房貸兼顧理財,加選「理財型」功能


以房屋為擔保品申請貸款,其實可以將貸款拆成兩部份,一部分為既有的固定房貸繳款,另一部份為循環動用型(循環透支額度, 又可稱為「回復型」、「理財型」),就是理財型房貸。

等於銀行房貸額度內提供借款人一筆錢,可隨借隨還,但有動用到方才計息,不用時就不須負擔任何利息費用。

由於透支/理財型房貸有房屋擔保,利率較其他小額消費性貸款的利率低許多,是可以多家利用的消費性貸款,將不動產以另一種方式轉為可流動的資金,不僅適合一般個人貸款,對有資金周轉需求的企業主或投資股市、房地產來說,是極為方便的理財工具。

 

理財型房貸

 

<適用對象>

◎經常性從事投資理財活動的人。

◎從事生意,需有資金可靈活調度的人。

◎具有理財經驗,善於管理個人財富者。

◎一般家庭偶有不時之需(子女學費、旅遊、臨時支出...等)。

貸款期間已償還之房屋貸款本金,可立即轉成循環額度,自由提領,靈活週轉。



(圖片來源:永豐銀行)

我們依上圖舉個例:

(貸款金額400萬、貸款期間20年)  紅色的部分就是隨時可以提領的現金額度, 不過要注意, 額度部分雖然不使用不計息, 但使用了就是「以日計息」; 用幾天算幾天, 且計息的價格較高,並不等同你的房貸利率!

例如 第15年可動用額度是281萬、循環利率4%, 但只動用20萬元、 10天, 此時該付給銀行的利息算法就是200,000元 X 4% X (10/365)日 = 219元



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那麼,想申請有哪些注意的要點呢?



<要點一> 額度大多是一年到期自動續約; 且有可能會被取消額度

要注意!這樣方便的額度, 通常是一年一約, 正常情況會自動續約。

不過不代表一定會自動續約,所以使用額度前幾日建議先詢問銀行後再行使用, 以免用錢時才發現當年未自動續約以致無法提領。

銀行有自行決定收回額度的權利(不續約), 貸款人想用透支額度發現額度被凍結無法領出的情況時有所聞,原因很多,有可能是該貸款人有經常性的遲繳情況、其他銀行通報信用風險記錄、或額度須重簽約導致續約延宕等等...就可能因此被凍結額度。

 

<要點二> 利息計算較一般房貸高、計息方式也不同

透支/ 理財型只是房貸產品的功能之一, 利率價格是另外計算, 計息方式是以日計息, 合約會另外列出要詳閱清楚。

 

<要點三> 若需要長期使用請改成「一般房貸」

透支/ 理財型主要是方便資金上短期靈活使用,並不適合長期使用, 若資金需要長時間的使用, 建議跟銀行提出「借新還舊」的申請, 將較高利息的「透支額度」轉成「一般房貸」(當然,這樣還是可以保留「透支額度」功能)。


市場上「理財型」房貸產品: