<資料來源:591房屋交易網>

高房價買房大不易，為了減輕民眾貸款負擔，政府祭出不少優惠貸款及補貼政策，591房屋交易網也獨家整理出包括「新青安房貸」、「自購住宅貸款利息補貼」、「房貸補貼專案」等三大政策性補貼申請資格、開跑日期等完整資訊，讓民眾可享用低利率的房貸方案以及寬限期，甚至還能直接有3萬元的補貼金入帳，幫助民眾減輕壓力。

新青安房貸 購屋族享超殺利率

「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案(新青安房貸)」由公股銀行以自有資金辦理，優惠補貼包括「提高青年購屋貸款額度、貸款期限、延長寬限期、補貼貸款利率」等，申請日期自8/1開始，申請人需符合年滿18歲，且配偶、未成年女子名下無自有自宅即可申辦，且此專案沒有年齡上限，不論是首次購屋，或曾購屋但房屋已出售或轉讓，只要名下沒有自有住宅(僅適用一個房屋)，就都符合貸款資格。

該方案貸款額度最高達1000萬，貸款期限可到40年，寬限期最高5年，並由政府補貼1.5碼（政府額外補貼1碼，加上原公股銀行減半碼，共累積補貼0.375%，期間3年，期限到2026年7月31日止），一段式利率從下殺到1.775%，兩段式利率則下殺到前2年1.565%，第3年起1.865%，堪稱是目前房貸利率樓地板。

圖/政府祭出優惠房貸補貼政策，降低民眾負擔。示意圖

一般型房貸 VS 新青安房貸

●一般房貸方案

貸款金額1000萬，期限30年，房貸利率2.06%，採本息平均攤還，則每月繳37,263元。

●新青安貸款方案

假設1000萬貸款，期限40年，一段式利率最低1.775%，採本息平均攤還，每月繳29,112元，與一般房貸方案比較，每月相差8151元。即使未來新青安貸款沒有再補貼1.5碼，以利率2.15%來算，在沒有升息或降息前提下，每月也只要繳31,078元，與一般房貸方案比較每月相差6,185元。

不過要注意，此新青安貸款方案僅適用新貸戶，不適用轉貸戶、增貸戶；若購屋中途轉貸，則不再適用利率補貼。但此專案沒有年齡上限，不論是首次購屋，或曾購屋但房屋已出售或轉讓，只要名下沒有自有住宅，就都符合貸款資格；此外，也需留意新青安貸款精進版政策優惠期只有3年，3年期滿後即不再有1.5碼利率(0.375%)補貼，會回到補助前的利率。

   

省荷包 住宅貸款利息補貼8月開跑

同樣在今年8/1申請的「住宅貸款利息補貼」，則提供「修繕住宅」與「自購住宅」共2個方案，其中自購住宅是補貼「民眾向銀行申貸的利率」扣除「政府給的優惠利率」中間產生的利息差，主要是協助一定所得財產標準以下族群、或2年內自購住宅並辦理貸款之家庭。

因此針對申請人之家庭年所得、每人每月平均所得，以及家庭動產和不動產價值，依照戶籍地的不同，均有一定限制，以台北市來說，就規定家庭年所得上限為163萬、每人每月平均所得為6.65萬元、家庭動產限額為712萬、家庭不動產限額為906萬。

此外，自購住宅貸款利息補貼將依照擔保品所在地決定優惠貸款額度，例如台北市最高250萬元、新北市230萬元、其餘縣市則提供最高210萬元的優惠貸款額度。申請通過的話，申請人將可享有最長20年的利息補貼年限，含付息不還本寬限期最長為5年，如果民眾住宅同時符合前述「新青安貸款」條件，二者可以搭配使用。

在利率方面，自購住宅貸款利息補貼區分2種優惠利率，如果民眾符合第一類資格，例如中低收入戶、特殊境遇家庭、育有未成年子女3人以上、身心障礙等，將可享有郵儲利率減0.533%優惠利率。至於不符合第一類資格者，屬於第二類別，優惠利率為郵儲利率加0.042%。

假設第一類申請人購買台北市的房子，貸款1000萬元，則金融機構議定利率為2.495%，政府優惠利率是1.062 %，計算方式如下：

2.495%–1.062% = 1.433% （政府會補貼的利率） 政府就會補貼以上利率（1.433%）所產生的利息，直接把這些利息給你申貸的銀行，最高扣除250萬元的利息。

