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以房屋為擔保品申請貸款，其實可以將貸款拆成兩部份，一部分為既有的固定房貸繳款，另一部份為循環動用型(循環透支額度， 又可稱為「回復型」、「理財型」)，就是理財型房貸。

等於銀行房貸額度內提供借款人一筆錢，可隨借隨還，但有動用到方才計息，不用時就不須負擔任何利息費用。

由於透支/理財型房貸有房屋擔保，利率較其他小額消費性貸款的利率低許多，是可以多家利用的消費性貸款，將不動產以另一種方式轉為可流動的資金，不僅適合一般個人貸款，對有資金周轉需求的企業主或投資股市、房地產來說，是極為方便的理財工具。

 

 

<適用對象>

◎經常性從事投資理財活動的人。

◎從事生意，需有資金可靈活調度的人。

◎具有理財經驗，善於管理個人財富者。

◎一般家庭偶有不時之需（子女學費、旅遊、臨時支出...等）。

貸款期間已償還之房屋貸款本金，可立即轉成循環額度，自由提領，靈活週轉。



（圖片來源：永豐銀行）

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那麼，想申請有哪些注意的要點呢?

<要點一> 額度大多是一年到期自動續約; 且有可能會被取消額度

要注意！這樣方便的額度， 通常是一年一約， 正常情況會自動續約。

不過不代表一定會自動續約，所以使用額度前幾日建議先詢問銀行後再行使用， 以免用錢時才發現當年未自動續約以致無法提領。

銀行有自行決定收回額度的權利（不續約）， 貸款人想用透支額度發現額度被凍結無法領出的情況時有所聞，原因很多，有可能是該貸款人有經常性的遲繳情況、其他銀行通報信用風險記錄、或額度須重簽約導致續約延宕等等...就可能因此被凍結額度。

 

<要點二> 利息計算較一般房貸高、計息方式也不同

透支/ 理財型只是房貸產品的功能之一， 利率價格是另外計算， 計息方式是以日計息， 合約會另外列出要詳閱清楚。

 

<要點三> 若需要長期使用請改成「一般房貸」

透支/ 理財型主要是方便資金上短期靈活使用，並不適合長期使用， 若資金需要長時間的使用， 建議跟銀行提出「借新還舊」的申請， 將較高利息的「透支額度」轉成「一般房貸」（當然，這樣還是可以保留「透支額度」功能）。


市場上「理財型」房貸產品：