銀行利率降不下,想轉貸該注意什麼?


轉貸是一件辛苦事, 除非必要,我們並不建議轉貸,因為所有貸款流程要重新來過一遍,甚至比第一次貸款申請更麻煩(因為還有原貸款銀行的清償、塗銷等流程) 。

不過跟銀行總有緣盡的時候...
需要轉貸的情況通常是原貸款銀行無法滿足你現階段的需求,例如利率、增貸額度、寬限期等等, 此時就可以考慮轉貸。



轉貸前請先審視以下情況是否符合:

利率高:目前貸款銀行不肯調降利率, 且你的利率確實高於市場行情。

想增貸:需要增貸, 但目前貸款銀行不願意提供的或增貸額度無法滿足你的需求。

其他條件: 例如目前貸款銀行無法提供寬限期、增加貸款年限等等非利率成本及額度因素等等。

符合以上其一者, ​且有找到他行提供新的貸款方案, 經試算後確實划算就可以考慮轉貸。

轉貸需要考慮的成本如下:

◎原貸款銀行是否有違約金條款? 轉貸需支付多少違約金?

◎轉貸需支付給政府設定規費, 代書費用。

◎新的銀行的貸款手續費。


我們網站亦提供轉貸試算 ​


因此, 若不精算一下, 很有可能賺的利息都不及轉貸所支出的費用, 以下我們純粹以成本計算角度提供建議。

<要訣一> 了解原銀行違約金計算

多數銀行因為利率前低後高,所以通常會綁約、期限內清償都會違約金。
一般會以一定比例 X 貸款本金 (或餘額)來計算;  例如綁約3年, 第一年轉貸違約金的比例會最高(一般最高約本金的1%), 再逐年遞減。

<要訣二> 計算政府規費

政府規費為貸款金額的 0.12% , 意即轉貸100萬需支付給政府1,200元 , 代書設定及代塗銷前貸款銀行設定的代辦費用約 5,000元。

<要訣三> 新申貸銀行手續費用

依各銀行規定, 3,000~10,000不等。
由以上得之, 想省利息其實是要先花上一筆成本的。


經計算後, 只要第一年省下的利息比轉貸成本還多, 就表示轉貸是「無成本」的, 這時就是毅然決然決定轉貸的時機。

當然還是要端視新申貸銀行的長期利率是否低於原貸款銀行,只要稍低於原貸銀行即可。




由上圖了解, 轉貸流程還是頗複雜的, 因為牽涉到 2 家銀行的作業流程, 我們非常建議轉貸以前, 先跟原貸款銀行盡量爭取你新的需求,以留在原銀行為前提會省下很多精力,若您之前的信用紀錄良好, 銀行原則上也是希望留住客戶、並提供更佳方案。