<資料來源:聰明貸款>

當你使用信用卡消費時，可能會產生循環利息。循環利息是指當你持續未還清信用卡餘額時，銀行將會計算每日的利息並加至你的帳戶中。這個利息是基於你的未償還款項和你的信用卡利率計算而來，所以每個月帳單全額繳清就沒有這樣的問題。

計算循環利息可能會讓人感到困惑和不知所措，但它其實是一個相對簡單的計算公式。

讓我們來看一下循環利息的定義：

當你使用信用卡消費時，銀行會向你提供一個繳款期限。如果你在該期限內付清全部貸款，則不會產生任何利息。但如果你未能在期限內償還，銀行將會開始收取循環利息。

這個公式可以計算出每天產生的利息。如果持續未還清信用卡餘額，這些利息將會累積並添加到帳戶餘額中，並在每個繳款週期結束時產生更多的利息。

所以使用循環信用這種利息很快地累積，並對信用卡餘額持續累積。
因此，如果希望最小化循環利息的影響，應該盡可能地償還信用卡款項，以免將來產生更多的利息。

如果還是感到循環利息的計算方式很複雜，可以使用我們的信用卡還款計算機來幫助你計算（以下連結）。這工具可以幫助你估算循環利息和總償還款額，以及幫助你制定一個有效的償還計劃，以最小化利息的影響。

總之，了解循環利息是非常重要的，因為它可以對信用卡餘額產生重大影響。通過使用每日利息公式和信用卡償還計算機，可以更好的理解循環利息的計算方式，並制定一個有效的償還計劃，以最小化利息的影響。

<資料來源:聰明貸款>

當您購買房產時，多半是透過房貸方式，那麼如果您想提前清償房貸，是否需要支付違約金？這是許多人關心的問題，我們將為您解答並評估提前清償房貸的優缺點。

何謂房貸提前清償？

先來了解房貸提前清償是什麼意思。提前清償指的是在還款期限之前，一次性償還房貸的全部或部分貸款本金。當您提前清償房貸時，通常銀行會對您收取違約金，這是一種賠償銀行因您提前清償而失去的利息收益。

違約金該如何計算？

違約金是根據您提前清償的貸款本金和剩餘期限來計算的。違約金通常是按照提前清償本金的一定比例計算，例如提前清償本金的1%～2%。此外，違約金的計算還包括銀行損失的利息，因此您提前清償的時間越長，違約金就會越高。

提前清償的優點

減少利息支出：提前清償房貸可以減少您支付的利息支出，因為您不必再支付剩餘期限的利息。

縮短貸款期限：如果您想在更短的時間內還清房貸，提前清償是一個好的選擇。這可以幫助您更快地擺脫債務負擔，以及減少房貸對您日常生活的影響。

提高信用評分：如果您成功提前清償房貸，這將對您的信用評分產生正面的影響。這是因為您在還款期限之前還清房貸，表明您具有良好的財務管理能力，在申請其他貸款所得到額度也能更高。

提前清償的缺點

支付違約金：提前清償房貸需要支付違約金，這可能會增加您的財務負擔。因此，在進行提前清償之前，您應該計算違約金和利息支出，以確定是否值得進行提前清償，房貸的合約有註明清楚違約金的收取算法。

資金壓力：提前清償需要支付較大的一筆金額，這可能會對您的現金流造成壓力。如果您沒有足夠的現金儲備，您可能需要考慮其他方式來應對房貸債務，例如通過增加收入或減少開支來提高資金流。

損失利率優惠：如果您在貸款期間享有優惠利率，提前清償可能會使您失去這些優惠。這可能會使您的還款成本增加。

提前清償是否值得？

綜合上述優缺點，提前清償房貸是否值得，取決於個人情況。如果您已經有足夠的現金儲備，並且能夠支付違約金和利息支出，提前清償可能是一個不錯的選擇。這樣可以幫助您減少利息支出，縮短貸款期限，以及提高信用評分。