若為第二類申請人，同樣假設申請人購買台北市房子，貸款1,000萬，依金融機構議定利率為2.495 %，政府優惠利率是1.637%，計算方式如下：

2.495%-1.637%=0.858%（政府會補貼的利率） 政府補貼的利息就是0.858% ，利率下產生的利息，同樣也是最高扣除250萬元。

不過，提醒民眾，申請時家庭成員必須均未接受或正接受政府其他住宅補貼，也不可是社會住宅或政府興辦出租住宅承租戶，且因為每年都有限額，所以會用「評點制」作為標準來決定誰能申請，符合條件越多、評分越高就越有機會，若符合資格者超過規定額度，政府會公開抽籤，中籤者即可申請。此外，也要注意此項貸款利息補貼受理時間只到8/31，若錯過只能等到明年再來。

 

修繕住宅貸款利息補貼 須滿足四條件

內政部每年8月開放申請的「住宅貸款利息補貼」方案中，另有「修繕住宅貸款利息補貼」，想申請就必須符合下列四種條件，申請通過的話就能享有貸款額度最高80萬、期限最長15年（含寬限期最長3年）、最低利率為 1.062%起優惠。補貼受理時間只到8/31，且也有限額，所以會用「評點制」作為標準來決定誰能申請。

(一)須符合家庭成員只有一間且屋齡超過10年的住宅。
(二)家庭年所得102萬元、每人每月平均所得4萬9,805元。
(三)修繕住宅家庭成員每人動產限額24萬元、家庭不動產限額537萬元。
(四)申請時家庭成員均未接受政府其他住宅補貼。

房貸補貼專案 每戶可拿3萬元

此外，為減輕房貸族壓力，「房貸補貼專案」也已於6月開放申請，受理至今年12月29日止，假如申貸者同時符合僅有1筆自用性質購置住宅貸款、名下持有房屋1戶以內、且110年度家戶所得合計在120萬元以內、住宅原始核貸金額，若位於台北市則為850萬元以內；位於其他直轄市、縣(市)住宅為700萬元以內，並在今年2月28日前完成不動產產權登記，資格審核通過者，每戶能領到3萬元支持金。

內政部人員指出，申請房貸補貼無需提交必備文件，填寫資料時需要貸款金融機構名稱、分行、貸款抵押房屋地址，申請完成後，可以線上查詢申辦進度，營建署在受理申請後3個月內會核發審核結果，核發核定函後約40天內就可領到3萬元。

不過，要注意申請房貸補貼的人必須是借款人，有些民眾買房借款人與房屋所有權人是不同人，申請時就不會通過。此外，原申請人需填寫「放棄申請切結書」，以郵寄或傳真的方式，向營建署辦理案件撤銷，再由借款人本人提出申請；內政部也強調，房貸補貼是補助購置住宅貸款，不可用於像是消費性貸款等其他用途。

<資料來源:聰明貸款>

近年來，「P2P」（Peer-to-Peer）成為金融科技領域中熱門的詞彙之一，然而im.b詐騙發生，在風險逐漸浮現的情況下，人們紛紛質疑：P2P 還可以玩嗎？

什麼是 P2P ？

P2P 借貸平台是一種透過網路連結借款人和投資人的金融模式。借款人可以透過這些平台獲得較低利率的貸款，同時投資人可以通過投資借款人的借款來獲得收益。這種模式曾被認為是金融科技的一個創新，能夠提供更多元的融資選擇。

台灣 P2P 市場現況

台灣的 P2P 市場在過去幾年間曾經蓬勃發展多家平台，也吸引了眾多投資人和借款人的參與。然而，隨著市場的擴大，也出現了一些問題和風險，例如最近的im.b 吸金詐騙。

挑戰與風險

資金安全風險： 一些 P2P 平台可能因管理不善、風控不足或詐騙行為而導致投資人的資金受損失。投資人需要謹慎選擇可靠的平台，進行風險評估。
法規壓力： 政府監管機構可能對 P2P 市場實施更嚴格的監管，以確保市場的穩定和投資人的保護。這可能對部分平台的運作造成影響。
違約風險： 借款人可能因各種原因無法按時償還貸款，這將對投資人造成損失。投資人需要充分了解借款人的風險情況。

市場前景與機會

儘管面臨挑戰，P2P 市場仍然有潛力繼續發展。以下是一些可能的市場前景和機會：

1.科技創新： 透過科技手段改進風控模型、數據分析等，可以提升平台的運作效率和風險管理能力。

2.合規合法： 部分平台可能在合規性方面存在問題，未來可能會著重於合法經營，以避免監管風險。

3.多元化產品： P2P模式擴展至其他金融產品，如小額貸款、保險等，以滿足不同客戶需求。

4.教育宣傳： 平台可以加強對投資人和借款人的教育宣傳，提高投資人的風險意識，幫助借款人更好地規劃償還計劃。

P2P 市場在台灣經歷了起伏，面臨了一些挑戰和風險。然而，這個市場仍然有機會在科技創新和合規合法的基礎上持續發展，為投資人和借款人提供多元化的金融服務。無論如何，參與其中的投資人和借款人都應該保持謹慎態度，充分了解市場情況和風險，以做出明智的決策。

<資料來源:聰明貸款>

申請貸款時，最需要的工具就是相關的計算設備。想想二十多年前的時代，貸款試算得仰賴昂貴的財務計算器，需要輸入繁瑣的公式，才能得出結果，一般人很難自行計算，通常只能請求銀行櫃員幫助計算應付的月付金。

然而，就像解數學題目需要進行驗證一樣，難道自己的貸款就不能再進行試算嗎？

多虧網路科技，相關的貸款計算工具現在在網路上已經廣泛可得。例如，我們在2012年推出的iOS版本貸款計算應用程式，僅一週的下載量就達到了1萬次，至今APP雙版本累積下載量已超過30萬次以上。
此外，聰明貸款的官方網站也推出了涵蓋範圍最廣的貸款計算工具，方便貸款申請者在不同情境下進行試算和瞭解相關數值資訊，協助使用者做出最優的財務規劃。

接下來，我們將逐一介紹在不同房貸規劃情境下應該使用何種計算工具：

1、當你要規劃購屋時

當規劃購屋時，最重要就是需要惦惦自己的斤兩... 依自己的財務能力、算出可以負擔的房屋總價！

例如，你的月收入有50,000 元，認為自己可以負擔的每月月付金為 17,000元， 那麼利用我們的計算機，就可以算出你可以負擔的房價總金額 ; 然後再依房屋總價做為物色房子的目標即可！



這樣的計算機主要是依個人財務能力所計算出的房價建議~

2、當你找到理想房子時

當你物色到理想的房子，房仲或建商或代書會給你房屋的相關基本資料，例如權狀、謄本等... 數據通常是「平方公尺」，若你想要了解房子的真正坪數、公設比例等等，且為避免未來可能的爭議，建議您還是得自行計算一下（而不是只接受對方給的數字。）


這時，你就可以使用我們提供的全台唯一「坪數公設計算機」


3、當你要比較銀行方案

當你要決定貸款銀行前，就會需要比較銀行的貸款方案。

不過，目前銀行貸款利率方案其實有些複雜，例如利率分好幾段，光看表面上的利率著實無法正確比較... 這時就可以用我們的方案比較計算機了~

4、當你要精算貸款方案時

當銀行報價給你時，你必須精算他的分段利率方案、或是APR （實質年利率），這時就必須把繳付的手續費一起加入計算。 不過一般來說，房貸年期較長、金額較大，真正算出的實質年利率差距不大，但還是可以瞭解一下。

5、你可以評估不同功能的繳款方式

 可以試算申請寬限期之下，繳息狀況如何、寬限期結束要多繳多少 ; 或是選擇雙週繳，每期月付金多少 。

6、你可以評估不同的附加方案

例如有存款不想還貸款，可以使用抵利型，看看省下多少利息支出 ; 或是申請理財型方案，試算以日計息的利息成本為何。

7、在貸款期限內，可以任意提前還款、或多付月付金

這樣做無非是想多還本金、讓貸款的壓力可以舒緩一些... 通常情境是：有一筆獎金或意外之財，可以將房貸部份還款 ，可以先利用計算機算還款後月付金會減少多少、或是期限少了多少期？

另外，若月薪增加的情況下，希望每月可以多繳一些月付金也可以跟銀行申請「定額月付金繳款」，因為多還了錢，就可以將房貸期限縮短了。

8、在貸款期限內，隨時掌握自己的貸款利率變化

許多人在申請貸款之後，便讓銀行每期自扣月付金，佛系的不過問利率狀況、緣份到貸款自然還完... 但是政府在利率升息與降息之間變化大、加上利率條件常常是分段式的，所以自身貸款常常被升息了而不自知... （多數銀行不會主動告知你的現有利率）


而通常利率比市場較高的時候，是可以跟銀行爭取利率的調降的; 在那之前，你可以先試算一下你的貸款既有利率究竟為何。

9、若想要轉貸其他銀行

房貸期限很長，動輒 20-30 年以上，難免既有銀行貸款條件不佳的情況發生（例如利率不調降、不給予增貸等）。這時候就可以考慮房貸搬家了; 不過房貸搬家牽涉到許多額外成本，例如原銀行的違約金、新銀行的手續費、地政設定規費、代書費等等...


