寬限期是什麼? 什麼時候適合使用?


寬限期(又稱寬緩期) 即指貸款的期限內, 申請特定的時間只繳利息, 不攤還本金之意,也就是「還息不還本」。

寬限期對於有財務規劃需求的貸款人, 是很方便的貸款工具, 因為不用還本金, 所以寬限期內的繳款可能只要正常繳款金額的 1/2 不到。




目前銀行的房屋貸款,只要是非政府法令限制的, 幾乎都有提供寬限期的申請, 期限約 1~3年不等; 部分政府優惠的房貸專案甚至可以申請長達5 年的寬限期。

待寬限期結束後,才會對貸款發放金額按照合約約定的本金利息平均攤還。

在低利的環境下,購屋人在寬限期內的還款壓力非常低,一旦期滿後,每月不僅要攤還利息,連之前的本金也要一併攤還,每月還款壓力倍增,也就是說,原本用20年攤還的本金,被壓縮到17年來還,甚至更短。

當然,有人運用如此高度操作資金槓桿的模式,房子一間一間地買,但並非所有人都能使用寬限期,銀行會視個人的信用狀況、還款能力及擔保品價值等去評估。

寬限期雖是方便的貸款工具, 但因為期間內本金未還, 且利息基礎是以本金計算, 其實是比一般正常繳本金的方式多繳了利息給銀行。

 

我們可以比較申請寬限期與沒有寬限期的差別

在不同寬限期下貸款金額所繳月付金及利息比較表(以 2.5% 利率計算、年限20 年/單位元)

 


例:(接上圖)我們來看看「無寬限」與「2年寬限期」繳款差別 



由以上得知申請越長的寬限期 除寬限期後要繳的本金比重較高 總繳利息也理所當然比較多。

若寬限期結束且銀行不再延長寬限時, 可以考慮轉貸至其他銀行重新申請寬限期。不過提醒您, 貸款遲早還是必須償還本金的, 把負擔往後延, 繳款壓力只會越來越大。


什麼人需要寬限期 ? 

只還利息不還本金的寬限期真的好用嗎?其實這種還款方式未必適合所有人,建議自住客使用前還是好好衡量一下,以免操作資金槓桿失靈而淪為屋奴,甚至房子遭到法拍!

不過,若為以下三種類型的購屋族群可以考慮使用。 


1. 短進短出投資客 

投資客短線進出,當然要將房子持有年限的成本壓到最低越有利,例如投資客利用「綁約」期間使用寬限期,再把房子出租來養房貸。 


2. 先買後賣換屋族 

有換屋需求者,常會遇到舊屋尚未售出而購買新房的資金又不足的窘境,這時候就可利用寬限期,由於將舊屋出售後就會有大筆資金入袋,不僅不用煩惱還款問題,甚至還加速本金之攤還,待寬限期屆滿後,每月的房貸支出未必更加沉重。


3. 未來兩、三年確定有獎金或紅利者

假設你是可以確定兩、三年後會有紅利、獎金或賣股票等大筆進帳者,假設現在遇到很喜歡的標的,又苦無資金,不妨好好運用寬限期。

然而若為自住型買家或還款能力不足者盡量別使用,以免日後利率走升,繳不出房貸。又例如自住客也可加長還款期(例如20年+),但不要過於依賴寬限期。