房貸族成升息重災戶 「這族群」買房要三思

<資料來源:橘世代>

今年美國升息動作頻頻,一舉一動都牽動「房貸族」敏感神經,因為今年以來央行已升息一碼半,若再跟著美國升息,房貸族每月荷包恐怕又要縮水,以目前房貸利率1.7%來看,創下6年新高。房仲表示,「熟齡族」因年齡優勢下降,買房的還款年限和貸款成數都下降,購屋的壓力會更大,必須三思。

升息循環 每月房貸負擔大增

假設小美買一間1200萬房子,向銀行貸款1000萬,貸款期限30年,以原本最低利率1.31%,本息均攤還款月繳房貸為33,608元;後來升息,利率調整為1.59%,利息258萬元,月繳房貸增加1338元至34,946元;6月央行再升息半碼後,利率調整為1.75%,增加778元,月繳房貸35,724元,利息變286萬元,房貸負擔越來越沈重。

全球升息循環,有房仲業者表示,不久將來房貸利率很快見到2%,面對升息壓力,熟齡族買房的貸款優勢更少了,東龍不動產專任委託部經理陳泰源指出,熟齡主要針對「年齡」,先暫時撇開其他因素,銀行會針對購買人的年紀來決定「貸款年限」,通常是75歲為上限。

年紀大買房 貸款年限大縮水

假設年紀已經50歲,那麼還款年期最多只能25年;假設年紀60歲,還款年期最多就只能15年。換句話說,年紀愈大,貸款年期愈少,每個月要繳的房貸就會比較重,因此,每個月是否有足夠且穩定的收入,將會是核貸關鍵。

他提醒,所謂的「首購族」,指的並非「人生第一次買房」,而是「第一次申請房貸」。換言之,假設熟齡者有多筆房屋,但有其他用途而非自住,例如收租,若希望購新屋的「貸款成數、利率」優惠一些,想享有「首購」條件,記得要把名下其他房產的貸款通通繳清。

升息對「以房養老」有影響嗎?

陳泰源表示,擔心房貸負擔變重,打算拿「自住房子」向銀行申請「以房養老」專案,他建議詢問銀行,可得到更完整且正確的資訊,較需注意的是,「以房養老專案的利率」與「定存利率」兩者差異,過去幾年「以房養老」的利率比「定存」高。接下來進入升息階段,將會讓定存的「利息錢變多」,一旦定存利息足以支應生活所需,就不用拿房子抵押給銀行申請以房養老。

簡言之,若熟齡族退休無收入、只有房子,面對升升不息的趨勢,盡量不要「借錢養老」,以免還款壓力影響身心健康,此外,看待這波利率的海嘯,房貸族應變策略最有效的恐怕就是盡量「開源節流」了。

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替朋友貸款作保,結果自己得付清這筆錢....3個血淋淋借錢教訓:就算出自好意,往往也只有惡報

<資料來源:今周刊>

有個陳年笑話:如果你借100塊給你的大舅子,然後他再也不跟你說話了,這是筆划算的投資嗎?我們都可能有過那種借錢給一個人之後,立刻感覺關係疏遠的經驗。有一天,瓊安打電話到我的廣播節目裡抱怨了一件事情。她借錢給一位工作上認識的朋友,卻因此毀了這段關係。她在發薪日前,借50美元給那位女士—一位身無分文的單親媽媽。發薪日來來去去,而她這位朋友—瓊安以前每天中午都會與她聊天,她曾是瓊安的閨蜜、是瓊安有新想法時第一個分享的人—現在則一直躲著她。就算沒有任何刺激或挑釁的言語,羞恥感和罪惡感還是悄悄地登場了。

我們控制不了債務對於關係的影響;借方就是貸方的奴僕。當你把錢借給某位親愛之人時,你們在精神上的互動模式就從此改變了。變得不再是一個朋友、叔叔或是孩子;現在,他們成了你的奴僕。我知道你們當中有些人會認為我言過其實,那請你想想,為什麼一旦有了借貸關係,感恩節晚餐就走味了。與你的主人一起用餐和跟家人一起吃飯是截然不同的。

