壽險公司,申請房貸另一種選擇


壽險公司房貸 購屋貸款一般習慣找銀行申辦,但其實保(壽)險公司一直以來也都有房貸業務,因為房貸期間長、風險又低的特性,與保險公司的投資屬性吻合,民眾如果向自己投保的壽險公司申請房貸,也更有機會取得優惠的利率。

壽險房貸-聰明貸款


各保險公司推出房屋貸款方案,不過產品的提供上大多只限於傳統房貸、固定利率的產品;一般客戶都可以申貸,部分壽險公司的優惠利率通常只限保戶才能享有,若在市場高利率時候,利息可能較銀行低ㄧ些。

比較目前房貸專案,大致分為「浮動利率」及「固定利率」兩大類。

浮動利率可享較低房貸利率,但有可能受市場利率波動影響、增加房貸支出。

固定利率的優點是,可控制房貸支出,避免受利率波動影響。申請壽險公司的房貸方式,跟銀行申請房貸其實沒有什麼太大差異,但請注意以下要訣:

<要訣一>無法搭配政府優惠貸款

政府優惠貸款都是找指定銀行申辦的,換句話說,如果你是首購自住的房子,就應該找有辦理政府優惠貸款的銀行申辦,否則就要詢問壽險公司有沒有等同政府優惠利率的專案。

<要訣二>可能無其他的附加功能供選擇

壽險公司的貸款產品大多為傳統貸款,大多並無附加功能。(例如無抵利型、無双週繳、無透支型/理財型;目前也只有國泰人壽提供此透支功能。)

<要訣三>基準利率多是以「保單分紅」利率再加碼

跟銀行不同,壽險公司房貸基準利率多以「保單分紅」利率再加碼,利率波動與銀行相差無幾。保單分紅利率係指臺灣銀行、合作金庫與第一銀行二年定期儲蓄存款固定利率之每月平均值。利率公佈於 「中華民國人壽保險商業同業公會」 網站。(統計資料>壽險保單分紅頁面)

<要訣四>較多「固定利率」商品選擇,極適合「市場升息」時申請

壽險公司的資金結構與銀行並不同,所以有較多的「固定利率」房貸商品,或「一段式利率」的房貸商品,極適合預期「市場利率會升息」時申請,且壽險公司的房貸商品比較單純,也比較少過多段式的房貸,方便管理。

壽險公司房貸VS.銀行房貸(資料來源:經濟日報)




如上圖,其實銀行利率已經自1.9X%比拼到了1.5X% ~1.6X%,壽險公司的固定利率下反而僵固缺乏彈性,低利環境下自然無法跟銀行相較。

其實市場並無真正長期「固定式」房貸商品,不過壽險公司的貸款提供「固定利率」的時間會比銀行提供的相較要長。

<要訣五>繳款方式不同

因為壽險公司沒有像銀行有「自行扣款帳戶」繳付月付金,所以一般要使用ATM還款、電匯、收款員親收、或親至壽險服務中心櫃檯以現金或支票還款。

不過,近期利率太低,多家壽險公司暫時退出房貸市場。壽險業者表示,新保單平均成本都有2%以上,目前房貸利率並不符合壽險投資需求。

壽險公司仍是有銀行競爭不到的房貸客戶群,有些沒有所得稅扣繳憑單者,如市場攤商、每日現金收入者、長期投資客,銀行可能不太敢承作房貸或無法給予較優惠利率,倒是比較適合申請壽險公司房貸產品喔~