然而如果您現金流不足，或者您在貸款期間享有優惠利率，提前清償可能會增加您的財務負擔。在進行提前清償之前，建議您仔細計算違約金和利息支出，以確定是否值得進行提前清償。

<資料來源:聰明貸款>

想辦貸款？可能需要注意，即使你工作穩定且沒有欠債，也不代表銀行會簡單地核准你的貸款申請。

如果在聯徵中心中查不到任何銀行往來紀錄，也沒有個人信用卡可以證明還款能力，銀行覺得風險高，就不會借錢。尤其像有些剛出社會沒多久的年輕人，使用父母副卡，完全沒有銀行授信業務往來紀錄，就是小白一族，辦理貸款的時候難度就增加了。

所以我們建議年輕人有第一份工作並堅持3個月或半年以上時，通常是最佳申請信用卡的時機點，藉此與銀行產生關係並培養良好信用（額度可以爭取但不強求，先求有再求好）。

另外申請貸款時銀行一定會查詢貸款人任職公司規模與工作年資至少3個月或半年以上，以確保貸款人有足夠的穩定收入來還款。 如果你剛畢業沒多久，可能需要證明你在新工作中表現穩定，銀行希望借款人有穩定的工作，因為這代表著穩定的收入來源，減少還款風險。
如果跳槽頻繁或是工作性質不穩定，就容易讓銀行擔心他無法繳款。

其次是現有債務的數量和還款狀況。如果一個人已經有多筆貸款或是信用卡債務，而且還款狀況不良，雖然不是小白卻有不佳的紀錄，這也會讓銀行懷疑他的還款能力。因此，在想要辦理貸款前，要確保自己已經償還了現有的債務，或者至少維持良好的還款紀錄。

最後還要注意申請貸款的金額和還款期限。如果貸款金額太高或者還款期限太長，銀行會視為高風險，不願意貸款。因此，在申請貸款時，應該根據自己的還款能力和還款計劃，合理安排貸款金額和還款期限。

想要成功辦理貸款，不僅需要有穩定的收入和良好的信用紀錄，還要注意其他方面的條件，才能讓銀行對你的信用產生信心並順利取得貸款。

<資料來源:聰明貸款>

新手想要買房該如何選？真的要如買房專家所說至少要看過100間房子再出手？其實選銀行「喜歡」及避開銀行「不喜歡」的房子就可以當作不錯的參考。 

貸款買房是很多人的購屋時必須的選擇，但購屋前必須了解不動產的估價對貸款額度的影響，不動產要多貸一些錢，或避免被銀行在額度上打折扣，建議就避開「3高1惡」的陷阱。
那麼什麼樣的房子可能會被銀行低估呢？（先不談地段，因為地段價格已是公開資訊）我們整理了以下：

空屋率高的區域

空屋率高的郊區或新市鎮房子容易被低估。如果社區剛建好而沒有太多住戶，若不是建商配合的銀行，銀行可能不願意承作，因為這樣的社區管理費用由少數住戶負擔，再不確定是否餘屋可以順利銷售下，風險較高，銀行未來要處分也會增加難度。

公設比高的社區

公設比高的房子也有可能被銀行低估。即使廣告宣傳中有萬坪公園、溫泉或游泳池等公設，但這些公設比動輒30~40%以上， 銀行還是會慎重考慮，因為如果未來你無法償還貸款，這些公設可能會變成銀行的不良資產，不易轉手處分。

違建過高的房子

造成市價虛增，有些建商可能會打著挑高的名號增建空間，但銀行知道這種做法。一旦被舉報或整個社區都必須拆除違建，銀行估價可能就不會很好，貸款額度也會受到影響。
另外就是舊公寓通常有擴建及頂樓加蓋的違建，在買二手屋通常必須支付權狀登記之外空間費用，確實擴建是有它的價值存在，但要注意的是對銀行估價角度來說，通常只認權狀登記的面積，增擴建的面積則只是參考，或許對估價有一點加分，但對房貸額度的增加是微乎其微，所以買這類型的二手房建議多準備一些自備款。

