行情。

此外，低利環境也讓部分更積極的投資人，勇於放大槓桿，向銀行借低利的房貸、信貸，再將資金投入股市。投資社群「懶人經濟學」主編小賈（黃琛為）就是透過信貸方式融資買美股，「10萬美元利率才1.88%，不借對不起自己」。

他表示，目前貸款利率相當低，「借錢很便宜」，若投資報酬率遠高於借錢利率，那借錢買股並不是不行。但關鍵要看投資人的心理因素，究竟是希望借錢「賭一把」大賺，還是穩紮穩打。

「新手的話，我不建議借錢買股。」財經作家李柏鋒表示，今年股市雖然歷經一波上沖下洗，但很快就漲回歷史高點，最近才進場的新手，沒經歷過真正的股災，如果再次發生大跌，又沒辦法很快反彈，「那時的心理壓力，恐怕不是借錢買股的新手可以承受」。

「例如你原本有10萬元，貸款100萬元買股，結果遭逢股災，持股腰斬，那你手上的110萬元就變成55萬元，而你個人的資產，馬上就變成負數。」李柏鋒表示，當遇到這種情況，一般人根本沒辦法因應。而且持股一虧，馬上就會心急想賺回來，結果反而缺乏紀律，導致越賠越慘。

對此，李柏鋒提出借錢買股3大原則，投資人決定融資投入股市前，最好先檢視自己是否符合這3項原則，以免錢沒賺到先蝕本，嚴重的話更造成生活負擔。

首先，是具備穩定收入。李柏鋒說，借錢每個月都要攤還本息，等於每個月有一筆固定支出，如果工作屬於業務性質，收入有「大小月」之分，當遇到收入不夠還款的那個月，恐怕有違約風險，「這也是軍公教人員借錢利率較低的原因，因為這群人有固定、穩定的收入」。

其次，是每月本利攤還的比重，不要超過月收入的三分之一。李柏鋒說，這個概念跟房貸每月攤還金額差不多，如果超過收入的三分之一，會嚴重影響每個月生活所需開銷，反而影響正常生活品質。

最後，是要確保「隨時」還得起這筆錢。李柏鋒建議，融資買股的資金比重不要佔個人總資產太高，亦即當自己臨時需要資金時，隨時可以賣掉持股套現，以免因負債太高，導致賣掉持股後仍然有資金缺口。

李柏鋒說，在低利時代下，他雖不反對借錢買股，但仍建議投資人心態必須調整，不能抱持「賭一把」的心態，「如果槓桿開太大，超過自己能力範圍，只要發生一次失敗，就永無翻身之日。」他提及今年3、4月的「元大石油正2」ETF之亂，許多投資人在1、2月時信貸加碼買進元大石油正2，下場都很慘。

「如果信貸利率在2.5%，買殖利率有3.5%的0050，不僅可以穩穩賺利差，也有機會賺到價差，結果一堆人偏偏要去買風險很高的石油正2，那根本是賭博。」他表示，借錢買股已經有風險，但又去買高風險的金融商品，那風險就是加乘；如果真的想賭博，千萬不要借錢，「寧可花小錢去買槓桿倍數10幾倍的權證，賠光也沒關係」。

邱柏勝／台北報導

<資料來源:三立新聞>

辦信用卡「有助未來房貸」？銀行業務時常鼓吹民眾辦理信用卡，其中一項說法「有助未來房貸」，但真的有用嗎？專家表示，加分的固然是有，但大多數並沒有實際影響，甚至如果有卡循、未繳清紀錄等，還會大扣分。

屋比房屋總監陳傑鳴表示，正常而言，所有的貸款，都會做風險評估，同時會透過聯徵查詢信用分數，分數越高，銀行越容易放貸，辦理信用卡後，倘若正常使用與繳款，確實有累積信用分數的效果。

不過，實務經驗上，有時卻會遇到有些購屋族，因過去曾有「忘記繳款」，甚至是「循環利息」，導致信用評分不良，影響放貸成數與利率，甚至還會出現「信評分數不足」銀行不願放貸的情況。

陳傑鳴指出，事實上，銀行最常爭取到優質利率與貸款成數的，往往是「公務員」、「百大企業員工」，因為薪資穩定、還款能力相對一般企業或工作者風險較低，銀行對於這類貸款者特別友善。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐也表示，其實房貸並非一定要有信用卡紀錄，即使是銀行所稱的「小白」，申請房貸時，只要向「薪轉銀行」申貸，就會比較容易爭取到相對優惠成數與利率。

進一步解釋，倘若能夠正常存到頭期款的人，照理說理財狀況應該不錯，所以即使是小白，薪轉戶也可以看到你的還款能力，所以一般建議房貸時，可先從「薪轉銀行」申貸，並與其他銀行利率比較。

因為「薪轉銀行」對於申貸戶的理財狀況、薪資多寡，都比其他銀行清楚，掌握的資訊越多，風險評估就越精準，在放貸時，也比較願意給相對較多的優惠，加上「房貸」本身就有抵押物（房子），其實只要沒有不良紀錄，有正常理財，邏輯上都能夠申貸。