可以利用此計算機仔細評估一下喔。

以上，瞭解如何使用這些計算機，相信你就是一位超級房貸達人喔~~（頒證書）

另外，我們也提供 iOS 及 Android 版本的貸款計算 APP , 歡迎免費下載

<資料來源:聰明貸款整理>

為了減輕青年買房的負擔，政府升級了「青年安心成家購屋優惠貸款」方案，於2023年8月1日正式實施。新方案針對貸款額度、利息補貼、貸款年限和寬限期進行了調整，以擴大補助金額。以下將詳細列出申請條件及申辦方式：

青安貸款是什麼？

「青年安心成家購屋優惠貸款」是政府為鼓勵青年自住居住、幫助青年購屋而推出的貸款計劃，旨在減輕民眾購屋的負擔，並成為住宅政策的一部分。此計劃主要目標在於健全住宅租售市場、提供多元居住協助，並提升居住環境品質，依據國人的需求和財務條件，實現「住者適其屋」的理念。青安貸款由公股銀行以自有資金辦理，已經推行了12年以上，已幫助超過34萬戶青年家庭實現購屋夢想，核貸金額達到1.43兆元以上。

新舊制4大差異：

貸款額度：最高貸款額度由800萬元提高至1,000萬元。
利息補貼：政府額外補貼利率1碼，加上原公股銀行減半碼，優惠利率共計1.5碼。
貸款年限：貸款年限由30年延長至40年。
寬限期：寬限期由3年延長至5年。

申請時間：

實施時間：2023年8月1日
截止時間：2026年7月31日
新方案預計於2023年8月1日開始實施，並配合利息補貼的3年期限，同時延長青安貸款的實施期限和公股銀行減半碼的優惠，屆期再根據辦理情況進行滾動檢討。

貸款條件：

年滿18歲的青年。
借款人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。
借款人必須證明此房屋為自用住宅，不限首次購屋。

申辦方式：

至8家公股銀行申請青安貸款，依照一般房貸申請程序辦理，並指定適用本項貸款條件。

新制適用條件：

新貸戶適用為原則，不追溯適用於既往的貸款戶。
舊貸戶的貸款年限及寬限期，視個案情況洽詢承辦銀行（寬限期未滿5年者均可申請個案認定）。
新貸戶的定義包含兩類：一是在2023年8月1日前已經申請過本項貸款但尚未撥貸的借款人，二是在2023年8月1日後新申請的借款人。
在2023年7月31日（含）前已經撥貸的案件，不得以改貸、增貸或轉貸至其他銀行的方式，來提高超過原本800萬元的貸款額度。

承辦銀行：

青安貸款由以下8家公股銀行辦理：

臺灣銀行股份有限公司
臺灣土地銀行股份有限公司
合作金庫商業銀行股份有限公司
第一商業銀行股份有限公司
華南商業銀行股份有限公司
彰化商業銀行股份有限公司
兆豐國際商業銀行股份有限公司
臺灣中小企業銀行股份有限公司

準備資料：

依各銀行規定為準，以下為土地銀行的範例：
•身分證、第二身分證明文件（如駕照、健保卡等）、 印章。
•土地及建物登記謄本。
•個人收入證明（如薪資單、扣繳憑單、存摺等）。
•若提供保證人：保證人的身分證、印章、個人收入證明。
•其他：視個案而定，可能需要額外的資料。

貸款額度、成數：

新青安貸款最高核貸成數為80%，即最高貸款額度為1,000萬元。
實際核貸成數將視借款人擔保品地點及屋況等因素進行評估，借款金額也需考量借款人的還款能力和信用狀況等綜合因素，由承辦銀行進行綜合評估後辦理。
若借款金額低於1,000萬元，則適用本項貸款方案；若借款金額超過1,000萬元，則在最高1,000萬元之內仍適用本項貸款，超過1,000萬元部分則適用承貸銀行提供的其他貸款方案。
對於內政部核定可享受「自購住宅貸款利息補貼」的戶籍居民，如果其住宅購置日期符合本項優惠貸款條件，則可以同時搭配使用。