鄰近嫌惡設施

這也是個貸款隱形殺手， 如電塔、特種行業、教會、廟宇、靈骨塔、墓地、殯儀館、高壓電塔、正對高架道路、路沖、陽光屋、無尾（死）巷、聲色場所、輻射屋、夜市旁、凶宅等等。這些地方可能會被銀行列為不良擔保品，貸款額度會受到影響，甚至部分銀行直接不予承作。

除了銀行估價專業人員外，市面上當然還有不少不動產估價公司及「不動產估價師」。但要注意的是，銀行自己的估價通常會較保守，極可能低於實際購屋價格，申貸人在購買這類型不動產時應將自備款準備更充足些。

除了「3高1惡」，關於不動產估價我們另外提供幾個銀行詳細鑑價角度及重點，也可以當作購屋選擇的參考：

<資料來源:聰明貸款>

當你在申請貸款時，銀行會查閱你的信用評價以評估是否可通過。但如果你有信用卡或房貸的遲繳紀錄，這些黑紀錄會影響你的信用評分，並可能使銀行對你的申請產生疑慮，進而無法通過申請。
至於遲繳紀錄多久後才會消失，「半年一年？幾年？還是永久？」。

如果想知道這些黑紀錄會維持多久，這需要區分兩種不同的紀錄：聯徵中心的紀錄和銀行內部的紀錄。

聯徵中心的紀錄

會在一段時間後消失，通常是六個月到五年，這表示在這段時間之後，你的黑紀錄不會再在聯徵中心的資料中出現。（如下圖）

銀行內部的記錄

是永久存在的，這表示你在某一家銀行的黑紀錄即使已還款，也會一直存在。因此，如果你有黑紀錄，下一次申請貸款時，建議確認聯徵中心已無不良紀錄，然後避開有你黑紀錄的銀行，直接向其他授信業務未往來過的銀行申請貸款。

也就是與該銀行已經有不愉快的過去了，就該斷得乾淨，下次再找一家新銀行往來都好過挽回舊情人（誤）。  

此外切勿同時向多家銀行申請貸款並同意多家銀行查詢你的聯徵信用紀錄，這樣會降低你的信用評分，也會讓銀行懷疑你的信用狀況，進而減少你的申請成功率。如果你已經有黑歷史，建議等待聯徵記錄消除後再向其他銀行申請貸款。

聯合徵信中心對於個人信用資料揭露項目及期限：

<資料來源:聰明貸款>

從前從前，有一個叫做小華的小孩，他總是喜歡花錢買一些玩具和零食。每當他的口袋空了，他就會跑去問他的父母要錢，或是用他的零用錢去買。直到有一天，小華發現了一個神奇的東西，叫做信用卡。 （本篇僅以寓意說明，未成年無法申請信用卡）

「哇，這個卡片好酷啊！我可以不用帶現金就可以買東西！也可以不用跟爸爸媽媽要錢了」小華高興地想到。

父母告訴他，信用卡是一種支付工具但也是借貸，你可以先用來買東西、未來的某個時間再還回去即可。但是，如果你不小心使用不當，就像吃了森林中的糖果屋一樣，要付出極大的代價。

小華雖然聽到了父母的話，但是他還是心動想要嘗試一下。於是，他開始了他的信用卡之旅。

他開始用信用卡買他喜歡的玩具、越買越多，每次都覺得非常方便及滿足。
直到有一天當他收到信用卡的帳單時，他發現他已經欠下了很多錢外，還需要支付很高的利息、甚至超出他的能力範圍。

「怎麼會這樣呢？」、「難道信用卡不是一種好東西嗎？」、 「我現在是破產了嗎？」

父母知道後告訴他，信用卡是一種方便的工具，但是它也需要正確的使用方法，錢並不是無中生有。如果你不知道如何使用它，它就是惡魔讓你變成一個負債累累的人而無法脫身、甚至一輩子有不良的紀錄。