記者陳韋帆／台北報導

<資料來源:三立新聞>

40年期房貸，每月支出22K就能輕鬆買房？屋比房屋總監陳傑鳴表示「近年30年、40年房貸出現，不少首購族看準輕鬆月付金投入房市，但銀行賺的就是你的利息錢，期限越長，繳的利息就越多，甚至買一間千萬房子，40年下來光利息就多出138萬元，一定要注意！」

以1,000萬房貸8成，也就是房貸800萬、1.5％年利率，本息平均攤還為例，20年期房貸月付金3萬8,604元、40年期為2萬2,174元，每個月少繳1萬6,430元，看起來每月只要支出22K就能買房，輕鬆不少。

但再看總繳金額與利息，20年期下來共繳926萬元（含利息126萬元），40年期則是1,064萬元（含利息264萬元），整體而言，利息錢相差整整138萬，他說「總房貸利息支出相當驚人」。

陳傑鳴指出，其實近年房市回溫，貨幣寬鬆、房貸利率創歷史新低，不僅首購進場，甚至將房地產做為避險產品的「置產族、長期投資客」也紛紛回籠，不少首購看準房市升溫，開始著急入場。

對首購而言，不少人月薪僅3～5萬，就在繳款能力不足下，選擇30年、40年期房貸，藉以減輕還款壓力，甚至將買房直接做為儲蓄手段，實際上長期下來，卻多繳不少利息，即使房價有可能升值，但房子卻不是一個容易變現的理財手段。

陳傑鳴建議，倘若選擇30年、40年期房貸進場，勢必要先做好還款規劃，例如5～10年內，有升職加薪，或成為雙薪家庭，還款能力上升後，向銀行提出縮短還款年限，甚至轉貸，才不會多年以後，發現房價增值全部被利息吃光，得不償失。

記者陳韋帆／台北報導

<資料來源:好房網News>

近來越來越流行將房貸期限拉長至30年，不過如果到了40歲才買了第一間房，就必須繳房貸到70歲，屆時如果沒有收入了，或是中年失業，又該怎麼辦呢？也就因為這種想法，讓許多人對於買房感到恐懼。

一位網友在PTT上就提出這樣的問題，表示到了40歲才考慮買房，扣掉頭期款如果貸1000萬，分成30年，每個月要繳3萬5000元的房貸，現在是薪水黃金時期似乎沒有問題，但10年後可能薪水下調或是失業，更沒有辦法想像60至70歲時，靠勞退和老本除了生活費外，還要拿出3萬5000元來。

這樣的狀況讓他不敢買房，也好奇自己的想法是不是有盲點。不過其實這樣的壓力不僅僅是買房，租屋也必須面對相同的壓力，就有網友就回應「那沒房子 你要不要租房」「買房怕失業的，租房不怕失業嗎？」

至於房貸長達30年的狀況，不少網友就則回應「貸30年不代表要還30年啊」「利率低，能讓你慢慢還，有餘錢就先存，能投資就投資，不想投資就先還也行」「如果你只貸5百就會覺得貸久不錯,資金好運用」。

更有網友回應，按照原PO的狀況，即使到了55歲中年失業，房貸也只剩下600萬，把房子賣掉有可能已經從1500萬漲到了2500萬，即使還掉剩餘貸款也還剩下1900萬。

這名網友認為，如果用這筆錢去租一間月租2萬元的房子，可以租到79年，即使租到死都還有剩，而原PO的盲點就在於「還完」這兩個字，因為這不是必須要的行為。

記者唐主桂

<聰明貸款整理>

申請紓困貸款方案霧煞煞? 我們幫您整理了相關重點說明以及申請連結，點選以下您的需求，看看相關適合您的紓困貸款措施

<資料來源:工商時報>

因4～9月公股行庫房貸利率再減1碼（0.25個百分點）的優惠措施，已掀起轉貸詢問潮。兆豐銀行內部統計，自從政府宣布「顧家庭」政策後，3月下旬起房貸詢問度大增，單日電話加上線上諮詢較2月暴增三倍。

華南銀行總經理張振芳指出，房貸轉貸客戶不能僅以房貸業務視之，而是會將房貸銀行當作主力往來銀行，且還有信用卡、財富管理等業務的可能，加上現在房貸利率低，持有不動產成本低，因此已經指示內部，部分費用可以少收，並以速件辦理，積極爭取轉貸業務。

張振芳指出，行政院公股銀行利率調降措施公布後，各營業單位接到許多轉貸的洽談案件，建議評估先瞭解房屋的市場價格、現有房貸餘額、利率及轉貸費用等，再評估轉貸後的利息節省的幅度，是否可足以支付轉貸費用。

臺灣企銀也建議，民眾要評估轉貸所要付出的成本是否高於半年可省下的利息錢。

銀行主管試算，原則上以目前平均房貸貸款餘額800萬元初估，轉貸成本約2.5萬元，只要利差達0.05個百分點，貸款期間三年以上，轉貸就划算。

此外要觀察區域行情趨勢，若鄰近行情穩定或上漲趨勢，轉貸後新鑑估值可望持平或增加，有機會貸到原額度。而轉貸相關費用包含原貸銀行費用、新貸銀行費用、地政規費、代書費等。

華銀至今年4月止，整體房貸承作件數與金額分別較去年同期成長18％及30％，華銀主管指出，著眼房貸業務可帶來其他潛在財管業務，如有客戶希望轉貸至華銀，會努力爭取。

孫彬訓