貸款年限及償還方式：

新青安貸款最長貸款年限為40年（包含本金寬緩期5年）。償還方式有兩種選擇：本息分期平均攤還或本金分期平均攤還，借款人可依自己的需求選擇合適的償還方式。

利息補貼：

根據新方案，貸款利率由政府補貼1碼（即0.25%），加上原公股銀行減半碼（即0.125%），優惠利率合計為1.5碼（即1.5%）。政府將補貼利息的期間訂為三年。

計息方式：

借款人可以從三種計息方式中選擇一種，並在選擇後不能再更改。計息方式有：

•一段式機動利率：基準利率固定加0.555%（目前為1.775%），在貸款期間利率會根據市場狀況變動。

•二段式機動利率：前2年按基準利率固定加0.345%（目前為1.565%）計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）計息。

•混合式固定利率：前2年採用固定利率，第3年起採用機動計息方式。
第1年按「撥貸當時」的基準利率固定加0.525%（目前為1.745%）計息，
第2年按「撥貸當時」的基準利率固定加0.625%（目前為1.845%）計息，
第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）計息。

 

<資料來源:聰明貸款整理>

在金融領域，提到貸款往往會引起一些負面的聯想，人們往往將貸款視為一種負擔或是金錢上的困境。
然而，這樣的觀點並不完全正確，貸款其實也有著正面的形象及好處。讓我們一起來打破這個負面迷思，看看貸款所能帶來的好處。

貸款提供資金來源：

貸款是一種資金來源，它可以幫助人們實現夢想和目標。無論是創業、購房、購車，還是教育升學，貸款都可以提供所需的資金，讓我們能夠更快地實現這些目標。

貸款促進經濟發展：

貸款不僅僅對個人有好處，對整個經濟體系也有積極的影響。貸款的流通可以刺激消費和投資，促進企業擴張和創造就業機會。這種經濟活動可以帶動整體經濟發展，提高國家的生產力和競爭力。

貸款提供緊急救助：

生活中難以預料的緊急情況經常發生，例如突發的醫療費用、車輛維修或其他意外支出。在這些情況下，貸款可以提供及時的資金救助，讓我們應對這些緊急情況，減輕壓力和負擔。

貸款建立信用記錄：

當我們按時還款貸款時，可以建立良好的信用記錄。信用記錄對於未來獲得更好的貸款條件、低利率貸款、甚至是信用卡申請都非常重要。通過適當管理和使用貸款，我們可以建立良好的信用評分，為未來的金融活動鋪平道路。

貸款提供靈活的支付方式：

貸款通常提供多種還款方式，可以根據個人的財務狀況和需求進行調整。這樣的靈活性使得還款變得更加容易管理和承擔。無論是選擇等額本息還款方式，還是根據收入情況調整還款金額，貸款可以根據個人的需求和能力提供更合適的還款選項。

貸款提供稅務優惠：

特定類型的貸款可能具有稅收優惠。例如，房屋貸款的利息支付可以在稅務申報中扣除，這能夠減少個人的稅負擔。這樣的稅務優惠可以在一定程度上降低貸款成本，為借款人提供實質的經濟利益。

貸款提供投資機會：

有些人利用貸款來進行投資，以期望獲得更高的回報。這種投資可能包括股票、房地產或其他資產。透過貸款來進行投資，可以利用槓桿效應，以相對較少的自有資金參與更大的投資，從而增加潛在的利潤。

貸款提供商業擴張機會：

對於企業主來說，貸款是實現業務擴張和發展的重要工具。通過借貸資金，企業可以擴大生產規模、投資設備、開拓新市場，從而提高競爭力和盈利能力。貸款為企業提供了資金來源，使其能夠實現更大的增長和發展潛力。

總結起來，貸款並不完全是一種負面的負擔，它同時也有著正面的形象和好處。它可以提供資金來源，促進經濟發展，提供緊急救助，建立信用記錄，提供靈活的支付方式，享受稅務優惠，提供投資機會以及支持商業擴張。

<資料來源:聰明貸款整理>

在購買新車或二手車時，很多人都需要貸款來支付車款。
但是，在選擇車貸來源時，應該選擇銀行、資融公司還是車商呢？每個選項都有其優點和缺點，我們將探討這些選項，幫助你做出明智的選擇。