他們告訴他應該如何正確使用信用卡，例如每個月按時還款，盡全力全額還款不使用循環信用，不要超過信用額度等等。小華聽了之後，覺得自己非常愚蠢，但也很感慨。「原來使用信用卡是需要一些技巧的啊！」

此外小華的父母也告訴他，借錢應該是需要而非物質上的享受。他們告訴他，只有在必要的時候才應該借錢，而且借錢之後要按時還款。

小華聽了之後，開始反思他發現自己以前總是為了自己的物質需求而使用信用卡，從未想過借貸的後果。
「我要學會正確使用信用卡和借貸工具，負責任地還款，並將借錢當作是一個需要而非物質享受。」小華下定決心。
長大後，小華每當有需要借錢時，會先想想是否真的需要，如果需要的話，他會認真考慮借款的風險和後果及考量還款能力，並盡快按時還款。

故事的寓意很明顯，對於孩子來說，借貸是一個比較抽象和難以理解的概念。透過這個童話故事，我們可以讓他們了解到借貸的風險和後果，以及正確使用信用卡和借貸工具的方法，讓他們從小就開始學習和培養良好的財務習慣。

當教導孩子關於借貸的觀念時，我們可以從以下幾個方面入手：

信用是什麼？

孩子可能不理解信用是什麼，因此需要以簡單易懂的方式解釋。可以告訴他們，信用就像是一個人的信譽或聲譽，如果一個人有好的信用，他們就會更容易地獲得信任，並能夠獲得更多的借貸機會。

正確的使用信用卡

在教導孩子如何正確使用信用卡時，可以告訴他們信用卡是一種方便的支付工具，但需要負責任地使用。要讓孩子了解信用卡的使用方法、注意事項和風險，如保持良好的信用記錄、避免過度消費、定期還款、避免透支等。

借錢應該是需要而非物質上的享受

在教導孩子關於借貸的觀念時，重要的是讓他們明白借貸不是一種物質上的享受，而是一個責任和需要。要讓孩子了解借貸的風險和後果，如高利息、負債累累、信用受損等，並鼓勵他們在有需要時借貸，但要避免過度消費和負擔不起的債務。

透過這些方式，可以讓孩子從小開始了解和培養良好的財務習慣，並學會正確使用信用卡和借貸工具，以保障自己財務安全。同時，也可以讓他們明白借貸的責任和需要，從而避免過度消費和負擔不起的債務。

<資料來源:聰明貸款>

當你想向銀行申請貸款時，通常只注意利率高低。
但最重要其實還要注意合約中是否有陷阱。例如有些銀行的信貸商品可能會打著超低利率的標語，但這個優惠期間可能只有前三個月或前六個月，之後利率就會飆升，負擔也會開始增加。

舉例來說，一家銀行推出了一項信貸專案，宣稱前3個月利率只有0.01%，並且免除手續費。
然而，合約卻顯示在優惠期之後，利率將調整為5%以上，並且會收取高額的年費和帳戶管理費等其他費用（例如額度型貸款）。如果借款人只注意到剛開始的低利率，而沒有注意到這些額外的費用和利率調整，那麼未來可能會發現還款負擔比自己預期的還要高。
因此，在申辦貸款時，除了留意利率外，還應該注意是否有額外的費用和利率調整等陷阱。

另外部分銀行有些陋習會故意將合約簽約日提前以規避「合約審閱期」，多數民眾因為急著用錢需要儘速撥款通常不太在意，但畢竟事關貸款申請人的權益、一但發現合約內容有疑問就來不及反應，這部分還是謹慎處理為宜。

銀行業者建議，民眾不僅要注意利率，還要找出包括手續費和利率在內的總成本。透過比較年百分率的總費用高低，才能判斷貸款條件的優劣。(以下提供試算)