借方就是貸方的奴僕。

瓊安為失去這段友誼而傷心。我問她,那段友誼值不值50美元。她激動地表示那段友誼價值這筆錢的好幾倍。所以我請她致電給她朋友,告訴她那筆債務就算了,就當作是一份禮物。免除債務讓她得以從這段關係中的主僕模式解脫。當然,如果這種相處模式從來沒有出現過會更好。我也建議她免除這筆債務時要有兩條但書:一、這位朋友要同意有朝一日對需要幫助的人伸出援手;二、瓊安永遠不再借錢給朋友。讓我們斷開這條迷思的鎖鏈;以瓊安的例子而言,要打破借錢給朋友的鎖鏈,唯一的方法就是雙方都學到了教訓。教訓就是,贈予有需要的朋友一筆錢沒問題;但是借錢給他們則會毀了這段關係。

我處理過好幾百個關係緊張且破碎的家庭,其中不乏充滿好意想要「幫忙」並出借金錢的人。父母親借錢給20幾歲的新婚夫妻支付新房的頭期款;這聽起來既高尚且美好,直到媳婦提起小倆口即將啟程去度假時,捕捉到的不贊同眼神。她懂得那些眼神的意思,在還清借款之前,哪怕只是買捲衛生紙,她都應該先徵詢公公婆婆。一輩子的埋怨可能就此誕生。

祖父出借2萬5千美元給20歲的孫子買他「需要」的四輪傳動卡車。當然,借款利率是6%,相較於從青年銀行貸款好得多,也比祖父把錢存放在銀行能取得的利息高得多。這是個雙贏的局面,對嗎?當這名年輕人丟了工作、拿不出錢還給祖父的時候怎麼辦呢?而祖父是那種老派的人,認為一個人就算要做牛做馬到三更半夜,也得遵守諾言。現在,孫子跟祖父意見有所分歧,於是孫子賣掉卡車,將售得的1萬9千美元還給祖父。祖父沒有這輛車的共同所有權,他現在只能期望這個失業、身無分文又憤怒的孫子,把剩下的6千美元還給他。這個祖父再也看不到這6千塊錢、再也見不到這個孫子了。有時候,在這個迷思演變而出的某種扭曲中,還摻雜著羞恥感與罪惡感,孫子的心中莫名地編造了這一切都是爺爺的錯、是他放棄了這段關係的念頭。

我看過好幾百段關係變得劍拔弩張,有時還會因此決裂。我們都見過,但我們還是繼續相信這個迷思,認為借錢給摯愛之人是給予祝福。不,那是一個詛咒,不要在任何一段你在乎的關係上加諸這種重擔。

迷思:親朋好友借貸時替他擔保,是在幫他。 真相:自己準備還錢吧;銀行需要保人是有原因的,就是他們不期待你那個親朋好友會還錢。

跟我一起思考一下,如果債務是我們今天的文化中,最被積極行銷的產品;如果貸方必須達到「借貸型產品」的業績目標;如果貸方可以精準預估債務不被履行的可能性呢?—假使這些都是事實,而借貸產業拒絕了你的親朋好友的貸款申請,毫無疑問地,想要借錢的這一方就是一顆隨時會爆的不定時炸彈。然而,每天都還是會有人做出很不明智(對,就是蠢)的決定,替別人擔保。

借方被要求要有擔保人,正是因為根據統計資料顯示,貸款申請人不付款的可能性很高。那麼,我們又何必將自己定位為慷慨、仁慈的幫手,去否認這個產業的判斷呢?這個產業急切地想要把錢借出去,卻又認定我們那位親朋好友最後會賴帳……於是先替那筆終將不被履行的債務找名新債主。我們明明很清楚整件事在本質上就有問題,為什麼還要替人擔保呢?