銀行貸款：

許多銀行都提供汽車貸款服務，以下是選擇銀行貸款的一些優點：

利率較低：一般來說，銀行的貸款利率相對較低，這意味著可以節省利息費用。
專業知識：銀行有專業的金融團隊，可以提供你全面的貸款建議和指導。
彈性條件：銀行通常提供多種不同的貸款選項，以滿足不同客戶的需求。
可信度高：銀行作為金融機構，條件清楚，且擁有良好的信譽和穩定的財務狀況。

銀行貸款的缺點：

核貸時間長：銀行核貸通常需要一定的時間，你可能需要等待一段時間才能知道是否獲得批准。
嚴格的申請條件：銀行對借款人的信用記錄和收入情況有較高的要求，如果信用狀況不佳或者收入不穩定，可能會被拒絕貸款。

資融公司貸款：

資融公司是專門提供汽車貸款服務的機構。以下是選擇資融公司貸款的一些優點：

快速核貸：相較於銀行，資融公司通常核貸速度更快，你可以更快地獲得貸款批准的結果。
靈活的條件：資融公司通常對信用記錄和收入情況的要求相對較寬鬆，這使得更多人有機會獲得貸款。
專業服務：資融公司專注於汽車貸款，他們對於車輛價值和市場情況有更深入的了解，可以提供個性化的融資方案。

資融公司貸款的缺點：

較高的利率：相對於銀行，資融公司的貸款利率通常較高，導致支付更多的利息。
較高的費用：一些資融公司可能會收取較高的手續費或處理費用，需要仔細評估費用結構。

車商貸款：

一些車商提供自家的融資服務（背後亦為銀行或資融公司），讓你可以在購車過程中直接與他們安排貸款。
以下是選擇車商貸款的一些優點：

便利性：在車商處辦理貸款可以省去你尋找其他貸款來源的時間和麻煩。
促銷優惠：車商可能提供特別的促銷優惠，例如零利率或免費保險，這可能讓你在購買過程中節省一些費用。

車商貸款的缺點：

條件限制：車商貸款通常有特定的車款和條件要求，你的選擇可能會受到限制。
利率不透明：車商貸款的利率可能不太透明，需要仔細評估利率高低並確保與其他選項進行比較。

總結來說，選擇車貸來源時，你應該考慮利率、貸款條件、核貸時間、服務品質和費用等因素。銀行提供低利率和專業知識，資融公司提供快速核貸和靈活條件，車商提供便利性和促銷優惠。你應該根據以上的比較，你應該選擇哪一種車貸來源呢？這取決於你的個人情況和需求。

下面是一些情境建議，可以幫助你做出選擇：

申貸人若具備較好的信用記錄和穩定的收入，那麼銀行貸款可能是一個不錯的選擇。

若信用記錄不太理想，那麼資融公司可能更適合。資融公司通常具有較寬鬆的貸款條件，且核貸速度較快。

那麼可以考慮車商貸款。然而，請注意車商貸款可能存在一些條件限制和不透明的利率。

無論選擇哪種車貸來源，都應該仔細評估貸款條件、利率、費用以及相關的合約條款。建議尋求專業的意見，並與多個機構進行比較，以確保做出最明智的選擇。

<資料來源:聰明貸款整理>

長期以來，台灣的房價一直保持著高漲的趨勢，尤其是在大城市地區。供需失衡、土地有限和投資炒作等因素都對房價產生了影響。這種情況下，買房對許多人來說成本很高，需要長期負擔龐大的房屋貸款。此外，買房還需要考慮到房子的維護和未來的升值潛力。

一名男性網友在網上討論區表示，買房子需要花上30年來償還貸款，但等到償還完畢時，人也老了，而在這段期間遇到不幸的鄰居問題也不在少數。相較之下，租房的好處是可以選擇更靈活的居住地點，不需要長期承擔貸款壓力，並且租房時的開支較為可控。另外，租房還可以享受房東提供的維修和維護服務，不需要額外花費。他不理解為什麼有人願意背負房屋貸款、汽車貸款的壓力，還要養活妻子和孩子，這樣壓力重重的生活到底有何吸引之處。

該網友在貼文中指出，買房子實際上存在著很大的風險。當你花上20至30年甚至40年來償還房屋貸款後，房子也變老了，可能出現壁癌、漏水等問題，而且如果運氣不好，還有可能碰到惡劣的鄰居。

相對而言，租房子的話，該網友認為面對上述問題時可以毫不猶豫地搬家。儘管過去有不少人說長者找不到租房子的人，但他認為可以住進養老院，畢竟人總是會死的，所以這些都只是虛無縹緲的存在。死後能帶走房子嗎？再說，不買房子不代表不會理財，如果有錢住進養老村也不是問題，或者買一間小套房也可以過日子，只要有個地方可以安身就好。