此外，還有一些銀行可能會在貸款申請期間收取其他種類的費用，例如信用查詢費、徵信費、保險費等。這些費用可能會增加借款人的負擔，並對貸款的實際成本產生重大影響，因此在申請貸款時，借款人應該要查詢所有可能的費用，並確認其金額是否合理。
但金管會已有規定，銀行不能再按借款金額收取相關費用，只能收取固定金額，並且手續費也變得越來越透明，可以先上網查詢。

最後如果你打算一次性清償貸款，可能會因此產生高額違約金，所以要慎重考慮。銀行業者建議，急需用錢時要冷靜，多方詢問比較，若可能提前還款就選擇可彈性還款又不綁約的方案，雖然利率稍高，但應細算如何對自己更有利。

<資料來源:聰明貸款整理>

地產專家常說，不管是否有車，購買房產時應一併購買車位，這樣可以增加其價值，且未來賣房時也更有優勢。 即使未使用，車位也可出租或轉售。

儘管這些說法有一定道理，但購買車位並非想賣就賣。若車位沒有獨立產權，就只能與主建物一同出售，或者只能售予同一社區內的住戶。

目前，產權車位可分為三種類型：法定停車位、增設停車位和獎勵停車位。

法定停車位

最為常見，是按照大樓樓地板面積一定比例所設置的車位。這些車位只能以公設形式登記，無法透過主建物方式登記產權，因此必須與主建物一同出售。若要單獨移轉，只能售予同一大樓的住戶。大多數大樓所設置的車位屬於法定停車位。

增設停車位

是指建商在法定停車位之外，自行增設的車位。這些車位可以以公設或獨立產權方式登記。若增設停車位有獨立出入口，與法定停車位有明顯區隔，則可單獨出售，買方不必是社區住戶。

獎勵停車位

是政府鼓勵建商設置的車位，通常是為了增加樓地板面積等原因。類似於增設停車位，獎勵停車位也可以擁有獨立產權並出售。可以出售給其他樓上或附近的居民。儘管可能會引起「外人進入社區」的疑慮，但管委會通常只能道德勸說所有權人不要賣給外人，沒有實質約束力。

當然，以上是針對產權車位的分類，若停車位形式就有平面、坡道平面、機械平面、坡道機械、機械機械、倉儲塔型...等等，這部分網路上面極多說明，這邊就不在贅述。

然而隨著靠近人口密集的區域，停車位供應短缺的情況越加明顯。

早期的建築法規對於停車位的規劃較為寬鬆，因此大多數早期建築物，包括公寓和華廈等，都沒有規劃停車位的空間。即使有停車位，也多以防空地下室作為停車場使用。

因此，現今新建案通常會搭配停車位銷售，成為主流產品。地域性的使用習慣也會影響停車位的需求，

中南部地區由於土地取得相對容易，平面型車位的使用率較北部高、而北部多數是機械車位。建議想購買房屋的人應該事先考慮實際需求，多做比較才能找到滿意的好車位。

<資料來源:聰明貸款>

臨時需要一筆錢，如何在不同的情境下選擇適合的信貸產品呢？在申請信貸時，我們通常會考慮利率、速度和額度等因素，並根據不同的需求進行抉擇。若全部可以一次滿足當然好，但每樣貸款類型有不同的特性，讓我們來說明...

強調利率低時

我們可以考慮使用資產抵押借款，例如房屋抵押貸款。利率通常比無擔的信用貸款要低，但需注意貸款金額多寡。如果只需要少量資金，為了方便性，信用貸款可能更適合。

此外，要注意廣告利率低並不代表申貸成本低，需要查看手續費加計後的「總費用年百分率」來判斷貸款成本。

需要速度快

通常取得的資金利率會較高。例如卡友貸款通常具有快速申請、毋須提供太多資料等優點，但利率也會相對較高。因此，建議有資產者可以先向銀行辦理房貸附加透支型/理財型的功能，以備不時之需。如果真的無可抵押的資產，可以考慮辦理額度型貸款或信用卡預借現金功能，以應對臨時資金需求。