我們純粹是因為情感才落入那個荒謬的境地。理性不會讓你搭上這班車。我們「知道」他們會還錢,因為我們「認識」他們。大錯特錯。父母親在小夫妻買房時當共同擔保人。為什麼需要保人?因為以他們的經濟能力不足以負擔這間房子的錢!青少年買車,父母親為其擔保,為什麼?「這樣他才能學會扛起責任。」不,青少年會學到的是,當他們買不起某樣東西時,不管怎樣,買下去就對了。

可悲的是,曾經替人擔保過的人,都知道自己最後面臨了什麼樣的結局,就是得代為還款,即便如此,自己的信用也已經受到損害。如果你替一輛車的車貸作擔保,但每個月的應付款都遲交,這種情況下,貸方不會聯絡你,但你的信用每個月都在持續受損害。貸方要收回車輛產權前不會通知你,可是你的信用報告上會出現這筆回收紀錄。當這輛車以低價販售的所得跟債務間有落差時,他們會通知你去支付差額,這種差異稱作逆差。如果貸方確實與你聯繫了,法律上,你沒有任何權利去強制販售這輛車,因為你並不擁有這輛車;你只是被債務纏住而已。當你替一間房子背書時,也會得到同樣的結果。

箴言十一章十八節:「在鄰舍面前擊掌作保乃是無知的人。」這句話完美地概括了這個迷思。就像試圖用借款給予摯愛之人祝福一樣,許多人都因為試著要幫忙而替人作保,結果卻是自己信用受損、彼此關係也受到傷害甚至決裂。我曾經替貸款做過擔保,結果就是自己要付清這筆錢;有個可憐的傢伙也曾經替我作保,當我破產,他得償還這筆錢。如果你真心想要幫助一個人,就給他錢吧。如果你沒有錢,就不要簽名幫對方背書,因為你最後很可能得償還這筆錢。

◎作者簡介_戴夫.拉姆齊(Dave Ramsey) 暢銷作家、個人理財專家,也是同名理財節目的主持人,此節目每週有超過 2,000 萬名聽眾。

 

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「信貸」是否會影響房貸成數? 專家分析:與這點有最大關係!

<資料來源:好房網News>

買房是許多人的人生目標之一,然而現今房價的上漲,不少人在買房或換房時容易面對到資金不足的困擾,但又不想錯失好物件,便有了想透過信貸湊齊頭期款趁早下手的想法,如此方式是可行的?

一名網友於臉書社團《買房知識家 買房賣房攏滴+》發文,表示近期因舊屋空間逐漸不敷使用,便打算將其售出,購入較大間的房子,不過因手邊現金不足,於是打算將舊屋售出後,再拿賣房的錢補貼新房頭期款。在舊房子順利簽約賣掉後的一個禮拜,他就找到相當心儀的物件,價格、地點、房間數都符合要求,但此時賣舊屋的錢卻尚未到手,東湊西湊頭期款還差80萬左右,於是有了想辦理信貸繳頭期款的想法,好奇眾人對於此舉的看法,「信貸這件事會影響房貸的成數嗎?」

該貼文曝光後,多數網友接安慰原PO無須太過擔心,只需等舊房的錢撥款下來,在半年內將信貸一次繳清,就不會有房貸成數的困擾,「你半年後就可以結清,影響不到之後」、「除非信貸有遲繳狀況,否則不會影響」、「不用擔心,跟銀行老實講,不會有問題」、「有正常繳款不會有太大的影響」。

針對「採用信貸來貼補頭期款」的做法,房屋買賣粉絲團《賣厝阿明》曾提醒,民眾如果原本就有信貸,辦理房貸時容易影響可貸額度及貸款核准率,可貸款的房貸成數就未必能到8成,利率也會有所影響,風險性相對較高。

《賣厝阿明》表示,民眾購屋如果資金不足,建商可能會提供公司貸款或是與銀行合作搭配房貸信貸,使買家有足夠資金運用,不過信貸或公司貸款利率通常比房貸高,可能接近3%,因此重點還是要評估償還能力,有能力時應優先償還信貸,避免額外成本增加。他還提醒,信貸的任何開銷等同買房成本,應該盡量挑選免綁約的信貸,解約時才能省下一筆違約金。

針對民眾申請信貸問題,華南銀行曾說明,銀行在信貸審核時,通常會以借款人的財務狀況、信用評分進行評估,也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率,不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手,以此提高自身的信用評分。

購屋時若資金不足,除了申辦銀行房貸,還再搭配信貸,建商貸款,讓自己有足夠資金運用,然而前淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰指出,過去不少建商的契約訂定承諾貸款8成甚至更高,要特別注意的是,除了銀行的房貸部份,其實不足處就是以信用貸款補足,再不夠就以公司貸款進行分期付款,如此一來,對買房者來說,就會與他原先的財務規劃會有不小差距,應當要特別謹慎。