該網友表示，上述情況可能更適合單身者，而已婚人士和有孩子的人則更傾向於背負房屋貸款和汽車貸款的壓力。他無法理解為什麼有人願意過這種生活，單是想像這種壓力就感到很大。

在該貼文曝光後，其他網友紛紛回應。
一些人指出「你以為養老院便宜？」，並提到養老院的開銷可能很高。「去一次養老院，看看那些被灌食的就懂了。」
另一位網友則分享了自己的經驗，租房子難免要面對被房東趕走的風險，即使是好房東也不太可能讓你一輩子租下去。而且遇到惡劣的房東也是租屋風險的一部分，這樣的故事在社會新聞中也有很多例子。有些房東甚至不願支付維修費用，或者保留備份鑰匙闖空門。此外，每個月的房租支付給房東後就不再是自己的財產，但在償還完房屋貸款後，房子將成為自己的資產。即使是破舊不堪的房子，其價值也不可能歸零。然而，租來的房子再好，每個月的房租只會變成房東的零用錢。

我們的建議如下：
如果財務狀況允許，並且希望擁有自己的住所，買房可能是一個不錯的選擇。買房可以讓您擁有固定的居住地，並且可以通過房屋的升值增加資產價值。然而，請記住，買房也意味著長期的負擔和可能的風險。

另一方面，如果您對居住地點更靈活，且不希望承擔長期的負擔和維護責任，租房可能是更合適的選擇。租房可以讓您更靈活地適應生活變化，且不需要擔心房屋維護和升值問題。然而，租房也意味著您無法擁有固定的資產，可能需要面對租金上漲和房東收回房屋的風險。

因此，無論是租房還是買房，都存在各自的利弊和風險。每個人的情況和價值觀不同，所以選擇最適合自己的方式才是最重要的。

<資料來源:聰明貸款整理>

為了在最短時間內能負擔得起房價，長達30年的房屋貸款已成為主流趨勢!
根據聯徵中心最新資料顯示，全國30至40歲購屋者的總價超過了1100萬元，相較於10年前至少多出了386萬元的負擔。因此，在沒有父母幫助的情況下，許多購屋族只能選擇拉長房屋貸款的年限，以實現購屋的目標。

根據數據統計，全國30至35歲和36至40歲購屋者的總價分別約為1112萬元和1153萬元。相較於10年前的同期，購屋總價分別約為697萬元和767.5萬元。這表示在過去的10年間，30至40歲民眾購屋的總價增加了超過386萬元至416萬元。

專家表示，10年前，20年期的房屋貸款是主流，而現在30年期的房屋貸款成為主流，主要原因是薪資增長的速度無法跟上房價的飆升速度。除了少數人能獲得父母的財力支援外，越來越多的購屋者透過延長還款年限的方式來減輕每月的房屋貸款壓力。

特別一提的是，全國新增的平均房屋貸款期數已經延長到289期以上，平均貸款年限超過了24年，創下了有史以來的新高。相較於10年前，房屋貸款的年限增加了超過5年。

專案經理指出，每個世代都面臨著不同的困難。為了減輕民眾的住房負擔，政府提出了一些政策，如中產以下自用住宅貸款戶支持專案、社會住宅和提高租金補貼等、同時，政府也實施了一些政策來打擊投機行為。 然而，高房價問題仍然難以解決，當民眾考慮購屋時，應該注意利率近日上升的風險，避免將財務槓桿運用到極致。

<資料來源:聯合新聞網>

元宏不動產加值服務平台統計聯徵中心資料指出，今年第一季，房貸利率以碩士學歷最低，平均僅2.01%，其次依序為博士2.02%，大學2.04%，專科2.1%，高中職則達2.14%，

和央行升息之前比較，根據聯徵資料，2021年Q4各學歷房貸利率，也是以碩士最好，平均只要1.38%，勝過博士的1.39%，高中職則達1.54%。

元宏不動產加值服務平台研究總監陳傑鳴表示，金融聯合徵信中心資料顯示，高學歷貸款者確實買房利率條件比較好，似乎銀行放款利率也看學歷高低。

但實務上，銀行在評估房貸條件時，主要是以借款人還款能力、工作狀況，銀行往來情況，以及房屋條件作為主要評判條件，並非學歷。會出現此一情況，應和各學歷在社會工作狀況有關。