強調額度高時

最好利用房貸增貸空間，或是信貸＋房貸搭配申貸，或是本身職業信用夠好也有機會，但仍需視個人負債比和還款能力而定。

其他情境

有些情況下，借款人可能需要特殊的貸款產品，例如，經營企業的人可能需要企業貸款，學生可能需要就學貸款等、優良企業可能有團體消費貸款專案等等。通常依身份申請的貸款，申貸效率及額度利率條件可能會更好。

總之每種貸款類型都有不同的特性，我們需要根據自己的需求和情況，選擇最適合的信貸產品。

 

<資料來源:聰明貸款>

近年來，網路購物已成為一大趨勢，然而在傳統電商結帳方式中，以信用卡消費為主流，即使現今多元支付興起，後台仍以綁定信用卡為基礎的機制進行。。

但是，那些由於某些原因無法擁有信用卡的族群，就無法進行網路購物了嗎？？

當然你可以說，可以選擇貨到付款、超商付款、ATM轉帳的方式，但這些還是無法滿足許多人的需求，例如一支iphone單價可能要3萬多元，使用信用卡結帳很容易可以選擇分12期零利率，繳款輕鬆，但使用上述方式就必須一次付清，造成財務上的負擔。

為滿足這些人的需求，有些銀行或財務公司推出了「無卡分期」，即使沒有信用卡的族群，也可以享受分期付款的好處。而「先買後付」BNPL（Buy Now Pay Later）也是建立在此機制上，消費者可以在拿到貨品後30天內再到超商或ATM等進行繳款，這與銀行貸款月付金繳款週期相同。  

據據推估，台灣約有七百萬人沒有信用卡，許多業者看中這個市場，紛紛推出無卡分期的方案，例如日商AFTEE、新加坡Atome、本土中信資融及PChome慢點付等等，這些業者與大型電商如PChome 24購物、Momo購物網、Yahoo奇摩購物、東森購物也展開合作，讓消費者可以使用購物時申請無卡分期的方式。。

確實造福許多無卡族群，不過有哪一些該注意的事項呢？

•分期利率其實頗高
雖然沒有循環利息的產生，且先買後付通常但若仔細算一下「實質利率」可能高於一般貸款或信用卡循環。

•要注意逾期風險為何
違約金＋滯納金金額為何？是否合理？


•分期額度有一定的上限
同一家公司或系統，給予的額度是有限的，並不是無限制讓您購買。 

•注意陷入過度消費的窘境
這牽涉到每個人的消費習慣，但請盡量避免，10多年前的雙卡風暴也是一點一滴過度的信用擴張所造成的

綜合以上，先買後付確實是「普惠金融」的實現，但未來也可能衍生一些問題，例如目前相關先買後付業者的主管機關非為金管會而為經濟部，不過業務監督又非經濟部之責，在未來若業務不斷擴張下是否爆發如雙卡風暴般的事件？ 或是不肖業者利用貨物分期實際承作放款業務？

消費者也應該加強自我保護意識，了解分期付款的細節和相關風險，不要盲目跟風消費。在選擇使用先買後付的方式時，應留意是否存在額外的手續費或其他費用，以及嚴格遵守繳款期限，避免產生逾期費用和不良記錄。

而這些個人分期數據並未進入台灣的聯徵中心，這可能導致其實信用已擴張再到銀行申請授信業務時造成審核上的誤判等等。

建議使用「信用卡」來取代「無卡分期」

此外，若您已經有資格申請信用卡或銀行信貸了，何不就開始跟銀行培養關係呢？
例如利用信用卡消費，額度、自由度、甚至分期付款購物都較「先買後付」方便，良好的信用紀錄也會留存下來（聯合徵信中心），讓您未來申請授信業務更佳容易，絕對是一舉數得啊。