記者林清坤/綜合報導

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買房遇升息...想「貨比三家」銀行卻拒貸 專家:「聯徵」盲點威力猛

<資料來源:好房網News>

隨著全世界通貨膨脹發生,各國紛紛調整利率升息抑制通膨,台灣央行也分別於今年3月17日調高一碼,又於6月16日調高半碼,相對於各國的升息溫和許多。不過,資深地政士卻發現,近期有出現「房貸受害族」,因想貨比三家,最終卻被拒貸。租金補貼 正業地政士聯合事務所所長鄭文在表示,最近許多買方即使知道銀行貸款已經升息,卻希望能找到漏網之魚,是否有銀行利率還沒有升上來,期待能撿到便宜,所以,常有買方希望能幫他們多找幾家銀行送件,找到最低的利率才核貸。

但他表示,「買東西,貨比三家不吃虧,但辦貸款,申貨三家會吃憋!」因為向銀行申請房屋貸款時,銀行會透過聯合徵信中心,調查申請人的信用評級,同時會留下聯徵紀錄。一家銀行查詢,就留下一次聯徵記錄,多家銀行查詢,就會同時留下多家銀行的聯徵紀錄。

鄭文在說,若短期內有3家以上銀行的查詢記錄,承辦銀行會認為該申請人可能被多家銀行婉拒貸款,才會流落到此。本來可以核准的房貸,很有可能也因此被婉拒,而啞巴吃黃蓮,有苦說不清。

所以購屋民眾,在銀行貸款的申貸過程中,可以貨比三家,但是貸款條件、利率沒有談好前,別輕易的填寫申請書;且不可以同時申貸多家銀行,否則會被誤認為是別家銀行婉拒,而到處申請的案件,屆時可能會影響自己和銀行的議價能力,甚至直接被銀行婉拒。

鄭文在表示,偏偏現在有許多貸款銀行都是區域中心或是總行制,客戶沒有寫申請書是無法知道貸款條件的,所以只能硬著頭皮,先簽再說,使自己步入可能被銀行婉拒的窘境。

另外,他也提醒民眾,平時就要和銀行保持一定的往來,存款、信用卡、基金或保險,都是可以配合的商品,為了得到好的銀行貸款條件,應該避免自己成為銀行眼中的「小白」,更不可以拿著房屋貸款案件去申貸三家,小心自己成為房地貸款的受害者。

記者蔡佩蓉/台北報導

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專家教你保/規劃房貸壽險 減輕家人負擔

<資料來源:經濟日報>

受到升息與通膨影響,最近房市交易量略有下滑現象,我也聽到不少潛在購屋族表示,買房要踩煞車,先觀望房價再下手。但近二年房市交易真的很熱,根據內政部統計數據顯示,2021全年建物買賣移轉登記棟數達34.8萬棟,已創下近八年新高,等於每天就有近1萬戶的房屋在交易。



買新房、換個新居住環境,的確是讓人開心的事,但在忙著買房裝潢的同時,你可曾想過自己的風險保障,有沒有跟上買房的節奏?調查發現,民眾對於房貸這個高額的負債,通常沒有再安排風險轉嫁的工具,當借款人發生突發意外或疾病時,房貸可能會成為家人最沉重的負擔,甚至可能無法繼續住在原來的房子裡。

近年來第一金人壽一直呼籲民眾開心買房的同時,也要規劃房貸壽險,以轉嫁未知風險。

房貸壽險是專為房屋貸款人設計的壽險,適合壽險額度小於房貸總金額的民眾,例如民眾原有100萬元的壽險保障,卻背負了800萬元的房貸金額,700萬的保障缺口就可以透過房貸壽險補上。另外,若貸款者是家中主要或唯一經濟支柱,更建議一定要投保房貸壽險。

房貸壽險的要保人與被保險人都必須是房貸的借款人,民眾在投保時,可以批註條款的方式指定銀行為受益人,主要是將貸款負債透過保險,將風險轉嫁給保險公司,當借款人發生保險事故時,保險公司就會按保單契約的約定,給付保險金給銀行。