其中高中職、專科利率較高，應和收入相對較差有關。至於碩士利率優於博士，可能和博士對工作職位期待高，待職期較長有關，有些則是從事研究工作，缺乏傳統固定收入，因此利率相對高一些。

另外博士買房多以大坪數，高總價居多，這類產品近年銀行評估風險較高，放款利率也會相對提高。

譬如今年第一季，博士買房平均鑑估值1741萬，就比碩士1545萬，多出近200萬元萬。另外以購買坪數來看，博士今年Q1買房平均50.2坪，也比碩士多出近5坪。

<資料來源:聰明貸款>

信用貸款的廣告常常引人注目，每家銀行都宣傳極低的利率，如0.88%到1.98%。然而，實際上這些優惠利率通常只適用於最初的2到3期，因此除了吸引目光之外，對於借款人來說這些數字並無實質意義！

面對銀行各種標榜低利率的廣告，我們該如何選擇和比較呢？

建議只需要關注「總費用年百分率」就可以了！

雖然不同人對貸款的需求可能有所不同，有些人可能需要高額度，有些人可能需要長期貸款，但如果要精確計算貸款成本（包括利息和手續費），就必須關注「總費用年百分率」。

在台灣，所有貸款的宣傳和廣告都必須揭示「總費用年百分率」的資訊，這代表借款人在還款期間需要支付的總成本，包括利息、手續費（例如帳管費）等，以年百分率的形式計算，也就是貸款的實際利率。

這樣的規定是為了讓借款人能夠在同一個標準下評估貸款產品加計手續費後的實際利率水平！

總費用年百分率受到貸款金額的影響，基本上，在手續費不變的情況下，貸款金額越大，總費用年百分率越低；金額越小，總費用年百分率越高。

銀行的貸款年百分率試算都是以「固定貸款金額」為基礎，以便借款人相互比較。同一類型的貸款都會列舉相同貸款期間和貸款金額的試算結果。

例如，信貸產品的總費用年百分率試算通常以貸款30萬元、年限5年為基準；而房貸產品的總費用年百分率試算則以貸款200萬元、年限20年為基準。

以下是主管機關規範銀行貸款廣告提供總費用年百分率試算金額範例基準的表格：



對於循環型產品（例如信用卡），因為利息僅在使用時產生，所以通常使用公告利率或簽約利率作為代表，則不需要提供總費用年百分率。

上述範例只是銀行根據規定公布的數字，目的是讓借款人能夠「有感」地了解實際利率的高低，以便進行產品比較，而不被過低的廣告利率迷惑。

然而，貸款金額、貸款期限、手續費等都是客製化的，因人而異。換言之，範例中的總費用年百分率只是供參考，並不適用於每個案件。
因此，我們也設計了一個能夠計算適用於每個個案的「總費用年百分率」的計算機。請按以下連結進行計算。

當銀行向您提供貸款報價時，您可以根據貸款條件（包括利率和手續費）仔細計算實際利率是否在可接受的範圍內，然後再決定是否與該銀行繼續交往，或者尋找其他銀行。

金融監管機構規定金融機構辦理「消費者信用貸款」時應遵守以下原則：

◎應確實遵循「消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準」，並且不得以零利率作為行銷手段。

◎在消費者信用貸款契約中應明確列明貸款的總費用年百分率，以便客戶清楚明瞭其貸款的實際負擔成本。

◎契約應明確載明貸款總費用年百分率的方式，應根據個案揭示個別的總費用年百分率，並附註「年百分率計算基準日及日後年百分率會根據實際借款期間、利率調整等因素而變動」等相關說明文字。

◎手續費的本質是反映作業成本，因此在收取手續費時，不得按月收取，應以一次性收取為原則。

此外，同一項產品不得因貸款金額或借款人不同而收取不同的手續費。但如果金融機構已訂定符合上述規定的手續費，則可以針對與其關係密切的借款人減免手續費，或者針對不同客群推出不同產品適用不同手續費，或者提供小額信貸手續費優惠等，這些情況不受限制。

換句話說，只要了解「總費用年百分率」，您就可以大致比較不同貸款方案的成本。
但是，世上沒有免費的午餐，有時較低的貸款成本可能會附帶一些限制（如無法提前還款，否則需要支付違約金）。此外，「總費用年百分率」不會考慮可能發生的「提前還款違約金」等費用。因此，在申請貸款之前，請務必與銀行明確了解相關條件。