基本上,房貸壽險的保額,要小於或等於貸款金額,而保單通常有躉繳或分期繳二種繳費方式,建議民眾在申辦房貸時由銀行一併辦理,未來和房貸併同分期償還,是一種減輕負擔又能有效管理風險的方式。

另外,有人會問:房貸壽險能否事後補買?基本上房貸壽險的目的是保障家人未來的幸福。若申請房貸時沒投保,未來發現保障不足時,也可以根據自己的保障缺口,事後補買也是可以的。

記者廖珮君整理

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他想辦20年房貸 銀行卻硬給30年 網揭背後原因:風險考量

<資料來源:東森新聞>

房價飆漲,民眾買房大多需要向銀行貸款,更有不少人希望能貸越長越好。但竟有網友透露,自己想申請20年房貸,結果銀行卻核給她30年,讓她很納悶「現在房貸是很喜歡貸款30年嗎?」。

銀行房貸硬多給10年 網友狂喊超羨慕

有網友在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」透露,近期買房申請房貸,算過還款20年還在能力範圍內,但銀行經理卻核款30年,雖然可以提早還款,可是明明已經講了只要20年,怎麼還是核30年呢?

貼文曝光不少網友卻直呼羨慕「我會選30年,月付額變低,相對的有多餘的錢可以還本金,這不好嗎?」、「我還想要貸40年 不過鑑價沒到QQ」、「20年所省的利息錢也被通膨吃掉了,能貸越久越好」也有從事房貸核銷的銀行主管解釋「能30年房貸代表您年紀不大,房子屋齡新。攤還年限越長,站在客人立場總繳款利息更多,其實多數銀行即便綁約期內,也是可以自行大額部分還款,甚至還到欠款0元」。

升息對利息影響尚小 負債比是核貸關鍵

不過有其他網友透露,申請20年結果卻核30年可能是受到負債比影響,「會不會妳的負債比分20年算不過所以要拉到30年」、「有時候要30年是因為財力算不過負債比過高,為了降低月付金讓你貸款審核通過才做30年」、「可能是20年的,你的月付比過高,內部審核不會過,才改用30年」。

另有網友認為,現在央行進入升息循環,早點還完還是比較安全「在高利環境下並於熊市中,負債就是銀行的資產,越早繳清付出的利息越少」、「推文還在一副不會升息的樣子,等撐不住了跟美國一樣升好升滿,那些說越長越好的就突然安靜了」。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德認為,當前台灣升息幅度並不像美國一次升息3碼快,加上利息是時時變動的,整體利息增幅並不會過於龐大,雖然30年期的房貸利息確實比20年多,但民眾仍可以依照自己的進度提早還款。而不少銀行也會因為房款額度的業績壓力,鼓勵客戶貸款期限久一些,但實際還是要看銀行風險評估結果。

房貸還款有2種 本息、本金攤還優缺點各不同

一般房貸還款可分為「本息均攤」、「本金均攤」兩種,民眾申請房貸時可自由選擇,本息均攤指在利率不變的情況下,將所有房貸利息平均分攤,每月支付的利息和本金總額固定,由於每月繳納金額固定,較容易計算現金流,是民眾較常選擇的還款方式,但也需要留意,此種還款方式的總支出相較本金較多。

本金均攤則是指按月攤還本金,另外再根據房貸總額加計利息,因此每月攤還本金固定,但利息將依據餘額計算,因此每月繳款金額皆不同,初期還款壓力較高,但後續會逐月降低,比起本息均攤的優點在於總支出利息較低。

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手頭緊辦信貸想拿高額低利 銀行傳授2要訣拉高信用評分

<資料來源:NOWnews今日新聞>

俄烏戰爭所引發通膨效應,讓消費者對物價高漲相當有感,加上適逢繳稅旺季,資金調度讓不少家庭大傷腦筋,不少人會考慮個人信貸,但又怕信用評分不高審核過不了。銀行表示,要順利申貸也有訣竅,包括準時繳卡費,不要短時間向多家銀行借貸,避免影響聯徵,才能拉高信用評分。

因應疫情變化,110年度綜所稅申報延長至6月底,適逢疫情攪局、通膨帶動物價漲聲不斷,讓多數受薪階級備感壓力,如想透過貸款方式緩解資金壓力,大致可選擇保單借款與銀行信貸等方式,但以資金成本角度考量,銀行的無擔保個人信貸相對是較理想的選項。

不過,想要順利申辦個人無擔保信貸也有訣竅的,華南銀行建議,實務上,銀行在信貸審核時,通常會以借款的人財務狀況、信用評分進行評估,也因此借款人想要拿到較高的額度、較低的優惠利率,不妨可從「按時還款」與「避免短期跟多家銀行申貸」兩大方向著手,以此提高自身的信用評分。

一般來說,銀行在審核信用貸款時,會根據申請人的年齡、收入來源、財務狀況與信用狀況等項目評估借款人的條件,舉例來說,假設小明年滿20歲,有正當職業且在同一公司任職滿2年以上,通常就會被認為是每個月有固定收入來源可還款之人。

若小明有使用信用卡消費的習慣,且每個月都會按時繳交卡費不拖延,他的信用評分也會比較高,在有穩定的收入來源、信用評分也高的情況下,小明想要申辦個人信貸獲得銀行核貸的機率也較高。

銀行解釋,信用評分主要是根據個人的還款紀錄,定期揭露的信用資料,只要是與金融機構有往來,且定期還款者,信用評分也較高;反之,若借款人長期延遲還款,通常信用評分也會較低。

如果過去曾經延遲繳款也別擔心,個人信用評分機制為浮動機制,只要借款人持續與銀行的相關產品有信用度互動,且養成準時繳款的好習慣,仍有機會修補信用評分。

銀行也提醒,在挑選個人信用貸款時,除了比較借款利率外,也要留意相關費用,包括開辦費用與個人信用查詢等費用,這些都攸關借款成本。

記者顏真真

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薪轉帳戶每月領光影響貸款嗎?銀行可看這些收入證明

<資料來源:網路溫度計>

新進員工到企業報到前,為了配合公司方便固定發放薪資,多會被要求提供指定銀行的薪轉帳戶。有網友提到,自己每月20號固定會有薪水轉入「薪轉帳戶」,而入帳資訊會清楚加註公司名稱,不過該名網友習慣將薪水全數領出後,再存到其他家人戶頭、繳帳單、生活費等。原PO問:「如果確定有一筆頭期款,但是薪轉帳戶每月都領空,會影響貸款額度嗎?」

銀行可認列「扣繳憑單」、「所得清單」

原PO並未明確指出貸款項目,不過底下絕大多數網友認為,影響不大,「年度扣繳憑單」或「年度所得清單」都可以被銀行認列收入。「薪資證明不一定要用存摺啊」、「看銀行,有的就是要所得清單,不要扣繳憑單;有的就是要薪轉金流」、「如果你是公司發的薪資,直接拿扣繳憑單去就好,你怎麼花銀行不用知道」、「只看扣繳憑單吧,很多人薪轉帳戶都不是自己平時用的」、「事實上我都習慣用年度所得清單,所得清單的話就會看到薪資所得是多少、哪家公司申報的」、「幾乎沒差XD我薪轉戶沒多少錢,銀行信貸還是用薪資去算;反過來說,你戶頭放多少不見得會讓你多貸」。


▲扣繳憑單示意圖

信貸申請3大門檻

事實上,每家銀行要求不一,可以確定的是,「薪轉帳戶」是代表自身財務狀況正常的根據,不會是唯一證明,建議仍要親自詢問最為準確。就「信用貸款」來說,永豐銀行指出,除了年紀需大於20歲,還會排除還款能力不佳的借貸人,另外需注意3個申請門檻:

1、穩定薪資收入

工作6個月以上且擁有薪資收入的人,就能以勞健保或薪轉紀錄作為證明文件,向銀行提出申貸,不過仍建議任職滿1年後再申請,否則容易被銀行方認定收入不穩定。

2、基本年收入門檻

為確保貸款人的還款能力,多數銀行會要求貸款人在申請時提出近6個月收入證明以換算年收入,年收入一般門檻為30萬元。

3、擁有良好信用紀錄

信用分數直接影響貸款的核准成功率,也會關係到貸款的額度與年利率。平時可以透過信用卡消費,並準時繳款,固定與銀行往來,就能累積良好信用。

文/陳羿郿

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去年六都2.2萬八年級生購屋扛房貸 四大特徵曝

<資料來源:聯合新聞網>

根據聯徵中心統計資料顯示,去年六都20~30歲的八年級生中,共有2.2萬件房貸資料,占比約為六都的15%,每100個申請房貸的購屋族當中,就有15個是八年級生。

以六都分布來看,雙北以外的八年級生平均購置總價842~954萬元的房屋,新北市則是購買1187萬元,台北市的八年級生則平均購買總價約1907萬元,位居六都之冠。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,八年級生購屋以首購為最大宗,這些購屋族群有幾項特徵,一是喜新厭舊,重視社區管理、外觀與公設,偏好屋齡新且管理完善的社區大樓。

第二是年輕人依賴外送餐飲,不喜歡外送選擇較少的區域,因此傳統市場就不見得是重要的選項;第三即使購屋後房貸成為一定負擔,但他們還是希望可以保有一定預算維持生活品質。

第四因為八年級生出社會時間較短,常可發現購屋的自備款多由家人資助等。

聯徵中心資料顯示,去年購屋的八年級中,房貸成數的中位數約為8成,台北市購屋面積最小、房價最高且利率最低,平均購置30.9坪,購屋平均房價約1907萬元,顯示在高房價的環境下,購屋時以坪數換取房價。

樣本最多的則是新北市,有5469個八年級生去年成為房貸一族,平均購置1187萬元的房屋。至於雙北市以外八年級的首購,平均購置房總價842~954萬元,桃園市平均購買888萬元,台中市購買總價較高一些,平均954萬元,台南市總價最低平均為842萬元,高雄市八年級生購屋平均總價為874萬元,雙北以外的區域平均購屋面積都大於42坪。

曾敬德指出,八年級生在高房價年代還能順利購屋有幾個關鍵,包括自備款的籌措、30年期房貸減低每月還款負擔,與低利環境等因素,由於目前市場開始進入升息循環走勢,建議八年級生購屋可以試算未來利率調漲後,是否會壓力過重或影響生活品質。



記者 游智文

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升息1%影響多大?30年期房貸 可貸款千萬元縮至874萬元

<資料來源:聯合新聞網>

進入升息循環影響有多大?專家分析,以房貸升息1%,每月還款4.8萬元試算,20年期的本利平均攤還房貸,可貸款金額從千萬元降至910萬元,30年期房貸,可貸款金額則從千萬元降至874萬,升息將導致民眾的購屋負擔能力隨之下滑,對於房價支撐也會形成考驗。

美國聯準會昨(4)日宣布升息2碼,市場預期下個月還會升息,快速升息也增添國內利率走升壓力,一旦進入升息循環,房市的挑戰變大,購屋族的房貸負擔將增加。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,大幅降息可以降低民眾購屋負擔,同時間也提升購屋人對於房價的負擔能力,相對利率一旦反轉進入升息循環,民眾的資金成本增加,同樣的每月還款金額,可以貸到的房貸金額會出現明顯下滑,國人長期習慣的低利資金寬鬆環境,已經漸趨緊縮。

以20年期本利平均攤還,房貸利率1.5%試算,原本月繳4.83萬元,可以貸款約千萬元,若未來升息1%,同樣的月繳房貸金額,卻只能貸款910萬元,若是30年期的房貸試算,原本1.5%的房貸利率,月繳3.45萬元,可以貸款約千萬元,若未來升息1%,同樣的還款金額,僅能貸款874萬元,無形中房價負擔能力就少了126萬元。

曾敬德表示,試算過後會發現,一旦未來大幅度的升息,使用30年期房貸的購買力,反而影響比20年期還要顯著,這波升息循環到來,未來房貸利率有可能會超過2%。

曾敬德建議,消費者可以先試算未來升息後負擔會不會太沉重,即使面對升息到來也不必太過恐慌,畢竟利率總是會上下浮動,未來利率也有可能調降,只是現階段面對升息要先做好準備。

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